भुगतान एग्रीगेटर - सर्वश्रेष्ठ गेटवे

भुगतान एग्रीगेटर सेवा प्रदाता हैं, जिसके माध्यम से ई-कॉमर्स मर्चेंट अपने भुगतान ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस कर सकते हैं.

एग्रीगेटर मर्चेंट को बैंक या कार्ड एसोसिएशन के साथ मर्चेंट अकाउंट का सेट किए बिना क्रेडिट कार्ड और बैंक ट्रांसफर को ऑनलाइन स्वीकार करने की अनुमति देते हैं. उन्हें मर्चेंट एग्रीगेटर भी कहा जाता है. क्या यह दिलचस्प नहीं है?

• कंपनी अधिनियम 1956 के तहत वर्ष 2013 में भारत में भुगतान एग्रीगेटर की स्थापना की गई थी.
• भुगतान एग्रीगेटर बैंक या नॉन-बैंकिंग इकाई हो सकते हैं. भुगतान एग्रीगेटर के पास फंड होते हैं, इसलिए भारतीय रिज़र्व बैंक से लाइसेंस की आवश्यकता होती है. हालांकि नॉन-बैंक एग्रीगेटर को RBI से यूनीक ऑथोराइज़ेशन की आवश्यकता होती है.
• आइए कहते हैं कि आपके पास एक दुकान है जो कपड़े बेचती है. आप कुछ समय से भारत से बाहर बढ़ने की सोच रहे हैं. अब तक ऑनलाइन प्लेटफॉर्म के कारण भारत में आपका बिज़नेस बढ़ गया है, ताकि आप लंदन और चीन में दुकानें बनाने का निर्णय ले सकें. हालांकि कपड़ों को बनाने के लिए फैक्टरी, कच्चे माल, रासायनिक रंग और अन्य बहुत कुछ की आवश्यकता होती है.
• दुनिया के हर हिस्से में एक फैक्टरी बनाना वास्तव में असंभव है! तो यहां आप आउटसोर्स करने और किराए पर फैक्ट्री किराए पर लेने का फैसला करते हैं और आप अच्छे क्वालिटी के कपड़े बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं. यही तरह से भुगतान एग्रीगेटर काम करता है.
• बोर्ड मर्चेंट पर भुगतान एग्रीगेटर. इसके बाद वे सब-मर्चेंट अकाउंट प्रदान करते हैं. इसलिए यहां भुगतान एग्रीगेटर को मर्चेंट की ओर से फंड प्राप्त होता है. पूरी प्रोसेस में क्या चरण शामिल हैं? आइए एक नज़र डालें

1. खरीद और ऑनलाइन भुगतान के लिए कस्टमर हेड :

प्रोसेस का पहला चरण यह है कि कस्टमर प्रोडक्ट चुनता है और चेक-आउट करने के लिए आगे बढ़ता है. कस्टमर पेज पर भुगतान विवरण दर्ज करता है.

कस्टमर UPI, कार्ड, नेट बैंकिंग, वॉलेट या EMI विकल्पों के माध्यम से भुगतान करने का विकल्प चुनता है. पेमेंट गेटवे इन भुगतान विवरणों को टोकनाइज़ या एनक्रिप्ट करता है. इसके बाद पेमेंट गेटवे बैंक को प्राप्त करने के लिए जानकारी भेजने से पहले धोखाधड़ी की जांच करता है.

2. PA के अधिग्रहीता को ट्रांज़ैक्शन की जानकारी प्राप्त होती है

भुगतान एग्रीगेटर बैकग्राउंड में काम करता है, जबकि यह प्रक्रिया होती है. लेन-देन की जानकारी बैंक प्राप्त करने वाले भुगतान एग्रीगेटर को भेजी जाती है.

विवरण चेक करने के बाद प्राप्तकर्ता भुगतान प्रोसेसर के माध्यम से संबंधित कार्ड कंपनी को कस्टमर की जानकारी भेजता है

3. कार्ड कंपनी ने धोखाधड़ी की जांच की है
हर कार्ड वीज़ा, मास्टरकार्ड या अमेरिकन एक्सप्रेस जैसी कार्ड कंपनी द्वारा जारी किया जाता है.

