તમે તમારું પ્રથમ ઘર ખરીદી રહ્યા હોવ, રોકાણ માટે રિયલ એસ્ટેટનો લાભ લઈ રહ્યા હોવ, અથવા રિફાઇનાન્સિંગને ધ્યાનમાં રહ્યા હોવ, એક શબ્દ તમને લોન-ટુ-વેલ્યૂ (એલટીવી) રેશિયો મળશે. આ મેટ્રિક માત્ર એક સંખ્યા નથી- તે ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવા અને તેઓ કેટલું ધિરાણ આપવા તૈયાર છે તેના પર મુખ્ય નિર્ણયો લેવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતી એક ફાઇનાન્શિયલ કમ્પાસ છે. કરજદારો માટે, તમારા એલટીવીને સમજવાથી તમને ગીરો, કાર લોન અને બિઝનેસ ફાઇનાન્સિંગને નેવિગેટ કરતી વખતે પણ સુધારો મળી શકે છે.
આ માર્ગદર્શિકા એલટીવીની કલ્પનાને તોડશે, તે શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે, તેની ગણતરી કેવી રીતે કરવી અને તે વ્યાજ દરોથી લઈને લોન મંજૂરીની બાબતો સુધી બધું કેવી રીતે પ્રભાવિત કરે છે. માસ્ટર કરવા માટે તૈયાર છો? ચાલો ડાઇવ કરીએ.
લોન-ટુ-વેલ્યૂ (એલટીવી) રેશિયો શું છે?
તેના મુખ્ય ભાગમાં, લોન-ટુ-વેલ્યૂ રેશિયો લોનની રકમ અને ફાઇનાન્સ કરવામાં આવતી સંપત્તિના મૂલ્યાંકન મૂલ્ય વચ્ચેના સંબંધને માપે છે. ટકાવારી તરીકે વ્યક્ત કરવામાં આવે છે, તે દર્શાવે છે કે પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય કેટલું ઉધાર લેવામાં આવી રહ્યું છે.
ફોર્મુલા:
એલટીવી = (લોનની રકમ ÷ મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્ય) x 100
ઉદાહરણ: જો તમે ₹1 કરોડના મૂલ્યાંકન કરેલ ઘર ખરીદી રહ્યા છો અને તમારી લોન ₹80 લાખ છે:
એલટીવી = (80,00,000 ÷ 1,00,00,000) x 100 = 80%
આ 80% એલટીવી રેશિયો વિશ્વભરમાં મોર્ગેજ લેન્ડિંગમાં સ્ટાન્ડર્ડ બેન્ચમાર્ક છે. ઉચ્ચ રેશિયો, વધુ ધિરાણકર્તાનું જોખમ.
એલટીવી શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?
એલટીવી એ જોખમ મૂલ્યાંકન માટે મહત્વપૂર્ણ મેટ્રિક છે. શા માટે તે અહીં આપેલ છે:
ધિરાણકર્તાઓ માટે જોખમ: ઉચ્ચ એલટીવીનો અર્થ એ છે કે કરજદાર પાસે ઓછી ઇક્વિટી છે, જે ડિફૉલ્ટ જોખમમાં વધારો કરે છે.
કરજદારની પાત્રતા: ઓછા એલટીવી તમારી લોન મંજૂરી અને વધુ સારા વ્યાજ દરોની શક્યતામાં સુધારો કરે છે.
ઇન્શ્યોરન્સની જરૂરિયાતો: અમુક એલટીવી થ્રેશહોલ્ડ ઉપરની લોન માટે મોર્ગેજ ઇન્શ્યોરન્સની જરૂર પડી શકે છે.
રિફાઇનાન્સિંગની શરતો: જો તમે રિફાઇનાન્સ કરી રહ્યા છો, તો તમારું એલટીવી નિર્ધારિત કરે છે કે તમે પાત્ર છો કે નહીં અને તમને કયા દરો પ્રાપ્ત થશે.
વિવિધ લોન માટે આદર્શ એલટીવી રેશિયો
"સ્વીકાર્ય" એલટીવી રેશિયો લોનના પ્રકાર અને ધિરાણકર્તાની માર્ગદર્શિકા પર આધારિત છે:
| લોનનો પ્રકાર | આદર્શ એલટીવી |
|---|---|
| રહેણાંક ગીરો | 75%–90% |
| કમર્શિયલ લોન | 65%–80% |
| કાર લોન | 80%–90% |
| પર્સનલ લોન (સુરક્ષિત) | 70%–85% |
સરકાર-સમર્થિત હાઉસિંગ લોન 90% અથવા તેનાથી વધુના એલટીવીને મંજૂરી આપી શકે છે, જ્યારે ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ પાસે કડક થ્રેશહોલ્ડ હોઈ શકે છે.
એલટીવી વ્યાજ દરોને કેવી રીતે અસર કરે છે
ધિરાણકર્તાના જોખમ પર વ્યાજ દરો આધાર રાખે છે, અને તે સમીકરણમાં એલટીવી સૌથી મોટા પરિબળોમાંથી એક છે.
