एडवांस EMI

एडवांस ईएमआई, या एडवांस इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट, एक पुनर्भुगतान संरचना को दर्शाता है, जहां उधारकर्ताओं को लोन अवधि की शुरुआत में एक या अधिक मासिक किश्तों का भुगतान करना होता है, आमतौर पर लोन डिस्बर्स किया जाता है. स्टैंडर्ड ईएमआई सिस्टम के विपरीत-जहां डिस्बर्समेंट के बाद पुनर्भुगतान महीने से शुरू होते हैं-एडवांस ईएमआई का मतलब है कि लोन का एक हिस्सा उधारकर्ता द्वारा प्रभावी रूप से प्री-पे किया जाता है. व्यावहारिक शब्दों में, लेंडर अक्सर उधारकर्ता को फंड जारी करने से पहले स्वीकृत लोन राशि से एडवांस ईएमआई के बराबर राशि काटता है, जिसके परिणामस्वरूप निवल डिस्बर्सल कम होता है. यह स्ट्रक्चर आमतौर पर पर्सनल और ऑटो लोन प्रोडक्ट में पाया जाता है, विशेष रूप से नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों (एनबीएफसी) में. उधारकर्ताओं के लिए इस व्यवस्था को समझना आवश्यक है क्योंकि एडवांस में ईएमआई का भुगतान करने से कुल अवधि या कुल देय ब्याज़ कम नहीं होता है, लेकिन यह तुरंत कैश फ्लो और प्राप्त वास्तविक राशि को प्रभावित कर सकता है. एडवांस ईएमआई का उपयोग मुख्य रूप से लेंडर के जोखिम कम करने के उपाय के रूप में किया जाता है और लोन की शुरुआत में उधारकर्ता की फाइनेंशियल प्लानिंग को प्रभावित कर सकता है.

EMI क्या है?

ईएमआई, या समान मासिक किश्त, एक निश्चित भुगतान राशि है, जो उधारकर्ता द्वारा लेंडर को प्रत्येक कैलेंडर महीने की एक निर्दिष्ट तिथि पर की जाती है. यह पुनर्भुगतान विधि यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन की गई है कि ब्याज सहित कुल लोन राशि का भुगतान समान मासिक भुगतान के माध्यम से पूर्वनिर्धारित अवधि में किया जाता है. प्रत्येक ईएमआई में दो घटक शामिल होते हैं: मूलधन, जो उधार ली गई मूल राशि और ब्याज को दर्शाता है, जो लोन प्रदान करने के लिए लेंडर द्वारा ली जाने वाली लागत है. लोन अवधि की शुरुआत में, ब्याज़ घटक ईएमआई का एक बड़ा हिस्सा बनता है, जबकि प्रत्येक लगातार भुगतान के साथ मूलधन का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ जाता है. यह स्ट्रक्चर, जिसे एमोर्टाइज़ेशन के नाम से जाना जाता है, उधारकर्ताओं को अपने फाइनेंस को कुशलतापूर्वक प्लान करने की अनुमति देता है, क्योंकि लोन अवधि के दौरान भुगतान राशि स्थिर रहती है. ईएमआई आमतौर पर होम लोन, ऑटो लोन, पर्सनल लोन और अन्य प्रकार के लॉन्ग-टर्म लोन से जुड़ी होती हैं, जो व्यक्तियों और बिज़नेस के लिए पुनर्भुगतान को अनुमानित और मैनेज करने योग्य बनाती है.

एडवांस ईएमआई का अर्थ

एडवांस ईएमआई एक विशिष्ट पुनर्भुगतान प्रैक्टिस को दर्शाता है, जहां उधारकर्ता लोन अवधि की शुरुआत में एक या अधिक मासिक लोन किश्तों का भुगतान करता है, आमतौर पर जब लोन पहले डिस्बर्स किया जाता है. इस व्यवस्था में, लेंडर, शेष फंड उधारकर्ता को सौंपने से पहले स्वीकृत कुल लोन राशि में से कटौती करके अक्सर ईएमआई राशि पर सहमति प्राप्त करता है. अधिक सामान्य बकाया EMI सिस्टम के विपरीत, जहां डिस्बर्समेंट से एक महीने के बाद भुगतान शुरू होते हैं, एडवांस EMI पुनर्भुगतान का एक हिस्सा आउटसेट में बदलती है. इसका मतलब है कि उधारकर्ता को हाथ में कम कैश प्राप्त होता है, लेकिन तुरंत लोन दायित्व का हिस्सा पूरा करना शुरू कर देता है. एडवांस ईएमआई का उपयोग आमतौर पर लेंडर द्वारा जोखिम कम करने की व्यवस्था के रूप में किया जाता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि उधारकर्ता फंड का उपयोग करने से पहले कुछ पुनर्भुगतान करें. यह विशेष रूप से एनबीएफसी के साथ, पर्सनल, ऑटो और कभी-कभी विशेष लोन ऑफर में अक्सर देखा जाता है. महत्वपूर्ण बात यह है कि यह स्ट्रक्चर कुल लोन अवधि को कम नहीं करता है या कुल देय ब्याज़ को कम नहीं करता है; इसके बजाय, इसका प्राथमिक प्रभाव प्राप्त निवल लोन राशि और उधारकर्ता के तुरंत कैश फ्लो पर होता है.

