आधुनिक प्रौद्योगिकी आश्चर्यजनक गति से आगे बढ़ रही है, और हाल के वर्षों ने हमें विशेष रूप से फिनटेक सेक्टर में बहुत सारे उल्लेखनीय विकास दिए हैं. सुधार लंबे समय से बकाया थे, और इंडस्ट्री के भीतर तेज़ी से आधुनिकीकरण के कारण, कस्टमर अब बेहतर अनुभव का आनंद ले रहे हैं. हालांकि, हम केवल सीमा पार भुगतान क्रांति की शुरुआत में हैं. जैसे-जैसे परिवर्तन वास्तविकता बन जाता है, यह फाइनेंशियल संस्थान हैं, जिनसे आगे बढ़ने और कुशल क्रॉस-बॉर्डर भुगतान प्रणालियां प्रदान करने की उम्मीद की जाएगी, जो उनके क्लाइंट की मांग करते हैं - विशेष रूप से ऐसे क्षेत्रों में जहां विश्वसनीय, विश्वसनीय क्रॉस-बॉर्डर भुगतान की आवश्यकता तेज़ी से बढ़ रही है. सामान और सेवाएं पहले की तुलना में अधिक तेज़ी से और अधिक दूरी पर चल रही हैं, इसलिए कस्टमर क्रॉस-बॉर्डर भुगतान की मांग कर रहे हैं जो घरेलू भुगतानों की तरह आसान और सुविधाजनक हैं.
क्रॉस-बॉर्डर भुगतान क्या हैं?
- आज की ई-कॉमर्स दुनिया में वैश्विक पहुंच है. भुगतान, रेमिटेंस और खरीदारी के लिए अक्सर सीमाओं पर बदले गए पैसों की आवश्यकता होती है. क्रॉस-बॉर्डर भुगतान ऐसे ट्रांज़ैक्शन होते हैं, जहां प्राप्तकर्ता और ट्रांज़ैक्शन प्राप्तकर्ता अलग-अलग देशों में होते हैं. ट्रांज़ैक्शन व्यक्तियों, कंपनियों या बैंकिंग संस्थानों के बीच हो सकते हैं, जो पूरे क्षेत्रों में फंड ट्रांसफर करना चाहते हैं. अंतरराष्ट्रीय स्तर पर काम करने वाले मर्चेंट के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि वे सभी देशों में भुगतान स्वीकार कर सकते हैं जिन्हें वे लक्ष्य बना रहे हैं. जब किसी मर्चेंट को अंतर्राष्ट्रीय भुगतान से निपटने की आवश्यकता होती है, तो कई अलग-अलग परिदृश्यों का ध्यान रखा जाना चाहिए क्योंकि प्रत्येक देश के पास अपने नियम होते हैं. सीमा पार भुगतान की मांग इतनी अधिक है कि पूरे सीमा पार भुगतान में सुधार के लिए कदम उठाए जा रहे हैं.
- पिछले कुछ दशकों में, वस्तुओं और सेवाओं की अंतर्राष्ट्रीय गतिशीलता, पूंजी और लोगों ने सीमा पार भुगतानों के बढ़ते आर्थिक महत्व में योगदान दिया है. सीमा पार भुगतान में वृद्धि को समर्थन देने वाले कारकों में निर्माताओं को सीमाओं पर अपनी आपूर्ति श्रृंखलाओं का विस्तार करना, वैश्विक निवेश प्रवाह और अंतर्राष्ट्रीय व्यापार और ई-कॉमर्स शामिल हैं.
अंतर्दृष्टि
- जुलाई में जारी PWC रिपोर्ट के अनुसार, इनवर्ड रेमिटेंस फ्लो के लिए भारत लगभग $83 बिलियन का सबसे बड़ा ग्लोबल मार्केट है, जिसके बाद चीन और मेक्सिको द्वारा जारी किया गया है.
- क्रॉस बॉर्डर भुगतान प्रत्येक देश में कई स्तर के सत्यापन करते हैं. अंतर्राष्ट्रीय भुगतान के लिए विदेशी लेन-देन शुल्क की आवश्यकता होती है, और विनिमय दरों में लेन-देन की आवश्यकता होती है. जब कोई ट्रांज़ैक्शन निष्पादित किया जाता है, तो फंड ट्रांसफर करने के लिए विभिन्न स्थानीय संस्थाओं को एक साथ काम करना होता है.
- भारत और सिंगापुर दोनों देशों के बीच सीमा पार लेन-देन को बाधित करने के लिए "तुरंत, कम लागत वाले फंड ट्रांसफर" को सक्षम करने के लिए अपने डिजिटल भुगतान प्रणालियों को लिंक करने के लिए काम कर रहे हैं, जो हर वर्ष $1 बिलियन से अधिक है.
- भारत के यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) और सिंगापुर के पेनाउ को लिंक करने की परियोजना का लक्ष्य जुलाई 2022 तक संचालन के लिए है. किसी भी सिस्टम पर यूज़र दूसरे प्लेटफॉर्म पर साइन-अप किए बिना एक-दूसरे से ट्रांज़ैक्शन कर सकेंगे, बैंकों ने कहा.
