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आधुनिक प्रौद्योगिकी आश्चर्यजनक गतियों पर आगे बढ़ती रहती है, और हाल के वर्षों में हमें विशेष रूप से फिनटेक क्षेत्र में बहुत सारे उल्लेखनीय विकास दिए गए हैं. सुधार लंबे समय तक था, और उद्योग के अंदर तेजी से आधुनिकीकरण के लिए धन्यवाद, ग्राहक अब बेहतर अनुभव का आनंद ले रहे हैं. हालांकि, हम केवल सीमापार भुगतान क्रांति की शुरुआत पर हैं. जैसा कि परिवर्तन वास्तविकता बन जाता है, यह फाइनेंशियल संस्थान है जिन्हें स्टेप अप करने और उनके क्लाइंट की मांग के लिए कुशल क्रॉस-बॉर्डर भुगतान सिस्टम प्रदान करने की उम्मीद की जाएगी - विशेष रूप से उन क्षेत्रों में जहां विश्वसनीय, विश्वसनीय क्रॉस-बॉर्डर भुगतान तेजी से बढ़ रहा है. वस्तुओं और सेवाओं के साथ पहले से कहीं अधिक तेज़ी से और अधिक दूरी पर चल रहे हैं, कस्टमर क्रॉस-बॉर्डर भुगतान की मांग कर रहे हैं जो घरेलू भुगतानों के रूप में आसान और सुविधाजनक हैं.
क्रॉस-बॉर्डर के भुगतान क्या हैं?
- आज की ई-कॉमर्स दुनिया की वैश्विक पहुंच है. भुगतान, रेमिटेंस और खरीददारी के लिए अक्सर सीमाओं में बदले गए पैसे की आवश्यकता होती है. सीमापार भुगतान ऐसे ट्रांज़ैक्शन हैं जहां प्राप्तकर्ता और ट्रांज़ैक्शन प्राप्तकर्ता अलग-अलग देशों में आधारित होते हैं. ये ट्रांज़ैक्शन उन व्यक्तियों, कंपनियों या बैंकिंग संस्थानों के बीच हो सकते हैं जो पूरे प्रदेशों में फंड ट्रांसफर करना चाहते हैं. अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर कार्यरत मर्चेंट के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि वे सभी देशों में भुगतान स्वीकार कर सकते हैं जो वे लक्ष्य कर रहे हैं. जब किसी मर्चेंट को अंतर्राष्ट्रीय भुगतान से निपटने की आवश्यकता होती है तो कई अलग-अलग परिस्थितियों का हिसाब किया जाना चाहिए क्योंकि प्रत्येक देश के पास अपने नियम होते हैं. क्रॉस-बॉर्डर भुगतान की मांग इतनी अधिक है कि क्रॉस-बॉर्डर भुगतान में सुधार करने के लिए चरण बनाए जा रहे हैं.
- पिछले कुछ दशकों में, माल और सेवाओं, पूंजी और लोगों की बढ़ती अंतर्राष्ट्रीय गतिशीलता ने सीमापार भुगतानों के बढ़ते आर्थिक महत्व में योगदान दिया है. सीमापार भुगतान में वृद्धि को समर्थन देने वाले कारकों में निर्माता सीमाओं में अपनी आपूर्ति श्रृंखला का विस्तार, वैश्विक निवेश प्रवाह और अंतर्राष्ट्रीय व्यापार और ई-कॉमर्स शामिल हैं.
पूर्ण जानकारी
- जुलाई में जारी किए गए PWC रिपोर्ट के अनुसार भारत लगभग $ 83 बिलियन का सबसे बड़ा वैश्विक बाजार है, इनवर्ड रेमिटेंस फ्लो के लिए चीन और मेक्सिको.
