अपने फाइनेंशियल प्लान को फंड करने के लिए गाइड

2.1 फाइनेंशियल प्लान

आकांक्षा और अभिजीत, दोनों अपने 20 के दशक में, हाल ही में शादी कर चुके हैं और अपने जीवन की एक साथ प्लानिंग करने के लिए उत्साहित हैं, स्थानीय होटल में एक मुफ्त फाइनेंशियल प्लानिंग सेमिनार के बारे में सुना. एक स्थानीय फाइनेंशियल प्लानर ने सेमिनार सिखाया. उनके एक पॉइंट यह था, "अगर आप 65 वर्ष की आयु तक रिटायर होना चाहते हैं, तो आपको अब और रिटायरमेंट के बीच हर साल अपनी आय का कम से कम 12 प्रतिशत बचाना होगा... जब तक आप बचत शुरू करने के लिए इंतजार करते हैं, तो यह अधिक दर्दनाक होगा."

कपल के लिए, सेमिनार एक वेक-अप कॉल था. घर चलाते समय, वे सोचना और अपने फाइनेंस और उनके भविष्य के बारे में बात करना बंद नहीं कर सकते. उनके पास बड़े प्लान थे: वे घर खरीदना चाहते थे, वे कॉलेज में अभी तक जन्मे नहीं हुए बच्चों को भेजना चाहते थे, और वे निश्चित रूप से 65 वर्ष की आयु तक रिटायर होना चाहते थे. और इसलिए इसे हल किया गयाः एक गंभीर निवेश कार्यक्रम तुरंत शुरू होना चाहिए. कल, वे म्यूचुअल फंड कंपनियों के लिए दो एप्लीकेशन भरेंगे, जिन्हें फाइनेंशियल प्लानर ने उन्हें वितरित किया था.

एक सप्ताह के भीतर, वे दो फर्मों में पांच अलग-अलग म्यूचुअल फंड में अकाउंट सेट करेंगे. अब कोई 3-प्रतिशत-रिटर्न बैंक सेविंग अकाउंट नहीं है - उन्होंने चुने गए फंड प्रति वर्ष 10 या उससे अधिक प्रतिशत रिटर्न कर रहे थे उनके अधिकांश 20-कुछ दोस्तों के विपरीत, जिनके पास फंड नहीं था या समझते थे कि फंड क्या थे, वे अपने सपनों को साकार करने के लिए अच्छी तरह से काम कर रहे थे.

हालांकि मुझे आकांक्षा और अभिजीत की पहल की सराहना करनी होगी (यह अक्सर एक निवेश कार्यक्रम शुरू करने में सबसे बड़ी बाधा है), मुझे उन गलतियों का उल्लेख करना चाहिए जो उन्होंने किए हैं. फंड खुद खराब विकल्प नहीं थे - वास्तव में, उन्होंने चुने गए फंड ठोस थे: प्रत्येक के पास सक्षम मैनेजर, अच्छा ऐतिहासिक परफॉर्मेंस और उचित फीस थी

2.2 गलतियां की गईं

ये सबसे बड़ी गलतियां हैं, जो उन्होंने की हैं:

