ક્રેડિટ યોગ્યતા, અથવા દેવાની ચુકવણી કરવાની ક્ષમતા, વ્યક્તિના ક્રેડિટ સ્કોર દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે. તે સામાન્ય રીતે વ્યક્તિના પેબેક ઇતિહાસ અને વિવિધ લોન પ્રકારો અને ક્રેડિટ સંસ્થાઓની ક્રેડિટ ફાઇલોના આધારે આંકડાકીય મૂલ્ય તરીકે જણાવવામાં આવે છે. ક્રેડિટ રેટિંગ ક્રેડિટ સ્કોર માટે અન્ય શબ્દ છે.
ભારતીય રિઝર્વ બેંકે ભારતમાં ચાર ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન કંપનીઓને લાઇસન્સ આપ્યું છે. ક્રેડિટ ઇન્ફોર્મેશન બ્યુરો (ઇન્ડિયા) લિમિટેડ (સિબિલ), એક્સપિરિયન, ઇક્વિફૅક્સ અને હાઇમાર્ક એ પ્રશ્નમાં રહેલી કંપનીઓ છે. સિબિલ રેટિંગ ભારતમાં સૌથી વધુ ઉપયોગમાં લેવાતો ક્રેડિટ સ્કોર છે. સિબિલ ક્રેડિટ સ્કોર એ ત્રણ અંકનો આંકડો છે જે 300 થી 900 સુધી જાય છે, જેમાં સૌથી વધુ સ્કોર 900 છે.
ક્રેડિટ સ્કોર્સ અને તેઓ કેવી રીતે કામ કરે છે
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરની તમારી આર્થિક સ્થિતિ પર મોટી અસર થાય છે. ધિરાણકર્તા તમને ક્રેડિટ પ્રદાન કરશે કે નહીં તેના પર તે મોટી અસર કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, 640 કરતાં ઓછી ક્રેડિટ રેટિંગ ધરાવતા લોકોને સબપ્રાઇમ કરજદારો તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. વધારાનું જોખમ લેવા માટે પોતાને વળતર આપવા માટે, ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ વારંવાર સ્ટાન્ડર્ડ મોર્ગેજ કરતાં સબપ્રાઇમ મોર્ગેજ પર વધુ વ્યાજ દરો વસૂલ કરે છે. ખરાબ ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા કરજદારો માટે, તેઓ ટૂંકા પેબૅક અવધિ અથવા સહ-હસ્તાક્ષરકર્તાની પણ વિનંતી કરી શકે છે.
સ્માર્ટફોન, કેબલ સેવા અથવા ઉપયોગિતાઓ પ્રાપ્ત કરવા અથવા એપાર્ટમેન્ટ ભાડે આપવા માટે જરૂરી પ્રારંભિક ડિપોઝિટની માત્રા, વ્યક્તિના ક્રેડિટ સ્કોર દ્વારા નક્કી કરી શકાય છે. અને ધિરાણકર્તાઓ હંમેશા ગ્રાહકોના ક્રેડિટ સ્કોરને જુએ છે, ખાસ કરીને જ્યારે પસંદ કરે છે કે ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજ દર અથવા ક્રેડિટ લિમિટને ઍડજસ્ટ કરવું કે નહીં.
તેની ગણતરી કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?
ક્રેડિટ સ્કોર એ 300 અને 900 વચ્ચેનો ત્રણ અંકનો આંકડો છે. તેની ગણતરી દેશના ક્રેડિટ બ્યુરો દ્વારા કરવામાં આવે છે. બેંકો અને નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સિંગ કંપનીઓ (એનબીએફસી) જેવા ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર 750 અથવા તેનાથી વધુના સ્કોરને ઇચ્છનીય માને છે. ક્રેડિટ સ્કોર્સની ગણતરી કરવા માટે, દરેક ક્રેડિટ બ્યુરોમાં તેના પોતાના એલ્ગોરિધમ છે. ચુકવણીનો ઇતિહાસ, ક્રેડિટનો ઉપયોગ, ક્રેડિટની ઉંમર અને ક્રેડિટનો પ્રકાર તેની ગણતરી કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવામાં આવતા તમામ માપદંડો છે. ચાલો તમારા ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી અને સ્કોરને કેવી રીતે અસર કરે છે તે જોવા માટે આ દરેક માપદંડ પર નજીકથી નજર કરીએ.
1)ઉચ્ચ-અસરકારક ચુકવણીની હિસ્ટ્રી:
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરતા સૌથી મહત્વપૂર્ણ ઘટકોમાંથી એક તમારી ચુકવણીની હિસ્ટ્રી છે. જો તમે તમારા બિલ/લોનની ઇએમઆઇની સમયસર ચુકવણી કરી છે, તો તે સૂચવે છે કે તમે જવાબદાર ધિરાણકર્તા છો જે નિષ્ફળ થવાની સંભાવના ઓછી છે. જવાબદાર ક્રેડિટ વર્તન તમને લોન પર ઓછા વ્યાજ દરો અને તમારી એપ્લિકેશનોની ઝડપી પ્રોસેસિંગ માટે પણ પાત્ર બનાવશે. વિલંબિત ચુકવણીઓ, ચૂકી ગયેલ ચુકવણીઓ અને અન્ય ઉલ્લંઘનો તમારા સ્કોરને ઘણા પૉઇન્ટ સુધી ઘટાડશે.