- प्रत्येक देश में क्रॉस बॉर्डर भुगतान कई स्तर के सत्यापन में आते हैं. अंतर्राष्ट्रीय भुगतान के लिए विदेशी ट्रांज़ैक्शन शुल्क की आवश्यकता होती है, और एक्सचेंज दरों में डील करना होता है. जब कोई ट्रांज़ैक्शन विभिन्न स्थानीय संस्थाओं को फंड ट्रांसफर करने के लिए एक साथ काम करना होता है.
- भारत और सिंगापुर अपने डिजिटल भुगतान प्रणालियों को "तुरंत, कम लागत वाले फंड ट्रांसफर" को सक्षम बनाने के लिए काम कर रहे हैं, ताकि हर वर्ष $1 बिलियन से अधिक राष्ट्रों के बीच क्रॉस-बॉर्डर ट्रांज़ैक्शन को व्यवस्थित किया जा सके.
- भारत के एकीकृत भुगतान इंटरफेस (UPI) और सिंगापुर के पेनाउ को जुलाई 2022 तक संचालन के लिए लक्षित किया जाता है. किसी भी सिस्टम पर उपयोगकर्ता दूसरे प्लेटफॉर्म पर साइन-अप किए बिना एक दूसरे को ट्रांज़ैक्शन कर सकते हैं, बैंक जोड़े गए हैं.
- “जब कार्यान्वित किया जाता है, तो भारत से सिंगापुर में मोबाइल फोन नंबर का उपयोग करके और सिंगापुर से भारत तक UPI वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) का उपयोग करके फंड ट्रांसफर किया जा सकता है. UPI VPA को पेनाउ ट्रांसफर करने का अनुभव पेनाउ VPA में डोमेस्टिक ट्रांसफर के समान होगा," एक प्रेस स्टेटमेंट में सिंगापुर की मौद्रिक प्राधिकरण ने कहा.
- भारत के सेंट्रल बैंक ने इस परियोजना को भारत और सिंगापुर के बीच "सीमापार भुगतान के लिए बुनियादी ढांचे के विकास में महत्वपूर्ण माइलस्टोन" के रूप में वर्णित किया और कहा कि "जी20 के वित्तीय समावेशन प्राथमिकताओं के साथ घनिष्ठ रूप से संरेखित किया गया है, जो तेजी, सस्ता और अधिक पारदर्शी क्रॉस-बॉर्डर भुगतान करता है."
क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स लैंडस्केप
पारंपरिक तरीकों की उपलब्धता के बावजूद, ट्रांज़ैक्शन फीस और अत्यधिक रेगुलेटरी और डॉक्यूमेंटेशन आवश्यकताओं के बावजूद छोटे मूल्य के ट्रांज़ैक्शन को बेहतर बनाते हैं. डिलीवरी की लागत और स्पीड कस्टमर के भुगतान मोड के अंतिम चयन को मजबूत रूप से प्रभावित करती है. हाल ही में, फिनटेक ने टेक्नोलॉजी का लाभ उठाया है और लीगसी मॉडल द्वारा असंबोधित किए गए क्रॉस-बॉर्डर भुगतान में सफेद स्थान को कैप्चर किया है. 2016 से, भारत के क्रॉस-बॉर्डर रेमिटेंस 8% के सीएजीआर में स्थिर रूप से बढ़ रहे हैं, जो वैश्विक गतिशीलता, अंतर्राष्ट्रीय यात्रा और अंतर्राष्ट्रीय कर्मचारियों की गतिशीलता में वृद्धि के कारण हुए हैं.
अतीत
- संवाददाता बैंक/स्विफ्ट: विश्वव्यापी इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन (स्विफ्ट) सिस्टम एक विशाल मैसेजिंग नेटवर्क है जिसका उपयोग बैंकों और अन्य फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा तेज़ी से, सटीक और सुरक्षित रूप से पैसे ट्रांसफर निर्देश जैसी जानकारी भेजने और प्राप्त करने के लिए किया जाता है. भारतीय बैंक विदेशी संवाददाता बैंकों के साथ टाई अप करते हैं और नोस्ट्रो अकाउंट खोलते हैं. संवाददाता और भारतीय बैंक स्विफ्ट मैसेजिंग इन्फ्रास्ट्रक्चर के माध्यम से ट्रांसफर अनुरोध पर प्रक्रिया करता है.
