మీ ఆర్థిక ప్రణాళికలకు నిధులు సమకూర్చుకోవడానికి గైడ్

2.1 ఫైనాన్షియల్ ప్లాన్లు

20 లలో ఆకాంక్ష మరియు అభిజీత్, ఇటీవల వారి జీవితాన్ని కలిసి ప్లాన్ చేసుకోవడం గురించి వివాహం చేసుకున్నారు మరియు ఉత్సాహంగా ఉన్నారు, స్థానిక హోటల్ వద్ద ఉచిత ఆర్థిక-ప్రణాళిక సెమినార్ అందించడం గురించి విన్నారు. ఒక లోకల్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ సెమినార్‌ను నేర్పించారు. అతని పాయింట్లలో ఒకటి, "మీరు 65 సంవత్సరాల వయస్సు పదవీ విరమణ చేయాలనుకుంటే, మీరు ఇప్పుడు మరియు పదవీవిరమణ మధ్య ప్రతి సంవత్సరం మీ ఆదాయంలో కనీసం 12 శాతం ఆదా చేసుకోవాలి . . మీరు పొదుపు చేయడం ప్రారంభించడానికి ఎక్కువ కాలం వేచి ఉంటే, అది ఎక్కువ నొప్పిగా ఉంటుంది."

జంట కోసం, సెమినార్ ఒక వేక్-అప్ కాల్ గా ఉంది. డ్రైవ్ హోమ్ పై, వారు వారి ఫైనాన్సులు మరియు వారి భవిష్యత్తు గురించి ఆలోచించడం మరియు మాట్లాడడం ఆపివేయలేరు. వారికి పెద్ద ప్లాన్‌లు ఉన్నాయి: వారు ఒక ఇంటిని కొనుగోలు చేయాలనుకున్నారు, వారు కాలేజీకి ఇంకా జన్మించని పిల్లలను పంపాలనుకుంటున్నారు, మరియు వారు ఖచ్చితంగా 65 సంవత్సరాల వయస్సులో రిటైర్ అవ్వాలనుకుంటున్నారు. మరియు అది పరిష్కరించబడింది: ఒక తీవ్రమైన పెట్టుబడి కార్యక్రమం వెంటనే ప్రారంభించాలి. రేపు, వారు వారికి ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ పంపిణీ చేసిన మ్యూచువల్ ఫండ్ కంపెనీల కోసం రెండు అప్లికేషన్లను పూరిస్తారు.

ఒక వారంలో, వారు రెండు సంస్థలలో ఐదు వేర్వేరు మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో అకౌంట్లను ఏర్పాటు చేస్తారు. ఇకపై 3-శాతం-రిటర్న్ బ్యాంక్ సేవింగ్స్ అకౌంట్లు లేవు - వారు ఎంచుకున్న ఫండ్స్ సంవత్సరానికి 10 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ శాతం తిరిగి ఇస్తున్నాయి! స్వంత ఫండ్స్ లేని లేదా ఫండ్స్ ఏమిటో అర్థం చేసుకున్న వారి 20-స్నేహితుల లాగా కాకుండా, వారు తమ కలలను సాకారం చేసుకోవడానికి వారి మార్గంలో ఉన్నారని వారు నమ్ముతారు.

నేను ఆకాంక్ష మరియు అభిజీత్ యొక్క కార్యక్రమాన్ని ప్రారంభించవలసి వచ్చినప్పటికీ (ఇది తరచుగా ఒక పెట్టుబడి కార్యక్రమాన్ని ప్రారంభించడానికి అతిపెద్ద అడ్డంకులు అయినప్పటికీ), వారు చేసిన విధంగా పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా వారు చేసిన తప్పులను నేను గుర్తించాలి. ఫండ్స్ తమకు పేలవమైనవి కావు - వారు ఎంచుకున్న ఫండ్స్ కఠినమైనవి: ప్రతి ఒక్కదానికి సమర్థవంతమైన మేనేజర్లు, మంచి చారిత్రాత్మక పనితీరు మరియు సహేతుకమైన ఫీజులు ఉన్నాయి

2.2 తప్పులు చేయబడ్డాయి

ఈ క్రింది పాయింట్లు వారు చేసిన అతిపెద్ద తప్పులు:

• వారు తమ యజమానుల ప్రావిడెంట్ ఫండ్ ప్లాన్లలో పెట్టుబడి పెట్టడాన్ని పూర్తిగా నిర్లక్ష్యం చేసారు. పన్ను-మినహాయించదగిన సహకారాలు చేయడం వారు మిస్ అయ్యారు. ప్రావిడెంట్ ఫండ్ మరియు పన్ను ఆదా ఫండ్స్ వెలుపల మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా, వారు పన్ను మినహాయింపులను అందుకోలేదు.
• వారి లక్ష్యాలకు సరిపోని నిధులలోకి వారు నడుస్తారు. వారు బాండ్ ఫండ్స్‌తో ముగిసారు, ఇవి బాండ్ ఫండ్స్ వెళ్లే వరకు మంచి ఫండ్స్. కానీ ప్రస్తుత ఆదాయాన్ని అందించడానికి బాండ్ ఫండ్స్ రూపొందించబడ్డాయి, వృద్ధి కాదు. ఒక పదవీ విరమణ దశాబ్దాల దూరంలో ఉన్న న్యాయం మరియు గరిష్టంగా, తమ డబ్బును ఆదా చేయడానికి మరియు పెంచుకోవడానికి ప్రయత్నిస్తున్నారు, మరింత ప్రస్తుత ఆదాయాన్ని ఉత్పత్తి చేయలేదు
• గాయానికి పన్ను అపమానాన్ని జోడించడానికి, వారి బాండ్ ఫండ్స్ ద్వారా జనరేట్ చేయబడిన ఆదాయం పూర్తిగా పన్ను విధించదగినది ఎందుకంటే ఫండ్స్ పన్ను-ఆశ్రయ ఫండ్స్ వెలుపల నిర్వహించబడ్డాయి కాబట్టి. ఆకాంక్ష మరియు అభిజీత్ అవసరమైన చివరి విషయం మరింత పన్ను విధించదగిన ఆదాయం కాదు, ఎందుకంటే వారు డబ్బులో రోలింగ్ అవుతున్నారు కాదు - ఆకాంక్ష లేదా అభిజీత్ అధిక జీతం కలిగి లేదు - కానీ, రెండు-ఆదాయ జంటగా, వారు ఇప్పటికే గణనీయమైన పన్నులు చెల్లించారు.
• వారి పెరిగిన పొదుపు రేటు కోసం అనుమతించడానికి వారు వారి ఖర్చు అలవాట్లను సర్దుబాటు చేయలేదు. వారి సేవింగ్స్ గురించి తీవ్రంగా ప్రయత్నించడానికి వారి ఉత్సాహంలో, వారు ఈ సమస్యను ఏర్పర్చుకున్నారు - బహుశా అందరిలో అతిపెద్దది. ఆకాంక్ష మరియు అభిజీత్ వారు మరింత పొదుపు చేస్తున్నారని భావిస్తున్నారు - వారి ఆదాయంలో 12 శాతం మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లోకి వెళ్తున్నాయి మరియు వారు ఒక బ్యాంక్ అకౌంట్‌లో 5 శాతం పొదుపు చేస్తున్నారు. అయితే, రోల్ చేయబడిన నెలల ప్రకారం, క్రెడిట్ కార్డులపై వాటి బాకీ ఉన్న బ్యాలెన్సులు పెరిగాయి. వాస్తవానికి, వారు మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడం ప్రారంభించినప్పుడు, ఆకాంక్ష మరియు అభిజీత్ 14 శాతం వడ్డీ రేటుతో క్రెడిట్ కార్డుపై డెట్ రివాల్వింగ్ డెట్‌లో రూ.100000 కలిగి ఉన్నారు. ఆరు నెలల తరువాత, వారి రుణం రూ. 200000 కు పెరిగింది. పెట్టుబడి కోసం అదనపు డబ్బు ఎక్కడినుండైనా వచ్చాయి - మరియు ఆకాంక్ష మరియు అభిజీత్ కేసులో, ఇది వారి క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పును నిర్మించడం నుండి వస్తుంది. కానీ, వారి పెట్టుబడులు సంవత్సరానికి 14 శాతం తిరిగి ఇవ్వడానికి అవకాశం లేనందున, న్యాయం మరియు గరిష్టంగా ఈ ప్రక్రియలో డబ్బును కోల్పోతున్నాయి. మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి వీసా నుండి అప్పు తీసుకోవడం వరకు ఏ నిజమైన అదనపు పొదుపు జరగలేదు.
  మీరు మీ స్వంత ఆర్థిక లక్ష్యాలను దృష్టిలో ఉంచుకునే ముందు మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌ను వేగంగా లేదా భయం నుండి కొనుగోలు చేయడం నుండి మీకు జాగ్రత్తగా ఉండటం ఈ కథ మిమ్మల్ని నిరుత్సాహపరచదు.
• మీరు డైవ్ ఇన్ చేయడానికి ముందు గుర్తుంచుకోవలసిన ఒక విషయం: మీరు ఏ డబ్బును కొనుగోలు చేయలేరు అనేదానిని నిర్లక్ష్యం చేయడం, పొదుపు చేయడం మరియు పెట్టుబడి పెట్టడం గురించి ఆలోచించకండి: మీ ఆరోగ్యం, స్నేహితులు, కుటుంబం మరియు కెరీర్ ఎంపికలు మరియు హాబీల అన్వేషణ

