ભારતમાં બેંકિંગ ઉદ્યોગમાં ઇતિહાસનું એક મોટું કેનવાસ છે, જે બ્રિટિશરો દ્વારા સુધારાના સમયગાળા દરમિયાન પરંપરાગત બેંકિંગ પ્રથાઓને આવરી લે છે, બેંકોના ખાનગીકરણ સુધી રાષ્ટ્રીયકરણ અને હવે ભારતમાં વિદેશી બેંકોની સંખ્યામાં વધારો કરે છે. તેથી, ભારતમાં બેંકિંગ લાંબા પ્રવાસમાંથી પસાર થઈ રહ્યું છે. ભારતમાં બેંકિંગ ઉદ્યોગ પણ બદલાતા સમય સાથે નવી ઊંચાઈ પ્રાપ્ત કરી છે. ટેક્નોલોજીના ઉપયોગથી બેંકોની કાર્યકારી શૈલીમાં ક્રાંતિ આવી છે. તેમ છતાં, બેંકિંગના મૂળભૂત પાસાઓ એટલે કે સંસ્થા પર લોકોના વિશ્વાસ અને વિશ્વાસ સમાન રહે છે. મોટાભાગની બેંકો હજુ પણ શેરધારકો તેમજ અન્ય હિસ્સેદારોના વિશ્વાસને ધ્યાનમાં રાખીને સફળ થઈ છે. જો કે, બેંકિંગ બિઝનેસની બદલાતી ગતિશીલતા સાથે નવા પ્રકારનું રિસ્ક એક્સપોઝર લાવે છે.
બેંકનો હેતુ વ્યવસાયોને લોન પ્રદાન કરવાનો છે. તેનાથી અર્થતંત્રમાં લોન ઊભી થાય છે. પરંતુ, ક્રેડિટ સાથે ક્રેડિટ ડિફોલ્ટનું રિસ્ક આવે છે. ભારતીય બેંકોની કુલ નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs) આ નાણાંકીય વર્ષ (FY22) ના અંત સુધીમાં 8-9 ટકા સુધી વધી શકે છે, FY21 ના સ્તર કરતાં 50-150 બેસિસ પોઇન્ટ વધુ હોઈ શકે છે, પરંતુ FY18 ના સ્તર કરતાં ઘણી ઓછી છે જ્યારે NPAs 11.2 ટકાની ટોચ પર પહોંચી ગયા છે, રેટિંગ એજન્સી Crisil એ સંશોધન નોંધમાં જણાવ્યું હતું. ઉપરાંત, બેન્કિંગ સેક્ટરની સ્ટ્રેસ્ડ એસેટ્સ 10-11 ટકા સુધી પહોંચી શકે છે, એમ ધારી રહ્યા છે કે નાણાકીય વર્ષ 22ના અંત સુધીમાં 2 ટકા એસેટ્સનું પુનર્ગઠન કરવામાં આવશે.
અનુમાનો એવી ધારણા પર કરવામાં આવે છે કે ભારતીય અર્થતંત્ર આ વર્ષે 9.5 ટકા વધશે અને કોર્પોરેટ ક્રેડિટની ગુણવત્તામાં સતત સુધારો થશે. જો કે, જો કોરોનાવાઇરસ (કોવિડ-19) મહામારીની ત્રીજી લહેર છે, જે વૃદ્ધિની માંગ માટે પડકારો ઉભા કરે છે, તો અંદાજ માટે નોંધપાત્ર નુકસાનકારક જોખમો હોઈ શકે છે. બીજી તરફ, જો નેશનલ એસેટ રિકન્સ્ટ્રક્શન કંપની લિમિટેડ (NARCL) અથવા "બૅડ બેંક" જે લોકપ્રિય રીતે જાણીતી છે તે આ નાણાંકીય વર્ષમાં કાર્યરત થાય છે, તો બેંકિંગ સિસ્ટમના NPA વધુ પડી શકે છે.
બૅડ બેંક શું છે?
