डेबिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड के आगमन के साथ बैंकिंग आसान हो गई है. वे दिन चले गए, जहां बैंकिंग का अर्थ लंबी कतार में खड़ा होना था. अधिकांश बैंकिंग आवश्यकताएं जैसे कैश निकासी, पैसे ट्रांसफर करना, सब कुछ करना डेबिट कार्ड की मदद से किया जा सकता है. क्रेडिट कार्ड की मदद से क्रेडिट सिस्टम पर भी खरीदा जा सकता है.
कहानी में जाने से पहले, आइए बुनियादी अवधारणाओं को समझते हैं
डेबिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड क्या है?
डेबिट कार्ड प्लास्टिक कार्ड हैं, जिनका उपयोग कई उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जैसे एटीएम से कैश निकालना, रिटेल स्टोर पर खरीदारी करना, किसी अन्य व्यक्ति के खाते में पैसे ट्रांसफर करना, सभी बिल भुगतान करना. जब हम डेबिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो हमारे बैंक अकाउंट से ऑटोमैटिक रूप से डेबिट हो जाता है, जिससे यह लिंक हो जाता है. अगर अकाउंट में कोई बैलेंस नहीं है, तो डेबिट कार्ड का उपयोग नहीं किया जा सकता है. क्रेडिट कार्ड प्लास्टिक कार्ड भी हैं, जिसमें अकाउंट होल्डर को एक विशिष्ट लिमिट प्रदान की जाती है, जिसके लिए कस्टमर क्रेडिट के आधार पर अपनी आवश्यकता के किसी भी आवश्यक आइटम को खरीद सकते हैं. राशि केवल निर्दिष्ट सीमा तक खर्च की जा सकती है. अकाउंट होल्डर को बाद में राशि का पुनर्भुगतान करना होगा, जो विफल होने पर देरी से भुगतान के लिए ब्याज लगाया जाता है. क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए बैलेंस की आवश्यकता नहीं है .
भारत में लोकप्रिय डेबिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड कौन से हैं
- रूपे
रुपे भारतीय क्रेडिट और डेबिट कार्ड प्रणाली का ब्रांड है, जिसे नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया ने लॉन्च किया है. आईडीबीआई बैंक ने रुपे डेबिट कार्ड लॉन्च किए हैं और जल्द ही रुपे क्रेडिट कार्ड को आईआरसीटीसी द्वारा सोडेक्सो, रुपे प्रीपेड स्मार्ट कार्ड के साथ लॉन्च किया जाएगा
- वीज़ा
वीज़ा ब्रांड ऑफ कार्ड दुनिया भर में और आमतौर पर क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड के माध्यम से ट्रांज़ैक्शन प्रदान करते हैं. वीज़ा डेबिट और क्रेडिट कार्ड दुनिया भर में स्वीकार किए जाते हैं, भारत के अधिकांश प्रमुख बैंकों ने एसबीआई और आईसीआईसीआई बैंक जैसी पेमेंट टेक्नोलॉजी कंपनी के रूप में वीजा का उपयोग किया.
- मास्टरकार्ड
मास्टरकार्ड एक अमेरिकन कॉर्पोरेशन है जो मर्चेंट और कार्ड जारी करने वाले बैंकों के बीच भुगतान का ध्यान रखता है, ब्रांड में डेबिट और क्रेडिट कार्ड दोनों शामिल हैं.
- माइस्ट्रो
माइस्ट्रो मास्टरकार्ड के स्वामित्व वाले डेबिट कार्ड ब्रांड है, कार्ड का प्रकार अधिकांश प्रमुख भारतीय बैंकों जैसे ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स और सिंडिकेट बैंक द्वारा जारी किया जाता है
- जेसीबी
JCB ने भारत में रुपे मर्चेंट के साथ साझेदारी की है, नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया और JCB ने मुंबई में इंटरनेशनल रुपे JCB क्रेडिट कार्ड लॉन्च किए हैं. भारतीय यात्री कार्डधारक को जापान, हवाई, सिंगापुर, हांगकांग और बैंकॉक में JCB कार्ड भुगतान का लाभ मिलेगा.
