ડેબિટ કાર્ડ્સ અને ક્રેડિટ કાર્ડ્સના આગમનથી બેન્કિંગ સરળ બની ગઈ છે. તે દિવસો સમાપ્ત થઈ ગયા જ્યાં બેંકિંગનો અર્થ લાંબી કતારમાં ઊભા રહે છે. મોટાભાગની બેંકિંગ જરૂરિયાતો જેમ કે રોકડ ઉપાડ, પૈસા ટ્રાન્સફર, બધું જ ખરીદી કરવી ડેબિટ કાર્ડ્સની મદદથી કરી શકાય છે . ક્રેડિટ કાર્ડ્સની મદદથી ક્રેડિટ સિસ્ટમ પર પણ ખરીદી શક્ય છે.
અમે વાર્તામાં પ્રવેશ કરતા પહેલાં મૂળભૂત કલ્પનાઓને સમજીએ
ડેબિટ કાર્ડ અને ક્રેડિટ કાર્ડ શું છે?
ડેબિટ કાર્ડ્સ એ પ્લાસ્ટિક કાર્ડ્સ છે જેનો ઉપયોગ અસંખ્ય હેતુ માટે કરી શકાય છે જેમ કે ATM માંથી કૅશ ઉપાડવા, રિટેલ સ્ટોર્સ પર ખરીદી, અન્ય વ્યક્તિના એકાઉન્ટમાં પૈસા ટ્રાન્સફર કરવા, તમામ બિલની ચુકવણી કરવા. જ્યારે અમે ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરીએ છીએ ત્યારે રકમ અમારા બેંક એકાઉન્ટમાંથી આપોઆપ ડેબિટ થઈ જાય છે જેમાં તે લિંક હોય છે. જો એકાઉન્ટ ડેબિટ કાર્ડમાં કોઈ બૅલેન્સ ન હોય તો તેનો ઉપયોગ કરી શકાતો નથી. ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પણ પ્લાસ્ટિક કાર્ડ્સ છે જેમાં એકાઉન્ટ ધારકને ચોક્કસ મર્યાદા પ્રદાન કરવામાં આવે છે જેની સામે ગ્રાહકો તેમની જરૂરિયાતની કોઈપણ આવશ્યક વસ્તુઓ ક્રેડિટ આધારે ખરીદી શકે છે . રકમ માત્ર નિર્દિષ્ટ મર્યાદા સુધી જ ખર્ચ કરી શકાય છે. એકાઉન્ટ ધારકને બાદમાં રકમની ચુકવણી કરવાની જરૂર છે જેમાં વિલંબિત ચુકવણી માટે વ્યાજ લેવામાં આવે છે. ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવા માટે એકાઉન્ટમાં બૅલેન્સ હોવાની કોઈ જરૂર નથી .
ભારતમાં લોકપ્રિય ડેબિટ કાર્ડ્સ અને ક્રેડિટ કાર્ડ્સ જે છે
- રૂપે
રૂપે એ ભારતીય રાષ્ટ્રીય ચુકવણી નિગમ દ્વારા શરૂ કરેલ ચુકવણીની ક્રેડિટ અને ડેબિટ કાર્ડ પ્રણાલીની ભારતીય બ્રાન્ડ છે. IDBI બેંકે રૂપે ડેબિટ કાર્ડ્સ શરૂ કર્યા છે અને ટૂંક સમયમાં રૂપે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ SBI સાથે સોડેક્સો, રૂપે પ્રીપેઇડ સ્માર્ટ કાર્ડ IRCTC દ્વારા રૂપે પ્રીપેઇડ સાથે લૉન્ચ કરવામાં આવશે
- વિઝા
વિઝા બ્રાન્ડ ઑફ કાર્ડ્સ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ અને ડેબિટ કાર્ડ્સ દ્વારા વિશ્વવ્યાપી અને સૌથી સામાન્ય રીતે ટ્રાન્ઝૅક્શન પ્રદાન કરે છે. વિઝા ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ વિશ્વભરમાં સ્વીકારવામાં આવે છે, ભારતમાં મોટાભાગની મોટી બેંકોએ એસબીઆઈ અને આઈસીઆઈસીઆઈ બેંક જેવી પેમેન્ટ્સ ટેકનોલોજી કંપની તરીકે વિઝાનો ઉપયોગ કર્યો હતો.