2.3. పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముందు ప్లాన్ చేయండి

మ్యూచువల్ ఫండ్ పెట్టుబడిదారులు పెట్టుబడి పెట్టడానికి సిద్ధంగా ఉన్న ముందు వారు ఫండ్స్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఒకే అతిపెద్ద తప్పు. ఇది సరైన ఫౌండేషన్ లేకుండా ఒక ఇంటి గోడలను నిర్మించడానికి ప్రయత్నిస్తున్నట్లుగా ఉంటుంది. మీరు మీ ఆర్థిక రవాణాను ఆకారంలో పొందవలసి ఉంటుంది - హల్ లో లీక్స్ తో పోర్ట్ నుండి సెయిలింగ్ అనేది మీ ప్రయాణానికి ముందుగానే, అసంతోషకరమైన ముగింపుకు దారితీస్తుంది. మరియు మీరు మీ పెట్టుబడిని పూర్తి చేయడానికి ప్రయత్నిస్తున్నదాన్ని మీరు గుర్తించాలి.

కొన్ని ముఖ్యమైన అంశం:

A. పేఆఫ్ డెట్- వినియోగదారు అప్పులలో క్రెడిట్ కార్డులు మరియు ఆటో లోన్లు వంటి వస్తువులపై బ్యాలెన్సులు ఉంటాయి. మీరు ఈ రకాల అప్పులను తీసుకువెళ్తే, ఈ వినియోగదారు అప్పులు చెల్లించే వరకు మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో పెట్టుబడి పెట్టకండి. డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడం వలన మీరు పురోగతి సాధిస్తున్నట్లుగా భావిస్తారు; మరొకవైపు, మీరు ట్రీడ్ చేస్తున్న నీటిని చెల్లిస్తున్నట్లుగా అనిపిస్తుంది. ఈ ఇల్యూజన్‌ను నాశనం చేయండి. ఒక 8 శాతం రిటర్న్ మాత్రమే ఉత్పన్నం చేసే ఒక పెట్టుబడి చేసేటప్పుడు 14 లేదా 18 శాతం వద్ద క్రెడిట్ కార్డ్ వడ్డీ చెల్లించడం కూడా ట్రీడింగ్ నీరు కాదు; ఇది మునిగిపోతుంది.

మీరు వినియోగదారు అప్పుపై చెల్లించే వడ్డీ రేటును మించిపోవడానికి మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో తగినంత రిటర్న్ రేటును స్థిరంగా సంపాదించలేరు. కొన్ని ఆర్థిక గురులు మిమ్మల్ని సంవత్సరానికి 15 నుండి 20 శాతం చేయగలరని క్లెయిమ్ చేసినప్పటికీ, వారు సంవత్సరం తర్వాత సంవత్సరం కాదు. అంతేకాకుండా, ఈ అధిక రాబడులను ప్రయత్నించడానికి మరియు సంపాదించడానికి, మీరు గొప్ప రిస్క్ తీసుకోవాలి. మీకు వినియోగదారు రుణం మరియు తక్కువ పొదుపులు ఉన్నట్లయితే, మీరు ఆ రిస్క్ తీసుకునే స్థితిలో లేరు. మీ వినియోగదారు అప్పులు చెల్లించబడే వరకు మీరు ఏదైనా పెట్టుబడిని ఆలస్యం చేస్తే మాత్రమే కాకుండా, మీ అప్పులను చెల్లించడానికి మీరు ఇప్పటికే ఉన్న ఏవైనా పొదుపులను ట్యాప్ చేయడాన్ని కూడా తీవ్రంగా పరిగణించాలి (మీకు ఇప్పటికీ తగినంత అత్యవసర నిధులు ఉంటాయని భావిస్తున్నాము).

B. మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలను తెలుసుకోండి- మ్యూచువల్ ఫండ్స్ అనేవి లక్ష్యం-నిర్దిష్ట సాధనాలు (, మరియు మనుషులు లక్ష్యం ఆధారిత జంతువులు, అందుకే ఇద్దరు అటువంటి మంచి మ్యాచ్ చేస్తారు. చాలామందికి డబ్బును ఆదా చేయడం చాలా సులభం అని తెలుసుకుంటారు ఒక ప్రయోజనం లేదా లక్ష్యంతో ఆదా చేస్తే - వారి లక్ష్యం "వర్షపు రోజు" అని నిర్వచించబడకపోయినా కూడా." మ్యూచువల్ ఫండ్స్ అవి చేయడానికి రూపొందించబడిన దానిలో చాలా నిర్దిష్టమైనవిగా ఉంటాయి కాబట్టి, మీ లక్ష్యాన్ని ఎక్కువగా నిర్వచించబడినప్పుడు, మీరు మీ మ్యూచువల్ ఫండ్ డబ్బును ఎక్కువగా చేసుకోవడానికి సామర్థ్యం అంత ఎక్కువగా ఉంటుంది.

మంజూరు చేయబడిన, మీ లక్ష్యాలు మరియు అవసరాలు కాలం గడిచే కొద్దీ మారుతాయి, కాబట్టి ఈ నిర్ణయాలు స్టోన్‌లో చేర్చబడవలసిన అవసరం లేదు. కానీ రోడ్డు తగ్గిన పొదుపులతో మీరు చేయాల్సిన దాని గురించి మీకు సాధారణ ఆలోచన లేకపోతే, మీరు నిజంగా తగిన మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌ను ఎంచుకోలేరు. సాధారణ ఆర్థిక లక్ష్యాలలో పదవీవిరమణ కోసం పొదుపు, ఇంటి కొనుగోలు, ఒక అత్యవసర రిజర్వ్ మరియు దాని వంటి సమస్యలు ఉంటాయి.
మీ లక్ష్యాలను ఆలోచించే మరొక ప్రయోజనం ఏంటంటే మీ లక్ష్యాలను పూర్తి చేయడానికి మీరు ఎంత రిస్క్ తీసుకోవాలి అనేది మీరు మెరుగ్గా అర్థం చేసుకోవచ్చు. మీ కలలను సాధించడానికి మీరు ఆదా చేయవలసిన మొత్తాన్ని చూడటం అనేది మరింత వృద్ధి-ఆధారిత ఫండ్స్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి మిమ్మల్ని ప్రోత్సహిస్తుంది. దీనికి విరుద్ధంగా, మీ నెస్ట్ ఎగ్ గణనీయంగా ఉందని మీరు కనుగొన్నట్లయితే, మీ ఆకాంక్షలు ఏమిటో ఇవ్వబడితే, మీరు మీ ఫండ్ పెట్టుబడుల రిస్కినెస్ పై వెనక్కు మళ్ళించవచ్చు.

సేవింగ్స్‌ను విశ్లేషించండి

భారతీయులలో చాలామందికి వారి సేవింగ్స్ రేటు ఏమిటో ఒక సూచన లేదు. పొదుపు రేటు ద్వారా, నేను ఒక క్యాలెండర్ సంవత్సరంలో, మీ ఖర్చు మీ ఆదాయంతో ఎలా పోలిస్తే? ఉదాహరణకు, మీరు గత సంవత్సరం రూ. 4,00,000 సంపాదించినట్లయితే, మరియు దానిలో 3,80,000 పన్నులు, ఆహారం, దుస్తులు, అద్దె, ఇన్సూరెన్స్ మరియు ఇతర సరదా విషయాలపై ఖర్చు చేసినట్లయితే, మీరు రూ. 20,000 ఆదా చేసారు. మీ సేవింగ్స్ రేటు అప్పుడు 5 శాతం ఉంటుంది (మీ ₹.400000 ఆదాయం ద్వారా విభజించబడిన సేవింగ్స్ యొక్క ₹.20,000). మీ రేటు తక్కువగా, లేదా ప్రతికూలమైనదని మీకు ఇప్పటికే తెలిస్తే, మీరు ఈ దశను సురక్షితంగా దాటవేయవచ్చు ఎందుకంటే మీరు ఇప్పటికే మరింత ఆదా చేయవలసిన అవసరం ఉందని కూడా మీకు తెలుసు కాబట్టి. కానీ మీ సేవింగ్స్ రేటును తెలుసుకోవడం అనేది నిజమైన కళ్లజోడు తెరిచే వ్యక్తి మరియు వాలెట్ దగ్గరగా ఉండవచ్చు.