• वे अपने नियोक्ताओं के प्रोविडेंट फंड प्लान में इन्वेस्ट करने की पूरी तरह से उपेक्षा करते हैं. वे टैक्स-डिडक्टिबल योगदान करने से चूक गए. प्रोविडेंट फंड और टैक्स सेविंग फंड के बाहर म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करके, उन्हें कोई टैक्स कटौती नहीं मिली.
• उन्हें ऐसे फंड में शामिल किया गया था, जो अपने लक्ष्यों के अनुरूप नहीं थे. वे बॉन्ड फंड के साथ समाप्त हो गए, जो बॉन्ड फंड जाने तक अच्छे फंड थे. लेकिन बॉन्ड फंड को वर्तमान आय उत्पन्न करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, विकास नहीं. जस्टिन एंड मैक्स, जो रिटायरमेंट के दशकों दूर होने की तलाश कर रहे थे, अपने पैसे की बचत करने और बढ़ाने की कोशिश कर रहे थे, न कि अधिक मौजूदा आय पैदा कर रहे थे
• चोट के लिए टैक्स अपमान जोड़ने के लिए, उनके बॉन्ड फंड द्वारा उत्पन्न आय पूरी तरह से टैक्स योग्य थी क्योंकि फंड टैक्स-शेल्टर्ड फंड के बाहर रखे गए थे. आखिरी बात आकांक्षा और अभिजीत को अधिक कर योग्य आय की आवश्यकता थी, क्योंकि वे पैसे में चल रहे थे - न तो आकांक्षा और न ही अभिजीत के पास अधिक सेलरी थी - लेकिन, दो-आय वाले दंपति के रूप में, उन्होंने पहले से ही महत्वपूर्ण कर का भुगतान कर दिया है.
• उन्होंने अपनी बढ़ी हुई बचत दर की अनुमति देने के लिए अपनी खर्च की आदतों को एडजस्ट नहीं किया. अपनी बचत के बारे में गंभीर होने के अपने उत्साह में, उन्होंने यह गलती की - शायद सबसे बड़ी. आकांक्षा और अभिजीत ने सोचा कि वे अपनी आय का 12 प्रतिशत अधिक बचत कर रहे थे, म्यूचुअल फंड में जा रहे थे, बल्कि 5 प्रतिशत वे बैंक अकाउंट में बचत कर रहे थे. हालांकि, जैसे-जैसे महीने बढ़ते हैं, क्रेडिट कार्ड पर उनका बकाया बैलेंस बढ़ गया. वास्तव में, जब उन्होंने म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करना शुरू किया, तो आकांक्षा और अभिजीत के पास क्रेडिट कार्ड पर 14 प्रतिशत की ब्याज दर पर ₹100000 का रिवॉल्विंग डेट था. छह महीने बाद, उनका कर्ज बढ़कर रु. 200000 हो गया था. इन्वेस्टमेंट के लिए अतिरिक्त पैसा कहीं से आना पड़ा - और आकांक्षा और अभिजीत के मामले में, यह उनके क्रेडिट कार्ड ऋण को बढ़ाने से आ रहा था. लेकिन, क्योंकि उनके निवेश में प्रति वर्ष 14 प्रतिशत रिटर्न मिलने की संभावना बहुत कम थी, इसलिए जस्टिन और मैक्स वास्तव में इस प्रक्रिया में पैसे खो रहे थे. कोई वास्तविक अतिरिक्त बचत नहीं चल रही थी - म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए वीज़ा से उधार लेना.
  यह कहानी आपको निराश नहीं करने के लिए है, बल्कि अपने खुद के फाइनेंशियल लक्ष्यों को ध्यान में रखने से पहले जल्दबाजी में या डर से म्यूचुअल फंड खरीदने से आपको सावधान करने के लिए है.
• ध्यान रखने से पहले एक बात याद रखें: पैसे बनाने, बचत करने और निवेश करने के प्रति जुनून न बनें, जिसे आप अनदेखा कर सकते हैं कि आपका स्वास्थ्य, दोस्त, परिवार और करियर विकल्पों और शौक की खोज

2.3. इन्वेस्ट करने से पहले प्लान करें

म्यूचुअल फंड निवेशकों द्वारा की जाने वाली सबसे बड़ी गलती यह है कि वे तैयार होने से पहले फंड में निवेश करें. यह एक उचित आधार के बिना घर की दीवार बनाने की कोशिश करने की तरह है. आपको अपनी वित्तीय जहाज को आकार में लाना होगा - हल में लीक्स के साथ बंदरगाह से बाहर निकलना निश्चित रूप से आपकी यात्रा का प्रारंभिक, अप्रिय अंत का कारण बनता है. और आपको यह पता लगाना होगा कि आप अपने निवेश के साथ क्या करने की कोशिश कर रहे हैं.