- डाइनर्स क्लब
डाइनर्स क्लब इंटरनेशनल डिस्कवर फाइनेंशियल सर्विसेज़ के स्वामित्व वाले चार्ज कार्ड प्रदान करता है. भारत में, डाइनर्स क्लब कार्ड केवल एच डी एफ सी बैंक के पास उपलब्ध हैं और चुनिंदा स्टोर पर यात्रा, खरीदारी, मनोरंजन या किराने के सामान के लिए उपयोग किए जाते हैं.
स्थानीय प्रतिद्वंद्वी रुपे के लिए भारत के समर्थन के बारे में अमेरिकी सरकार को वीजा की शिकायत
वीज़ा इंक ने अमेरिका सरकार से शिकायत की है कि घरेलू भुगतान के प्रतिद्वंद्वी रुपे के भारत के "अनौपचारिक और औपचारिक" प्रमोशन से प्रमुख बाजार में अमेरिकी दिग्गज को नुकसान पहुंचता है.
सार्वजनिक वीजा में रूपे के वृद्धि के बारे में चिंताओं को दर्शाया गया है, जिसे प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी से सार्वजनिक लॉबिंग द्वारा समर्थित किया गया है, जिसमें स्थानीय कार्डों का उपयोग राष्ट्रीय सेवा तक करना शामिल है.
लेकिन यू.एस. सरकार के ज्ञापनों से पता चलता है कि वीज़ा ने अगस्त 9 में यू.एस. ट्रेड रिप्रेजेंटेटिव (यूएसटीआर) कैथरीन ताई और सीईओ अल्फ्रेड केली सहित कंपनी एग्जीक्यूटिव के बीच भारत में "लेवल प्लेइंग फील्ड" के बारे में चिंता जताई.
लेकिन U.S. सरकारी मेमो में दिखाई गई है कि वीज़ा ने अगस्त 9 में U.S. ट्रेड रिप्रेजेंटेटिव (USTR) कैथरीन टाई और कंपनी एग्जीक्यूटिव के बीच हुई बैठक के दौरान भारत में "लेवल प्लेइंग फील्ड" के बारे में चिंता जताई, जिसमें CEO अल्फ्रेड केली शामिल हैं, जो तेज़ी से बढ़ते भुगतान बाजार में वीजा और मास्टरकार्ड के लिए चुनौती का सामना कर रहे हैं.
कंपनी के हाल के नियामक डेटा के अनुसार, 2017 में केवल 15% से बढ़कर, 2020 नवंबर तक भारत के 952 मिलियन डेबिट और क्रेडिट कार्ड का 63% रुपे का हिस्सा था. सार्वजनिक रूप से,
केली ने मई में कहा कि कई वर्षों तक 'बहुत चिंता' है कि रुपे जैसी चीजें वीजा के लिए "संभावित रूप से समस्याजनक" हो सकती हैं, लेकिन उन्होंने जोर दिया कि उनकी कंपनी भारत का बाजार नेता बनी हुई है कुछ होने के लिए, हम लगातार डील करने जा रहे हैं और वर्षों से डील कर रहे हैं. तो वहाँ कुछ भी नया नहीं है, "उन्होंने एक उद्योग कार्यक्रम से कहा.
'इतना सूक्ष्म दबाव नहीं'
वीजा ने कहा .यू.एस. सरकार को यह चिंता थी कि रुपे से जुड़े ट्रांजिट कार्ड का उपयोग करने के लिए भारत के दबाव" और "रुपे कार्ड जारी करने के लिए बैंकों पर इतना सूक्ष्म दबाव नहीं",
वित्त मंत्री श्रीमती निर्मला सीतारमण ने पिछले साल कहा था कि "रुपे केवल कार्ड है" बैंकों को बढ़ावा देना चाहिए. सरकार ने सार्वजनिक परिवहन भुगतान के लिए रुपे-आधारित कार्ड को भी बढ़ावा दिया है.
मोदी ने 2018 के भाषण में, रुपे का देशभक्ति के रूप में उपयोग करते हुए कहा कि "हर कोई देश की रक्षा के लिए सीमा पर नहीं जा सकता है, इसलिए हम देश की सेवा के लिए रुपे कार्ड का उपयोग कर सकते हैं."
