निवृत्तीसाठी किती पैसे आवश्यक आहेत

आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित भविष्यासाठी रिटायरमेंट प्लॅनिंग महत्त्वाची आहे, परंतु अनेक लोक त्यास दुर्लक्षित करतात. निवृत्तीनंतरच्या आयुष्यासाठी बचत आणि निवृत्तीवेतन पुरेसे असेल याचा विस्तृतपणे विश्वास आहे. प्रत्येक वेतनधारी व्यक्तीसाठी रिटायरमेंट प्लॅनिंग आवश्यक आहे कारण जर बचत कार्यक्षमतेने केली नसेल तर खर्च आणि जीवनशैली मुलांवर किंवा पती/पत्नी किंवा इतर कुटुंब कनेक्शनवर अवलंबून राहण्यास मजबूर करेल. आरामदायी आणि सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करण्यासाठी किती पैसे सेव्ह करणे आवश्यक आहे हे कॅल्क्युलेट करणे नेहमीच चांगले आहे. या ब्लॉगमध्ये आम्ही रिटायरमेंट कॉर्पस निर्धारित करताना विचारात घेण्यासाठी घटकांचा शोध घेऊ.

जेव्हा तुम्ही निवृत्तीसाठी योजना बनवत असाल तेव्हा एक मुख्य प्रश्न उत्तर देणे आवश्यक आहे

रिटायरमेंटसाठी किती पैसे आवश्यक आहेत?

भारतात निवृत्तीसाठी आवश्यक पैशांची रक्कम विविध घटकांनुसार बदलते जसे की तुमची जीवनशैली, निवृत्तीनंतर जीवनाचे ध्येय, उत्पन्नाचे स्त्रोत, महागाई इ. तथापि, रिटायरमेंटनंतर तुम्ही पुरेसे खर्च कराल याचा विचार करून, तुम्ही तुमचा रिटायरमेंट कॉर्पस एका सोप्या फॉर्म्युलाद्वारे अंदाज घेऊ शकता. 

रिटायरमेंट कॉर्पस = (रिटायरमेंटनंतर X वर्षांची संख्या रिटायरमेंटमध्ये शिल्लक) / (1 + महागाई दर) ^ (रिटायरमेंटमध्ये शिल्लक वर्षांची संख्या)

उदाहरणार्थ, जर तुम्हाला 40 वर्षांमध्ये निवृत्ती घ्यायची असेल तर निवृत्तीनंतर तुमच्या वार्षिक खर्चाचा अंदाज ₹10 लाख असेल. त्यामुळे, 7% च्या महागाई दराने, तुम्हाला तुमच्या रिटायरमेंटसाठी 3 कोटी बचत करावी लागेल. तथापि, काही प्रभावी इन्व्हेस्टमेंट करून हे ध्येय साध्य केले जाऊ शकते.

आदर्श निवृत्ती निधी म्हणजे काय?

• निवृत्तीनंतरचा आर्थिक निधी हा सरासरी ₹1.3 कोटी असल्याचा अंदाज आहे, जो निवृत्ती निधीच्या शिफारस केलेल्या स्तराविषयी ग्राहकांना शिक्षित करण्याची गरज दर्शविणाऱ्या त्यांच्या वर्तमान वार्षिक घरगुती उत्पन्नाच्या 10X पेक्षा कमी असल्याचे दिसून येते. निवृत्तीच्या संदर्भात, उद्योगाचा नियम हा 30X नियम आहे, याचा अर्थ असा की तुमचा निवृत्ती निधी आज तुमच्या वार्षिक खर्चाच्या किमान 30 पट असावा.

30X नियम काय आहे?

• 30X नियम खूपच सोपा आहे. रिटायरमेंटसाठी तुम्हाला किती पैसे आवश्यक आहेत याचा अंदाज घेण्याचा मार्ग आहे. हे तुमच्या वर्तमान वार्षिक खर्चावर आधारित आहे आणि त्या नंबरला 30 पर्यंत गुणित करते. दुसऱ्या शब्दांत, तुमचा रिटायरमेंट कॉर्पस आजच्या वार्षिक खर्चाच्या किमान 30 पट असावा. उदाहरणार्थ, जर तुम्ही 50 वर्षांचा असाल आणि तुमचा मासिक खर्च ₹75,000 (किंवा वार्षिक ₹9 लाख) असेल, तर 30X नियमानुसार, तुम्हाला आरामदायीपणे निवृत्त होण्यासाठी 30 पट ₹9 लाख आवश्यक आहे. ते आहे रु. 2.70 कोटी.
• 30X नियम हा जागतिक लोकप्रिय 25X फॉर्म्युलाचा विस्तार आहे, जो स्वतःच 4% विद्ड्रॉल नियमावर आधारित होता. म्हणजे, जर तुमचा रिटायरमेंट कॉर्पस तुमच्या वार्षिक खर्चाच्या 25 पट असेल, तर ते तुम्हाला प्रत्येक वर्षी कॉर्पसमधून 4% विद्ड्रॉ करण्याची परवानगी देते.