कुछ महत्वपूर्ण बिंदु:

क. ऋण का भुगतान–कंज्यूमर डेट में क्रेडिट कार्ड और ऑटो लोन जैसे आइटम पर बैलेंस शामिल होता है. अगर आप इन प्रकार के कर्ज़ ले जाते हैं, तो जब तक इन कंज्यूमर कर्ज़ का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक म्यूचुअल फंड में निवेश न करें. मुझे एहसास है कि पैसे इन्वेस्ट करने से आपको ऐसा महसूस हो सकता है कि आप प्रगति कर रहे हैं; दूसरी ओर, क़र्ज़ का भुगतान करना, बस ऐसा लगता है कि आप पानी बह रहे हैं. इस भ्रम को तोड़ें. 14 या 18 प्रतिशत पर क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट का भुगतान करना, इन्वेस्टमेंट करते समय जो केवल 8 प्रतिशत रिटर्न जनरेट करता है, वह भी पानी का बहाव नहीं कर रहा है; यह डूब रहा है.

आप कंज्यूमर डेट पर भुगतान की जाने वाली इंटरेस्ट रेट से अधिक होने के लिए म्यूचुअल फंड में लगातार उच्च रिटर्न रेट अर्जित नहीं कर पाएंगे. हालांकि कुछ फाइनेंशियल गुरूओं का क्लेम है कि वे आपको प्रति वर्ष 15 से 20 प्रतिशत कर सकते हैं, लेकिन वे साल के बाद नहीं कर सकते हैं. इसके अलावा, इन उच्च रिटर्न को प्राप्त करने के लिए, आपको बहुत अधिक रिस्क लेना होगा. यदि आपके पास उपभोक्ता क़र्ज़ और छोटी बचत है, तो आप उस रिस्क को उठाने की स्थिति में नहीं हैं. आपको न केवल तब तक किसी भी निवेश में देरी करनी चाहिए, जब तक कि आपके उपभोक्ता क़र्ज़ का भुगतान नहीं कर दिया जाता है, बल्कि आपको अपने क़र्ज़ का भुगतान करने के लिए किसी भी मौजूदा बचत (जिससे आपके पास अभी भी पर्याप्त एमरजेंसी फंड हो) का उपयोग करने पर भी गंभीरता से विचार करना चाहिए.

B. अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों का पता लगाएं– म्यूचुअल फंड लक्ष्य-विशिष्ट टूल हैं (और मनुष्य लक्ष्य-आधारित जानवर हैं, इसलिए शायद दोनों ऐसा अच्छा मैच बनाते हैं. अधिकांश लोगों को लगता है कि पैसे बचाना तब आसान होता है जब वे किसी उद्देश्य या लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए बचते हैं - भले ही उनका लक्ष्य "रेनी डे" के रूप में अपरिभाषित हो क्योंकि म्यूचुअल फंड उनके लिए डिज़ाइन किए गए फंड में बहुत विशिष्ट होते हैं, इसलिए आपके लक्ष्य को जितना अधिक परिभाषित किया जाता है, आप अपने म्यूचुअल फंड मनी का अधिकतम लाभ उठाने में सक्षम होते हैं.

मान लीजिए, आपके लक्ष्य और आवश्यकताएं समय के साथ बदल जाएंगी, इसलिए इन निर्णयों को पत्थर में तैयार करने की आवश्यकता नहीं है. लेकिन जब तक आपको इस बारे में सामान्य जानकारी न हो कि आप बचत के साथ क्या करेंगे, तब तक आप सोच-समझकर उपयुक्त म्यूचुअल फंड नहीं चुन पाएंगे. सामान्य फाइनेंशियल लक्ष्यों में रिटायरमेंट के लिए बचत, घर खरीदने, एमरजेंसी रिज़र्व और ऐसे सामान शामिल हैं.
अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखने का एक और लाभ यह है कि आप बेहतर ढंग से समझते हैं कि आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कितना रिस्क उठाना होगा. अपने सपनों को पूरा करने के लिए आपको बचत की जाने वाली राशि देखने से आपको अधिक ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड में इन्वेस्ट करने के लिए प्रोत्साहित हो सकता है. इसके विपरीत, अगर आपको लगता है कि आपका नेस्ट एग काफी है, तो आपकी आकांक्षाओं को देखते हुए, आप अपने फंड इन्वेस्टमेंट के जोखिम को वापस ले सकते हैं.

