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भारत में बैंकिंग उद्योग के पास इतिहास का एक बड़ा कैनवास है, जो ब्रिटिशर के समय से लेकर सुधार अवधि तक, बैंकों के निजीकरण के लिए राष्ट्रीयकरण और अब भारत में विदेशी बैंकों की संख्या बढ़ रही है. इसलिए, भारत में बैंकिंग एक लंबी यात्रा के माध्यम से हुई है. भारत में बैंकिंग उद्योग ने बदलते समय के साथ एक नई ऊंचाई भी हासिल की है. प्रौद्योगिकी के उपयोग से बैंकों की कार्यशील शैली में क्रांति हुई है. फिर भी, बैंकिंग के मूलभूत पहलू अर्थात विश्वास और संस्थान पर लोगों का विश्वास एक ही रहता है. अधिकांश बैंक अभी भी शेयरधारकों के साथ-साथ अन्य हितधारकों के आत्मविश्वास को बनाए रखने में सफल रहे हैं. हालांकि, बैंकिंग बिज़नेस के बदलते गतिशीलता के साथ नए प्रकार के जोखिम संपर्क लाते हैं.
बैंक का उद्देश्य बिज़नेस को लोन प्रदान करना है. यह अर्थव्यवस्था में क्रेडिट बनाता है. लेकिन, क्रेडिट के साथ क्रेडिट डिफॉल्ट का जोखिम आता है. भारतीय बैंकों के सकल नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) इस वित्तीय वर्ष (FY22) के अंत तक 8-9 प्रतिशत तक बढ़ सकते हैं, 50-150 आधार FY21 स्तर से अधिक है, लेकिन जब NPAs 11.2 प्रतिशत की शिखर पर पहुंच गए, तो FY18 के स्तर से कम हो सकते हैं, रिसर्च नोट में रेटिंग एजेंसी Crisil ने कहा. इसके अलावा, बैंकिंग सेक्टर की तनावपूर्ण एसेट 10-11 प्रतिशत को छू सकती है, जिसमें 2 प्रतिशत एसेट FY22 के अंत तक रीस्ट्रक्चर किए जाएंगे, रेटिंग एजेंसी ने कहा है.
इस धारणा पर प्रोजेक्शन किए जाते हैं कि भारतीय अर्थव्यवस्था इस वर्ष 9.5 प्रतिशत तक बढ़ जाएगी और कॉर्पोरेट क्रेडिट क्वालिटी में सुधार जारी रहेगा. हालांकि, अगर कोरोनावायरस (कोविड-19) महामारी की तीसरी लहर होती है, तो विकास की मांग करने के लिए चुनौतियों का सामना करती है, तो किए गए अनुमानों के लिए महत्वपूर्ण जोखिम हो सकते हैं. दूसरी ओर, अगर राष्ट्रीय एसेट पुनर्निर्माण कंपनी लिमिटेड (NARCL) या "खराब बैंक" क्योंकि इसे लोकप्रिय रूप से जाना जाता है, तो बैंकिंग सिस्टम के NPA आगे बढ़ सकते हैं.
खराब बैंक क्या है?
खराब बैंक(जिसे एसेट मैनेजमेंट कंपनी या AMC के रूप में भी जाना जाता है) एक कॉर्पोरेट संरचना है जो बैंक या फाइनेंशियल संगठन द्वारा आयोजित किए गए इलिक्विड और हाई रिस्क एसेट (आमतौर पर नॉन-परफॉर्मिंग लोन) को आइसोलेट करती है, या शायद बैंकों या फाइनेंशियल संगठनों का एक समूह है.
बैंक डेट या अन्य फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट का एक बड़ा पोर्टफोलियो जमा कर सकता है जो अप्रत्याशित रूप से आंशिक या पूर्ण डिफॉल्ट के जोखिम में आ जाता है. नॉन-परफॉर्मिंग एसेट की एक बड़ी मात्रा आमतौर पर बैंक को पूंजी जुटाना मुश्किल बनाती है, उदाहरण के लिए बॉन्ड की बिक्री के माध्यम से. इन परिस्थितियों में, बैंक एक खराब बैंक के निर्माण के माध्यम से अपने "खराब" एसेट से अपनी "अच्छी" एसेट को अलग करना चाहता है.
