નિઓબેન્કો ડિજિટલ યુગમાં ગ્રાહકોની પરંપરાગત બેંકો ઑફર કરતી અને વિકસિત અપેક્ષાઓ વચ્ચેના અંતરને દૂર કરે છે. તેઓ ફિનટેકનો ચહેરો બદલી રહ્યા છે અને એક દિવસ પરંપરાગત બેંકોને લઈ શકે છે.
નિઓબેંક શું છે?
વર્ચ્યુઅલ અથવા ડિજિટલ બેંકિંગ પ્લેટફોર્મ્સ જે ગ્રાહક-અનુકૂળ ઇન્ટરફેસમાં અનન્ય ઉત્પાદનો અને અનુભવો પ્રદાન કરતી વખતે લાઇસન્સ પ્રાપ્ત બેંકિંગ સંસ્થાઓ સાથે ભાગીદારીમાં કાર્ય કરે છે. કેટલીકવાર, તે અવાસ્તવિક લાગી શકે છે - ભૌતિક શાખાઓ, લીન કોસ્ટ સ્ટ્રક્ચર, એન્ડ-ટુ-એન્ડ ડિજિટલ પ્રક્રિયાઓ અને સ્માર્ટફોન દ્વારા સરળ ઍક્સેસની કોઈ ઝંઝટ નથી - પરંતુ આ બધું નિયો બેંકો અસ્તિત્વમાં રહેવાનું ચોક્કસ કારણ છે. જ્યારે વૈશ્વિક સ્તરે નિઓ બેંકો લગભગ એક દાયકાથી આશરે છે, ત્યારે તે પ્રમાણમાં તાજેતરનું છે, ભારતમાં ઝડપથી વિકસતા ઉદ્યોગ હોવા છતાં, ઇન્ટરનેટની ઉચ્ચ પ્રવેશ અને બેંકિંગ પસંદગીઓ અને ગ્રાહકોની વપરાશની પેટર્નને બદલવા પર રાઇડ કરે છે.
શું ભારત પાસે નિઓ-બેન્કિંગ લાઇસન્સ હશે?
કેટલાક દેશોએ ડિજિટલ બેંકિંગ લાઇસન્સને મંજૂરી આપી છે જે વિવિધ નામો દ્વારા જાય છે: એચકેમાં "વર્ચ્યુઅલ બેંકો", કોરિયામાં "ઇન્ટરનેટ-ઓન્લી બેંકો" અને સિંગાપુરમાં તાઇવાન અને "ડિજિટલ બેંકો". ભારતમાં- નિયોબેન્કિંગ લાઇસન્સ આ રીતે મુશ્કેલ લાગે છે
(1) ભારતીય બેંકો ખાસ કરીને ઇન્ડિયા સ્ટૅકના રેમ્પ-અપ (ચુકવણીઓ, ઓળખ અને સંમતિ) સાથે સંપૂર્ણપણે ડિજિટાઇઝ્ડ છે અને
(2) આરબીઆઇ નાણાંકીય સમાવેશના ઉદ્દેશને પૂર્ણ કરવા માટે શાખાઓ બનાવવા માટે બેંકોને પસંદ કરી શકે છે.
ભારત યુનિવર્સલ બેંક, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક અને પેમેન્ટ્સ બેંક માટે લાઇસન્સ આપે છે. તેથી, ભારતમાં નિઓ બેંકો તેમના પ્લેટફોર્મ બનાવવા માટે બેંકો સાથે ભાગીદારી કરી રહી છે. રસપ્રદ વાત એ છે કે, મોટાભાગની ભારતીય નિઓ બેંકો ગ્રાહકોમાં મૂંઝવણ અથવા આરબીઆઇમાં અસુવિધાથી બચવા માટે તેમના નામ પર "બેંક" શબ્દનો ઉપયોગ કરતી નથી.
નિઓબેંક વર્સેસ પરંપરાગત બેંક
નિઓબેન્કો પરંપરાગત બેંકોને પૂરક કરે છે. તેઓ શ્રેષ્ઠ ગ્રાહક અનુભવ પ્રદાન કરીને ઑનલાઇન બેંકિંગ સેવાઓ અને ડિજિટલ બેંકિંગથી પોતાને અલગ કરી રહ્યા છે. તેઓ સીધા ભારતમાં નિયમન કરવામાં આવતા નથી. તેઓ તેમના ઉત્પાદનોને વિકસાવવા માટે બેંકિંગ સિસ્ટમ પર લૅચ થવાની સંભાવના છે, દા.ત. ગ્રાહક ઑનબોર્ડિંગના કિસ્સામાં, નિયો બેંકો તેમના પોતાના ગ્રાહક સંપાદનને બદલે બેંકના એપીઆઈ (એપ્લિકેશન પ્રોગ્રામિંગ ઇન્ટરફેસ) પર લૉક કરશે. ગ્રાહકની માલિકી, આ કિસ્સામાં, સહ-માલિકીની રહેશે અને નિયો બેંકો પછી વર્ચ્યુઅલ ડેબિટ કાર્ડ/ક્રેડિટ કાર્ડ, એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ ડાઉનલોડ કરીને અને ક્રૉસ-સેલિંગ પ્રૉડક્ટ જેવા પ્રૉડક્ટ ઑફર કરીને લાભ લેશે.