बचत का विश्लेषण करें

भारतीयों में से अधिकांश लोगों के पास यह बात नहीं है कि उनकी बचत दर क्या है. बचत दर से, मेरा मतलब है, एक कैलेंडर वर्ष में, आपके खर्च की तुलना आपकी आय से कैसे की गई? उदाहरण के लिए, अगर आपने पिछले वर्ष रु. 4,00,000 कमाए हैं, और इसका 3,80,000 टैक्स, फूड, कपड़े, रेंट, इंश्योरेंस और अन्य मज़ेदार चीजों पर खर्च किया गया है, तो आपने रु. 20,000 की बचत की. तब आपकी बचत रेट 5 प्रतिशत (बचत का 20,000 रुपये आपकी 400000 रुपये की इनकम से विभाजित) होगी. अगर आप पहले से ही जानते हैं कि आपकी रेट कम है, कोई मौजूद नहीं है, या नेगेटिव है, तो आप इस चरण को सुरक्षित रूप से छोड़ सकते हैं क्योंकि आप पहले से ही जानते हैं कि आपको अधिक बचत करने की आवश्यकता है. लेकिन आपकी बचत दर का पता लगाना एक वास्तविक आंख खोलने वाला और वॉलेट करीब हो सकता है.

अधिक बचत करने के लिए, अपने खर्च को कम करें, अपनी इनकम बढ़ाएं, या दोनों. यह रॉकेट विज्ञान नहीं है, लेकिन यह करने से आसान है.

2.4.Access रिस्क जिसके साथ आप आरामदायक हैं

अपने निवेश करियर के बारे में सोचें. हो सकता है कि आप स्टार मनी मैनेजर न हों, लेकिन आपने पहले ही कुछ निवेश निर्णय लिए हैं. उदाहरण के लिए, अपने अतिरिक्त पैसे को बैंक सेविंग या चेकिंग अकाउंट में रखना एक निर्णय है - यह संकेत दे सकता है कि आप अस्थिर निवेश से डरते हैं.

आप एक वर्ष में 10 से 50 प्रतिशत तक गिरने वाले इन्वेस्टमेंट से कैसे निपटेंगे? ग्रोथ स्टॉक, छोटी कंपनी के स्टॉक, उभरते मार्केट स्टॉक और लॉन्ग-टर्म और लो-क्वॉलिटी बॉन्ड जैसी अस्थिर सिक्योरिटीज़ में विशेषज्ञता रखने वाले कुछ अधिक आक्रामक म्यूचुअल फंड तेज़ी से गिर सकते हैं. अगर आप फाइनेंशियल मार्केट में बड़ी लहरें नहीं लगा सकते हैं, तो उस छोटी नौका में न जाएं जिसे आप बड़े तूफान में ज़मानत देना चाहेंगे. एक बड़ी गिरावट के बाद बेचना एक पौंडिंग तूफान के शिखर पर उड़ते समुद्र में कूदने के बराबर है.

आप अच्छी तरह से डाइवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड चुनकर जोखिम भरे प्रकार की सिक्योरिटीज़ में निवेश कर सकते हैं जो अधिक स्थिर निवेश की स्वस्थ मदद के साथ जोखिम वाली सिक्योरिटीज़ के डैश को मिलाते हैं. उदाहरण के लिए, आप एक अंतर्राष्ट्रीय फंड खरीद सकते हैं जो स्थापित अर्थव्यवस्थाओं में विभिन्न साइज़ की कंपनियों में अपने पैसे का बड़ा हिस्सा निवेश करता है और जिसका एक छोटा हिस्सा जोखिमपूर्ण, उभरती अर्थव्यवस्थाओं में निवेश किया जाता है. यह किसी ऐसे फंड में उसी हिस्से का निवेश करने से सुरक्षित होगा जो केवल उभरते देशों में छोटी कंपनियों में निवेश करता है.