બીએડ બેંક (જેને એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપની અથવા એએમસી તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે) એ એક કોર્પોરેટ માળખું છે જે બેંક અથવા ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થા અથવા કદાચ બેંકો અથવા ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓના જૂથ દ્વારા આયોજિત અતરલ અને ઉચ્ચ રિસ્ક સંપત્તિ (સામાન્ય રીતે બિન-કાર્યકારી લોન) ને અલગ પાડે છે.
એક બેંક દેવાં અથવા અન્ય નાણાકીય સાધનોનો એક મોટો પોર્ટફોલિયો એકત્રિત કરી શકે છે જે અનપેક્ષિત રીતે આંશિક અથવા સંપૂર્ણ ડિફોલ્ટના રિસ્ક પર બની જાય છે. નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સનો મોટો જથ્થો સામાન્ય રીતે બેંક માટે મૂડી ઊભી કરવાનું મુશ્કેલ બનાવે છે, ઉદાહરણ તરીકે બોન્ડ્સના વેચાણ દ્વારા. આ સંજોગોમાં, બેંક બૅડ બેંકની રચના દ્વારા તેની "ખરાબ" સંપત્તિઓમાંથી તેની "સારી" સંપત્તિઓને અલગ કરવા માંગે છે.
અલગ થવાનો ધ્યેય રોકાણકારોને બેંકની ફાઇનાન્શિયલ સ્થિતિનું વધુ નિશ્ચિતતા સાથે મૂલ્યાંકન કરવાની મંજૂરી આપવાનો છે. ફાઇનાન્શિયલ ક્ષેત્રની ઘણી સંસ્થાઓમાં ફાઇનાન્શિયલ સમસ્યાઓના સત્તાવાર પ્રતિસાદના ભાગ રૂપે એક બેંક અથવા ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થા દ્વારા મુશ્કેલ ફાઇનાન્શિયલ પરિસ્થિતિનો સામનો કરવાની વ્યૂહરચનાના ભાગ રૂપે, અથવા સરકાર અથવા અન્ય કોઈ અધિકૃત સંસ્થા દ્વારા એક ખરાબ બેંકની સ્થાપના કરી શકાય છે.
ખરાબ બેંકો કેવી રીતે મદદ કરી શકે છે
એક ખરાબ બેંક એવી છાપ છોડી દે છે કે તે એક બેંક તરીકે કાર્ય કરશે પરંતુ તેની પાસે શરૂ કરવા માટે ખરાબ સંપત્તિ છે. તકનીકી રીતે, બેડ બેંક એક એસેટ રિકન્સ્ટ્રક્શન કંપની (ARC) અથવા એક એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપની છે જે વ્યવસાયિક બેંકોની ખરાબ લોન લે છે, તેમને મેનેજ કરે છે અને છેવટે સમયાંતરે પૈસા વસૂલ કરે છે. ખરાબ બેંક ધિરાણ અને થાપણો લેવામાં સામેલ નથી, પરંતુ વ્યાપારી બેંકોને તેમની બેલેન્સશીટ સાફ કરવામાં અને ખરાબ લોન્સને ઉકેલવામાં મદદ કરે છે
ખરાબ લોન્સનું ટેકઓવર સામાન્ય રીતે લોનના બુક વેલ્યુ કરતાં ઓછું હોય છે અને ખરાબ બેંક શક્ય તેટલી વહેલી તકે પુનઃપ્રાપ્ત કરવાનો પ્રયાસ કરે છે
US સ્થિત મેલન બેંકે 1988 માં પ્રથમ બેડ બેંક બનાવ્યું, જેના પછી આ ખ્યાલ સ્વીડન, ફિનલેન્ડ, ફ્રાન્સ અને જર્મની સહિતના અન્ય દેશોમાં લાગુ કરવામાં આવ્યો છે. જો કે, રિઝોલ્યુશન એજન્સીઓ અથવા આર્ક કે જે બેંકો તરીકે સ્થાપિત કરવામાં આવે છે, જે ધિરાણની ઉત્પત્તિ કરે છે અથવા ગેરંટી આપે છે, તે કેટલાક દેશોમાં અવિચારી ધિરાણકર્તા બની ગયા છે.
શું અમને ખરાબ બેંકની જરૂર છે?