ઉચ્ચ એલટીવી (80% થી વધુ): વધારેલા જોખમને સરભર કરવા માટે વધુ વ્યાજ દરો ટ્રિગર કરી શકે છે.
ઓછા એલટીવી (70% થી નીચે): ઘણીવાર ઓછા વ્યાજ દરો, વધુ સારી શરતો અને ન્યૂનતમ ફી સાથે રિવૉર્ડ આપવામાં આવે છે.
ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ: ઉચ્ચ એલટીવી સાથે, ધિરાણકર્તાઓને તમારા એકંદર લોન ખર્ચમાં વધારો કરવા માટે પ્રાઇવેટ મોર્ગેજ ઇન્શ્યોરન્સ (પીએમઆઇ)ની જરૂર પડી શકે છે.
પ્રો ટિપ: તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવું અને એલટીવી ઘટાડવું એ લોનની વધુ સારી શરતોને સુરક્ષિત કરવાની બે શક્તિશાળી રીતો છે.
તમારા એલટીવી રેશિયોને સુધારવા માટેની વ્યૂહરચનાઓ
શું તમારા એલટીવી રેશિયોને ઘટાડવા માંગો છો અને તમારી એપ્લિકેશનને વધુ આકર્ષક બનાવવા માંગો છો? કેવી રીતે તે જુઓ:
a. મોટી ડાઉન પેમેન્ટ કરો
જો તમે તેને પરવડી શકો છો, તો તમારી પ્રારંભિક ઇક્વિટીમાં વધારો કરો. ઘર પર 25% ડાઉન પેમેન્ટ ઑટોમેટિક રીતે તમારા એલટીવીને 75% સુધી ઘટાડે છે.
b. પ્રોપર્ટીના મૂલ્યાંકન પછી રિફાઇનાન્સ
જો ખરીદી પછી તમારી પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય વધી ગયું છે, તો રિફાઇનાન્સિંગ તમારા એલટીવીને ઘટાડી શકે છે અને કોઈપણ મોર્ગેજ ઇન્શ્યોરન્સની જરૂરિયાતોને દૂર કરી શકે છે.
c. તમારી લોન ચૂકવો
તમારી લોન મુદ્દલ માટે અતિરિક્ત ચુકવણીઓ બૅલેન્સ ઘટાડે છે-અને વિસ્તરણ દ્વારા, તમારું એલટીવી.
d. મૂલ્યાંકન પરિણામમાં સુધારો
ઘરની ખરીદી અને રિફાઇનાન્સિંગ માટે, ખાતરી કરો કે તમારી પ્રોપર્ટી ઉચ્ચ મૂલ્યાંકન પ્રાપ્ત કરવા માટે શ્રેષ્ઠ આકારમાં છે.
લોન-ટુ-વેલ્યૂ વર્સેસ. સંયુક્ત લોન-ટુ-વેલ્યૂ (CLTV)
જ્યારે એલટીવી એસેટ વેલ્યૂ સાથે સિંગલ લોન ની તુલના કરે છે, ત્યારે સીએલટીવી માં સમાન એસેટ સામે સુરક્ષિત તમામ બાકી લોન શામેલ છે.
ઉદાહરણ: જો તમારી પાસે:
₹70 લાખનું પ્રાથમિક મોર્ગેજ
₹10 લાખની હોમ ઇક્વિટી લોન
અને ઘરનું મૂલ્ય ₹1 કરોડ છે
ત્યારબાદ CLTV = ((70,00,000 + 10,00,000) ÷ 1,00,00,000) x 100 = 80%
સીએલટીવી ધિરાણકર્તાઓને પ્રોપર્ટી પર કુલ દેવુંનું સંપૂર્ણ દૃશ્ય આપે છે.
ભારતમાં હોમ લોનમાં એલટીવીની ભૂમિકા
ભારતમાં, રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (આરબીઆઈ) નિયમો એલટીવી પર મર્યાદા મૂકે છે:
₹30 લાખ સુધીની લોન: મહત્તમ એલટીવી 90% છે
₹30 થી ₹75 લાખની લોન: મહત્તમ LTV 80% છે
₹75 લાખથી વધુની લોન: મહત્તમ એલટીવી 75% છે
ધિરાણકર્તાઓ પાત્રતા નિર્ધારિત કરવા માટે એલટીવી સાથે કરજદારની ઉંમર, ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી, ઇન્કમ અને પ્રોપર્ટીના પ્રકારને પણ ધ્યાનમાં લે છે.
એલટીવી અને પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સ
કેટલાક બજારોમાં, ઉચ્ચ એલટીવી લોન માટે ધિરાણકર્તાના રોકાણને સુરક્ષિત કરવા માટે ક્રેડિટ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ અથવા પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સ ની જરૂર પડી શકે છે. આ અતિરિક્ત જરૂરિયાતો ખાસ કરીને 80% થી વધુના એલટીવી ધરાવતા ગીરો માટે સામાન્ય છે.
