रिटायरमेंट के लिए कितना पैसा चाहिए

फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित भविष्य के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग महत्वपूर्ण है, लेकिन कई लोग अक्सर इसे अनदेखा करते हैं. यह व्यापक रूप से माना जाता है कि सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए बचत और पेंशन पर्याप्त होगी. हर वेतनभोगी व्यक्ति के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग आवश्यक है, क्योंकि खर्च और लाइफस्टाइल बच्चों या पति/पत्नी या अन्य परिवार के कनेक्शन पर भरोसा करने के लिए मजबूर करेगी, अगर बचत कुशलतापूर्वक नहीं की जाती है. आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए बचत करने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होती है, यह गणना करना हमेशा बेहतर होता है. इस ब्लॉग में हम रिटायरमेंट कॉर्पस निर्धारित करते समय विचार करने वाले कारकों के बारे में जानेंगे.

जब आप रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं, तो एक मुख्य प्रश्न जिसका उत्तर देने की आवश्यकता है

रिटायरमेंट के लिए कितना पैसा चाहिए?

भारत में रिटायरमेंट के लिए आवश्यक पैसे की राशि विभिन्न कारकों के आधार पर अलग-अलग होती है, जैसे आपकी लाइफस्टाइल, रिटायरमेंट के बाद जीवन के लक्ष्य, आय का स्रोत, महंगाई आदि. हालांकि, इस बात को ध्यान में रखते हुए कि आप रिटायरमेंट के बाद पर्याप्त रूप से खर्च करेंगे, आप एक आसान फॉर्मूला के माध्यम से अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगा सकते हैं.

रिटायरमेंट कॉर्पस = (रिटायरमेंट के बाद वार्षिक खर्च X रिटायरमेंट में बचे वर्षों की संख्या) / (1 + महंगाई दर) ^ (रिटायरमेंट में शेष वर्षों की संख्या)

उदाहरण के लिए, अगर आप 40 वर्षों में रिटायर होना चाहते हैं, तो रिटायरमेंट के बाद अपने वार्षिक खर्चों का अनुमान लगभग ₹10 लाख होना चाहिए. इसलिए, 7% की महंगाई दर के साथ, आपको अपने रिटायरमेंट के लिए 3 करोड़ की बचत करनी होगी. हालांकि, कुछ प्रभावी निवेश करके इस लक्ष्य को प्राप्त किया जा सकता है.

आदर्श रिटायरमेंट कॉर्पस क्या है?

रिटायरमेंट के बाद फाइनेंशियल कॉर्पस का अनुमान औसतन ₹ 1.3 करोड़ का है, जो उनकी वर्तमान वार्षिक घरेलू आय का 10X से कम माना जाता है, जो उपभोक्ताओं को रिटायरमेंट कॉर्पस के सुझाए गए स्तरों के बारे में शिक्षित करने की आवश्यकता को दर्शाता है. रिटायरमेंट के संबंध में, इंडस्ट्री का नियम 30X नियम है, जिसका मतलब है कि आपका रिटायरमेंट कॉर्पस आज आपके वार्षिक खर्चों का कम से कम 30 गुना होना चाहिए.

30X नियम क्या है?

30X नियम बहुत आसान है. यह अनुमान लगाने का एक तरीका है कि रिटायरमेंट के लिए आपको कितना पैसा चाहिए. यह आपके वर्तमान वार्षिक खर्चों पर आधारित है और उस संख्या को 30 से गुणा करता है. दूसरे शब्दों में, आपका रिटायरमेंट कॉर्पस आज के आपके वार्षिक खर्चों का कम से कम 30 गुना होना चाहिए. उदाहरण के लिए, अगर आपकी आयु 50 वर्ष है और आपका मासिक खर्च ₹ 75,000 (या वार्षिक ₹ 9 लाख) है, तो 30X नियम के अनुसार, आराम से रिटायर होने के लिए आपको 30 बार ₹ 9 लाख की आवश्यकता है. यह ₹ 2.70 करोड़ है.
30X नियम वैश्विक रूप से लोकप्रिय 25X फॉर्मूला का विस्तार है, जो स्वयं, 4% निकासी नियम पर आधारित था. यानी, अगर आपका रिटायरमेंट कॉर्पस आपके वार्षिक खर्चों का 25 गुना है, तो यह आपको हर साल कॉर्पस से 4% निकालने की अनुमति देता है.