कार्ड कंपनी वेरिफाई करती है कि क्या कार्ड वास्तव में उनके द्वारा जारी किया जाता है और धोखाधड़ी की जांच करता है. इसके बाद, यह भुगतान प्रोसेसर के माध्यम से जारीकर्ता बैंक को जानकारी भेजता है.

4. जारीकर्ता ट्रांज़ैक्शन स्वीकार/अस्वीकार करता है

जारीकर्ता बैंक या जारीकर्ता कस्टमर का बैंक है. यह बैंक कस्टमर के विवरण को सत्यापित करता है और चेक करता है कि कस्टमर के अकाउंट में पर्याप्त फंड है या नहीं.

इसके बाद, यह कार्ड नेटवर्क पर ट्रांज़ैक्शन अप्रूवल या अस्वीकृति मैसेज भेजता है. यहां से, ट्रांज़ैक्शन अप्रूवल की जानकारी उसी रूट से पास की जाती है, जिससे यह आया है: जारीकर्ता > कार्ड नेटवर्क > बैंक प्राप्त करना > पेमेंट गेटवे. पेमेंट गेटवे मर्चेंट को ट्रांज़ैक्शन स्टेटस के बारे में सूचित करता है. बदले में, मर्चेंट कस्टमर को सूचित करता है.

5. फंड के लिए प्राप्तकर्ता अनुरोध
अब, यही सीन के पीछे क्या हुआ. ट्रांज़ैक्शन अप्रूव होने के बाद, प्राप्तकर्ता जारीकर्ता से फंड मांगता है. जैसा कि हमने पहले बताया है, यह भुगतान एग्रीगेटर से जुड़े बैंक को प्राप्त कर रहा है.

6. भुगतान एग्रीगेटर फंड सेटल करता है
भुगतान एग्रीगेटर मर्चेंट अकाउंट में फंड सेटल करता है. सेटलमेंट मानक हो सकता है, यानी इसके लिए T+2 से 4 दिन की आवश्यकता होती है. दूसरी ओर, सेटलमेंट तुरंत हो सकता है जो 15 मिनट तक तेज़ हो सकता है!

क्या ये सभी ऑनलाइन प्रोसेस मर्चेंट के लिए लाइफसेवर की तरह नहीं लगती है? लेकिन एक बात है कि भुगतान एग्रीगेटर को आरबीआई द्वारा नियमों का पालन करना होगा

भारत में भुगतान एग्रीगेटर के प्रकार

थर्ड-पार्टी भुगतान एग्रीगेटर

• भारत में थर्ड-पार्टी पेमेंट एग्रीगेटर (TPA) ऑनलाइन मर्चेंट और ई-कॉमर्स साइटों को आसानी से और तेज़ी से भुगतान प्रोसेस करने में मदद करता है.
• ये सेवाएं मर्चेंट को डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, नेट बैंकिंग और ई-वॉलेट जैसे भुगतान विधियों को स्वीकार करने में मदद करती हैं.
• अलग-अलग भुगतान इंटीग्रेशन सिस्टम स्थापित करने वाले मर्चेंट के विपरीत, भुगतान एग्रीगेटर न्यूनतम या कोई स्टार्ट-अप शुल्क प्रदान करते समय इन सभी कार्यों का ध्यान रखता है.
• थर्ड-पार्टी भुगतान एग्रीगेटर के पास बोर्डिंग मर्चेंट के लिए बोर्ड-अप्रूव्ड पॉलिसी होनी चाहिए. उन्हें संभावित मर्चेंट पर बैकग्राउंड चेक भी करना चाहिए और अपने इन्फ्रास्ट्रक्चर की सुरक्षा सुनिश्चित करनी चाहिए.
• कंपनी को कस्टमर की गोपनीयता भी सुनिश्चित करनी चाहिए, जिसके लिए मर्चेंट के सर्वर पर कार्ड विवरण स्टोर करने पर रोक लगाने की आवश्यकता होती है. इसके अलावा, इसे कस्टमर शिकायत निवारण फ्रेमवर्क को लागू करना चाहिए और शिकायतों को संभालने के लिए एक नोडल अधिकारी को नियुक्त करना चाहिए.