- માસ્ટરકાર્ડ
માસ્ટરકાર્ડ એક અમેરિકન કોર્પોરેશન છે જે મર્ચંટ અને કાર્ડ જારીકર્તા બેંકો વચ્ચે ચુકવણીની કાળજી લે છે, બ્રાન્ડમાં ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ બંનેનો સમાવેશ થાય છે.
- માઇસ્ટ્રો
માઇસ્ટ્રો એ માસ્ટરકાર્ડની માલિકીનું ડેબિટ કાર્ડ બ્રાન્ડ છે, ઓરિએન્ટલ બેંક ઑફ કૉમર્સ અને સિન્ડિકેટ બેંક જેવી મોટાભાગની ભારતીય બેંકો દ્વારા કાર્ડનો પ્રકાર જારી કરવામાં આવે છે
- જેસીબી
જેસીબીએ ભારતમાં રૂપે મર્ચંટ, નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા સાથે ભાગીદારી કરી છે અને જેસીબીએ મુંબઈમાં આંતરરાષ્ટ્રીય રૂપે જેસીબી ક્રેડિટ કાર્ડ્સ શરૂ કર્યા છે. ભારતીય ટ્રાવેલર્સ કાર્ડધારકને જાપાન, હવાઈ, સિંગાપુર, હોંગકોંગ અને બેંગકોકમાં જેસીબી કાર્ડ ચુકવણીનો લાભ મળશે.
- ડાઇનર્સ ક્લબ
ડાઇનર્સ ક્લબ ઇન્ટરનેશનલ નાણાંકીય સેવાઓની માલિકીના ચાર્જ કાર્ડ્સ ઑફર કરે છે. ભારતમાં, ડાઇનર્સ ક્લબ કાર્ડ્સ માત્ર એચડીએફસી બેંક પાસે ઉપલબ્ધ છે અને પસંદ કરેલા સ્ટોર્સ પર મુસાફરી, ખરીદી, મનોરંજન અથવા કરિયાણા માટે ઉપયોગમાં લેવાય છે.
સ્થાનિક પ્રતિસ્પર્ધી રૂપે માટે સમર્થન આપતા ભારત વિશે યુ.એસ. સરકારને વિઝા ફરિયાદ કરે છે
વિઝા આઈએનસીએ યુ.એસ. સરકારને ફરિયાદ કર્યું છે કે ભારતની ઘરેલું ચુકવણી પ્રતિસ્પર્ધીના "અનૌપચારિક અને ઔપચારિક" પ્રોત્સાહન રૂપેમુખ્ય બજારમાં યુ.એસ. વિશાળને નુકસાન પહોંચાડે છે.
જાહેર વિઝામાં રૂપેના વધારા વિશે ચિંતાઓ ડાઉનપ્લે કરી છે, જેને પ્રધાનમંત્રી નરેન્દ્ર મોદી તરફથી જાહેર લોબીઇંગ દ્વારા સમર્થિત છે જેમાં સ્થાનિક કાર્ડ્સના ઉપયોગને રાષ્ટ્રીય સેવા સુધી પસંદ કરવાની જેમ શામેલ છે.
પરંતુ અમેરિકા સરકારના મેમોએ ભારતમાં યુ.એસ. ટ્રેડ રિપ્રેઝેન્ટેટિવ (યુએસટીઆર) કેથેરીન ટાઈ અને કંપનીના પ્રતિનિધિઓ વચ્ચે 9 ઓગસ્ટ મીટિંગ દરમિયાન "લેવલ પ્લેઇંગ ફીલ્ડ" વિશે ચિંતા દર્શાવી છે, જેમાં સીઈઓ આલ્ફ્રેડ કેલીનો સમાવેશ થાય છે.
