అకౌంటు అగ్రిగేటర్లు అంటే ఏమిటి?

అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ అనేది ఒక డేటా సాధికారత ప్లాట్‌ఫామ్, ఇది సమాచార అసమానతను మరింత సమర్థవంతంగా మరియు సమర్థవంతంగా తగ్గించడం ద్వారా క్రెడిట్, ఇన్సూరెన్స్ మరియు పెట్టుబడికి విప్లవాత్మక మార్పును అందిస్తుందని ఆశించబడుతోంది. గేమ్ మార్పు చెల్లింపు ప్లాట్‌ఫామ్ UPI లాగానే, అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ అనేది ఆర్థిక డేటా ల్యాండ్‌స్కేప్‌లో నిర్మాణాత్మక మార్పు తీసుకువచ్చే ప్రపంచంలోని కటింగ్ ఎడ్జ్ డిజిటల్ ఫైనాన్షియల్ ఇన్ఫ్రాస్ట్రక్చర్ అయి ఉంటారు.

అకౌంటు అగ్రిగేటర్లు అంటే ఏమిటి?

భారతీయ రిజర్వ్ బ్యాంక్ ప్రకారం, ఒక అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ అనేది తన కస్టమర్‌కు సంబంధించిన ఆర్థిక సమాచారాన్ని తిరిగి పొందడానికి లేదా సేకరించడానికి ఒక ఒప్పందం కింద, అందించే వ్యాపారంలో నిమగ్నమైన ఒక నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీ. ఇది బ్యాంక్ ద్వారా పేర్కొనబడిన విధంగా కస్టమర్ లేదా ఏదైనా ఇతర ఆర్థిక సమాచారం యూజర్‌కు అటువంటి సమాచారాన్ని ఏకీకరించడం, నిర్వహించడం మరియు ప్రదర్శించడంలో కూడా నిమగ్నమై ఉంది.

ఆర్థిక స్థిరత్వం మరియు అభివృద్ధి మండలి (ఎఫ్ఎస్‌డిసి) యొక్క ఇనిషియేటివ్ మరియు ఇనిషియేటివ్ ద్వారా సెక్యూరిటీలు మరియు ఎక్స్చేంజ్ బోర్డ్ ఆఫ్ ఇండియా, ఇన్సూరెన్స్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్మెంట్ అథారిటీ, మరియు పెన్షన్ ఫండ్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్మెంట్ అథారిటీ (పిఎఫ్‌ఆర్‌డిఎ) సహా ఆర్‌బిఐ మరియు ఇతర రెగ్యులేటర్ల ద్వారా ఎఎ ఫ్రేమ్‌వర్క్ సృష్టించబడింది.

అకౌంట్ అగ్రిగేటర్లు వినియోగదారులకు AA నెట్‌వర్క్‌లోని ఆర్థిక సంస్థలలో సురక్షితంగా మరియు డిజిటల్‌గా సమాచారాన్ని యాక్సెస్ చేయడానికి మరియు పంచుకోవడానికి వీలు కల్పిస్తాయి. వినియోగదారుని స్పష్టమైన సమ్మతి లేకుండా డేటాను పంచుకోలేరు. ఒక వినియోగదారు ఎన్నో ఆస్ ఉంటుంది దీని నుండి ఎంచుకోవచ్చు. ఎఎ డిజిటల్‌గా సంతకం చేయబడిన లేదా ఎన్క్రిప్ట్ చేయబడిన వినియోగదారు డేటాను చదవడం, స్టోర్ చేయడం, ప్రాసెస్ చేయడం లేదా రీసెల్ చేయడం సాధ్యం కాదు. పేరుకు విరుద్ధంగా, వారు డేటాను స్టోర్ చేయలేరు లేదా మొత్తం చేయలేరు మరియు వ్యక్తిగత/వ్యాపారాల ప్రొఫైళ్లను సృష్టించలేరు. డేటా ఆస్ షేర్ పంపినవారి ద్వారా ఎన్క్రిప్ట్ చేయబడింది మరియు గ్రహీత ద్వారా మాత్రమే డిక్రిప్ట్ చేయబడవచ్చు.

మాకు అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ ఫ్రేమ్‌వర్క్ ఎందుకు అవసరం?