बैंक भुगतान एग्रीगेटर

• भुगतान एग्रीगेटर स्थापित करने के लिए अधिक महंगे होते हैं और एकीकृत करने के लिए कठिन होते हैं. एनालिटिक्स और रिपोर्टिंग की विशेषताएं उपलब्ध नहीं हैं.
• इसके अलावा, वे कम्प्रीहेंसिव भुगतान विकल्प प्रदान नहीं करते हैं. इनकी सलाह छोटे और स्टार्टअप व्यवसायों के लिए नहीं दी जाती है, क्योंकि वे शुरुआत में महंगे हो सकते हैं.
• बैंक भुगतान एग्रीगेटर का उपयोग बड़ी कंपनियों द्वारा किया जाता है जो कई सेवा प्रदाताओं के साथ सहयोग करना चाहते हैं.

भुगतान एग्रीगेटर के दिशानिर्देश

1. अधिकृतता

• नॉन-बैंकिंग भुगतान एग्रीगेटर को भुगतान और निपटान प्रणालियों के विभाग से अलग RBI लाइसेंस प्राप्त करना होगा.
• पेमेंट गेटवे भुगतान एग्रीगेटर के लिए टेक्नोलॉजी सप्लायर हैं. जब तक वे फाइनेंशियल सेवाओं को आउटसोर्सिंग करने और जोखिमों को नियंत्रित करने के लिए आरबीआई के मानकों और आचार संहिता का पालन करते हैं, तब तक उन्हें आरबीआई की अनुमति की आवश्यकता नहीं है.

2. पूंजी की आवश्यकताएं

• भुगतान एग्रीगेटर लाइसेंस प्राप्त करने के लिए, कंपनी को एक निश्चित नेटवर्थ तक पहुंचने और रखने की आवश्यकता होती है. नेट वर्थ अनिवार्य रूप से कन्वर्टिबल प्रेफरेंस शेयर, पेड-अप इक्विटी कैपिटल, फ्री रिज़र्व, अमूर्त एसेट की बुक वैल्यू और अन्य चीजों का कुल है.
• आरबीआई के नवीनतम नियम में कहा गया है कि मौजूदा लोगों के पास फाइनेंशियल वर्ष के अंत तक कम से कम 25 करोड़ की नेटवर्थ होनी चाहिए और इसे बनाए रखना चाहिए.

3. शासन

• भुगतान एग्रीगेटर को प्रोफेशनल तरीके से चलाना होगा.
• आरबीआई का कहना है कि कंपनी में निवेशकों को 'फिट और उचित' होना चाहिए अन्य नियामकों और सरकारी एजेंसियों से यह जानने के लिए अधिक जानकारी मांगी जाएगी कि क्या आवेदक का व्यवसाय और उसका प्रबंधन भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा आवश्यकता के अनुसार "फिट और उचित" है.
• भुगतान एग्रीगेटर, मर्चेंट, अधिग्रहण करने वाले बैंक और अन्य सभी हितधारकों के बीच एग्रीमेंट से यह स्पष्ट होना चाहिए कि शिकायतों को हल करने/संभालने, रिफंड/विफल ट्रांज़ैक्शन, रिटर्न पॉलिसी, कस्टमर शिकायत निवारण (प्रश्नों के जवाब देने के लिए टर्नअराउंड टाइम सहित), विवाद समाधान तंत्र, सुलह आदि की बात आती है, तो प्रत्येक पार्टी की भूमिका और जिम्मेदारी क्या है.

4. एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग उपाय

• सभी भुगतान एग्रीगेटर, नो योर कस्टमर (केवाईसी), एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) और आरबीआई द्वारा निर्धारित आतंकवाद के वित्तपोषण (सीएफटी) के नियमों का पालन करते हैं.
• इसके अलावा, पेमेंट गेटवे रिस्क असेसमेंट करते हैं. यह किसी कॉन्ट्रैक्ट या बिज़नेस के दृष्टिकोण से किसी एसेट की गोपनीयता या अखंडता के लिए किसी भी कमज़ोरी या खतरों की पहचान करता है.