जब वीज़ा ने 9 अगस्त को यूएसटीआर की बैठक के दौरान अपनी चिंताएं उठाईं, तो इसने भारतीय नेता के "भाषण का हवाला दिया, जहां उन्होंने मूल रूप से भारत से देश के लिए सेवा के प्रदर्शन के रूप में रुपे का उपयोग करने का आह्वान किया", बैठक के रीडआउट पर आदान-प्रदान किए गए एक ईमेल अमेरिकी अधिकारियों के अनुसार.
रुपे के लिए चुनौतियां
क्रेडिट कार्ड मार्केट में कम शेयर
जबकि रुपे के पास डेबिट मार्केट का एक बड़ा हिस्सा है, लेकिन यह क्रेडिट कार्ड स्पेस में है. सूत्रों के अनुसार, वर्तमान में, रुपे के पास भारत के क्रेडिट कार्ड मार्केट का केवल 20 प्रतिशत हिस्सा है, जिसका नेतृत्व वीजा है, इसके बाद मास्टरकार्ड है.
जहां RuPay को अपनाने से धीरे-धीरे क्रेडिट में भी तेजी आ रही है, वहीं वीज़ा और मास्टरकार्ड बैंकों के लिए पसंदीदा विकल्प बने रहने की उम्मीद है क्योंकि क्रेडिट कार्ड बैंकों के लिए प्रमुख राजस्व कमाने वाले हैं.
“इंटरनेशनल नेटवर्क शानदार डील और बेहतर कस्टमर अनुभव प्रदान कर सकते हैं. बैंक इसे ट्रेड नहीं कर सकते और ग्राहकों को नुकसान होने का रिस्क नहीं उठा सकते क्योंकि उनके क्रेडिट कार्ड से संबंधित शुल्क उनके लिए महत्वपूर्ण हैं.
जैसे-जैसे पहली बार कस्टमर मार्केट विकसित हो रहा है, कस्टमर भी अपनी आकांक्षाओं को पूरा करने और वैश्विक भुगतानों के साथ बेहतर अनुभवों के लिए अंतर्राष्ट्रीय नेटवर्क पर जाने की उम्मीद है.
परिणाम
सेंट्रल बैंक के 2018 नियमों का पालन नहीं करने के बाद मास्टरकार्ड को भारत में नए कार्ड जारी करने पर अनिश्चित प्रतिबंध का सामना करना पड़ रहा है. एक USTR अधिकारी ने निजी तौर पर मास्टरकार्ड बैन "ड्राकोनियन" कहा
जहां भारत में RuPay कार्डों की संख्या पर प्रभुत्व रखता है, वहीं अधिकांश लेन-देन अभी भी वीज़ा और मास्टरकार्ड के माध्यम से होते हैं क्योंकि अधिकांश RuPay कार्ड बैंकों द्वारा जारी किए गए थे.
प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) के तहत, जिसे 2014 में वापस फ्लैग ऑफ किया गया था, सरकार नए खाताधारकों को केवल RuPay डेबिट कार्ड जारी करती है. एनपीसीआई कार्ड को डेबिट कार्ड मार्केट में उचित हिस्सेदारी देने के मामले में यह RuPay के लिए सबसे बड़ा कदम है.
RuPay अपने क्रेडिट कार्ड बिज़नेस को बढ़ाने की योजना बना रही है और अपने कॉन्टैक्टलेस भुगतान ऑफर को बढ़ाने पर भी काम कर रही है, जिससे स्मार्ट फोन और घड़ियों के माध्यम से भुगतान करने की सुविधा मिलती है. विशेषज्ञों का यह भी मानना है कि RuPay अपने मौजूदा ग्राहकों को समय के साथ अपने प्रीमियम उत्पादों का उपयोग करने में सफल हो सकता है.
जिन क्षेत्रों में अभी यह पिछड़ रहा है, वहां बढ़ने की अपनी महत्वाकांक्षाओं के साथ, क्या क्रेडिट स्पेस में भी RuPay वीज़ा और मास्टरकार्ड के लिए एक बड़ा खतरा होगा?
“भारत का क्रेडिट मार्केट बहुत कमजोर है. यह अगले कुछ वर्षों में 3x तक बढ़ने की उम्मीद है और इसका मतलब है कि सभी खिलाड़ी अपने ऑफर के आधार पर मार्केट का उचित हिस्सा प्राप्त कर सकते हैं. यह एक खुला और प्रतिस्पर्धी बाजार है.”