एडवांस EMI और बकाया EMI के बीच अंतर

बकाया ईएमआई सिस्टम तब होता है जब आप लोन डिस्बर्समेंट के एक महीने के बाद ईएमआई का भुगतान करना शुरू करते हैं. दूसरी ओर, एडवांस ईएमआई सिस्टम शुरुआती भुगतान की मांग करता है, जिससे आपको मिलने वाली राशि कम हो जाती है.

ईएमआई स्ट्रक्चर की मूल बातें

समान मासिक किश्त (ईएमआई) की संरचना, पूरी लोन अवधि के दौरान निश्चित मासिक भुगतानों के माध्यम से लोन के व्यवस्थित पुनर्भुगतान की सुविधा के लिए डिज़ाइन की गई है. ईएमआई स्ट्रक्चर के प्रमुख पहलुओं में शामिल हैं:

• दो मुख्य घटक:प्रत्येक ईएमआई में मूलधन घटक (ऐसा हिस्सा जो मूल लोन राशि का पुनर्भुगतान करने के लिए जाता है) और ब्याज घटक (उधार लेने के लिए की गई लागत) शामिल होता है.
• एमोर्टाइज़ेशन सिद्धांत:लोन अवधि की शुरुआत में, EMI का एक बड़ा हिस्सा ब्याज भुगतान के लिए आवंटित किया जाता है, जबकि मूलधन पुनर्भुगतान में योगदान अपेक्षाकृत कम होता है. जैसे-जैसे लोन बढ़ता जाता है, ब्याज का हिस्सा कम हो जाता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ जाता है, जो एमोर्टाइज़ेशन प्रोसेस को दर्शाता है.
• फिक्स्ड भुगतान शिड्यूल:ईएमआई पूरी अवधि के दौरान राशि में स्थिर रहती है, जिससे उधारकर्ता को बिना किसी आश्चर्य के मासिक बजट की योजना बनाने की पूर्वानुमान प्रदान करता है.
• गणना विधि:प्रत्येक ईएमआई की राशि की गणना स्वीकृत लोन राशि, सहमत ब्याज दर और लोन की अवधि के आधार पर की जाती है, आमतौर पर एमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूला का उपयोग करके.
• पारदर्शिता और अनुशासन:यह स्ट्रक्चर सुनिश्चित करता है कि उधारकर्ता हर महीने कितना भुगतान करना होगा और समय पर पुनर्भुगतान को प्रोत्साहित करते हैं, जो फाइनेंशियल अनुशासन और क्रेडिट योग्यता प्रदान करते हैं.

एडवांस EMI कैसे काम करती है

एडवांस ईएमआई एक लोन पुनर्भुगतान तंत्र के रूप में कार्य करती है, जहां उधारकर्ताओं को लोन एग्रीमेंट की शुरुआत में एक या अधिक ईएमआई का भुगतान करना होता है, आमतौर पर लोन डिस्बर्समेंट के समय. प्रमुख फंक्शनल पहलुओं में शामिल हैं:

• अग्रिम भुगतान:लेंडर डिस्बर्सल से पहले कुल स्वीकृत लोन से एक या अधिक ईएमआई राशि काटते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उधारकर्ता को क्रेडिट की गई नेट लोन राशि कम हो जाती है.
• तुरंत लोन दायित्व:उधारकर्ता डिस्बर्समेंट के एक महीने बाद भुगतान शुरू करने के बजाय शुरुआत से ही लोन दायित्व के एक हिस्से का पुनर्भुगतान करना शुरू करता है (जैसा कि बकाया सिस्टम में आम है).
• ब्याज और अवधि:एडवांस ईएमआई भुगतान कुल ब्याज की गणना या कम लोन अवधि में बदलाव नहीं करते हैं. उधारकर्ता निर्धारित पुनर्भुगतान अवधि के दौरान पूरी स्वीकृत राशि पर ब्याज का भुगतान करना जारी रखता है.
• एप्लीकेशन के परिदृश्य:यह विधि अक्सर नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों (एनबीएफसी) द्वारा और कभी-कभी बैंकों द्वारा पर्सनल या ऑटो लोन में, विशेष रूप से तेज़ प्रोसेसिंग या क्रेडिट रिस्क मैनेजमेंट टूल के रूप में डिज़ाइन की गई स्कीम में कार्यरत होती है.
• कैश फ्लो का प्रभाव:चूंकि एडवांस ईएमआई का भुगतान शुरू में किया जाता है, इसलिए उधारकर्ताओं को कम कैश प्राप्त होता है और उसके अनुसार अपनी तुरंत लिक्विडिटी आवश्यकताओं को प्लान करना चाहिए.

एडवांस ईएमआई कैलकुलेशन का उदाहरण

मान लें कि आप 5 वर्षों के लिए 12% वार्षिक ब्याज दर के साथ ₹5 लाख का लोन लेते हैं. अगर एक EMI ₹ 11,122 है और आप 2 एडवांस EMI का भुगतान करते हैं, तो ₹ 22,244 की राशि पहले काट ली जाएगी और डिस्बर्समेंट की राशि ₹ 4,77,756 होगी.

विभिन्न लोन प्रकारों में एडवांस EMI

एडवांस ईएमआई का उपयोग विभिन्न लोन कैटेगरी में किया जाता है, प्रत्येक में प्रॉडक्ट की विशेषताओं और लेंडर पॉलिसी के आधार पर इस स्ट्रक्चर को अलग-अलग तरीकों से शामिल किया जाता है. विभिन्न प्रकार के लोन के प्रमुख पहलुओं में शामिल हैं:

• होम लोन:एडवांस ईएमआई पारंपरिक होम लोन में कम से कम मानक होती है, लेकिन विशेष स्कीम, निर्माणाधीन प्रॉपर्टी फाइनेंसिंग या कुछ प्रमोशनल ऑफर के दौरान लागू की जा सकती है. ऐसे मामलों में, उधारकर्ताओं को स्वीकृति के समय कुछ ईएमआई का भुगतान करना पड़ सकता है, जो प्राप्त शुरुआती निवल राशि को प्रभावित करता है.
• पर्सनल लोन:पर्सनल लोन के साथ प्रैक्टिस अधिक प्रचलित है, विशेष रूप से नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों (एनबीएफसी) या फिनटेक लेंडर द्वारा प्रदान किए जाने वाले लोन. यहां, आमतौर पर डिस्बर्सल से पहले कुल स्वीकृत राशि से एक या अधिक एडवांस EMI काट ली जाती है. इस विधि का उपयोग जोखिम को कम करने और पुनर्भुगतान शुरू करने के लिए किया जाता है.
• ऑटो लोन:कार और टू-व्हीलर लोन में एडवांस ईएमआई स्ट्रक्चर भी शामिल हो सकते हैं, जो अक्सर प्रोसेसिंग फीस या बंडल्ड ऑफर के साथ मिलते हैं. डीलर और लेंडर कई ईएमआई को अग्रिम रूप से काट सकते हैं, जिससे निवल डिस्बर्सल कम हो सकता है, लेकिन लोन की अवधि या कुल लागत में बदलाव नहीं होता है.

एडवांस ईएमआई के फायदे और नुकसान

एडवांस ईएमआई उधारकर्ताओं के लिए लाभ और कमियां दोनों प्रदान करती है, जो लोन प्रोसेसिंग और कैश फ्लो को अलग-अलग तरीकों से प्रभावित करती है. इन बातों पर विचार करें:

फायदे:

• तेज़ लोन डिस्बर्समेंट: एडवांस ईएमआई का भुगतान करने से अप्रूवल प्रोसेस सुव्यवस्थित हो सकती है, क्योंकि लेंडर पुनर्भुगतान का एक हिस्सा अपफ्रंट सुरक्षित करते हैं, जिससे संभावित रूप से फंड तक तेज़ एक्सेस मिलता है.
• लेंडर के लिए जोखिम में कमी: एडवांस में ईएमआई प्राप्त करके, लेंडर अपने क्रेडिट जोखिम को कम करते हैं, विशेष रूप से पहली बार या उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं से डील करते समय.
• शुरुआती ईएमआई राहत: चूंकि एक या अधिक भुगतान शिड्यूल से पहले किए जाते हैं, इसलिए उधारकर्ता लोन अवधि के पहले कुछ महीनों के लिए मासिक पुनर्भुगतान आवश्यकता में अस्थायी कमी का अनुभव कर सकते हैं.