એલટીવીના આધારે લોનની મંજૂરી
ધિરાણકર્તાઓ કરજદારોને વર્ગીકૃત કરવા માટે એલટીવીનો મુખ્ય પરિમાણ તરીકે ઉપયોગ કરે છે:
| એલટીવી રેન્જ | મંજૂરીની ઓડ્સ | નોંધ |
|---|---|---|
| 50%–70% | ખૂબ જ ઊંચું | મજબૂત ઇક્વિટી, ઓછું જોખમ |
| 70%–80% | હાઈ | મોટાભાગના કરજદારો માટે અનુકૂળ |
| 80%–90% | મધ્યમ | વધુ સારી ક્રેડિટ અથવા વીમાની જરૂર પડી શકે છે |
| 90% થી ઉપર | લો | કોલેટરલ/પીએમઆઇ નકારવામાં અથવા માંગ કરી શકાય છે |
કાર અને ગોલ્ડ લોનમાં એલટીવી
કાર લોનમાં, બેંકો કારના મૂલ્યના 90% સુધી ફાઇનાન્સ કરી શકે છે. જો કે, લક્ઝરી કાર અને વપરાયેલ વાહનોમાં ઘણીવાર ડેપ્રિશિયેશન જોખમને કારણે ઓછા એલટીવી મંજૂરીઓ જોવા મળે છે.
ગોલ્ડ લોનમાં, એલટીવી રેશિયો આરબીઆઇના નિયમો દ્વારા સંચાલિત થાય છે. તાજેતરની માર્ગદર્શિકા મુજબ:
એલટીવી સોનાના મૂલ્યાંકન મૂલ્યના 75% સુધી જઈ શકે છે.
આ કરજદાર અને ધિરાણકર્તા બંનેને કિંમતની અસ્થિરતાથી સુરક્ષિત કરે છે.
ટાળવા માટે સામાન્ય ભૂલો
કરજદારો ઘણીવાર એલટીવીને ગેરસમજે છે અથવા તેને અસરકારક રીતે મેનેજ કરવામાં નિષ્ફળ થાય છે. અહીં જણાવેલ છે કે શું દૂર રાખવું:
મૂલ્યાંકન મૂલ્યની અવગણના: વ્યાવસાયિક મૂલ્યાંકનને બદલે બજાર કિંમત પરની અપેક્ષાઓના આધારે એલટીવીનો અંદાજ કાઢી શકાય છે.
ઓવર-લિવરેજિંગ: ફ્લોટિંગ વ્યાજ દરો સાથે ઉચ્ચ એલટીવી સમય જતાં આર્થિક રીતે દુખાવો થઈ શકે છે.
સીએલટીવીમાં પરિબળ નથી: જ્યારે તમે એક એસેટ સામે બહુવિધ લોન લો છો, ત્યારે સીએલટીવી વાસ્તવિક જોખમ પરિબળ બની જાય છે.
એલટીવી અને રિયલ એસ્ટેટ ઇન્વેસ્ટિંગ
રિયલ એસ્ટેટ ઇન્વેસ્ટર માટે, એલટીવી લોન મેટ્રિક કરતાં વધુ છે - તે એક વ્યૂહરચના છે:
ઇક્વિટીનો સ્માર્ટ રીતે લાભ લો: પોતાને ઓવરએક્સપોઝ કર્યા વિના પોર્ટફોલિયો વૃદ્ધિને સ્કેલ કરવા માટે એલટીવીનો ઉપયોગ કરો.
વધુ સારી શરતો ઍક્સેસ કરો: ઓછું એલટીવી ભાડા અથવા કમર્શિયલ પ્રોપર્ટી લોન પર અનુકૂળ શરતો અનલૉક કરે છે.
એક્ઝિટ સ્ટ્રેટેજી પ્લાનિંગ: એલટીવીને સમજવાથી રોકાણકારોને નફાકારક બહાર નીકળવા અને રિફાઇનાન્સિંગ પ્લાન બનાવવામાં મદદ મળે છે.
તારણ
લોન-ટુ-વેલ્યૂ રેશિયો માત્ર અન્ય ફાઇનાન્સ ટર્મની જેમ જ લાગી શકે છે, પરંતુ તેની વાસ્તવિક દુનિયાની અસર મોટી છે. સુરક્ષિત ભંડોળનો ઉપયોગ કરીને તમારા સપનાનું ઘર ખરીદવાથી લઈને તમારા બિઝનેસને વિસ્તૃત કરવા સુધી, એલટીવી નક્કી કરે છે કે તમે કેટલું ઉધાર લઈ શકો છો, તમે શું વ્યાજ ચૂકવશો અને ધિરાણકર્તાઓ તમારી આર્થિક શક્તિને કેવી રીતે સમજી શકે છે.
