नियोबैंक उन सेवाओं के बीच अंतर को कम करते हैं जो पारंपरिक बैंक डिजिटल युग में ग्राहकों की उम्मीदें प्रदान करते हैं और विकसित करते हैं. वे फिनटेक का चेहरा बदल रहे हैं और एक दिन पारंपरिक बैंकों को ले सकते हैं.
नियोबैंक क्या हैं?
वर्चुअल या डिजिटल बैंकिंग प्लेटफॉर्म, जो कस्टमर-फ्रेंडली इंटरफेस में विशिष्ट प्रोडक्ट और अनुभव प्रदान करते हुए लाइसेंस प्राप्त बैंकिंग संस्थानों के साथ पार्टनरशिप में काम करते हैं. कभी-कभी, यह अवास्तविक लग सकता है - फिज़िकल ब्रांच, लीन कॉस्ट स्ट्रक्चर, एंड-टू-एंड डिजिटल प्रोसेस और स्मार्टफोन के माध्यम से आसान एक्सेस की कोई परेशानी नहीं - लेकिन यह सब नियो बैंकों के मौजूद होने का सही कारण है. हालांकि वैश्विक स्तर पर नियो बैंक लगभग एक दशक से लगभग रहे हैं, लेकिन यह भारत में तेजी से बढ़ते उद्योग के बावजूद, इंटरनेट के उच्च प्रवेश और बैंकिंग प्राथमिकताओं और ग्राहकों के उपभोग पैटर्न को बदलते हुए सवारी कर रहा है.
क्या भारत में नियो-बैंकिंग लाइसेंस होगा?
कुछ देशों ने डिजिटल बैंकिंग लाइसेंस की अनुमति दी है, जो विभिन्न नामों से जाते हैं: एचके में "वर्चुअल बैंक", कोरिया में "इंटरनेट-ओनली बैंक" और सिंगापुर में ताइवान और "डिजिटल बैंक". भारत में- एक नियोबैंकिंग लाइसेंस इस प्रकार कठिन लगता है
(1) भारतीय बैंकों को विशेष रूप से इंडिया स्टैक (भुगतान, पहचान और सहमति) के रैम्प-अप के साथ डिजिटल किया जाता है और
(2) आरबीआई वित्तीय समावेशन के उद्देश्य को पूरा करने के लिए शाखाओं का निर्माण करने के लिए बैंकों को पसंद कर सकता है.
भारत ने यूनिवर्सल बैंक, स्मॉल फाइनेंस बैंक और पेमेंट्स बैंक के लिए लाइसेंस प्रदान किया. इसलिए, भारत में नियो बैंक अपना प्लेटफॉर्म बनाने के लिए बैंकों के साथ भागीदारी कर रहे हैं. दिलचस्प बात यह है कि अधिकांश भारतीय नियो बैंक ग्राहकों के बीच भ्रम या आरबीआई में असुविधा से बचने के लिए अपने नाम पर "बैंक" शब्द का उपयोग नहीं करते हैं.
नियोबैंक बनाम पारंपरिक बैंक
नियोबैंक पारंपरिक बैंकों को पूरा करते हैं. वे बेहतर कस्टमर अनुभव प्रदान करके ऑनलाइन बैंकिंग सेवाओं और डिजिटल बैंकिंग से खुद को अलग कर रहे हैं. वे सीधे भारत में नियमित नहीं हैं. वे अपने प्रोडक्ट को विकसित करने के लिए बैंकिंग सिस्टम पर लैच होने की संभावना है, जैसे कि कस्टमर ऑनबोर्डिंग के मामले में, नियो बैंक अपने खुद के कस्टमर अधिग्रहण के बजाय बैंक के एपीआई (एप्लीकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस) पर लॉक करेंगे. इस मामले में, कस्टमर का स्वामित्व सह-स्वामित्व होगा और नियो बैंक फिर वर्चुअल डेबिट कार्ड/क्रेडिट कार्ड, अकाउंट स्टेटमेंट डाउनलोड करके और क्रॉस-सेलिंग प्रॉडक्ट जैसे प्रॉडक्ट प्रदान करके लाभ उठाएंगे.