नुकसान:

• कम निवल डिस्बर्सल: उधारकर्ता द्वारा प्राप्त कुल लोन राशि को एडवांस ईएमआई की वैल्यू से कम किया जाता है, जो तुरंत लिक्विडिटी को प्रभावित कर सकता है और अन्य स्रोतों से सप्लीमेंटरी फंड की आवश्यकता हो सकती है.
• कुल पुनर्भुगतान पर कोई प्रभाव नहीं: अग्रिम भुगतान के बावजूद, आमतौर पर कुल ब्याज देयता में कोई कमी नहीं होती है या लोन अवधि कम हो जाती है, जिससे यह संरचना लंबी अवधि की बचत के मामले में कम लाभदायक हो जाती है.
• शर्तों को समझने में जटिलता: एडवांस ईएमआई व्यवस्थाएं लोन एग्रीमेंट की जटिलता पेश कर सकती हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए नियमों को अच्छी तरह से रिव्यू करना और निवल डिस्बर्सल राशि की पुष्टि करना महत्वपूर्ण हो जाता है.

एडवांस ईएमआई का भुगतान करने का फाइनेंशियल प्रभाव

एडवांस ईएमआई का भुगतान सीधे उधारकर्ता की शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल स्थिति को कई प्रमुख तरीकों से प्रभावित करता है:

• नेट लोन डिस्बर्सल में कमी:लेंडर स्वीकृत लोन राशि से पहले से एक या अधिक ईएमआई काटता है, जो उधारकर्ता को कम निवल राशि प्रदान करता है. यह तुरंत लिक्विडिटी को प्रभावित कर सकता है, अगर ओरिजिनल लोन का उद्देश्य विशिष्ट खर्चों को कवर करना था, तो उधारकर्ता को अतिरिक्त फंड की व्यवस्था करनी पड़ती है.
• कुल ब्याज या लोन अवधि में कोई बदलाव नहीं:शुरूआत में भुगतान करने के बावजूद, कुल ब्याज देयता और लोन अवधि आमतौर पर अपरिवर्तित रहती है. उधारकर्ता एमोर्टाइज़ेशन शिड्यूल में गणना किए गए पूरे मूलधन पर ब्याज का भुगतान करना जारी रखता है.

एडवांस ईएमआई के टैक्स प्रभाव

उधारकर्ताओं के लिए एडवांस EMI का टैक्स ट्रीटमेंट सूक्ष्म होता है और भुगतान की प्रकृति और समय पर निर्भर करता है. इन महत्वपूर्ण बातों पर विचार करें:

• ब्याज कटौती का समय:टैक्स के उद्देश्यों के लिए, एडवांस में भुगतान की गई ईएमआई का ब्याज घटक आमतौर पर वास्तविक पुनर्भुगतान अवधि शुरू होने तक कटौती के लिए पात्र नहीं होता है. उदाहरण के लिए, इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 24 के तहत (भारत में होम लोन पर लागू), प्रॉपर्टी के वास्तविक कब्जे के बाद या लोन पुनर्भुगतान शुरू होने के बाद ही भुगतान किया गया ब्याज कटौती के लिए पात्र है.
• कोई तुरंत टैक्स लाभ नहीं:एडवांस ईएमआई भुगतान, विशेष रूप से जो लोन अवधि की आधिकारिक शुरुआत से पहले या डिस्बर्स की गई पूंजी का उपयोग करने से पहले किए गए हैं, आमतौर पर तुरंत टैक्स बचत प्रदान नहीं करते हैं. ब्याज का हिस्सा संचित होता है और लोन के पुनर्भुगतान चरण में प्रवेश करने के बाद ही समान किश्तों में क्लेम किया जा सकता है, अक्सर प्रॉपर्टी लोन के मामले में कब्जे के बाद.