જવાબદારીઓનું સ્પષ્ટ વિભાગ છે - બેંકો ટ્રસ્ટ, મની મેનેજમેન્ટ, કોર બેંકિંગ પ્રક્રિયાઓ, રિટેલ ફ્રેન્ચાઇઝી, જોખમ/અનુપાલન અને ડેટા સુરક્ષા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરશે, જ્યારે નિયો બેંકો અનુભવ સ્તર, નોન-બેન્કિંગ પ્રોડક્ટ્સ, કાર્યક્ષમ સમજ, ડિજિટલ સેવાઓ અને માર્કેટિંગ ઉમેરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરશે. વધુમાં, નિયો બેંકો વિવિધ બેંકિંગ ચૅનલો સાથે એકથી ઘણી ભાગીદારી કરી શકે છે અને તેનાથી વિપરીત. બેંકોએ તેમના તાજેતરના રિપોર્ટમાં નિઓ બેંકોના વિકાસને સ્વીકાર્યું છે કારણ કે તેઓ તેમના પ્રૉડક્ટ્સ, ક્ષમતા અને એન્ડ-ટુ-એન્ડ ગ્રાહક અનુભવને સમજે છે.
નિઓ બેંકો માટે મોનેટાઇઝેશનની સંભાવનાઓ
ભારતમાં નિયો બેંકો હાલમાં મિલેનિયલ્સ અથવા એસએમઈ સેગમેન્ટ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. મિલેનિયલ (અથવા વ્યક્તિગત ગ્રાહક) કેન્દ્રિત નિયો બેંકો શ્રેષ્ઠ એપ-અનુભવ, ઇ-કૉમર્સ ભાગીદારી, રિવૉર્ડ/લૉયલ્ટી પ્રોગ્રામ અને લોન/બીએનપીએલ પ્રૉડક્ટ ઑફર કરે છે. અહીં પડકાર એ છે કે ભારતમાં ચુકવણીની ફી નજીવી છે, BNPL (હમણાં જ ખરીદો પછી ચુકવણી કરો) હજુ પણ નાની છે અને મોટાભાગે નૉન-પ્રાઇમ ક્લાયન્ટ મળે છે. ક્રૉસ-સેલ માટે સંબંધની ગુણવત્તા અને ભાગીદારીનો લાભ લેવાથી સફળતા મળશે. બીજી બાજુ, એસએમઇ-કેન્દ્રિત નિઓ બેંકો સ્વચાલિત બિલ, સંગ્રહ/ચુકવણીઓ, એકાઉન્ટિંગ, ઇન્વેન્ટરી અને સેલ્સ એમજીટી, કર અને કેટલાક કિસ્સાઓમાં વર્તમાન થાપણો પર પણ વ્યાજ (બેંકો વ્યાજ ચૂકવી શકતા નથી) જેવા ઉકેલો પ્રદાન કરવાની તેમની ક્ષમતા દ્વારા વ્યવસાય ગ્રાહકો સાથે જોડાણનું નિર્માણ કરી રહી છે. આ તેમની મોનેટાઇઝેશનની સંભાવનાઓને વધારવામાં અને આગળ વધારવામાં મદદ કરી શકે છે.
જગ્યામાં ખેલાડીઓ
ભારતમાં કેટલીક અગ્રણી નિઓ બેંકો ખુલ્લી છે, રેઝરપે X (બિઝનેસ/એસએમઇ ગ્રાહકો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે), જ્યારે જ્યુપિટર (એનયુ બેંકની માલિકીની હિસ્સો), એફઆઇ, એનઆઇઓ, ફ્રી, વેલરસ અને સ્લાઇસ મોટાભાગે મિલેનિયલ્સ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. ગૂગલપે, ફોનપે અને એમેઝોન જેવા મોટા પ્લેટફોર્મ પણ ચુકવણીથી આગળની સેવાઓને વિસ્તૃત કરવા માટે આગળ વધી રહ્યા છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને સોર્સ કરવા માટે ગૂગલપે ઇક્વિટાસ બેંક સાથે જોડાણ કરેલ છે. એમેઝોન પેએ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વગેરેમાં રોકાણની સુવિધા માટે Kuvera સાથે ભાગીદારી કરી છે. ફોનપેનું પ્લેટફોર્મ નાણાંકીય સેવાઓ પ્રદર્શિત કરવા માટે સારી રીતે વૈવિધ્યસભર છે અને એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર, બ્રોકિંગ, ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટના વિતરણ માટે લાઇસન્સ લીધેલ છે. ક્રેડના સ્થાપક કુણાલ શાહ (ક્રેડ ભારતના સૌથી મોટા કાર્ડ-ચુકવણી પ્લેટફોર્મ તરીકે કાર્ય કરે છે) તાજેતરમાં વિનવેસ્ટામાં રોકાણ કર્યું છે - જે યુકે સ્થિત નવ-બેંક છે જે ક્રોસ-બોર્ડર રેમિટન્સ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.