રાજનના RBI ગવર્નર તરીકેના કાર્યકાળ દરમિયાન આ વિચારને ચલણ મળ્યું હતું. આરબીઆઈએ ત્યારબાદ બેન્કોની એસેટ ક્વોલિટી રિવ્યૂ (એક્યુઆર) શરૂ કરી હતી અને શોધી કાઢ્યું હતું કે કેટલીક બેન્કોએ તંદુરસ્ત બેલેન્સશીટ દર્શાવવા માટે બેડ લોનને દબાવી અથવા છુપાવી દીધી હતી. જો કે, આવા સંસ્થાની અસરકારકતા પર સંમતિના અભાવ વચ્ચે આ વિચાર કાગળ પર રહ્યો હતો. ઘણી પ્રક્રિયાત્મક સમસ્યાઓને કારણે બેડ લોનને ઉકેલવામાં એઆરસીએ કોઈ અસર કરી નથી.
હવે, મહામારીને કારણે બેંકિંગ ક્ષેત્રને અસર થઈ હોવાથી, RBIને છ મહિનાની મોકૂફીના પગલે બેડ લોનમાં વધારો થવાની આશંકા છે, જેણે આર્થિક મંદીનો સામનો કરવા માટે જાહેરાત કરી છે.
બેડ બેંક પર RBI અને સરકારનું શું વલણ છે?
RBI એ આ બધા વર્ષોમાં ખરાબ બેંક વિશે વધુ ઉત્સાહ બતાવ્યો ન હતો, પરંતુ એવા સંકેતો છે કે તે હવે આ વિચારને જોઈ શકે છે. ગવર્નર દાસે સંકેત આપ્યો હતો કે RBI બેડ લોનનો સામનો કરવા માટે બેડ બેંકના વિચાર પર વિચાર કરી શકે છે.
પ્રથમ એક ખાનગી એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપની (PAMC) છે, જે દબાણવાળા ક્ષેત્રો માટે યોગ્ય હોવાનું કહેવામાં આવે છે જ્યાં ડેબ્ટ માફીના મધ્યમ સ્તર સાથે ટૂંકા ગાળામાં અસ્કયામતોનું આર્થિક મૂલ્ય હોવાની સંભાવના છે.
બીજું મોડેલ નેશનલ એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપની (NAMC) છે, જે એવા ક્ષેત્રો માટે જરૂરી હશે જ્યાં સમસ્યા માત્ર વધારાની ક્ષમતામાંથી એક નથી પરંતુ ટૂંકાથી મધ્યમ ગાળામાં આર્થિક રીતે બિનકાર્યક્ષમ અસ્કયામતોની પણ છે.
શું બેંકિંગ પ્રણાલીએ કોઈ દરખાસ્ત કરી છે?
Indian બેન્ક્સ એસોસિયેશનના નેતૃત્વમાં બૅન્કિંગ ક્ષેત્રએ ગત મે મહિનામાં એનપીએની સમસ્યાના ઉકેલ માટે બૅડ બેન્કની સ્થાપના માટે દરખાસ્ત રજૂ કરી હતી. ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા અને વિકાસ પરિષદ (એફએસડીસી) ની બેઠકમાં પણ આ પ્રસ્તાવ પર ચર્ચા કરવામાં આવી હતી, પરંતુ તે સરકાર સાથે તરફેણમાં જોવા મળ્યું નથી કે જેણે બજારની આગેવાનીવાળી નિરાકરણ પ્રક્રિયાને પસંદ કરી હતી.
2018 માં પણ ખરાબ બેંકના વિચારની ચર્ચા કરવામાં આવી હતી, પરંતુ તેને ક્યારેય આકાર મળ્યો નથી. મહામારી દરમિયાન, બેંકો અને ઇન્ડિયા ઇન્ક પણ લૉકડાઉનની અસર અને અર્થતંત્રમાં મંદીનો સામનો કરવા માટે રાહત પગલાં તરીકે 90 દિવસથી 180 દિવસ સુધી લોન અને એનપીએ પુનઃવર્ગીકરણના ધોરણોના એક વખતના પુનર્ગઠન માટે પિચ કરી રહી હતી. હાલમાં, જે લોનમાં કરજદાર 90 દિવસની અંદર મુદ્દલ અને/અથવા વ્યાજ શુલ્ક ચૂકવવામાં નિષ્ફળ થાય છે તેને એનપીએ તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે અને તે અનુસાર જોગવાઈ કરવામાં આવે છે.