अलग करने का लक्ष्य इन्वेस्टर को अधिक निश्चितता के साथ बैंक के फाइनेंशियल स्वास्थ्य का आकलन करने की अनुमति देना है. किसी कठिन वित्तीय स्थिति से निपटने के लिए एक बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा या किसी सरकार या किसी अन्य सरकारी संस्था द्वारा वित्तीय क्षेत्र में कई संस्थानों में वित्तीय समस्याओं के सरकारी प्रतिक्रिया के भाग के रूप में एक बुरा बैंक स्थापित किया जा सकता है.
खराब बैंक कैसे मदद कर सकते हैं
एक खराब बैंक इस बात को बताता है कि यह बैंक के रूप में कार्य करेगा लेकिन इसके साथ शुरू करने के लिए बुरी संपत्तियां हैं. तकनीकी रूप से, खराब बैंक एक एसेट रीकंस्ट्रक्शन कंपनी (ARC) या एसेट मैनेजमेंट कंपनी है जो कमर्शियल बैंकों के बुरे लोन लेती है, उन्हें मैनेज करती है और अंत में किसी समय के दौरान पैसे रिकवर करती है. खराब बैंक लेंडिंग और डिपॉजिट लेने में शामिल नहीं है, लेकिन कमर्शियल बैंकों को अपनी बैलेंस शीट को साफ करने और खराब लोन का समाधान करने में मदद करता है
खराब लोन का टेकओवर आमतौर पर लोन की बुक वैल्यू से कम होता है और बुरा बैंक बाद में जितना संभव हो सके उसे ठीक करने की कोशिश करता है
यूएस-आधारित मेलन बैंक ने 1988 में पहला खराब बैंक बनाया, जिसके बाद स्वीडन, फिनलैंड, फ्रांस और जर्मनी सहित अन्य देशों में अवधारणा लागू की गई है. हालांकि, रिज़ोल्यूशन एजेंसियां या ARC बैंकों के रूप में स्थापित किए गए हैं, जो उत्पन्न या गारंटी उधार देते हैं, कुछ देशों में अनियमित लेंडर बन गए हैं.
क्या हमें खराब बैंक की आवश्यकता है?
आरबीआई के गवर्नर के रूप में राजन की अवधि के दौरान मुद्रा प्राप्त हुई. RBI ने बैंकों के एसेट क्वालिटी रिव्यू (AQR) शुरू किया था और यह पाया कि स्वस्थ बैलेंस शीट दिखाने के लिए कई बैंकों ने खराब लोन को दबाया या छुपाया था. हालांकि, ऐसे संस्थान की प्रभावशीलता पर सहमति की कमी के बीच कागज पर विचार रहा. ARC ने कई प्रक्रियागत समस्याओं के कारण खराब लोन को हल करने में कोई प्रभाव नहीं डाला है.
अब, बैंकिंग सेक्टर को हिट करने वाले महामारी के कारण, आरबीआई आर्थिक मंदी से निपटने के लिए घोषित छह महीने के मोराटोरियम के पश्चात बुरे लोन में वृद्धि का भय करता है.
खराब बैंक पर आरबीआई और सरकार का स्टैंड क्या है?
हालांकि आरबीआई ने इन वर्षों में एक खराब बैंक के बारे में बहुत उत्साह नहीं दिखाया, लेकिन अब यह विचार देख सकते हैं. गवर्नर दास ने दर्शाया है कि RBI बुरे लोन से निपटने के लिए खराब बैंक के विचार पर विचार कर सकता है.
पहली बार एक प्राइवेट एसेट मैनेजमेंट कंपनी (PAMC) है, जिसे तनावपूर्ण क्षेत्रों के लिए उपयुक्त कहा जाता है, जहां एसेट में मध्यम स्तर के लोन क्षमा के साथ अल्प समय में आर्थिक मूल्य होने की संभावना होती है.
दूसरा मॉडल राष्ट्रीय एसेट मैनेजमेंट कंपनी (NAMC) है, जो उन क्षेत्रों के लिए आवश्यक होगा जहां समस्या केवल अतिरिक्त क्षमता में से एक नहीं बल्कि संभवतः कम से कम मध्यम शर्तों में आर्थिक रूप से अव्यवहार्य एसेट की भी आवश्यकता होगी.
क्या बैंकिंग सिस्टम ने कोई प्रस्ताव दिया है?