30x खर्चाचा रिटायरमेंट कॉर्पस पुरेसा आहे का?

• रिटायरमेंट प्लॅनिंगमध्ये केवळ अनेक परिवर्तनीय आणि गृहितके आहेत. आणि हे अनेकदा "फायनान्समधील सर्वात जलद आणि सर्वात कठीण समस्या" म्हणतात. जेव्हा तुम्ही योग्य रिटायरमेंट प्लॅनिंग गणना करता (किंवा इन्व्हेस्टमेंट सल्लागार तुमच्यासाठी करतात), तेव्हा तुम्हाला दिसून येईल की तुम्हाला रिटायरमेंट नंतर अपेक्षित रिटर्न, रिटायरमेंट दरम्यान महागाई, तुम्ही तुमच्या निवृत्त जीवनात राहणाऱ्या वर्षांची संख्या, जीवन अपेक्षा, निवृत्तीनंतरचा खर्च अंदाज आणि अशा गोष्टींसारख्या घटकांसाठी वॅल्यू नियुक्त करावी लागेल.
• आणि तुमची धारणा संरक्षक असू शकते आणि सर्वोत्तम उद्देशाने निवडली जात असताना, आज आणि तुमच्या निवृत्तीच्या पुढील काही दशकांदरम्यान अनेक गोष्टी (आणि निवडलेल्या परिवर्तनांचे मूल्य) बदलू शकतात. तुम्हाला काही उदाहरणे देऊ या. आम्ही आधी उदाहरण देऊ द्या जेथे 30X नियम वापरून ₹9 लाखांच्या वार्षिक खर्चात, तुम्हाला आरामदायीपणे निवृत्त होण्यासाठी ₹2.70 कोटी आवश्यक आहे.
• म्हणा, वय 60 वर्षे, तुमच्याकडे ₹ 2.70 कोटी आहे आणि अपेक्षित भविष्यातील रिटर्न 7% आहेत, तर अपेक्षित सरासरी महागाई 6% आहे. जर तुम्ही ₹ 9 लाख वार्षिक खर्चासह सुरू केला तर तुमचा पोर्टफोलिओ 95-96 वयापर्यंत चालेल. त्यामुळे, वर्तमान गृहीतांवर आधारित पोर्टफोलिओ 35 वर्षांपेक्षा कमी काळासाठी चांगला आहे. आता काही गोष्टी बदलू या. वास्तविक महागाई 7% आहे (अंदाजित 6% नाही) असे म्हणा. तसेच, वास्तविक खर्च ₹ 11 लाख आहे (आणि अंदाजित म्हणून ₹ 9 लाख नाही). काय होईल? या प्रकरणात, जास्त खर्च आणि जास्त महागाईमुळे 84 वयापर्यंत कॉर्पस संपला जातो.
• त्यामुळे, अनेक प्रकरणांमध्ये निवृत्तीसाठी 30X कॉर्पस पुरेसा असू शकतो, परंतु जर आपल्या एक किंवा अधिक धारणा पडल्यास ते पुरेशी नसू शकते, तर लवकर निवृत्तीची जटिलता देखील आहे, जर ते आपल्या मनात असेल. 60 वर निवृत्त होण्याची इच्छा असलेल्यांसाठी 25-35 वर्षांचा रनवे फाईन असेल. परंतु लवकर निवृत्त होण्याची इच्छा असलेल्यांसाठी गोष्टी बरेच वेगळी असू शकतात. त्यामुळे, जर तुम्ही 30 वर्षांपेक्षा जास्त काळ तुमच्या रिटायरमेंट कॉर्पसवर पूर्णपणे राहण्याची योजना बनवत असाल (कन्झर्वेटिव्ह रिटर्न गृहितकांसह), तर तुम्हाला अधिक बचत करणे आवश्यक आहे. 
• तसेच, 30X नियम इतर खर्चांचा विचार करत नाही ज्यासाठी तुम्ही मुलांचे उच्च शिक्षण, घर खरेदी आणि वैद्यकीय आकस्मिकता निधी असल्यासारख्या अनपेक्षित पेआऊटसाठी स्वतंत्रपणे बचत करावी. त्यामुळे, 30x नियम अनेकांसाठी चांगला असू शकतो, तरीही हे गृहित धरते की तुम्ही घर खरेदी करण्यासाठी, मुलांच्या शिक्षणावर खर्च करण्यासाठी तुमच्या 30x रिटायरमेंट कॉर्पसमध्ये डिप्लोमा करणार नाही.
• सर्वकाही सांगितले आणि पूर्ण झाले, 30X नियम हा सर्वोत्तम परंतु तरीही चांगला प्रारंभ बिंदू आहे. निवृत्तीसाठी तुम्हाला किती बचत करावी लागेल याविषयी बॉलपार्क आकडेवारीचा त्वरित अंदाज लावणे हा एक उपयुक्त नियम आहे. परंतु त्यावर अंधकारपणे विश्वास ठेवू नका.