उत्तरदायित्वों का एक स्पष्ट विभाजन है - बैंक विश्वास, मनी मैनेजमेंट, कोर बैंकिंग प्रक्रियाओं, रिटेल फ्रेंचाइजी, जोखिम/अनुपालन और डेटा सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करेंगे, जबकि नियो बैंक अनुभव स्तर, नॉन-बैंकिंग प्रोडक्ट, कार्यक्षम जानकारी, डिजिटल सेवाएं और मार्केटिंग को जोड़ने पर ध्यान केंद्रित करेंगे. इसके अलावा, नियो बैंक विभिन्न बैंकिंग चैनलों के साथ एक से कई पार्टनरशिप कर सकते हैं और इसके विपरीत. बैंकों ने अपने हाल ही की रिपोर्ट में नियो बैंकों के विकास को स्वीकार किया है क्योंकि वे अपने प्रोडक्ट, चुस्तता और एंड-टू-एंड कस्टमर अनुभव को समझते हैं.
नियो बैंकों के लिए मुद्राकरण की संभावनाएं
भारत में नियो बैंक वर्तमान में मिलेनियल या एसएमई सेगमेंट पर ध्यान केंद्रित करते हैं. मिलेनियल (या व्यक्तिगत कस्टमर) केंद्रित नियो बैंक बेहतर ऐप-अनुभव, ई-कॉमर्स पार्टनरशिप, रिवॉर्ड/लॉयल्टी प्रोग्राम और लोन/बीएनपीएल प्रॉडक्ट प्रदान करते हैं. यहां चुनौती यह है कि भारत में भुगतान शुल्क मामूली है, BNPL (अभी खरीदें बाद में भुगतान करें) अभी भी छोटा है और अधिकांशतः नॉन-प्राइम क्लाइंट प्राप्त करता है. क्रॉस-सेल के लिए रिलेशनशिप की गुणवत्ता और पार्टनरशिप का लाभ उठाने से सफलता मिलेगी. दूसरी ओर, एसएमई-केंद्रित नियो बैंक ऑटोमेटेड इनवॉइसिंग, कलेक्शन/भुगतान, अकाउंटिंग, इन्वेंटरी और सेल्स एमजीटी, टैक्स जैसे समाधान प्रदान करने की क्षमता के माध्यम से बिज़नेस क्लाइंट के साथ एंगेजमेंट बना रहे हैं और कुछ मामलों में करंट डिपॉजिट पर ब्याज भी (बैंक ब्याज का भुगतान नहीं कर सकते). इससे उनकी मुद्राकरण संभावनाओं को बढ़ाने और आगे बढ़ाने में मदद मिल सकती है.
स्पेस में खिलाड़ी
भारत में कुछ प्रमुख नियो बैंक खुले हैं, रेज़रपे X (बिज़नेस/एसएमई क्लाइंट पर केंद्रित), जबकि जूपिटर (एनयू बैंक के पास हिस्सेदारी है), एफआई, एनआईओ, फ्री, वाल्रस और स्लाइस अधिकांशतः मिलेनियल पर ध्यान केंद्रित करते हैं. गूगलपे, फोनपे और अमेज़न जैसे बड़े प्लेटफॉर्म भी पूरी तरह से भुगतान से परे सेवाओं का विस्तार करने के लिए आगे बढ़ रहे हैं. GooglePay ने फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए इक्विटास बैंक के साथ टाई-अप किया. अमेज़न पे ने म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट आदि में निवेश की सुविधा के लिए Kuvera के साथ भागीदारी की है. फोनपे का प्लेटफॉर्म फाइनेंशियल सेवाओं को प्रदर्शित करने के लिए अच्छी तरह से डाइवर्सिफाइड है और अकाउंट एग्रीगेटर, ब्रोकिंग, इंश्योरेंस प्रॉडक्ट के वितरण के लिए लाइसेंस ले लिया है. क्रेड के संस्थापक कुणाल शाह (क्रेड भारत के सबसे बड़े कार्ड-पुनर्भुगतान प्लेटफॉर्म के रूप में कार्य करता है) ने हाल ही में विनवेस्टा में निवेश किया है - एक यूके स्थित नियो-बैंक जो सीमापार रेमिटेंस पर ध्यान केंद्रित करता है.