एडवांस ईएमआई के बारे में सामान्य मिथक

जब ईएमआई को एडवांस करने की बात आती है, तो कई लगातार मिथक उधारकर्ताओं को इसके लाभ और प्रभाव के बारे में गुमराह कर सकते हैं. सूचित फाइनेंशियल निर्णय लेने के लिए इन गलत धारणाओं को स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है:

• मिथक: एडवांस ईएमआई लोन की अवधि को कम करती है.

कई उधारकर्ता मानते हैं कि एडवांस में ईएमआई का भुगतान करने से लोन की अवधि कम हो जाती है. वास्तव में, एडवांस ईएमआई भुगतान बस शिफ्ट शिड्यूल होते हैं, लेकिन लोन एग्रीमेंट में परिभाषित कुल किश्तों या आधिकारिक अवधि में बदलाव न करें.

• मिथक: अपफ्रंट ईएमआई भुगतान कुल ब्याज़ को कम करते हैं.

अक्सर यह माना जाता है कि एडवांस में ईएमआई का भुगतान करने से लोन के जीवन पर भुगतान किए गए कुल ब्याज में कमी आएगी. हालांकि, आमतौर पर सहमत एमोर्टाइज़ेशन शिड्यूल के अनुसार पूरी मूल राशि पर ब्याज लिया जाता है, चाहे ईएमआई का भुगतान कब किया जाए.

• मिथक: एडवांस ईएमआई तुरंत टैक्स लाभ प्रदान करती है.

कुछ लोग सोचते हैं कि एडवांस ईएमआई, विशेष रूप से होम लोन के लिए, तुरंत टैक्स कटौती के लिए पात्र है. व्यवहार में, मूलधन और ब्याज के लिए टैक्स कटौतियां आमतौर पर पुनर्भुगतान अवधि आधिकारिक रूप से शुरू होने के बाद ही शुरू होती हैं, और कभी-कभी प्रॉपर्टी लोन के मामले में कब्जे के बाद होती हैं.

एडवांस EMI की गणना कैसे करें?

फॉर्मूला के साथ मैनुअल तरीका

फॉर्मूला:

ईएमआई = [P x R x (1+R)^N] ÷ [(1+R)^N - 1]

कहां:

P = मूल लोन राशि

r = मासिक ब्याज दर

n = लोन की अवधि (महीनों में)

निष्कर्ष

एडवांस ईएमआई एक अनोखी लोन पुनर्भुगतान संरचना है जो उधारकर्ता की फाइनेंशियल प्लानिंग को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है, विशेष रूप से लोन प्राप्त करने के शुरुआती चरणों में. हालांकि यह कुछ सुविधाएं प्रदान कर सकता है-जैसे तेज़ लोन डिस्बर्सल और जल्दी आंशिक पुनर्भुगतान-यह अक्सर कम कैश जैसे ट्रेड-ऑफ के साथ आता है और ब्याज या लोन अवधि पर कोई वास्तविक बचत नहीं होती है. कई लोगों के लिए, पूरी लोन राशि का उपयोग करने से पहले किश्तों का भुगतान करने की अवधारणा भ्रमित हो सकती है और, कभी-कभी, भ्रामक हो सकती है, अगर उचित रूप से समझ नहीं आता है. उधारकर्ताओं के लिए स्टैंडर्ड ईएमआई शिड्यूल, प्री-पेमेंट और एडवांस ईएमआई के बीच अंतर करना और अपने टैक्स लाभ या कुल पुनर्भुगतान पर प्रभाव के बारे में सामान्य गलत धारणाओं से बचने के लिए महत्वपूर्ण है. अंत में, यह चुनना कि एडवांस ईएमआई व्यवस्था से सहमत होना है या नहीं, यह किसी की तुरंत लिक्विडिटी, लॉन्ग-टर्म पुनर्भुगतान क्षमता और लोन की शर्तों की स्पष्ट समझ पर निर्भर करता है. फाइनेंशियल सलाहकारों से परामर्श करना या लोन एग्रीमेंट को ध्यान से पढ़ना और विश्लेषण करना आश्चर्य से बचने और अच्छी तरह से सूचित निर्णय लेने में काफी मदद कर सकता है. एडवांस ईएमआई कैसे काम करता है, यह जानने से उधारकर्ताओं को आत्मविश्वास से लोन ऑफर को नेविगेट करने में सक्षम बनाता है और यह सुनिश्चित करता है कि उनके फाइनेंशियल लक्ष्यों को ट्रैक पर रखा जाए.