మరింత ఆదా చేయడానికి, మీ ఖర్చును తగ్గించుకోవడానికి, మీ ఆదాయాన్ని పెంచుకోవడానికి, లేదా రెండింటినీ పెంచుకోవడానికి. ఇది రాకెట్ సైన్స్ కాదు, కానీ ఇది పూర్తయిన దాని కంటే సులభం.

2.4.Access మీకు సౌకర్యవంతమైన రిస్క్

మీ పెట్టుబడి కెరీర్ పై తిరిగి ఆలోచించండి. మీరు ఒక స్టార్ మనీ మేనేజర్ కాకపోవచ్చు, కానీ మీరు ఇప్పటికే కొన్ని పెట్టుబడి నిర్ణయాలు తీసుకున్నారు. ఉదాహరణకు, బ్యాంక్ సేవింగ్స్‌లో మీ అదనపు డబ్బును వదిలివేయడం లేదా అకౌంట్‌ను తనిఖీ చేయడం అనేది ఒక నిర్ణయం - ఇది మీరు అస్థిరమైన పెట్టుబడులకు భయం కలిగి ఉండవచ్చని సూచిస్తుంది.

ఒక సంవత్సరంలో 10 నుండి 50 శాతం తగ్గించిన పెట్టుబడిని మీరు ఎలా డీల్ చేస్తారు? గ్రోత్ స్టాక్స్, చిన్న కంపెనీ స్టాక్స్, అభివృద్ధి చెందుతున్న మార్కెట్ స్టాక్స్ మరియు దీర్ఘకాలిక మరియు తక్కువ-నాణ్యత బాండ్లు వంటి అస్థిరమైన సెక్యూరిటీలలో ప్రత్యేకంగా ఉన్న మరికొన్ని అగ్రెసివ్ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ త్వరగా తగ్గవచ్చు. ఒకవేళ మీరు ఫైనాన్షియల్ మార్కెట్లలో పెద్ద అలెక్కలను కడుచుకోలేకపోతే, పెద్ద తుఫానులో మీరు బెయిల్ చేయాలనుకుంటున్న ఒక చిన్న బోట్ లో పొందకండి. పెద్ద విక్రయం తరువాత విక్రయించడం అనేది ఒక పౌండింగ్ తుఫాను శిఖరం వద్ద సముద్రంలోకి జంపింగ్ చేయడానికి సమానం.

మరింత స్థిరమైన పెట్టుబడులకు ఆరోగ్యకరమైన సహాయంతో రిస్కియర్ సెక్యూరిటీల ఒక డ్యాష్‌ను మిక్స్ చేసే విభిన్నమైన మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌ను ఎంచుకోవడం ద్వారా మీరు రిస్కియర్ రకాల సెక్యూరిటీలలో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. ఉదాహరణకు, మీరు ఒక అంతర్జాతీయ ఫండ్ కొనుగోలు చేయవచ్చు, ఇది స్థాపించబడిన ఆర్థిక వ్యవస్థలలో వివిధ పరిమాణాల కంపెనీలలో దాని డబ్బును పెట్టుబడి పెడుతుంది మరియు రిస్కియర్, అభివృద్ధి చెందుతున్న ఆర్థిక వ్యవస్థలలో చిన్న భాగాన్ని పెట్టుబడి పెట్టి ఉంటుంది. అది కేవలం అభివృద్ధి చెందుతున్న దేశాలలో ఉన్న చిన్న కంపెనీలలో మాత్రమే పెట్టుబడి పెట్టే ఫండ్‌లో అదే భాగాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం కంటే సురక్షితంగా ఉంటుంది.