પરંતુ અમેરિકા સરકારના મેમો દર્શાવે છે કે ભારતમાં યુ.એસ. ટ્રેડ રિપ્રેઝેન્ટેટિવ (યુએસટીઆર) કેથેરીન ટાઈ અને કંપનીના પ્રતિનિધિઓ વચ્ચે 9 ઓગસ્ટ મીટિંગ દરમિયાન "લેવલ પ્લેઇંગ ફીલ્ડ" વિશે ચિંતા વધારી હતી, જેમાં સીઈઓ આલ્ફ્રેડ કેલી સહિત સીઈઓ અને માસ્ટરકાર્ડ માટે ઝડપી વિકસતી ચુકવણી બજારમાં પડકાર મુકવામાં આવ્યો હતો.
રૂપેની ગણતરી નવેમ્બર 2020 સુધીમાં ભારતના 952 મિલિયન ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ્સના 63% માટે કરવામાં આવી છે, કંપની પરના સૌથી તાજેતરના નિયમનકારી ડેટા મુજબ, માત્ર 2017 માં 15% થી છે. જાહેર રીતે,
કેલીએ મે માટે કહ્યું કે વર્ષોથી "ઘણી ચિંતા" હતી કે રૂપેની પસંદગી વિઝા માટે "સંભવિત રીતે સમસ્યાત્મક" હોઈ શકે છે, પરંતુ તેમણે તણાવ આપ્યું કે તેની કંપની ભારતના બજારના નેતા રહી છે." આપણે સતત કંઈક સાથે વ્યવહાર કરી રહ્યા છીએ અને વર્ષો સુધી વ્યવહાર કરી રહ્યા છીએ. તેથી ત્યાં કંઈ નવું નથી," તેમણે ઉદ્યોગ કાર્યક્રમને જણાવ્યું.
‘આટલું સૂક્ષ્મ દબાણ નથી’
વિઝાએ .U.S ને કહ્યું . સરકાર ભારતના "રૂપે સાથે જોડાયેલ ટ્રાન્ઝિટ કાર્ડ્સનો ઉપયોગ કરવા માટે દબાણ" અને "બેંકોને જારી કરવા માટે એટલું સૂક્ષ્મ દબાણ" રૂપે કાર્ડ્સનો સંબંધ છે,
નાણાં મંત્રી શ્રીમતી નિર્મલા સીતારમણે ગયા વર્ષે કહ્યું કે "રૂપે એકમાત્ર કાર્ડ છે" બેંકોને પ્રોત્સાહન આપવું જોઈએ. સરકારે જાહેર પરિવહન ચુકવણી માટે રૂપે-આધારિત કાર્ડને પણ પ્રોત્સાહન આપ્યું છે.
મોદીએ એક 2018 ભાષણમાં, દેશભક્તિ તરીકે રૂપેનો ઉપયોગ કરવાનો ચિત્રણ કર્યો હતો, કે "દરેક વ્યક્તિ દેશને સુરક્ષિત કરવા માટે સીમા પર જઈ શકતા નથી, તેથી આપણે રાષ્ટ્રની સેવા માટે રૂપે કાર્ડનો ઉપયોગ કરી શકીએ છીએ."
જ્યારે વિઝાએ ઓગસ્ટ 9 ના રોજ યુએસટીઆર એકત્રિત કરતી વખતે તેની સમસ્યાઓ ઉભી કરી, ત્યારે તેણે ભારતીય નેતાના "ભાષણ જ્યાં મૂળભૂત રીતે ભારતને દેશ માટે સેવાના પ્રદર્શન તરીકે રૂપેનો ઉપયોગ કરવા માટે બોલાવ્યો હતો," ત્યારે મીટિંગના વાંચન પર વિનિમય કરેલા ઇમેઇલ યુ.એસ. અધિકારીઓ મુજબ.
રૂપે માટે પડકારો
ક્રેડિટ કાર્ડ માર્કેટમાં ઓછો શેર
રૂપે પાસે ડેબિટ માર્કેટનો મોટો હિસ્સો છે, ત્યારે તે ક્રેડિટ કાર્ડની જગ્યામાં છે. સ્ત્રોતો મુજબ, હાલમાં, રૂપે પાસે માત્ર ભારતના ક્રેડિટ કાર્ડ બજારનો 20 ટકા શેર છે જેનું નેતૃત્વ વિઝા દ્વારા કરવામાં આવે છે, ત્યારબાદ માસ્ટરકાર્ડ દ્વારા કરવામાં આવે છે.