2) ક્રેડિટ ઉપયોગનો રેશિયો - ઉચ્ચ અસર:
બીજા સૌથી મહત્વપૂર્ણ પાસું જે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને પ્રભાવિત કરે છે તે તમારા ક્રેડિટનો ઉપયોગ છે. તમારા માટે ઉપલબ્ધ કુલ ક્રેડિટ લિમિટના સંબંધમાં તમે ઉપયોગ કરેલ ક્રેડિટની સંપૂર્ણ રકમને ક્રેડિટ ઉપયોગ રેશિયો તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. ક્રેડિટ ઉપયોગ રેશિયો તમારી સંપૂર્ણ ક્રેડિટ મર્યાદાને તમારા કુલ બાકી દેવું દ્વારા વિભાજિત કરીને પ્રાપ્ત કરવામાં આવે છે. નિષ્ણાતો ભલામણ કરે છે કે લોકો મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર રાખવા માટે તેમની ક્રેડિટ લિમિટના માત્ર 30-40% નો ઉપયોગ કરે છે.
3) ક્રેડિટની ઉંમર - મધ્યમ અસર:
તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતાનું યોગ્ય રીતે વિશ્લેષણ કરવા માટે તમારા સ્કોરની ગણતરી કરતી વખતે તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીને પણ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. જો તમે ભૂતકાળમાં તમારી ક્રેડિટને જવાબદારીપૂર્વક સંભાળી હોય અને તમારી ઍક્ટિવ ક્રેડિટ લાઇન પર સમયસર ચુકવણી કરવાનું ચાલુ રાખ્યું હોય તો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સુધરશે. લાંબો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ધિરાણકર્તાઓને તમને ક્રેડિટ લંબાવવા કે નહીં તે વિશે માહિતગાર પસંદગી કરવામાં મદદ કરે છે. પરિણામે, ભલામણ કરવામાં આવે છે કે તમે નવા કાર્ડ્સને બદલે લાંબી ઇતિહાસ સાથે ક્રેડિટ કાર્ડ જાળવી રાખો.
4) કુલ એકાઉન્ટ - ઓછી અસર:
સુરક્ષિત અને અસુરક્ષિત ક્રેડિટનું યોગ્ય મિશ્રણ જાળવવું મહત્વપૂર્ણ છે. ક્રેડિટ કાર્ડ અસુરક્ષિત ક્રેડિટનું ઉદાહરણ છે, જ્યારે વાહન લોન અથવા હોમ લોન સુરક્ષિત ક્રેડિટનું ઉદાહરણ છે. ક્રેડિટ મિક્સ તમને તમારા સ્કોરને સુધારવામાં મદદ કરી શકે છે. જોકે તે અન્ય પાસાઓ કરતાં ઓછું પ્રભાવ ધરાવે છે, પરંતુ તેને અવગણવું જોઈએ નહીં. તમારા કુલ એકાઉન્ટ બંને પ્રકારના ક્રેડિટ સાથે તમારા ક્રેડિટ મેનેજમેન્ટ અનુભવને રજૂ કરે છે. તમારે એક પ્રકારની ક્રેડિટ લેવાનું ટાળવું જોઈએ કારણ કે તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડશે.
તમારા ક્રેડિટ પૂછપરછ (હાર્ડ પૂછપરછ), એકાઉન્ટના પ્રકારો ઉપરાંત, તમારા સ્કોરને નિર્ધારિત કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે.
સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોવાના ફાયદા
- ઝડપી લોન મંજૂરીઓ મેળવો
તમને લોન આપતા પહેલા, દરેક નાણાકીય સંસ્થા તમારા ક્રેડિટ સ્કોરની ચકાસણી કરશે. જો તમારો CIBIL સ્કોર સારો હોય તો ધિરાણકર્તા તમને ઓછા જોખમવાળા ગ્રાહક માને છે. તેનાથી લોન મળવાની શક્યતા વધી જાય છે.
- આકર્ષક ઇન્ટરેસ્ટ દરો સાથે લોન મેળવો
જો તમારી પાસે ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર છે, તો 800 થી વધુ કહો, તો ધિરાણકર્તા તમને અનુકૂળ લોનની શરતો પ્રદાન કરવાનું પસંદ કરી શકે છે. મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર તમને ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ સાથે સારી સ્થિતિમાં મૂકે છે. તમે ઉપલબ્ધ કિંમતોને હૅગલ કરી શકો છો અને આ રીતે યોગ્ય ડીલ મેળવી શકો છો.
- ક્રેડિટ કાર્ડ ઍક્સેસ મેળવો
તમને ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કરતા પહેલાં, મોટાભાગની ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને વેરિફાઇ કરશે. તેથી, જો તમારો સ્કોર સરેરાશથી વધુ હોય, તો કાર્ડ મેળવવું મુશ્કેલ રહેશે નહીં. તેનું કારણ એ છે કે તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા લોન પર તમારી તમામ સમયસર ચુકવણીઓને પ્રતિબિંબિત કરશે. ગ્રાહકો કે જેઓ સમયસર તેમના બિલની ચુકવણી કરે છે, તેઓ બેંકો દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે.
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને વધારવા માટે તમારે તમારા સ્કોર પર કામ કરવાની જરૂર છે કે નહીં તે જોવા માટે સમયાંતરે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર તપાસવો ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે.