5. विक्रेता/मर्चेंट ऑनबोर्डिंग

• बोर्ड ने मर्चेंट के लिए ऑनबोर्डिंग पॉलिसी बनाई है.
• वे अपने मर्चेंट की पृष्ठभूमि की जांच करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि वे धोखाधड़ी नहीं कर रहे हैं या नकली आइटम बेच रहे हैं.
• भुगतान एग्रीगेटर भुगतान कार्ड इंडस्ट्री-डेटा सिक्योरिटी स्टैंडर्ड (पीसीआई-डीएसएस) और भुगतान एप्लीकेशन-डेटा सिक्योरिटी स्टैंडर्ड (पीए-डीएसएस) (पीए-डीएसएस) के अनुपालन को भी सुनिश्चित करते हैं.
• मर्चेंट ऑनबोर्डिंग चरण के दौरान भुगतान गेटवे समान मानदंडों का पालन करता है. वे कठोर सुरक्षा मूल्यांकन करते हैं.

आरबीआई के दायरे में भुगतान एग्रीगेटर

• आरबीआई ने हाल ही में रेज़र पे, स्ट्राइप, पाइन लैब्स और 1पे जैसी फिनटेक फर्मों को भारत में पीए लाइसेंस को मंजूरी दी है. 2000 से भारत में बिज़नेस में बिल डेस्क है.
• फोन पे और पेटीएम भी ऑनलाइन बिज़नेस में हैं और उन्होंने अच्छा प्रदर्शन किया है. बेशक पेटीएम को बहुत सी प्रतिबंधों और प्रतिबंधों का सामना करना पड़ा!
• वर्ष 2020 में डिजिटल सेवाओं में तेजी देखने के बाद, RBI ने निर्णय लिया कि जो लोग खुद को PA कहते हैं, उन्हें पहले लाइसेंस प्राप्त करना होगा.
• आरबीआई को चिंता है कि कई कंपनियां किसी भी नियम और विनियमों का पालन किए बिना गलत तरीके से काम कर रही हैं. इसलिए RBI ने तय किया कि इसे समाप्त करें.
• आरबीआई ने लाइसेंस के लिए आवेदन आमंत्रित किए और न्यूनतम नेटवर्थ के साथ मानदंड निर्धारित किए. मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना था कि भुगतान एग्रीगेटर प्लेटफॉर्म का उपयोग करने वाले लोग बाद में कानूनी मामलों में शामिल नहीं हों.

भारत दुनिया के सबसे कुशल डिजिटल भुगतान मार्केट में से एक है, जिसमें मर्चेंट को सबसे कम कीमत प्रदान की जाती है. RBI की विस्तृत बेंचमार्किंग रिपोर्ट के अनुसार, भारत 21 अन्य विकसित और उभरते बाजारों की तुलना में इस मेट्रिक में एक 'लीडर' है. बड़े टीएएम, तेज़ विकास, कम प्रवेश की बाधाओं, ओपन आर्किटेक्चर और मानक कीमत के संयोजन ने इस प्रतिस्पर्धी, गतिशील बाजार में कई खिलाड़ियों को आकर्षित किया है.

 भुगतान एग्रीगेटर की विशेषताएं क्या हो सकती हैं?

• आसान ऑनबोर्डिंग

शुरुआती भुगतान एग्रीगेटर के लिए सब मर्चेंट अकाउंट में मदद कर सकता है. मर्चेंट अकाउंट के बिना आप भुगतान स्वीकार नहीं कर पाएंगे. उपयुक्त भुगतान एग्रीगेटर कुछ दिनों के भीतर ऑनबोर्ड करने में मदद कर सकता है

• अत्यधिक सुरक्षित

पेमेंट एग्रीगेटर पर्याप्त डेटा सेक्योरिटी इन्फ्रास्ट्रक्चर के माध्यम से धोखाधड़ी की रोकथाम और पहचान सुनिश्चित करते हैं.

