पेमेंट ॲग्रीगेटर हे सेवा प्रदाते आहेत ज्याद्वारे ई-कॉमर्स मर्चंट त्यांच्या पेमेंट ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया करू शकतात.
ॲग्रीगेटर मर्चंटला बँक किंवा कार्ड असोसिएशनसह मर्चंट अकाउंटचा सेट न ठेवता क्रेडिट कार्ड आणि बँक ट्रान्सफर ऑनलाईन स्वीकारण्याची परवानगी देतात. त्यांना मर्चंट ॲग्रीगेटर म्हणूनही ओळखले जाते. हे मजेदार नाही का?
- कंपनीज ॲक्ट 1956 अंतर्गत 2013 मध्ये भारतात पेमेंट ॲग्रीगेटरची स्थापना करण्यात आली होती.
- पेमेंट ॲग्रीगेटर बँक किंवा नॉन-बँकिंग संस्था असू शकतात. पेमेंट ॲग्रीगेटरकडे फंड असल्याने त्यासाठी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाकडून परवाना आवश्यक आहे. तथापि, नॉन-बँक ॲग्रीगेटरला RBI कडून युनिक अधिकृतता आवश्यक आहे.
- चला सांगूया की तुमच्याकडे कपडे विकणारी दुकान आहे. तुम्ही आता काही काळापासून भारताबाहेर विस्तार करण्याचा विचार करीत आहात. आतापर्यंत तुमचा व्यवसाय ऑनलाईन प्लॅटफॉर्ममुळे भारतात वाढला आहे जेणेकरून तुम्ही लंडन आणि चीनमध्ये दुकाने तयार करण्याचा निर्णय घेता. तथापि, कपडे बनवण्यासाठी फॅक्टरी, कच्चा माल, रासायनिक रंग आणि बरेच काही आवश्यक आहे.
- जगाच्या प्रत्येक भागात फॅक्टरी तयार करणे व्हर्च्युअली अशक्य आहे! त्यामुळे येथे तुम्ही आऊटसोर्स करण्याचा आणि फॅक्टरी भाड्याने घेण्याचा निर्णय घेता आणि तुम्ही चांगल्या दर्जाचे कपडे तयार करण्यावर लक्ष केंद्रित करता. अशाप्रकारे अचूक देयक ॲग्रीगेटर काम करते.
- बोर्ड मर्चंटवर देयक ॲग्रीगेटर. त्यानंतर ते सब मर्चंट अकाउंट प्रदान करतात. त्यामुळे येथे पेमेंट ॲग्रीगेटरला मर्चंटच्या वतीने फंड प्राप्त होते. संपूर्ण प्रोसेसमध्ये काय स्टेप्स समाविष्ट आहेत? चला एक नजर टाकूया
1. खरेदी आणि ऑनलाईन पेमेंटसाठी कस्टमर हेड :
प्रक्रियेची पहिली पायरी म्हणजे कस्टमर प्रॉडक्ट्स निवडतात आणि तपासण्यासाठी पुढे जात आहे. ग्राहक पेजवर देयक तपशील प्रविष्ट करतो.
यूपीआय, कार्ड, नेट बँकिंग, वॉलेट किंवा ईएमआय पर्यायांमार्फत देय करण्याची निवड करण्यापेक्षा ग्राहक. पेमेंट गेटवे टोकनाईज किंवा या देयक तपशील एन्क्रिप्ट करते. पेमेंट गेटवे नंतर बँक प्राप्त करण्यासाठी माहिती पाठवण्यापूर्वी फसवणूक तपासणी करते.
2. PA प्राप्तकर्त्याला ट्रान्झॅक्शन माहिती प्राप्त होते
ही प्रक्रिया होत असताना पेमेंट ॲग्रीगेटर बॅकग्राऊंडमध्ये काम करते. बँक प्राप्त करणाऱ्या देयक ॲग्रीगेटर्सना ट्रान्झॅक्शनची माहिती पाठवली आहे.
तपशील तपासल्यानंतर प्राप्तकर्त्याने पेमेंट प्रोसेसरद्वारे संबंधित कार्ड कंपनीला कस्टमर माहिती पाठवली आहे
3. कार्ड कंपनीने फसवणूक तपासणी केली आहे
प्रत्येक कार्ड व्हिसा, मास्टरकार्ड किंवा अमेरिकन एक्स्प्रेस सारख्या कार्ड कंपनीद्वारे जारी केले जाते.