भारतीय बैंकों के एसोसिएशन के नेतृत्व में बैंकिंग सेक्टर ने NPA समस्या का समाधान करने, सरकार और बैंकों से इक्विटी योगदान का प्रस्ताव करने के लिए एक बुरा बैंक स्थापित करने के लिए पिछले बार एक प्रस्ताव जमा किया था. इस प्रस्ताव पर वित्तीय स्थिरता और विकास परिषद (एफएसडीसी) की बैठक में भी चर्चा की गई थी, लेकिन इसे सरकार के साथ पसंद नहीं आया जिसने बाजार के नेतृत्व में समाधान प्रक्रिया को पसंद किया.
एक खराब बैंक के विचार पर भी 2018 में चर्चा की गई, लेकिन इसने कभी भी आकार नहीं लिया. महामारी के दौरान, बैंक और इंडिया आईएनसी भी लॉकडाउन के प्रभाव और अर्थव्यवस्था में मंदी से निपटने के लिए राहत उपाय के रूप में 90 दिनों से 180 दिनों तक लोन और एनपीए पुनर्वर्गीकरण मानदंडों के एक बार पुनर्गठन के लिए पिच कर रहे थे. वर्तमान में, ऐसे लोन जिनमें उधारकर्ता मूलधन का भुगतान नहीं करता है और/या 90 दिनों के भीतर ब्याज़ शुल्क का भुगतान करने में विफल रहता है, क्योंकि NPA वर्गीकृत किया जाता है और उसके अनुसार प्रावधान किया जाता है.
महामारी के पश्चात NPA संबंधी समस्या कितनी गंभीर है?
सिस्टम में खराब लोन अर्थव्यवस्था में संकुचन और कई क्षेत्रों के सामने आने वाली समस्याओं के पश्चात बलून होने की उम्मीद है.
बैंकों को स्थायी सामाजिक परिवर्तनों का जवाब देना होगा, जिसमें उपभोक्ता कैसे अपनी व्यक्तिगत फाइनेंशियल आवश्यकताओं के लिए चैनल की प्राथमिकताएं, प्रोडक्ट और बैंक चुनते हैं, जो वर्तमान संकट के परिणामस्वरूप हो सकते हैं. व्यवहारिक परिवर्तन शाखा की अवधारणा को अधिक जटिल, उच्च मूल्य वाले संचालन की ओर लेन-देन से दूर कर सकते हैं.
सेक्टोरियल क्रेडिट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए रु. 50,000 करोड़ की विशेष रीफाइनेंस सुविधा की घोषणा की गई थी - यह नाबार्ड, सिडबी और एनएचबीएस जैसे वित्तीय संस्थानों की लिक्विडिटी को विशेष रूप से बढ़ाने के लिए है. 90 दिनों के NPA (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट) मानदंडों में छूट दी गई है.
मोराटोरियम की अवधि उन अकाउंट के लिए NPA के 90-दिवसीय वर्गीकरण मानदंडों से बाहर रखी जाएगी, जो मोराटोरियम सुविधा का लाभ उठाएगी. NBFC (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों) को अपने उधारकर्ताओं को ऐसा राहत देने की सुविधा दी गई है. हालांकि बैंकों को स्वीकार्य रणनीतियों के साथ NPA के संकट से बाहर आना बहुत मुश्किल होता है, लेकिन कम से कम वे कम कर सकते हैं.
क्या एक खराब बैंक NPA की समस्या को हल करेगा?
आरबीआई द्वारा एनपीए के खिलाफ बेहतर मान्यता और प्रावधान के लिए एक श्रृंखला के उपायों के साथ-साथ सरकार द्वारा सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की पूंजीकरण की विशाल खुराक, विशेष रूप से कमजोर बैंकों में एनपीए की समस्या जारी रहती है.
जैसा कि आने वाले महीनों में कोविड से संबंधित तनाव पैन हो जाता है, इस अवधारणा के प्रस्तावक महसूस करते हैं कि प्राइवेट लेंडर द्वारा फंड किए गए प्रोफेशनल रूप से खराब बैंक को फंड करना और सरकार को सहायता प्रदान करना, NPA से निपटने का एक प्रभावी तंत्र हो सकता है.
खराब बैंक अवधारणा एआरसी के समान कुछ तरीकों से होती है लेकिन सरकार द्वारा शुरुआत में, बैंकों और अन्य निवेशकों के साथ समुचित पाठ्यक्रम में सह-निवेश करने के लिए फंड दिया जाता है. सरकार की उपस्थिति को साफ प्रक्रिया को तेज करने के साधन के रूप में देखा जाता है.