क्या 30x खर्चों का रिटायरमेंट कॉर्पस पर्याप्त है?

रिटायरमेंट प्लानिंग में बहुत सारे वेरिएबल और धारणाएं हैं. और इस कारण से इसे अक्सर "फाइनेंस में सबसे बड़ी और कठिन समस्या" कहा जाता है. जब आप सही रिटायरमेंट प्लानिंग कैलकुलेशन करते हैं (या इन्वेस्टमेंट एडवाइज़र आपके लिए ऐसा करते हैं), तो आपको देखना होगा कि आपको रिटायरमेंट के बाद अपेक्षित रिटर्न, रिटायरमेंट के दौरान महंगाई, आपके रिटायर किए गए जीवन में कितने वर्षों तक रहते हैं, जीवन प्रत्याशा, रिटायरमेंट के बाद के खर्च का अनुमान आदि जैसे कारकों के लिए वैल्यू असाइन करनी होगी.
और जब आपकी धारणाएं रूढ़िवादी हो सकती हैं और सर्वश्रेष्ठ इरादे के साथ चुनी जा सकती हैं, तथ्य यह है कि, आज से अगले कुछ दशकों के बीच आपके रिटायरमेंट के बीच, कई चीजें (और चुने गए वेरिएबल की वैल्यू) बदल सकती हैं. मैं आपको कुछ उदाहरण देता हूं. आइए पहले के उदाहरण को बढ़ाते हैं, जहां 30X नियम का उपयोग करके ₹ 9 लाख के वार्षिक खर्चों पर, आपको आराम से रिटायर होने के लिए ₹ 2.70 करोड़ की आवश्यकता होती है.
मान लें, 60 वर्ष की आयु में, आपके पास ₹ 2.70 करोड़ है और भविष्य के रिटर्न की उम्मीद 7% है, जबकि अपेक्षित औसत मुद्रास्फीति 6% है. अगर आप रु. 9 लाख के वार्षिक खर्चों से शुरू करते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो 95-96 वर्ष की आयु तक चलेगा. इसलिए, वर्तमान धारणाओं के आधार पर पोर्टफोलियो 35 वर्षों से कम समय के लिए अच्छा है. आइए अब कुछ चीजें बदलते हैं. मान लें कि वास्तविक मुद्रास्फीति 7% है (और अनुमानित 6% नहीं). इसके अलावा, वास्तविक खर्च रु. 11 लाख हैं (और अनुमान के अनुसार रु. 9 लाख नहीं). क्या होगा? इस मामले में, उच्च खर्च और उच्च महंगाई के कारण कॉर्पस 84 वर्ष की आयु तक समाप्त हो जाता है.
इसलिए, जबकि कई मामलों में 30X कॉर्पस रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त हो सकता है, लेकिन अगर हमारी एक या अधिक धारणाएं भटक जाती हैं, तो शुरुआती रिटायरमेंट की भी जटिलता होती है, अगर यह आपके मन में है. 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होने की इच्छा रखने वाले लोगों के लिए 25-35 वर्षों का रनवे अभी भी फाइन होगा. लेकिन जो लोग जल्दी रिटायर होना चाहते हैं, उनके लिए चीजें बहुत अलग हो सकती हैं. इसलिए, अगर आप केवल 30 वर्ष से अधिक समय तक अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर रहने की योजना बना रहे हैं (कंजर्वेटिव रिटर्न अनुमानों के साथ), तो आपको अधिक बचत करनी होगी.
इसके अलावा, 30X नियम अन्य खर्चों को ध्यान में नहीं रखता है, जिनके लिए आपको अलग से बचत करनी चाहिए, जैसे बच्चों की उच्च शिक्षा, घर खरीद और मेडिकल कंटेंजी फंड होने जैसे अप्रत्याशित भुगतान के लिए. इसलिए, 30x नियम कई लोगों के लिए अच्छा हो सकता है, लेकिन यह भी माना जाता है कि आप घर खरीदने, बच्चों की शिक्षा पर खर्च करने आदि के लिए अपने 30x रिटायरमेंट कॉर्पस में कम नहीं करेंगे.
सभी कहते हैं और करते हैं, 30X नियम सबसे अच्छा है, लेकिन फिर भी एक अच्छा शुरुआती बिंदु है. रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी बचत करनी है, इसके बारे में एक बॉलपार्क फिगर का तुरंत अनुमान लगाने के लिए यह एक उपयोगी नियम है. लेकिन इस पर अंधेरी तरह से भरोसा न करें.