कार्ड कंपनी त्यांच्याद्वारे प्रत्यक्षात जारी केले आहे की नाही याची पडताळणी करते आणि फसवणूक तपासणी करते. त्यानंतर, ते पेमेंट प्रोसेसरद्वारे जारीकर्ता बँकला माहिती फॉरवर्ड करते.
4. जारीकर्ता व्यवहार स्वीकारतो/नाकारतो
जारीकर्ता बँक किंवा जारीकर्ता ही ग्राहकाची बँक आहे. ही बँक ग्राहकाचे तपशील व्हेरिफाय करते आणि ग्राहकाकडे त्यांच्या अकाउंटमध्ये पुरेसा फंड आहे का हे तपासते.
यानंतर, ते कार्ड नेटवर्कवर ट्रान्झॅक्शन मंजुरी किंवा नाकारण्याचा मेसेज पाठवते. येथून, ट्रान्झॅक्शन मंजुरीची माहिती अशाच मार्गाने पास केली जाते: जारीकर्ता > कार्ड नेटवर्क > बँक प्राप्त करणे > पेमेंट गेटवे. पेमेंट गेटवे मर्चंटला ट्रान्झॅक्शन स्थितीविषयी सूचित करते. त्या बदल्यात, मर्चंट कस्टमरला सूचित करतो.
5. निधीसाठी प्राप्तकर्त्याची विनंती
आता, हेच परिदृश्यांमध्ये झाले आहे. एकदा व्यवहार मंजूर झाल्यानंतर, प्राप्तकर्ता जारीकर्त्याकडून निधी मागतो. आम्ही आधी नमूद केल्याप्रमाणे, हे देयक ॲग्रीगेटरशी जोडलेली बँक प्राप्त करीत आहे.
6. पेमेंट ॲग्रीगेटर फंड सेटल करते
देयक ॲग्रीगेटर मर्चंट अकाउंटमध्ये फंड सेटल करते. सेटलमेंट स्टँडर्ड असू शकते म्हणजेच त्यासाठी T+2 ते 4 दिवस आवश्यक आहेत. दुसऱ्या बाजूला, सेटलमेंट त्वरित असू शकते जे 15 मिनिटांपर्यंत जलद असू शकते!
ही सर्व ऑनलाईन प्रोसेस मर्चंटसाठी लाईफसेव्हरसारखी वाटत नाही का? परंतु एक गोष्ट आहे की पेमेंट ॲग्रीगेटरना आरबीआय द्वारे नियमांचे पालन करणे आवश्यक आहे
भारतातील पेमेंट ॲग्रीगेटरचे प्रकार
थर्ड-पार्टी पेमेंट ॲग्रीगेटर
- भारतातील थर्ड-पार्टी पेमेंट ॲग्रीगेटर (टीपीए) ऑनलाईन मर्चंट आणि ई-कॉमर्स साईट्सना सहजपणे आणि त्वरित पेमेंटवर प्रोसेस करण्यास मदत करते.
- ही सेवा मर्चंटला डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, नेट बँकिंग आणि ई-वॉलेट सारख्या देयक पद्धती स्वीकारण्यास मदत करतात.
- स्वतंत्र पेमेंट इंटिग्रेशन सिस्टीम सेट-अप करण्यासाठी आवश्यक असलेल्या मर्चंटच्या विपरीत, पेमेंट ॲग्रीगेटर किमान किंवा कोणतेही स्टार्ट-अप शुल्क ऑफर करताना या सर्व कामांची काळजी घेते.
- थर्ड-पार्टी पेमेंट ॲग्रीगेटर्सकडे बोर्डिंग मर्चंटसाठी बोर्ड-मंजूर पॉलिसी असणे आवश्यक आहे. त्यांनी संभाव्य मर्चंटवर बॅकग्राऊंड तपासणी करणे आणि त्यांच्या पायाभूत सुविधांची सुरक्षा सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे.
- कंपनीने कस्टमरची प्रायव्हसी देखील सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे, ज्यासाठी मर्चंटच्या सर्व्हरवर कार्ड तपशील स्टोअर करण्यास प्रतिबंध करणे आवश्यक आहे. याव्यतिरिक्त, त्याद्वारे कस्टमर तक्रार निवारण फ्रेमवर्क अंमलात आणणे आवश्यक आहे आणि तक्रारी हाताळण्यासाठी नोडल अधिकारी नियुक्त करणे आवश्यक आहे.