નિઓબેંકના ફાયદાઓ
- ઓછા ખર્ચ:
ઓછા નિયમો અને ક્રેડિટ રિસ્કની ગેરહાજરી નિયોબેન્કોને તેમના ખર્ચને ઓછું રાખવાની મંજૂરી આપે છે. પ્રૉડક્ટ સામાન્ય રીતે સસ્તું હોય છે, જેમાં કોઈ માસિક મેઇન્ટેનન્સ ફી નથી.
- સુવિધાજનક:
નિઓબેન્કો તમને સ્માર્ટફોન એપ દ્વારા તમારી બેંકિંગના બહુમતી (જો સંપૂર્ણ ન હોય તો) કરવાની મંજૂરી આપે છે. મૂળભૂત બેંકિંગ કાર્યો ઉપરાંત, તમે સમસ્યાઓને રોકવા માટે તમારા ફાઇનાન્સને મેનેજ કરી શકો છો અને તમારા એકાઉન્ટમાં પ્રવૃત્તિની આગાહી કરી શકો છો.
- ઝડપી પ્રોસેસિંગનો સમય:
આ ટેક-સેવી સંસ્થાઓ ગ્રાહકોને ઝડપથી એકાઉન્ટ સેટ કરવા અને વિનંતીઓ પર પ્રક્રિયા કરવાની મંજૂરી આપે છે. નિયોબેન્કો કે જે લોન ઑફર કરે છે તે તમારી ક્રેડિટનું મૂલ્યાંકન કરવા અને ઝડપી પ્રક્રિયાને ઝડપી બનાવવા માટે નવીન વ્યૂહરચનાઓના પક્ષમાં સખત અને સમય માંગતી લોન એપ્લિકેશન પ્રક્રિયાઓને છોડી શકે છે.
નિઓબેંકના નુકસાન
- ટેક્નોલોજી સાથે આરામની જરૂર છે:
જો તમે ટેકનોલોજીના વલણો સાથે રહેવાનું પસંદ કરતા નથી, તો તમે નિઓબેન્ક્સ જેવી અત્યાધુનિક સંસ્થાઓ સાથે બેંકિંગને ટાળી શકો છો. જો તમે એકદમ નવી એપ્સ દ્વારા તમારા માર્ગને ટૅપ અને સ્વાઇપ કરવામાં આરામદાયક ન હોવ તો તમે ઑફરનો સંપૂર્ણ લાભ લઈ શકશો નહીં. કેટલાક લોકો નવી ટેકનોલોજી શોધવાનો આનંદ માણે છે, પરંતુ જો તમે ન કરો, તો નિઓબેન્કો તમારા માટે યોગ્ય ન હોઈ શકે.
- પરંપરાગત બેંકો કરતાં ઓછું નિયમન:
નિયોબેન્કોને કાનૂની રીતે બેંકો માનવામાં આવતી નથી, તેથી જો એપ, સેવાઓ અથવા બિન-નિયમનકારી થર્ડ-પાર્ટી સેવા પ્રદાતાઓ સાથે કોઈ સમસ્યા હોય તો તમારી પાસે અનુસરવા માટે કોઈ કાનૂની સહાય અથવા સારી રીતે વ્યાખ્યાયિત પ્રક્રિયાઓ ન હોઈ શકે. સંભવિત છેતરપિંડી અને ભૂલો માટે કોણ જવાબદાર રહેશે તે અંગે મૂંઝવણ હોઈ શકે છે. ગ્રાહકો એ સુનિશ્ચિત કરવા માટે પણ પ્રયાસ કરી રહ્યા છે કે તેમની નિયોબેંક ફેડરલ ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ કોર્પોરેશન (એફડીઆઇસી) અથવા નેશનલ ક્રેડિટ યુનિયન શેર ઇન્શ્યોરન્સ ફંડ (એનસીયુએસઆઇએફ) દ્વારા અમુક પ્રકારની ડિપોઝિટ વીમો પ્રદાન કરે છે.
- કોઈ ફિઝિકલ બેંક શાખાઓ નથી:
તે બધું ઑનલાઇન કરવું વધુ સરળ બની રહ્યું છે, અને નિયોબેન્કો ઘણીવાર એટીએમ નેટવર્ક સાથે ભાગીદારી જાળવી રાખે છે, પરંતુ કેટલાક લોકો શાખા અને બેંકની વ્યક્તિગત મુલાકાત લેવાની ક્ષમતા ઈચ્છે છે. જટિલ ટ્રાન્ઝૅક્શનની વાત આવે ત્યારે આ ખાસ કરીને સાચું છે. જ્યારે ઘણી નિયોબેન્કો મજબૂત ગ્રાહક સેવા સાધનો ઑફર કરે છે, ત્યારે કેટલાક ગ્રાહકો વ્યક્તિગત રીતે પ્રશ્નો પૂછવાનું પસંદ કરી શકે છે.