- मनी ट्रांसफर सेविंग स्कीम: MTSS विदेशी प्रिंसिपल और भारतीय एजेंट के बीच एक रणनीतिक टाई-अप है, जो चल रहे एक्सचेंज दरों पर भारत के लाभार्थियों को फंड डिस्बर्स करते हैं.
- रुपये आकर्षण व्यवस्था: रुपी ड्रॉइंग व्यवस्था (आरडीए) विदेशी अधिकार क्षेत्रों से सीमापार प्रेषण प्राप्त करने के लिए एक चैनल है. इस व्यवस्था के तहत, अधिकृत कैटेगरी I बैंक FATF अनुपालक देशों में अपना वोस्ट्रो अकाउंट खोलने और बनाए रखने के लिए नॉन-रेजिडेंट एक्सचेंज हाउस के साथ टाई-अप में प्रवेश करते हैं.
- पोस्टल चैनल: इंटरनेशनल फाइनेंशियल सिस्टम (IFS) यूनिवर्सल पोस्टल यूनियन (UPU) द्वारा विकसित एक सॉफ्टवेयर/प्लेटफॉर्म है जो साझेदार देशों में पोस्टल चैनल के माध्यम से इनवर्ड और आउटवर्ड रेमिटेंस दोनों को सुविधाजनक बनाता है. ये ट्रांसफर भारत के केंद्रीय सर्वर से IFS नेशनल सर्वर से UPU सिस्टम के माध्यम से डेस्टिनेशन कंट्री पोस्टल ऑपरेटर में इलेक्ट्रॉनिक डेटा इंटरचेंज (EDI) मैसेज पर किए जाते हैं.
न्यू करंट
फिनटेक का उभरना: फिनटेक ने व्यक्तियों, लघु व्यवसायों और कॉर्पोरेट के लिए अंतर्राष्ट्रीय भुगतानों के लिए कम लागत वाले समाधान पेश करने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाया है. फिनटेक ने बेहतर कस्टमर सर्विस, व्यापक ग्लोबल रीच, सुविधाजनक भुगतान विकल्प, कम फीस और कम ट्रांज़ैक्शन टाइम्स के माध्यम से क्रॉस-बॉर्डर भुगतान इकोसिस्टम में क्रांति लाई है. फिनटेक कंपनियां सुरक्षित, तेज़ और किफायती तरीके से ट्रांसफर की सुविधा प्रदान करती हैं. प्रत्येक क्रॉस-बॉर्डर ट्रांज़ैक्शन में दो व्यक्तिगत डोमेस्टिक ट्रांज़ैक्शन शामिल हैं. एक्सचेंज दरों को अनुकूलित करने के लिए अकाउंट/ऑफिस के बीच सेटलमेंट महीने में कई बार किया जाता है. ट्रांसफर शुल्क ट्रांज़ैक्शन राशि के 0.25–3% तक होती है और गंतव्य पर निर्भर करती है.
भविष्य के मॉडल
- तेज़ भुगतान रेल: फिनटेक सीमाहीन क्रॉस-बॉर्डर भुगतान सेवाएं प्रदान करने के लिए तेज़ भुगतान रेल का लाभ उठा रहे हैं. ट्रांज़ैक्शन को यूज़र के बैंक अकाउंट या रजिस्टर्ड कार्ड के माध्यम से फंड किया जाएगा. सिंगापुर और थाईलैंड के तेज़ भुगतान सिस्टम के साथ UPI का एकीकरण, जो प्रॉक्सी आइडेंटिफायर जैसे मोबाइल नंबर का उपयोग करता है, इस रूट के माध्यम से भुगतान सक्षम करेगा. यह सीमापार भुगतान के लिए आवश्यक जानकारी और प्रयास को कम करेगा. यह भागीदारी फिनटेक कंपनियों को कई बाजारों में अपनी उपस्थिति को बढ़ाने में मदद करेगी और अधिक आक्रामक रूप से प्रतिद्वंद्वियों के साथ प्रतिस्पर्धा करेगी जिनकी व्यापक पहुंच है.