बँक पेमेंट ॲग्रीगेटर
- पेमेंट ॲग्रीगेटर सेट-अप करण्यासाठी अधिक महाग आहेत आणि एकत्रित करण्यासाठी कठीण आहेत. विश्लेषण आणि रिपोर्टिंग वैशिष्ट्ये उपलब्ध नाहीत.
- याव्यतिरिक्त, ते सर्वसमावेशक देयक पर्याय ऑफर करत नाहीत. लहान आणि स्टार्ट-अप व्यवसायांसाठी याची शिफारस केली जात नाही, कारण ते सुरुवातीला महाग असू शकतात.
- बँक पेमेंट ॲग्रीगेटर मोठ्या कंपन्यांद्वारे वापरले जातात जे अनेक सेवा प्रदात्यांसोबत सहयोग करू इच्छितात.
पेमेंट ॲग्रीगेटर मार्गदर्शक तत्त्वे
1. अधिकृतता
- नॉन-बँकिंग पेमेंट ॲग्रीगेटरला पेमेंट आणि सेटलमेंट सिस्टीम विभागाकडून स्वतंत्र RBI परवाना प्राप्त करणे आवश्यक आहे.
- पेमेंट गेटवे हे पेमेंट ॲग्रीगेटरसाठी टेक्नॉलॉजी सप्लायर्स आहेत. फायनान्शियल सर्व्हिसेस आऊटसोर्सिंग आणि रिस्क नियंत्रित करण्यासाठी आरबीआयच्या मानके आणि आचारसंहितेचे पालन करत असल्यापर्यंत त्यांना आरबीआयकडून परवानगीची आवश्यकता नाही.
2. भांडवलाची आवश्यकता
- पेमेंट ॲग्रीगेटर परवाना मिळवण्यासाठी, कंपनीकडे पोहोचणे आणि ठराविक नेटवर्थ ठेवणे आवश्यक आहे. निव्वळ मूल्य हे अनिवार्यपणे कन्व्हर्टेबल प्राधान्य शेअर्स, पेड-अप इक्विटी कॅपिटल, मोफत राखीव, अमूर्त मालमत्तेचे बुक मूल्य आणि इतर गोष्टींचे एकूण आहे.
- आरबीआयचे नवीनतम नियम म्हणते की विद्यमान व्यक्तींची निव्वळ संपत्ती आर्थिक वर्षाच्या शेवटी किमान 25 कोटी असणे आवश्यक आहे आणि ती कायम ठेवणे आवश्यक आहे.
3. गव्हर्नन्स
- पेमेंट ॲग्रीगेटर व्यावसायिक पद्धतीने चालविणे आवश्यक आहे.
- आरबीआयचे म्हणणे आहे की, कंपनीतील गुंतवणूकदारांना योग्य आणि योग्य असावे भारतीय रिझर्व्ह बँक (आरबीआय) द्वारे आवश्यक असल्याप्रमाणे अर्जदार व्यवसाय आणि त्याचे व्यवस्थापन "योग्य आणि योग्य" आहे का हे जाणून घेण्यासाठी इतर नियामक आणि सरकारी एजन्सींना अधिक माहिती मागितली जाईल.
- पेमेंट ॲग्रीगेटर, मर्चंट, अधिग्रहण बँक आणि इतर सर्व भागधारकांमधील करार हे स्पष्ट करणे आवश्यक आहे की जेव्हा तक्रारींचे निराकरण/हाताळणी, रिफंड/अयशस्वी ट्रान्झॅक्शन, रिटर्न पॉलिसी, कस्टमर तक्रार निवारण (प्रश्नांची उत्तरे देण्यासाठी टर्नअराउंड टाइमसह), विवाद निराकरण यंत्रणा, समाधान इ.
4. अँटी-मनी लाँडरिंग उपाय
- सर्व पेमेंट ॲग्रीगेटर नो युवर कस्टमर (केवायसी), अँटी-मनी लाँडरिंग (एएमएल) आणि आरबीआयने सेट केलेल्या दहशतवादाच्या फायनान्सिंग (सीएफटी) नियमांचे पालन करतात.