- “लागू होने पर, मोबाइल फोन नंबर का उपयोग करके भारत से सिंगापुर में और सिंगापुर से भारत में UPI वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) का उपयोग करके फंड ट्रांसफर किया जा सकता है. सिंगापुर के मौद्रिक प्राधिकरण ने एक प्रेस बयान में कहा, "यूपीआई वीपीए में पेनाउ ट्रांसफर करने का अनुभव पेनाउ वीपीए में घरेलू ट्रांसफर के समान होगा.
- भारत के केंद्रीय बैंक ने भारत और सिंगापुर के बीच "सीमा पार भुगतान के लिए बुनियादी ढांचे के विकास में एक महत्वपूर्ण माइलस्टोन" के रूप में परियोजना को वर्णित किया है, और कहा कि "तेज़, सस्ते और अधिक पारदर्शी सीमा पार भुगतान को चलाने की G20 की वित्तीय समावेशन प्राथमिकताओं के साथ घनिष्ठ रूप से मेल खाता है."
क्रॉस-बॉर्डर भुगतान लैंडस्केप
पारंपरिक तरीकों की उपलब्धता के बावजूद, ट्रांज़ैक्शन फीस और अत्यधिक नियामक और डॉक्यूमेंटेशन की आवश्यकताएं छोटे-मूल्य वाले ट्रांज़ैक्शन को आकर्षक बनाती हैं. डिलीवरी की लागत और गति कस्टमर के भुगतान मोड के अंतिम चयन को प्रभावित करती है. हाल ही में, फिनटेक ने टेक्नोलॉजी का लाभ उठाया है और लिगेसी मॉडलों द्वारा सम्बोधित न किए गए क्रॉस-बॉर्डर भुगतानों में व्हाइट स्पेस का लाभ उठाया है. 2016 से, भारत का क्रॉस-बॉर्डर रेमिटेंस 8% के सीएजीआर पर लगातार बढ़ रहा है, जो वस्तुओं और सेवाओं की वैश्विक गतिशीलता, अंतर्राष्ट्रीय यात्रा और अंतर्राष्ट्रीय कार्यबल में वृद्धि के कारण चल रहा है.
अतीत
- कॉरेस्पोंडेंट बैंक/स्विफ्ट: सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन (स्विफ्ट) सिस्टम एक विशाल मैसेजिंग नेटवर्क है जिसका उपयोग बैंक और अन्य फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा तुरंत, सटीक और सुरक्षित रूप से जानकारी भेजने और प्राप्त करने के लिए किया जाता है, जैसे मनी ट्रांसफर निर्देश. भारतीय बैंक विदेशी कॉरेस्पोंडेंट बैंकों के साथ टाई-अप करते हैं और नोस्ट्रो अकाउंट खोलते हैं. स्विफ्ट मैसेजिंग इंफ्रास्ट्रक्चर के माध्यम से संवाददाता और भारतीय बैंक ट्रांसफर अनुरोध.
- मनी ट्रांसफर सेविंग स्कीम: MTSS विदेशी प्रिंसिपल और भारतीय एजेंट के बीच एक रणनीतिक टाई-अप है, जो चल रही एक्सचेंज दरों पर भारत में लाभार्थियों को फंड डिस्बर्स करते हैं.
- रुपी ड्रॉइंग व्यवस्था: रुपी ड्रॉइंग व्यवस्था (RDA) विदेशी अधिकार क्षेत्रों से क्रॉस-बॉर्डर रेमिटेंस प्राप्त करने का एक चैनल है. इस व्यवस्था के तहत, अधिकृत कैटेगरी I बैंक FATF कम्प्लायंट देशों में नॉन-रेजिडेंट एक्सचेंज हाउस के साथ अपने वोस्ट्रो अकाउंट को खोलने और बनाए रखने के लिए टाई-अप करते हैं.
- पोस्टल चैनल: इंटरनेशनल फाइनेंशियल सिस्टम (आईएफएस) यूनिवर्सल पोस्टल यूनियन (यूपीयू) द्वारा विकसित एक सॉफ्टवेयर/प्लेटफॉर्म है, जो पार्टनर देशों में पोस्टल चैनल के माध्यम से इनवर्ड और आउटवर्ड रेमिटेंस दोनों की सुविधा प्रदान करता है. ये ट्रांसफर इंडिया पोस्ट के सेंट्रल सर्वर से आईएफएस नेशनल सर्वर से डेस्टिनेशन कंट्री पोस्टल ऑपरेटर तक यूपीयू सिस्टम के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक डेटा इंटरचेंज (ईडीआई) संदेशों पर किए जाते हैं.