एम्प्लॉईज प्रॉव्हिडंट फंड (ईपीएफ)

• भारतातील निवृत्तीच्या उत्पन्नाचा प्राथमिक स्त्रोत हा कर्मचाऱ्यांचा भविष्यनिर्वाह निधी (ईपीएफ) आहे, जो संघटित क्षेत्रातील कर्मचाऱ्यांसाठी अनिवार्य बचत योजना आहे. ईपीएफ योगदान कर्मचारी आणि नियोक्ता दोघांद्वारे केले जातात आणि संचित शिल्लक निवृत्तीसाठी वापरली जाऊ शकते. ईपीएफ कसे काम करते हे समजून घेण्यासाठी येथे एक उदाहरण आहे.
• समजा तुम्ही 30 वर्षांचे वेतनधारी कर्मचारी असाल ज्यात ₹50,000 चे मासिक वेतन मिळते. ईपीएफ नियमांनुसार, कर्मचारी आणि नियोक्ता दोघेही प्रत्येक महिन्याला मूलभूत वेतनाच्या 12% ईपीएफ अकाउंटमध्ये योगदान देतात. या प्रकरणात, तुमचे योगदान प्रति महिना ₹6,000 असेल आणि तुमचे नियोक्त्याचे योगदान प्रति महिना ₹6,000 असेल. तुम्ही 60 वर्षे वयापर्यंत पोहोचल्यानंतर प्रति वर्ष 8.10% सरासरी इंटरेस्ट रेट गृहीत धरल्यास, तुमची ईपीएफ शिल्लक सुमारे 90 लाख रुपयांपर्यंत वाढली जाईल. ईपीएफ अकाउंटमध्ये केलेले योगदान प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80C अन्वये कर लाभांसाठी पात्र आहेत, प्रति आर्थिक वर्ष कमाल मर्यादा ₹1.5 लाख पर्यंत. 

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) ही पाच वर्षांच्या ठेवी कालावधी असलेल्या वरिष्ठ नागरिकांसाठी बचत योजना आहे आणि तीन वर्षांपर्यंत विस्तारित करण्याचा पर्याय आहे. हे फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट ऑफर करते आणि ज्येष्ठ नागरिकांसाठी सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट पर्याय मानले जाते. 

उदाहरण: 

समजा तुम्ही 65 वर्षांचे वरिष्ठ नागरिक आहात आणि ₹10 लाखांचा गुंतवणूक निधी आहे. तुम्ही एससीएसएसमध्ये जास्तीत जास्त ₹30 लाख इन्व्हेस्ट करू शकता आणि फायनान्शियल वर्षासाठी इंटरेस्ट रेट 8% आहे. व्याज तिमाहीने दिला जातो आणि ठेवीचा कालावधी 5 वर्षे आहे, जे दुसऱ्या 3 वर्षांपर्यंत वाढविण्यायोग्य आहे.