- तसेच, पेमेंट गेटवे रिस्क मूल्यांकन करतात. यामुळे करार किंवा व्यवसाय दृष्टीकोनातून मालमत्तेची गोपनीयता किंवा अखंडतेसाठी कोणतीही असुरक्षितता किंवा धोके ओळखले जातात.
5. विक्रेता/मर्चंट ऑनबोर्डिंग
- बोर्डाने मर्चंटसाठी ऑनबोर्डिंग पॉलिसी तयार केली आहे.
- ते फसवणूक करत नाहीत किंवा नकली वस्तू विकत नाहीत याची खात्री करण्यासाठी त्यांच्या मर्चंटच्या पार्श्वभूमीचा तपास करतात.
- पेमेंट ॲग्रीगेटर पेमेंट कार्ड इंडस्ट्री-डाटा सिक्युरिटी स्टँडर्ड (पीसीआय-डीएसएस) आणि पेमेंट ॲप्लिकेशन-डाटा सिक्युरिटी स्टँडर्ड (पीए-डीएसएस) (पीए-डीएसएस) चे अनुपालन सुनिश्चित करतात.
- मर्चंट ऑनबोर्डिंग स्टेप दरम्यान पेमेंट गेटवे समान निकषांचे अनुसरण करते. ते कठोर सुरक्षा मूल्यांकन करतात.
RBI च्या कक्षेत अंतर्गत पेमेंट ॲग्रीगेटर
- आरबीआयने अलीकडेच रेझर पे, स्ट्राईप, पाईन लॅब्स आणि 1पे सारख्या फिनटेक फर्मना भारतातील पीए लायसन्सला मंजुरी दिली आहे. बिल डेस्क 2000 पासून भारतात बिझनेसमध्ये आहे.
- फोन पे आणि पेटीएम देखील ऑनलाईन बिझनेसमध्ये आहेत आणि चांगले काम केले आहे. अर्थातच पेटीएमला अनेक निर्बंध आणि बंदींचा सामना करावा लागला!
- वर्ष 2020 मध्ये डिजिटल सर्व्हिसेसची वाढ पाहून, आरबीआयने ठरवले की स्वत:ला पीए म्हणणाऱ्या प्रत्येकाला प्रथम परवाना मिळणे आवश्यक आहे.
- आरबीआयला चिंता आहे की अनेक कंपन्या कोणत्याही नियम आणि नियमांचे पालन न करता चुकीच्या पद्धतीने काम करीत आहेत. त्यामुळे RBI ने ठरवले की तो समाप्त होईल.
- आरबीआयने परवान्यासाठी अर्ज आमंत्रित केले आहेत आणि किमान निव्वळ मूल्यासह निकष निश्चित केले आहेत. पेमेंट ॲग्रीगेटर प्लॅटफॉर्म वापरत असलेल्या लोकांनी नंतर कायदेशीर बाबींमध्ये समाविष्ट नसल्याची खात्री करणे हे मुख्य उद्दीष्ट होते.
भारत हा जगातील सर्वात कार्यक्षम डिजिटल पेमेंट मार्केटपैकी एक आहे, ज्यामध्ये मर्चंटला सर्वात कमी किंमत ऑफर केली जाते. आरबीआयच्या तपशीलवार बेंचमार्किंग रिपोर्टनुसार, इतर 21 विकसित आणि उदयोन्मुख मार्केटच्या तुलनेत भारत या मेट्रिकमध्ये 'लीडर' आहे. मोठ्या टीएएम, जलद वाढ, कमी प्रवेश अडथळे, ओपन आर्किटेक्चर आणि मानक किंमतीचे कॉम्बिनेशन या स्पर्धात्मक, गतिशील मार्केटमध्ये अनेक खेळाडूंना आकर्षित केले आहे.
पेमेंट ॲग्रीगेटरमध्ये कोणती वैशिष्ट्ये असू शकतात?
- सुलभ ऑनबोर्डिंग
सुरुवातीच्या देयक ॲग्रीगेटरसाठी उप मर्चंट अकाउंटमध्ये मदत करू शकतात. मर्चंट अकाउंटशिवाय तुम्ही देयके स्वीकारू शकणार नाही. योग्य पेमेंट ॲग्रीगेटर काही दिवसांत ऑनबोर्ड करण्यास मदत करू शकते
- अत्यंत सुरक्षित
पेमेंट ॲग्रीगेटर पुरेशा डाटा सिक्युरिटी पायाभूत सुविधांमार्फत फसवणूक टाळणे आणि शोधणे सुनिश्चित करतात.