મહામારીના પગલે એનપીએની સમસ્યા કેટલી ગંભીર છે?
અર્થતંત્રમાં સંકોચન અને ઘણા ક્ષેત્રોમાં સામનો કરવામાં આવતી સમસ્યાઓના પગલે સિસ્ટમમાં બેડ લોન મળવાની અપેક્ષા છે.
બેંકોએ સ્થાયી સામાજિક ફેરફારોનો જવાબ આપવાની જરૂર પડશે, જેમાં ગ્રાહકો તેમની વ્યક્તિગત ફાઇનાન્શિયલ જરૂરિયાતો માટે ચૅનલની પસંદગીઓ, પ્રૉડક્ટ અને બેંકો કેવી રીતે પસંદ કરે છે જે વર્તમાન કટોકટીના પરિણામે પરિણમી શકે છે. વર્તણૂકમાં ફેરફારો વધુ જટિલ, ઉચ્ચ-મૂલ્યની કામગીરી તરફ વ્યવહારોથી બ્રાન્ચ ખ્યાલને દૂર કરવાની ગતિને વેગ આપી શકે છે.
સેક્ટરલ ક્રેડિટ આવશ્યકતાઓને પહોંચી વળવા માટે ₹50,000 કરોડની વિશેષ પુનર્ધિરાણ સુવિધા જાહેર કરવામાં આવી હતી - આ ખાસ કરીને નાબાર્ડ, સિડબી અને એનએચબી જેવી ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓની પ્રવાહિતાને વેગ આપવા માટે છે. 90 દિવસની નોન પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPA) ના ધોરણો હળવા કરવામાં આવ્યા છે.
મોકૂફીનો સમયગાળો તે ખાતાઓ માટે એનપીએના 90-દિવસના વર્ગીકરણ નિયમોમાંથી બાકાત રાખવામાં આવશે, જે મોકૂફી સુવિધાનો લાભ લેશે. એનબીએફસી (નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ)ને તેમના કરજદારોને આવી રાહત આપવાની સુવિધા આપવામાં આવી છે. જોકે બેંકો માટે સ્વીકાર્ય વ્યૂહરચનાઓ સાથે એનપીએની કટોકટીમાંથી બહાર આવવું ખૂબ જ મુશ્કેલ છે, ઓછામાં ઓછું તેઓ ઘટાડી શકે છે.
શું ખરાબ બેંક NPA ની સમસ્યાને ઉકેલશે?
NPA સામે વધુ સારી માન્યતા અને જોગવાઈ તેમજ સરકાર દ્વારા જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોના મૂડીકરણના મોટા ડોઝ માટે RBI દ્વારા અનેક પગલાં લેવા છતાં, NPA ની સમસ્યા બેંકિંગ ક્ષેત્રમાં ચાલુ છે, ખાસ કરીને નબળા બેંકોમાં.
આવનારા મહિનાઓમાં કોવિડ સંબંધિત તણાવ સર્જાઈ હોવાથી, વિચારના સમર્થકોને લાગે છે કે ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ અને સમર્થિત સરકાર દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવતી વ્યવસાયિક રીતે ચાલતી બેડ બેંક, એનપીએનો સામનો કરવા માટે એક અસરકારક પદ્ધતિ બની શકે છે.
બૅડ બેંકની કલ્પના એઆરસી જેવી જ હોય છે પરંતુ શરૂઆતમાં સરકાર દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે, જેમાં બેંકો અને અન્ય રોકાણકારો યોગ્ય સમયે સહ-રોકાણ કરે છે. સરકારની હાજરીને સ્વચ્છતાની પ્રક્રિયાને ઝડપી બનાવવાના માધ્યમ તરીકે જોવામાં આવે છે.