नियोबैंक के लाभ
- कम लागत:
कम नियम और क्रेडिट जोखिम की अनुपस्थिति नियोबैंकों को अपनी लागत को कम रखने की अनुमति देती है. प्रॉडक्ट आमतौर पर सस्ते होते हैं, जिसमें कोई मासिक मेंटेनेंस फीस नहीं होती है.
- सुविधाजनक:
नियोबैंक आपको स्मार्टफोन ऐप के माध्यम से अपने बैंकिंग का बहुमत (अगर पूरी तरह से नहीं है) करने की अनुमति देते हैं. बेसिक बैंकिंग कार्यों के अलावा, आपको समस्याओं को रोकने के लिए अपने फाइनेंस को मैनेज करने और अपने अकाउंट में गतिविधि की भविष्यवाणी करने में सक्षम होना चाहिए.
- तेज़ प्रोसेसिंग समय:
ये टेक-सेवी संस्थान कस्टमर को तुरंत अकाउंट सेट करने और अनुरोध प्रोसेस करने की सुविधा देते हैं. नियोबैंक जो लोन प्रदान करते हैं, आपके क्रेडिट का मूल्यांकन करने और प्रोसेस को तेज़ करने के लिए इनोवेटिव रणनीतियों के पक्ष में कठोर और समय लेने वाले लोन एप्लीकेशन प्रोसेस को छोड़ सकते हैं.
नियोबैंक के नुकसान
- टेक्नोलॉजी के साथ आराम की आवश्यकता है:
अगर आप टेक्नोलॉजी के रुझानों को बनाए रखना पसंद नहीं करते हैं, तो आप नियोबैंक जैसे अत्याधुनिक संस्थानों के साथ बैंकिंग से बचना चाह सकते हैं. अगर आप ब्रांड न्यू ऐप्स के माध्यम से अपना रास्ता टैप करने और स्वाइप करने में आरामदायक नहीं हैं, तो आप ऑफर का पूरा लाभ नहीं ले पाएंगे. कुछ लोग नई टेक्नोलॉजी की खोज का आनंद लेते हैं, लेकिन अगर आप नहीं करते हैं, तो नियोबैंक आपके लिए सही नहीं हो सकते हैं.
- पारंपरिक बैंकों से कम विनियमित:
क्योंकि नियोबैंक कानूनी रूप से बैंक नहीं माने जाते हैं, इसलिए अगर ऐप, सेवाओं या गैर-नियमित थर्ड-पार्टी सेवा प्रदाताओं के साथ कोई समस्या है, तो आपके पास कोई कानूनी सहायता या अच्छी तरह से परिभाषित प्रोसेस नहीं हो सकती है. यह भ्रम हो सकता है कि संभावित धोखाधड़ी और गलतियों के लिए कौन जिम्मेदार होगा. कस्टमर यह सुनिश्चित करने के लिए भी प्रयास कर रहे हैं कि उनका नियोबैंक फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (एफडीआईसी) या नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड (एनसीयूएसआईएफ) के माध्यम से कुछ प्रकार का डिपॉजिट इंश्योरेंस प्रदान करता है.
- कोई फिज़िकल बैंक ब्रांच नहीं है:
यह सब कुछ ऑनलाइन करना बहुत आसान हो रहा है, और नियोबैंक अक्सर एटीएम नेटवर्क के साथ पार्टनरशिप बनाए रखते हैं, लेकिन कुछ लोग शाखा और बैंक में व्यक्तिगत रूप से जाने की क्षमता चाहते हैं. यह विशेष रूप से तब सही है जब जटिल ट्रांज़ैक्शन की बात आती है. हालांकि कई नियोबैंक मजबूत कस्टमर सर्विस टूल प्रदान करते हैं, लेकिन कुछ कस्टमर व्यक्तिगत रूप से प्रश्न पूछना पसंद कर सकते हैं.