- डिस्ट्रीब्यूटेड लेजर टेक्नोलॉजी (डीएलटी): फिनटेक, बैंक और आईटी कंपनियां क्रॉस-बॉर्डर रेमिटेंस स्पेस में डीएलटी के साथ प्रयोग कर रही हैं. यह मॉडल एक बिडायरेक्शनल मैसेजिंग और सेटलमेंट घटक का उपयोग करता है जो फंड ट्रांसफर करने से पहले DLT का उपयोग करके ट्रांज़ैक्शन को सत्यापित करता है. यह मॉडल उन कस्टमर के बीच स्वीकृति प्राप्त कर रहा है जो छोटे से मध्यम बिज़नेस में, विशेष रूप से छोटे से मध्यम बिज़नेस में ट्रांसफर करते हैं.
मुख्य चुनौतियां: क्रॉस-बॉर्डर भुगतान में विभिन्न समय क्षेत्र और विभिन्न मुद्राएं शामिल हैं. एक से अधिक अनुपालन फ्रिक्शन की परतों जैसे महत्वपूर्ण देरी, अत्यधिक शुल्क और भुगतान की अनिश्चित प्राप्ति की जांच करता है. स्टेकहोल्डर के बीच इनोवेशन और पार्टनरशिप क्रॉस-बॉर्डर भुगतान में गति, लागत और पारदर्शिता के आस-पास की चुनौतियों को दूर करने में मदद कर सकता है
लाभ:
क्रॉस बॉर्डर भुगतान के कुछ लाभ भी हैं जो नीचे सूचीबद्ध हैं :
अंतिम विचार
विदेशों में अपने बाजारों का विस्तार करना चाहने वाले व्यापारियों के लिए, यह अभिन्न है कि वे सीमापार के भुगतान के बारे में जानते हैं. लेटेस्ट इनोवेशन के बारे में अपडेट रखने से आपके कस्टमर को संभव सर्वश्रेष्ठ भुगतान अनुभव प्रदान करेगा और रिटर्न कस्टम को प्रोत्साहित करेगा. अंतर्राष्ट्रीय भुगतान की प्रक्रिया जटिल हो सकती है, इसलिए यह एक अनुभवी PSP के साथ भागीदारी करने योग्य है जो आपको किसी भी चुनौतियों को दूर करने में मदद करेगा. जैसे-जैसे कि अर्थव्यवस्था सीमाओं के बीच अधिक संबंधित हो जाती है, दुनिया के हर हिस्से में तेजी से, कुशल और सुलभ भुगतान करने की क्षमता बढ़ रही है.
ई-कॉमर्स, ग्लोबल ट्रेड और माइग्रेशन में वृद्धि के साथ, परिवार के सदस्यों से अपने देशी देशों को ऑनलाइन मार्केटप्लेस में विकास के लिए पैसे भेजने वाले बिज़नेस और उपभोक्ताओं दोनों के लिए क्रॉस-बॉर्डर भुगतान बढ़ रहे हैं. केंद्रीय बैंकों, अंतर्राष्ट्रीय संगठनों और निजी क्षेत्र के साथ कई पहल की जा रही हैं - जिनमें से सभी निरंतर बाधाओं और अंतरालों को दूर करने के लिए नवाचार कर रहे हैं. हालांकि एंटी-मनी लॉन्डरिंग और एंटी-टेररिज्म फाइनेंसिंग रेगुलेशन का अनुपालन क्रॉस-बॉर्डर भुगतान में सबसे निरंतर चुनौतियां होगी.