एम्प्लॉई प्रोविडेंट फंड (EPF)

भारत में रिटायरमेंट आय के प्राथमिक स्रोतों में से एक कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) है, जो संगठित क्षेत्र में कर्मचारियों के लिए एक अनिवार्य बचत योजना है. ईपीएफ योगदान कर्मचारी और नियोक्ता दोनों द्वारा किया जाता है, और संचित बैलेंस का उपयोग रिटायरमेंट के लिए किया जा सकता है. ईपीएफ कैसे काम करता है, यह समझने का एक उदाहरण यहां दिया गया है.
मान लीजिए कि आप 30 वर्षीय वेतनभोगी कर्मचारी हैं, जो ₹50,000 की मासिक सेलरी अर्जित करते हैं. ईपीएफ के नियमों के अनुसार, कर्मचारी और नियोक्ता दोनों हर महीने ईपीएफ अकाउंट में बेसिक सैलरी का 12% योगदान देते हैं. इस मामले में, आपका योगदान प्रति माह ₹ 6,000 होगा, और आपके नियोक्ता का योगदान प्रति माह ₹ 6,000 होगा. अगर आप 60 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो प्रति वर्ष 8.10% की औसत इंटरेस्ट रेट मानते हुए, आपका EPF बैलेंस लगभग ₹90 लाख तक बढ़ जाएगा. EPF अकाउंट में किए गए योगदान इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत प्रति फाइनेंशियल वर्ष अधिकतम ₹1.5 लाख तक के टैक्स लाभ के लिए पात्र हैं.

सीनियर सिटीज़न सेविंग स्कीम (SCSS)

सीनियर सिटीज़न सेविंग स्कीम (SCSS), सीनियर सिटीज़न के लिए पांच वर्ष की डिपॉजिट अवधि और इसे तीन वर्ष तक बढ़ाने के ऑप्शन के साथ एक सेविंग स्कीम है. यह एक निश्चित इंटरेस्ट रेट प्रदान करता है और इसे सीनियर सिटीज़न के लिए एक सुरक्षित इन्वेस्टमेंट ऑप्शन माना जाता है.

उदाहरण:

मान लीजिए कि आप 65-year-old सीनियर सिटीज़न हैं और आपके पास ₹10 लाख का इन्वेस्टमेंट कॉर्पस है. आप एससीएसएस में अधिकतम ₹30 लाख इन्वेस्ट कर सकते हैं, और फाइनेंशियल वर्ष के लिए इंटरेस्ट रेट 8% है. ब्याज़ का भुगतान त्रैमासिक रूप से किया जाता है, और डिपॉजिट की अवधि 5 वर्ष है, जिसे अन्य 3 वर्षों तक बढ़ाया जा सकता है.