వినియోగదారులు చాలా డేటాను ఉత్పన్నం చేస్తారు, కానీ సేవా ప్రదాతలతో విశ్వసనీయమైన పద్ధతిలో డేటాను క్రమం తప్పకుండా పంచుకోవడం సులభం కాదు. అలాగే, డేటా పంచుకున్న తర్వాత, వినియోగదారులు దానిని, ఎలా మరియు ఎందుకు ఉపయోగిస్తారు అనేదానిపై నియంత్రణ కలిగి ఉండరు. అందువల్ల, డేటా పొందడం ప్రక్రియ కఠినమైనది మరియు సురక్షితంగా ఉండాలి. 13-14% కంటే ఎక్కువ రిటైల్ / SME లెండింగ్ డిజిటల్‌గా జరుగుతుంది. ఒక ప్రామాణికమైన ఫార్మాట్‌లో డేటా షేరింగ్ మరియు ఫండమెంటల్ మిస్ట్రస్ట్‌ను పరిష్కరించడానికి నేరుగా ఒక ఫ్రేమ్‌వర్క్ అవసరం. అంతేకాకుండా, డిజిటల్ డేటాను పొందడానికి ఒక రెగ్యులేటెడ్ మరియు స్కేలబుల్ మెకానిజం అవసరం.

ప్రస్తుతం ఈ ప్లాట్‌ఫామ్‌ను స్థాపించడానికి ప్రాథమిక ప్రాంగణం ఏంటంటే: బ్యాంకులు, రుణదాతలు, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు, ప్రభుత్వ సంస్థలు మరియు ఇతర సంస్థల డేటాబేస్‌లలో కస్టమర్ డేటా అత్యంత ఫ్రాగ్‌మెంట్ చేయబడింది మరియు సిలోస్‌లో ఉనికిలో ఉంది. అకౌంట్ అగ్రిగేటర్లు తమ ఫైనాన్షియల్ సర్వీస్ ప్రొవైడర్ల (ఎఫ్ఐపిలు) నుండి ఫైనాన్షియల్ ఇన్ఫర్మేషన్ యూజర్లతో (ఎఫ్ఐయులు) డేటాను పంచుకోవడానికి డేటా యజమానులకు వీలు కల్పిస్తాయి. డేటా సురక్షితమైన మరియు సమ్మతి పద్ధతిలో పంచుకోబడుతుంది. అకౌంట్లను తెరవడానికి, పన్నుల కోసం ఫైల్ చేయడానికి, లోన్లు పొందడానికి లేదా ఇతర ఫైనాన్షియల్ ప్రోడక్టులను యాక్సెస్ చేయడానికి డాక్యుమెంట్లను సేకరించడానికి ఇకపై నడుస్తూ ఉండదు. ఇది వినియోగదారులు/వ్యాపారాలకు డేటా పై నియంత్రణ మరియు ఆర్థిక సేవలకు వేగవంతమైన యాక్సెస్ ఇచ్చే సురక్షితమైన, సమ్మతి-ఆధారిత ఫ్రేమ్‌వర్క్. అంతేకాకుండా, సమాచారానికి యాక్సెస్ చాలా తక్కువ ఖర్చుతో ఉంటుంది.

ఇది ఎలా పని చేస్తుంది?

ఇది మూడు స్థాయి నిర్మాణాన్ని కలిగి ఉంది: అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ (ఎఎ), ఫైనాన్షియల్ ఇన్ఫర్మేషన్ ప్రొవైడర్ (ఎఫ్ఐపి) మరియు ఫైనాన్షియల్ ఇన్ఫర్మేషన్ యూజర్ (ఎఫ్ఐయు).

