कंज्यूमर लोन पर RBI की सावधानी

Tanushree Jaiswal तनुश्री जैसवाल

अंतिम अपडेट: 17 नवंबर 2023 - 05:20 pm

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फाइनेंशियल सेक्टर के डायनेमिक लैंडस्केप में, हाल ही के हेडलाइन ने भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) सावधानीपूर्वक स्थिति के बावजूद प्रमुख बैंकों के बीच अनसेक्योर्ड लोन में काफी वृद्धि दर्शाई है. 
यह लेख उपभोक्ता लोन के प्रति आरबीआई के कठोर दृष्टिकोण के क्यों, और उसके पीछे तर्क की खोज, वित्तीय संस्थानों और उपभोक्ताओं दोनों पर इसका संभावित प्रभाव और आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास द्वारा व्यक्त संदेशों को निर्धारित करने के बारे में जानकारी देता है.

भारतीय रिज़र्व बैंक की सावधानी और बैंकों की वृद्धि

असुरक्षित ऋणों में वृद्धि पर भारतीय रिजर्व बैंक की आशंका असंस्थापित नहीं है. एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक सहित कई प्रमुख बैंकों ने पर्सनल लोन से लेकर क्रेडिट कार्ड तक असुरक्षित पोर्टफोलियो में अत्यधिक वृद्धि की रिपोर्ट दी है. मनीकंट्रोल एनालिसिस एक स्टार्क रियलिटी को दर्शाता है: Q2 के दौरान अनसेक्योर्ड पोर्टफोलियो में 30 प्रतिशत औसत वृद्धि.

बैंक असुरक्षित पोर्टफोलियो वृद्धि (%)
HDFC बैंक 15.5
ICICI बैंक 40
कोटक महिंद्रा बैंक 49.76

आरबीआई की प्रतिक्रिया: जोखिम वजन में वृद्धि

आरबीआई, नवंबर 16 को, बढ़ते प्रवृत्ति के जवाब में, उपभोक्ता क्रेडिट के जोखिम का वजन बढ़ाने के लिए बैंकों और नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियों (एनबीएफसी) को आग्रह करके एक निर्णायक कदम उठाया. यह कदम विशेष रूप से कंज्यूमर लोन पर लक्षित है, जिसमें क्रेडिट कार्ड शामिल हैं, जिसका उद्देश्य अनसेक्योर्ड लेंडिंग से जुड़े संभावित जोखिमों के खिलाफ फाइनेंशियल सिस्टम को मजबूत बनाना है.

नियामक कार्रवाई असर
जोखिम वजन में वृद्धि (%) लोन के लिए अधिक पूंजी आवंटित करने के लिए बैंकों को फोर्सेस करता है

बैंकों और उपभोक्ताओं पर प्रभाव

भारतीय रिजर्व बैंक के निर्देश के प्रभाव दो गुना हैं. सबसे पहले, बैंकों को अब उपभोक्ता ऋण के लिए पूंजी की अधिक मात्रा को अलग करने के लिए बाध्य किया जाता है, जिसके बाद संपत्ति वर्गीकरण के आधार पर न्यूनतम पूंजी अनुपात बढ़ जाते हैं. इस एडजस्टमेंट से उपभोक्ताओं के लिए अनसेक्योर्ड लोन पर उच्च ब्याज़ दरें प्राप्त हो सकती हैं.

बैंकों पर प्रभाव उपभोक्ताओं पर प्रभाव
लोन के लिए उच्च पूंजी आवंटन ब्याज़ दरों में संभावित वृद्धि
न्यूनतम पूंजी अनुपात में वृद्धि अधिक सावधानीपूर्वक लेंडिंग प्रैक्टिस

गवर्नर की जानकारी: एक सबक सीखा

गवर्नर शक्तिकांत दास बैंकों, एनबीएफसी और फिनटेकों की आवश्यकताओं के बारे में उनके आंतरिक निगरानी तंत्रों को मजबूत करने के लिए स्पष्ट रहे हैं. अक्टूबर मौद्रिक नीति के दौरान उनके सावधानीपूर्वक बयान प्रेस कॉन्फ्रेंस असुरक्षित उधार से जुड़े जोखिमों को सक्रिय रूप से संबोधित करने के महत्व को दर्शाता है.

"हम उम्मीद करेंगे कि रक्षा की पहली परत, बैंक, एनबीएफसी, और फिनटेक के रूप में उपयुक्त आंतरिक नियंत्रण लेने के लिए. बैंकों और एनबीएफसी को अपने आंतरिक निगरानी तंत्रों को मजबूत बनाने, जोखिमों के निर्माण, अगर कोई हो, का समाधान करने और अपने हित में उपयुक्त सुरक्षा संस्थान करने की सलाह दी जाएगी."

भूतकाल से सीखना: सबक और संख्या

असुरक्षित ऋणों पर भारतीय रिजर्व बैंक की सतर्कता ऐतिहासिक प्रतिमानों में निहित है. जून 28 को जारी की गई फाइनेंशियल स्थिरता रिपोर्ट में बड़े उधारकर्ताओं के हिस्से में गिरावट दर्शाई गई है, जो दर्शाती है कि रिटेल लोन पिछले तीन वर्षों में कॉर्पोरेट उधार की तुलना में तेजी से बढ़ गए हैं. अनसेक्योर्ड रिटेल क्रेडिट ने पिछले दो वर्षों में 23 प्रतिशत की वृद्धि की है, जो 12-14 प्रतिशत की कुल क्रेडिट वृद्धि को छोड़ देता है.

क्रेडिट सेगमेंट वृद्धि (%)
असुरक्षित रिटेल क्रेडिट 23
क्रेडिट कार्ड लोन 30.8 (इस वित्तीय वर्ष के अंत तक)

भारतीय रिजर्व बैंक उपभोक्ता ऋणों पर बल देता है, इसलिए वित्तीय क्षेत्र में एक महत्वपूर्ण समय का सामना करना पड़ता है. रेगुलेटर के सक्रिय उपायों का उद्देश्य खराब लोन संकटों की पुनरावृत्ति को रोकना है, विशेष रूप से एसेट बैकिंग की अनुपस्थिति में. 
आर्थिक विकास को सुविधाजनक बनाने और संभावित जोखिमों को टालने के बीच संतुलन बनाते हुए, भारतीय रिजर्व बैंक के सावधानीपूर्वक दृष्टिकोण वित्तीय संस्थानों के लिए विवेकपूर्णता का प्रयोग करने और उनके जोखिम प्रबंधन ढांचों को बलपूर्वक बनाने की आवश्यकता को दर्शाता है. जैसे-जैसे उपभोक्ता इन परिवर्तनों को नेविगेट करते हैं, सूचित रहना, सूचित वित्तीय निर्णय लेना और उस लैंडस्केप के अनुसार अपनाना आवश्यक बन जाता है जहां सावधानी और विकास सह-सहयोगी होते हैं.

 

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