इस मामले में, आपके ₹10 लाख के इन्वेस्टमेंट पर अर्जित इंटरेस्ट प्रति वर्ष ₹80,000 या प्रति तिमाही ₹20,000 होगा. 5 वर्षों के अंत में, आपका इन्वेस्टमेंट लगभग ₹14 लाख तक बढ़ जाएगा. इसके अलावा, एससीएसएस पर अर्जित इंटरेस्ट टैक्स योग्य है, लेकिन इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत टैक्स कटौती के रूप में क्लेम किया जा सकता है, जिसकी अधिकतम लिमिट ₹1.5 लाख तक है.

विविध निवेश

रिटायरमेंट में डाइवर्सिफाइड इन्वेस्टमेंट पोर्टफोलियो होना भी महत्वपूर्ण है. मान लीजिए कि आपको ₹10 लाख का निवेश करना होगा, और आप एक विविध पोर्टफोलियो में निवेश करना चाहते हैं. आप निम्नानुसार फंड आवंटित करने का निर्णय लेते हैं:

बचत खाते या फिक्स्ड डिपॉजिट में 2 लाख रुपये प्रति वर्ष 6% की इंटरेस्ट रेट प्रदान करते हैं
बॉन्ड में 4 लाख रुपये प्रति वर्ष 7% की इंटरेस्ट रेट दी जा रही है
स्टॉक में ₹2 लाख, जो प्रति वर्ष 10% का अपेक्षित रिटर्न प्रदान करता है
रियल एस्टेट में ₹2 लाख, जो प्रति वर्ष 12% का अपेक्षित रिटर्न प्रदान करता है

वर्ष के अंत में, सेविंग अकाउंट पर अर्जित इंटरेस्ट ₹1.2 लाख होगा, बॉन्ड पर अर्जित इंटरेस्ट ₹1.68 लाख होगा, स्टॉक पर रिटर्न ₹2 लाख होगा, और रियल एस्टेट पर रिटर्न ₹2.24 लाख होगा. कुल मिलाकर, आपका इन्वेस्टमेंट कॉर्पस लगभग ₹17.12 लाख तक बढ़ जाएगा, जो एक वर्ष में 71.2% की वृद्धि को दर्शाता है. अपने निवेश में विविधता लाने से मार्केट के उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने और आपके जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है.

निष्कर्ष

आपके रिटायरमेंट सेविंग लक्ष्य की गणना करने का कोई परफेक्ट तरीका नहीं है. इन्वेस्टमेंट परफॉर्मेंस समय के साथ अलग-अलग होगी, और आपकी वास्तविक इनकम आवश्यकताओं को सटीक रूप से प्रोजेक्ट करना मुश्किल हो सकता है. अन्य संभावित विचार भी हैं. कई कामगारों को अपनी योजना से पहले रिटायर होना पड़ता है. उदाहरण के लिए, कोविड-19 महामारी के कारण लगभग 3 मिलियन कर्मचारी पहले सेवानिवृत्त हो चुके हैं.
सामान्य समय में भी, बुजुर्ग कर्मचारियों को अक्सर लेऑफ, स्वास्थ्य समस्याओं या देखभाल के कर्तव्यों के कारण जल्दी रिटायर होना पड़ता है. अपेक्षा से अधिक रिटायरमेंट के लिए बचत करने से आपको सुरक्षा कवच मिलता है. अपने रिटायरमेंट प्लान पर महंगाई के प्रभाव पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है. 2023 में महंगाई पर बहुत ध्यान दिया गया है क्योंकि 40 वर्षों में कीमतों में सबसे तेज़ गति से वृद्धि हुई है. लेकिन जब लागत सामान्य रेट से बढ़ जाती है, तो भी महंगाई काम करने वाले परिवारों की तुलना में वरिष्ठ परिवारों को अधिक कठिन हो जाती है. ऐसा इसलिए है क्योंकि वरिष्ठ लोग अपनी आय का अधिक हिस्सा हेल्थकेयर और हाउसिंग जैसे खर्चों पर खर्च करते हैं. ये खर्च कुल महंगाई रेट से तेजी से बढ़ जाते हैं.