• FIP– ఫైనాన్షియల్ ఇన్ఫర్మేషన్ ప్రొవైడర్- అనేది కస్టమర్ డేటాను కలిగి ఉన్న డేటా ఫిడ్యూషియరీ. ఇది ఒక బ్యాంక్, NBFC, మ్యూచువల్ ఫండ్, ఇన్సూరెన్స్ రిపోజిటరీ లేదా పెన్షన్ ఫండ్ రిపోజిటరీ అయి ఉండవచ్చు.
• FIU– ఆర్థిక సమాచారం యూజర్- వినియోగదారునికి వివిధ ఆర్థిక సేవలను అందించడానికి FIP నుండి డేటాను వినియోగిస్తారు. ఒక ఎఫ్ఐయు అనేది రుణగ్రహీత లోన్ కోసం అర్హత పొందారో లేదో నిర్ణయించడానికి రుణగ్రహీత యొక్క డేటాకు యాక్సెస్ కోరుకునే ఒక రుణదాత బ్యాంక్ లేదా అసెట్ మేనేజర్. బ్యాంకులు ఒక ద్వంద్వ పాత్ర పోషిస్తాయి - FIP మరియు FIU లాగా.
• AAs అటువంటి సమాచారానికి యాక్సెస్ అవసరమైన ఏదైనా సంస్థకు బ్యాంక్ డిపాజిట్లు, ఈక్విటీ, మ్యూచువల్ ఫండ్ మరియు పెన్షన్ ఫండ్స్ వంటి వివిధ అకౌంట్లకు సంబంధించిన ఫైనాన్షియల్ ఇన్ఫర్మేషన్ ట్రాన్స్ఫర్ యొక్క సురక్షితమైన, సమ్మతిని (యూజర్ ప్రైవసీని రక్షించేటప్పుడు) ట్రాన్స్ఫర్‌ను ఎనేబుల్ చేయండి. బ్యాంకింగ్ మరియు పెట్టుబడులకు సంబంధించిన వివిధ వర్గాలతో పాటు 'ఆర్థిక సమాచారం' కింద వచ్చే 19 వర్గాల సమాచారం ఉన్నాయి.

AA కోసం రెవెన్యూ మోడల్

AA తన కస్టమర్ల ఆర్థిక ఆస్తులకు సంబంధించిన ఆర్థిక సమాచారాన్ని తిరిగి పొందడానికి లేదా సేకరించడానికి సేవలను అందిస్తుంది. AAs ఆర్థిక సంస్థలకు సేవా ఫీజు వసూలు చేస్తుంది. కొన్ని ఆస్ ఒక చిన్న యూజర్ ఫీజు కూడా వసూలు చేయవచ్చు.

అకౌంట్ అగ్రిగేటర్ సిస్టమ్ నుండి ప్రయోజనం పొందే ఆటగాళ్లు

ఎంఎస్ఎంఇలు మరియు క్రెడిట్-కు-కొత్త రుణగ్రహీతలు ఎఎ ఫ్రేమ్‌వర్క్ యొక్క ప్రధాన లబ్ధిదారులలో ఒకటిగా ఉంటారు ఎందుకంటే వారు నిర్వహించబడిన మరియు పారదర్శక ఆర్థిక రికార్డులు మరియు క్రెడిట్ చరిత్ర లేకపోవడం కారణంగా అధికారిక క్రెడిట్ కు యాక్సెస్ లేదు.

AA ఫ్రేమ్‌వర్క్ ఉపయోగించి, స్పెక్ట్రం వ్యాప్తంగా ఉన్న రుణదాతలు GST ఇన్‌వాయిస్‌లు, బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు, సెక్యూరిటీల సమాచారం మరియు ఇతర క్యాష్ ఫ్లో సరోగేట్‌లు వంటి ధృవీకరించబడిన డేటా ఆధారంగా క్రెడిట్ ఇవ్వగలుగుతారు, దీనితో పాటు తక్కువ ట్యాంపరింగ్ మరియు మోసాలు జరగవచ్చు. కస్టమర్ అక్విజిషన్ ఖర్చు నాటకీయంగా తగ్గవచ్చు, తద్వారా చిన్న కస్టమర్లను కూడా ఫైనాన్షియల్ చేర్చడానికి దారితీస్తుంది.

అప్పు ఇవ్వడమే కాకుండా, రికరింగ్ సమ్మతి కస్టమర్ యొక్క ఆర్థిక ఆరోగ్యం/లివరేజ్ పై దృష్టి పెట్టడానికి మరియు డెట్ కన్సాలిడేషన్ సులభతరం చేయడానికి ఫైస్ కు వీలు కల్పిస్తుంది. ఇది డిపాజిట్లు, సంపద-నిర్వహణ మరియు ఇన్సూరెన్స్ వంటి ఇతర ప్రోడక్టులను క్రాస్-సెల్ చేయడానికి కూడా FIPకు సహాయపడుతుంది, ఇది కార్యాచరణ సామర్థ్యాన్ని పెంచుతుంది. రిటైల్ వినియోగదారులు కూడా మెరుగైన ఋణదాత మరియు డిపాజిట్ రేట్లు, ప్రత్యేకంగా రూపొందించబడిన ఉత్పత్తులకు ప్రాప్యత మరియు ఆర్థిక ఖాతాల ఒక మొత్తం వీక్షణ, ఖర్చు మరియు ఇతర ఆర్థిక విషయాలపై మెరుగైన నియంత్రణకు దారితీస్తుంది కాబట్టి వారు కూడా గణనీయంగా ప్రయోజనం పొందుతారు.