या प्रकरणात, तुमच्या ₹10 लाखांच्या इन्व्हेस्टमेंटवर कमवलेले व्याज वार्षिक ₹80,000 किंवा प्रति तिमाही ₹20,000 असेल. 5 वर्षांच्या शेवटी, तुमची इन्व्हेस्टमेंट अंदाजे ₹14 लाख पर्यंत वाढली असेल. याव्यतिरिक्त, एससीएसएसवर मिळालेले व्याज करपात्र आहे, परंतु कर आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत कपात म्हणून कमाल मर्यादा ₹1.5 लाखांपर्यंत क्लेम केला जाऊ शकतो. 

वैविध्यपूर्ण गुंतवणूक

रिटायरमेंटमध्ये वैविध्यपूर्ण इन्व्हेस्टमेंट पोर्टफोलिओ असणे देखील महत्त्वाचे आहे. समजा तुम्हाला ₹ 10 लाख इन्व्हेस्ट करावे लागतील आणि तुम्हाला विविधतापूर्ण पोर्टफोलिओमध्ये इन्व्हेस्ट करायची आहे. तुम्ही खालीलप्रमाणे फंड वितरित करण्याचा निर्णय घेता:

• सेव्हिंग्स अकाउंट किंवा फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये ₹ 2 लाख, प्रति वर्ष 6% इंटरेस्ट रेट देऊ करते
• बाँड्समध्ये ₹ 4 लाख, दरवर्षी 7% व्याजदर देऊ करते
• स्टॉकमध्ये ₹ 2 लाख, वार्षिक 10% अपेक्षित रिटर्न देऊ करते
• रिअल इस्टेटमध्ये ₹2 लाख, वार्षिक 12% अपेक्षित रिटर्न देऊ करते

वर्षाच्या शेवटी, सेव्हिंग्स अकाउंटवर कमवलेले व्याज ₹1.2 लाख असेल, बाँड्सवर कमवलेले व्याज ₹1.68 लाख असेल, स्टॉकवरील रिटर्न ₹2 लाख असेल आणि रिअल इस्टेटवरील रिटर्न ₹2.24 लाख असेल. एकूणच, तुमचा इन्व्हेस्टमेंट कॉर्पस अंदाजे ₹17.12 लाखांपर्यंत वाढला असेल, ज्यामुळे एका वर्षात 71.2% वाढ होईल. तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटमध्ये विविधता आणणे मार्केटमधील चढ-उतारांचा प्रभाव कमी करण्यास आणि तुमची रिस्क कमी करण्यास मदत करू शकते.

निष्कर्ष

• तुमचे रिटायरमेंट सेव्हिंग्स टार्गेट कॅल्क्युलेट करण्याची कोणतीही परिपूर्ण पद्धत नाही. इन्व्हेस्टमेंट परफॉर्मन्स वेळेनुसार बदलू शकते आणि तुमच्या वास्तविक उत्पन्नाच्या गरजा अचूकपणे प्रकल्पित करणे कठीण असू शकते. इतर संभाव्य विचार देखील आहेत. अनेक कामगारांना योजनेपेक्षा आधी निवृत्त होणे आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ, कोविड-19 महामारीमुळे अपेक्षेपेक्षा आधी जवळपास 3 दशलक्ष कामगारांनी निवृत्त झाले.
• सामान्य काळातही, जुन्या कामगारांना अनेकदा लेऑफ, आरोग्य समस्या किंवा कर्तव्यांची काळजी घेण्यामुळे निवृत्त होणे आवश्यक आहे. अपेक्षेपेक्षा दीर्घ रिटायरमेंटसाठी बचत केल्याने तुम्हाला सुरक्षा कुशन मिळते. तुमच्या रिटायरमेंट प्लॅन्सवर महागाईचा परिणाम विचारात घेणे देखील महत्त्वाचे आहे. 40 वर्षांमध्ये आम्ही पाहिल्या असलेल्या सर्वात जलद वेगाने किंमतीमध्ये वाढ झाल्यामुळे महागाईमुळे 2023 मध्ये खूप लक्ष मिळाले आहे. परंतु जेव्हा खर्च विशिष्ट दराने वाढतो, तेव्हाही महागाईमुळे कामकाजाच्या वयोगटापेक्षा वरिष्ठ घरांना कठीण परिस्थितीत मात होते. कारण सीनिअर्स हेल्थकेअर आणि हाऊसिंग सारख्या खर्चावर त्यांच्या उत्पन्नाचा जास्त भाग खर्च करतात. हे खर्च एकूण महागाई दरापेक्षा जलद वाढतात.