नया मौजूदा
फिनटेक का उदय: फिनटेक ने व्यक्तियों, लघु व्यवसायों और कॉर्पोरेट के लिए अंतर्राष्ट्रीय भुगतानों के लिए कम लागत वाले समाधान पेश करने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाया है. फिनटेक ने बेहतर ग्राहक सेवा, व्यापक वैश्विक पहुंच, सुविधाजनक भुगतान विकल्प, कम फीस और कम ट्रांज़ैक्शन समय के माध्यम से सीमा पार भुगतान इकोसिस्टम में क्रांति ली है. फिनटेक कंपनियां सुरक्षित, तेज़ और किफायती तरीके से ट्रांसफर की सुविधा प्रदान करती हैं. प्रत्येक क्रॉस-बॉर्डर ट्रांज़ैक्शन में दो व्यक्तिगत घरेलू ट्रांज़ैक्शन होते हैं. एक्सचेंज दरों को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए अकाउंट/ऑफिस के बीच सेटलमेंट महीने में कई बार किया जाता है. ट्रांसफर शुल्क ट्रांज़ैक्शन राशि के 0.25-3% तक होता है और गंतव्य पर निर्भर करता है.
भविष्य के मॉडल
- तेज़ भुगतान रेल: फिनटेक सीमा पार भुगतान सेवाएं प्रदान करने के लिए तेज़ भुगतान रेल का लाभ उठा रहे हैं. ट्रांज़ैक्शन को यूज़र के बैंक अकाउंट या रजिस्टर्ड कार्ड के माध्यम से फंड किया जाएगा. सिंगापुर और थाईलैंड के तेज़ भुगतान प्रणालियों के साथ UPI का एकीकरण, जो मोबाइल नंबर जैसे प्रॉक्सी आइडेंटिफायर का उपयोग करता है, इस रूट के माध्यम से भुगतान सक्षम करेगा. इससे सीमा पार भुगतान के लिए आवश्यक जानकारी और प्रयास कम होंगे. साझेदारी फिनटेक कंपनियों को कई बाजारों में अपनी उपस्थिति का विस्तार करने और प्रतिस्पर्धियों के साथ अधिक आक्रामक रूप से प्रतिस्पर्धा करने में मदद करेगी, जिनके पास व्यापक पहुंच है.
- डिस्ट्रीब्यूटेड लेजर टेक्नोलॉजी (डीएलटी): फिनटेक, बैंक और आईटी कंपनियां क्रॉस-बॉर्डर रेमिटेंस स्पेस में डीएलटी के साथ प्रयोग कर रही हैं. यह मॉडल एक बाइडायरेक्शनल मैसेजिंग और सेटलमेंट कंपोनेंट का उपयोग करता है, जो फंड ट्रांसफर होने से पहले DLT का उपयोग करके ट्रांज़ैक्शन को सत्यापित करता है. यह मॉडल उन ग्राहकों के बीच बढ़ती स्वीकृति प्राप्त कर रहा है, जो कम राशि को ट्रांसफर करते हैं, विशेष रूप से छोटे-से-मध्यम बिज़नेस में.
प्रमुख चुनौतियां: क्रॉस-बॉर्डर भुगतान में अलग-अलग टाइम ज़ोन और अलग-अलग करेंसी शामिल होती हैं. कई कम्प्लायंस चेक घर्षण की परतों को जोड़ते हैं, जैसे महत्वपूर्ण देरी, अत्यधिक शुल्क और भुगतान की अनिश्चित प्राप्ति. हितधारकों के बीच इनोवेशन और भागीदारी सीमा पार भुगतान में गति, लागत और पारदर्शिता के बारे में चुनौतियों का समाधान करने में मदद कर सकती है
लाभ:
क्रॉस बॉर्डर भुगतान के कुछ लाभ भी हैं जो नीचे दिए गए हैं :
अंतिम विचार
विदेशों में अपने मार्केट का विस्तार करना चाहने वाले मर्चेंट के लिए, यह अनिवार्य है कि वे सीमा पार भुगतान के बारे में जानकार हैं. नवीनतम इनोवेशन के बारे में अपडेट रखने से आपके कस्टमर को संभव सर्वश्रेष्ठ भुगतान अनुभव प्राप्त होगा और रिटर्न कस्टम को बढ़ावा मिलेगा. अंतर्राष्ट्रीय भुगतान के तंत्र जटिल हो सकते हैं, इसलिए यह एक अनुभवी पीएसपी के साथ साझेदारी करने के योग्य है, जो आपको किसी भी चुनौतियों को दूर करने में मदद करेगा. जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था सीमाओं पर अधिक आपस में जुड़ी हो जाती है, दुनिया के हर हिस्से में तेज़, कुशल और सुलभ भुगतान की बढ़ती भूख है.
ई-कॉमर्स, वैश्विक व्यापार और प्रवासन में वृद्धि के साथ, परिवार के सदस्यों से ऑनलाइन बाज़ारों में वृद्धि के लिए अपने मूल देशों को पैसे भेजने वाले व्यवसायों और उपभोक्ताओं दोनों के लिए सीमा पार भुगतान बढ़ रहे हैं. केंद्रीय बैंकों, अंतर्राष्ट्रीय संगठनों और निजी क्षेत्र के साथ कई पहल चल रही हैं - जिनमें से सभी निरंतर बाधाओं और अंतरालों को दूर करने के लिए नवाचार कर रहे हैं. हालांकि एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग और एंटी-टेररिज्म फाइनेंसिंग रेगुलेशन का अनुपालन सीमा पार भुगतान में सबसे निरंतर चुनौतियां होगी.