ఏ పారామితుల పై ఆస్ తమల్లో భిన్నంగా ఉండవచ్చు

ప్రస్తుతం, నాలుగు అకౌంట్ అగ్రిగేటర్లు - కుకీజర్ టెక్నాలజీస్ (ఫిన్వు), ఫిన్సెక్ ఏఏ సొల్యూషన్స్ (వన్ మనీ), సిఎఎంఎస్ ఫిన్సర్వ్ మరియు ఎన్ఇఎస్ఎల్ అసెట్ డేటా లిమిటెడ్ (ఎన్ఎడిఎల్) - ఆపరేషనల్ లైసెన్సులతో ఎఎఎస్ వారి యాప్స్ ను సమ్మతి మేనేజర్‌గా పనిచేయడానికి ప్రారంభించింది. ఫోన్‌పే టెక్నాలజీ సేవలు, యోడ్లీ ఫిన్‌సాఫ్ట్ మరియు పెర్ఫియోస్ అకౌంట్ అగ్రిగేషన్ సేవలతో సహా ఆర్‌బిఐ నుండి మూడు మంది అసలు అప్రూవల్ అందుకున్నారు మరియు వారి ఆపరేటింగ్ లైసెన్స్ అందుకునే వారి ఎఎ ప్లాట్‌ఫామ్‌లను ప్రారంభిస్తారు. అదనంగా, 5-6 అకౌంట్ అగ్రిగేటర్లు వర్తింపజేయబడ్డారు. మార్కెట్ చాలా పెద్దదిగా మరియు తక్కువగా ఉంది, అందువల్ల 8- 10 ఎఎఎస్ సులభంగా వసతి చేసుకోవచ్చు. ఇప్పటికే ఉన్న AAs ఇప్పటికే 200 రుణదాతల వ్యాప్తంగా నెలకు 20mn ట్రాన్సాక్షన్లను ప్రాసెస్ చేస్తోంది. అనేక AAS ఒక వినియోగదారు ఎంచుకోవచ్చు. యూజర్ అనుభవం, యాప్ లుక్స్, డేటా ఫ్లోస్ ఎఎఎస్ వ్యాప్తంగా భిన్నంగా ఉంటాయి, అయితే ఫంక్షనాలిటీ ఒకే విధంగా ఉంటుంది. అనుభవం, ప్రయాణం వేగవంతం, స్థిరత్వం మరియు స్కేలబిలిటీ AA యొక్క కీలక విభిన్న అంశాలుగా ఉంటుంది. వినియోగదారు వారి యాప్ లేదా వెబ్‌సైట్ ద్వారా AA తో రిజిస్టర్ చేసుకోవచ్చు. సమ్మతి ప్రక్రియ కోసం AA ఒక హ్యాండిల్ (యూజర్ పేరు వంటివి) అందిస్తుంది.

AA క్రెడిట్ బ్యూరోల నుండి ఎలా భిన్నంగా ఉంటుంది; అది కాంప్లిమెంటరీ లేదా కాంపిటీటివ్ గా ఉంటుందా

క్రెడిట్ బ్యూరోలతో పోలిస్తే AA ఫంక్షన్ భిన్నంగా ఉంటుంది. కస్టమర్ల ఆర్థిక ఆస్తుల గురించి సమాచారాన్ని పంచుకోవడానికి ఎఎఎస్ మౌలిక సదుపాయాన్ని అందిస్తుంది. మరొకవైపు బ్యూరో కస్టమర్ యొక్క బాధ్యతపై డేటాను షేర్ చేస్తుంది (లోన్ చరిత్ర మరియు/లేదా క్రెడిట్ స్కోర్ చూపుతుంది). కాబట్టి బ్యూరోలతో వ్యవహరిస్తున్న డేటాసెట్ మరియు ఏఏ సదుపాయాలు ఏమిటి అనేది చాలా భిన్నంగా ఉంటుంది.