• तुरंत सेटलमेंट

आमतौर पर, पेमेंट एग्रीगेटर मर्चेंट डिस्काउंट रेट काटने के बाद T+2 दिनों में कस्टमर फंड क्रेडिट करते हैं. तुरंत सेटलमेंट आपको फंड कैप्चर करने के 15 मिनट के भीतर अपने फंड को एक्सेस करने में मदद कर सकते हैं. वास्तव में, चुनिंदा ट्रांज़ैक्शन के लिए भी तुरंत सेटलमेंट ऐक्टिवेट किया जा सकता है. इसका मतलब है कि आप अपने द्वारा चुने गए ट्रांज़ैक्शन पर तुरंत सेटलमेंट सुविधा का लाभ उठा सकते हैं.

• तुरंत रिफंड

दूसरी ओर, सही पेमेंट एग्रीगेटर रिफंड को आसान बनाएगा. इस तरह से तुरंत रिफंड प्रोसेस शुरू हो जाता है:

1. कस्टमर ने रिफंड का अनुरोध दर्ज किया है.
2. पेमेंट एग्रीगेटर बैंक को रिफंड करने के लिए कहने के बजाय पेमेंट समाधान का उपयोग करके सीधे पेमेंट को वापस करता है.

• बेहतरीन कस्टमर सपोर्ट

एक समर्पित अकाउंट मैनेजर आपका संपर्क बिंदु हो सकता है. अगर आपको ऑनबोर्डिंग प्रोसेस के दौरान किसी भी रोडब्लॉक का सामना करना पड़ता है, तो वे लाइव चैट या हेल्पलाइन जैसी रियल-टाइम सहायता के लिए आपकी मदद कर सकते हैं. अब, 'पेमेंट एग्रीगेटर' को अक्सर 'पेमेंट गेटवे' शब्द से भ्रमित किया जाता है. वास्तव में, वे दो अलग-अलग संस्थाएं हैं. हालांकि, ऐसी कंपनियां हो सकती हैं जो मर्चेंट को पेमेंट गेटवे और पेमेंट एग्रीगेटर सेवाएं दोनों प्रदान करती हैं.

पेमेंट एग्रीगेटर के नुकसान क्या हैं?

• हालांकि पेमेंट एग्रीगेशन बिज़नेस मॉडल कम ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम वाले छोटे और मध्यम बिज़नेस के लिए उपयुक्त है, लेकिन मर्चेंट एग्रीगेटर के आश्रय में संचालन की लागत जैसे ही आप अधिक ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करना शुरू कर सकते हैं.
• अगर आप केवल कुछ ही ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करते हैं, तो एग्रीगेटर मॉडल पूरी तरह से काम करता है. सब मर्चेंट को आमतौर पर केवल तभी भुगतान करना होता है जब वे ऑनलाइन भुगतान को प्रोसेस करते हैं, न कि मासिक शुल्क का भुगतान करते हैं.
• आपके बिज़नेस लक्ष्यों और अनुमानित वृद्धि के आधार पर, आपको यह तय करना पड़ सकता है कि मर्चेंट अकाउंट आपकी ज़रूरतों के अनुसार बेहतर है या नहीं.

निष्कर्ष

• पेमेंट एग्रीगेशन बिज़नेस मॉडल कम ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम वाले छोटे और मध्यम बिज़नेस के लिए उपयुक्त है, जब आप अधिक ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करना शुरू करते हैं, तो मर्चेंट एग्रीगेटर के तहत संचालन की लागत बढ़ सकती है.
• अगर आप केवल कुछ ही ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करते हैं, तो एग्रीगेटर मॉडल पूरी तरह से काम करता है. सब मर्चेंट को आमतौर पर केवल तभी भुगतान करना होता है जब वे ऑनलाइन भुगतान को प्रोसेस करते हैं, न कि मासिक शुल्क का भुगतान करते हैं.
• आपके बिज़नेस लक्ष्यों और अनुमानित वृद्धि के आधार पर, आपको यह तय करना पड़ सकता है कि मर्चेंट अकाउंट आपकी ज़रूरतों के अनुसार बेहतर है या नहीं.