- त्वरित सेटलमेंट
सामान्यपणे, पेमेंट ॲग्रीगेटर मर्चंट डिस्काउंट रेट कपात केल्यानंतर T+2 दिवसांमध्ये कस्टमर फंड क्रेडिट करतात. त्वरित सेटलमेंट तुम्हाला फंड कॅप्चर केल्यानंतर 15 मिनिटांमध्ये तुमचे फंड ॲक्सेस करण्यास मदत करू शकतात. खरं तर, निवडक ट्रान्झॅक्शनसाठी त्वरित सेटलमेंट देखील ॲक्टिव्हेट केले जाऊ शकते. याचा अर्थ असा की तुम्ही निवडलेल्या ट्रान्झॅक्शनवर त्वरित सेटलमेंट फीचरचा लाभ घेऊ शकता.
- त्वरित रिफंड
दुसऱ्या बाजूला, योग्य पेमेंट ॲग्रीगेटर रिफंड सुलभ करेल. त्वरित परतावा प्रक्रिया अशा प्रकारे होते:
- ग्राहकाने रिफंड विनंती केली आहे.
- पेमेंट ॲग्रीगेटरने बँकला रिफंड करण्यास सांगण्याऐवजी पेआऊट सोल्यूशन वापरून थेट पेमेंट परत केले.
- उत्कृष्ट कस्टमर सपोर्ट
एक समर्पित अकाउंट व्यवस्थापक आपला संपर्क बिंदू असू शकतो. जर तुम्हाला ऑनबोर्डिंग प्रक्रियेदरम्यान कोणताही अडथळा येत असेल तर ते तुम्हाला लाईव्ह चॅट किंवा हेल्पलाईन सारख्या वास्तविक वेळेच्या सहाय्याने मदत करू शकतात. आता, 'पेमेंट ॲग्रीगेटर' अनेकदा 'पेमेंट गेटवे' या संज्ञेसह गोंधळलेला असतो. खरं तर, ते दोन भिन्न संस्था आहेत. तथापि, अशा कंपन्या असू शकतात ज्या मर्चंटना पेमेंट गेटवे आणि पेमेंट ॲग्रीगेटर सेवा दोन्ही प्रदान करतात.
पेमेंट ॲग्रीगेटर्सचे तोटे काय आहेत?
- पेमेंट ॲग्रीगेशन बिझनेस मॉडेल कमी ट्रान्झॅक्शन वॉल्यूम असलेल्या लहान आणि मध्यम बिझनेससाठी योग्य असताना, तुम्ही अधिक ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया सुरू करत असताना मर्चंट ॲग्रीगेटरच्या आश्रयाने ऑपरेटिंगचा खर्च शूट-अप करू शकतो.
- जर तुम्ही केवळ काही ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया केली तर ॲग्रीगेटर मॉडेल योग्यरित्या काम करते. सब मर्चंटला सामान्यपणे जेव्हा ते मासिक फी भरण्याऐवजी ऑनलाईन पेमेंटवर प्रोसेस करतात तेव्हाच देय करावे लागेल.
- तुमचे बिझनेस लक्ष्य आणि अंदाजित वाढीनुसार, मर्चंट अकाउंट तुमच्या गरजांसाठी चांगले आहे का हे तुम्हाला ठरवणे आवश्यक असू शकते.
निष्कर्ष
- पेमेंट ॲग्रीगेशन बिझनेस मॉडेल कमी ट्रान्झॅक्शन वॉल्यूम असलेल्या लहान आणि मध्यम बिझनेससाठी योग्य आहे, तुम्ही अधिक ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया सुरू करत असताना मर्चंट ॲग्रीगेटरच्या आश्रयाने ऑपरेटिंगचा खर्च शूट-अप करू शकतो.
- जर तुम्ही केवळ काही ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया केली तर ॲग्रीगेटर मॉडेल योग्यरित्या काम करते. सब मर्चंटला सामान्यपणे जेव्हा ते मासिक फी भरण्याऐवजी ऑनलाईन पेमेंटवर प्रोसेस करतात तेव्हाच देय करावे लागेल.
- तुमचे बिझनेस लक्ष्य आणि अंदाजित वाढीनुसार, मर्चंट अकाउंट तुमच्या गरजांसाठी चांगले आहे का हे तुम्हाला ठरवणे आवश्यक असू शकते.