જ્યારે રૂપેનું દત્તક ધીમે ધીમે ક્રેડિટમાં પણ ગતિ પસંદ કરી રહ્યું છે, ત્યારે વીઝા અને માસ્ટરકાર્ડ બેંકો માટે પસંદગીની પસંદગી રહેશે કારણ કે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ બેંકો માટે મુખ્ય આવક મેળવનાર છે.
“આંતરરાષ્ટ્રીય નેટવર્કો ફેન્શિયર ડીલ્સ અને વધુ સારા ગ્રાહક અનુભવ પ્રદાન કરી શકે છે. બેંકો તેમના ક્રેડિટ કાર્ડ સંબંધિત શુલ્કો તેમના માટે મહત્વપૂર્ણ હોવાના કારણે ગ્રાહકોને ખોવાયેલા અને જોખમ ગુમાવી શકતા નથી," સ્ત્રોત કહ્યું.
જેમ પ્રથમ વાર ગ્રાહક બજાર વિકસિત થાય છે, તેમ ગ્રાહકો પણ મહત્વાકાંક્ષાઓને પહોંચી વળવા અને વૈશ્વિક ચુકવણીઓ સાથે વધુ સારા અનુભવો માટે આંતરરાષ્ટ્રીય નેટવર્કોમાં જવાની અપેક્ષા છે.
પરિણામો
કેન્દ્રીય બેંકે કહ્યું કે તે 2018 નિયમોનું પાલન ન કરી રહ્યા હતા તે બાદ માસ્ટરકાર્ડને ભારતમાં નવા કાર્ડ જારી કરવા પર અનિશ્ચિત પ્રતિબંધનો સામનો કરવો પડે છે. એક USTR અધિકારી ખાનગી રીતે માસ્ટરકાર્ડ બૅન "ડ્રેકોનિયન" તરીકે ઓળખાય છે
રૂપે ભારતમાં કાર્ડની સંખ્યામાં વધારો કરે છે, જ્યારે મોટાભાગના ટ્રાન્ઝૅક્શન હજુ પણ વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ દ્વારા જાય છે કારણ કે બેંકો દ્વારા મોટાભાગના રૂપે કાર્ડ જારી કરવામાં આવ્યા હતા.
પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના (પીએમજેડીવાય) હેઠળ જેને 2014 માં પરત ચિહ્નિત કરવામાં આવ્યો હતો, સરકાર માત્ર નવા એકાઉન્ટ ધારકોને રૂપે ડેબિટ કાર્ડ્સ જારી કરે છે. આ એનપીસીઆઈ કાર્ડને ડેબિટ કાર્ડ બજારનો યોગ્ય હિસ્સો આપવાના સંદર્ભમાં રૂપે માટે સૌથી મોટો પગ છે.
રૂપે પ્લાન્સ તેના ક્રેડિટ કાર્ડ બિઝનેસને વધારવા માટે છે અને તેની કૉન્ટૅક્ટલેસ ચુકવણીની ઑફર વધારવા પર પણ કામ કરી રહ્યા છે જે સ્માર્ટ ફોન અને ઘડિયાળો દ્વારા ચુકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. નિષ્ણાતોનું માનવું છે કે તેના હાલના ગ્રાહકોને સમય જતાં તેમના પ્રીમિયમ ઉત્પાદનોનો ઉપયોગ કરવામાં રૂપે સફળ થઈ શકે છે.
જ્યાં તે હાલમાં લેગિંગ થઈ રહ્યું છે ત્યાં તેની મહત્વાકાંક્ષાઓ સાથે, ક્રેડિટ જગ્યામાં પણ રૂપે વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ માટે એક મોટો જોખમ હશે?
“ભારતનું ક્રેડિટ માર્કેટ ખૂબ જ ઓછું છે. આગામી કેટલાક વર્ષોમાં 3x સુધીમાં વધવાની અપેક્ષા છે અને તેનો અર્થ એ છે કે તમામ ખેલાડીઓને તેમની ઑફરના આધારે બજારનો યોગ્ય હિસ્સો મળી શકે છે. આ એક ખુલ્લું અને સ્પર્ધાત્મક બજાર છે.”
