फिक्स्ड डिपॉझिट ही इन्व्हेस्टमेंटची सर्वात पारंपारिक आणि सामान्य पद्धत आहे. ते गॅरंटीड रिटर्न प्रदान करतात आणि तरीही आजही फिक्स्ड डिपॉझिटला अनेकांनी सुरक्षित आणि स्मार्ट मनी बॅक गॅरंटीड इन्व्हेस्टमेंट मानले जाते. कारण फिक्स्ड डिपॉझिटद्वारे प्रदान केलेले इंटरेस्ट नियमित सेव्हिंग्स अकाउंट प्रदान करण्यापेक्षा जास्त आहे. जर बँक योजनांनुसार विशिष्ट कालावधीसाठी पैसे इन्व्हेस्ट केले असतील, तर इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम अधिक इंटरेस्ट निश्चितपणे इन्व्हेस्टरकडे परत येईल. फिक्स्ड डिपॉझिट रेट्स हे इन्व्हेस्टमेंट रकमेच्या बदल्यात प्रदान केलेले इंटरेस्ट रेट्स आहेत.
फिक्स्ड डिपॉझिट आणि एफडी इंटरेस्ट रेट्सची संकल्पना तपशीलवारपणे
तर फिक्स्ड डिपॉझिट म्हणजे काय?
फिक्स्ड डिपॉझिट ही मान्य इंटरेस्ट रेटसह निश्चित कालावधीसाठी बँकमध्ये इन्व्हेस्ट केलेली एकरकमी रक्कम आहे. मॅच्युरिटीच्या वेळी म्हणजेच कालावधीच्या शेवटी कम्पाउंडेड इंटरेस्टसह परत प्राप्त होते.
एफडी इंटरेस्ट रेट्स म्हणजे काय?
जेव्हा डिपॉझिट उघडले जातात तेव्हा फिक्स्ड डिपॉझिटवरील इंटरेस्ट रेट्स निश्चित केले जातात. फिक्स्ड डिपॉझिटसाठी इंटरेस्ट रेट बँकनुसार भिन्न आहे आणि कालावधी किंवा कालावधी देखील भिन्न आहे.
फिक्स्ड डिपॉझिट कसे काम करते?
फिक्स्ड डिपॉझिट बँक, नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या, भारतीय पोस्ट ऑफिसद्वारे ऑफर केले जातात. प्रदान केलेला इंटरेस्ट रेट त्यापैकी प्रत्येकाने भिन्न आहे. फिक्स्ड डिपॉझिटचा कालावधी 7 दिवस ते 10 वर्षांपर्यंत असतो. फिक्स्ड डिपॉझिटच्या संदर्भात सर्वात महत्त्वाचा नियम म्हणजे तुम्ही मॅच्युरिटीपूर्वी इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम विद्ड्रॉ करू शकता, परंतु दंडात्मक शुल्क असेल. फिक्स्ड डिपॉझिट कालावधी निवडण्यात लवचिकता ऑफर करते. काही बँका दंडाशिवाय प्री मॅच्युअर विद्ड्रॉल ऑफर करतात परंतु अशा प्रकरणांमध्ये प्रदान केलेले व्याज कमी असेल.
विविध प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट कोणत्या आहेत?
भारतात विविध बँकांद्वारे विविध प्रकारचे फिक्स्ड डिपॉझिट ऑफर केले जातात. दोन प्रमुख प्रकार म्हणजे संचयी आणि गैर-संचयी प्रकार. संचयी प्रकारच्या डिपॉझिटमध्ये फिक्स्ड डिपॉझिटच्या मॅच्युरिटीसह इंटरेस्ट दिला जातो, तर गैर-संचयी प्रकारच्या इंटरेस्टमध्ये तिमाही किंवा मासिक किंवा अर्धवार्षिक आधारावर देय केले जाते. हे इन्व्हेस्टरच्या सोयीवर अवलंबून असते. चला फिक्स्ड डिपॉझिटचे प्रकार तपशीलवारपणे समजून घेऊया
स्टँडर्ड फिक्स्ड डिपॉझिट
स्टँडर्ड फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये निश्चित कालावधी आहे आणि इंटरेस्ट रेट बँकद्वारे पूर्व-निर्धारित केले जातात. कालावधी 7 ते 10 वर्षांपर्यंत असू शकतो. इंटरेस्ट रेट्स सामान्य सेव्हिंग्स अकाउंटपेक्षा जास्त आहेत. ही भागधारकांनी निवडलेली सर्वात लोकप्रिय एफडी आहे.
टॅक्स सेव्हिंग डिपॉझिट
टॅक्स सेव्हिंग डिपॉझिट टॅक्स सेव्ह करण्यास मदत करतात आणि प्रति वर्ष 1.5 लाख पर्यंत सूट मिळवू शकतात. या एफडीमध्ये 5 वर्षांचा लॉक-इन कालावधी आहे ज्यादरम्यान रक्कम काढली जाऊ शकत नाही आणि केवळ एकदाच लंपसम डिपॉझिट केले जाऊ शकते. इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम प्राप्तिकर, 1961 च्या कलम 80C अंतर्गत सूट मिळते. परंतु एक गोष्ट लक्षात ठेवावी की टॅक्स सेव्हर डिपॉझिटद्वारे प्राप्त झालेले इंटरेस्ट करपात्र आहे.
विशेष फिक्स्ड डिपॉझिट
स्टँडर्ड फिक्स्ड डिपॉझिटप्रमाणेच, विशिष्ट कालावधीसाठी विशेष फिक्स्ड डिपॉझिट देखील इन्व्हेस्ट केले जातात. विशेष फिक्स्ड डिपॉझिट उच्च इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करतात आणि जर इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम मॅच्युरिटीच्या कालावधीपूर्वी विद्ड्रॉ केली नसेल तर ती अधिक फायदेशीर असेल. विशेष फिक्स्ड डिपॉझिटचे नाव आहे कारण ते विशेष कालावधीसाठी जारी केले जातात. सामान्यपणे बँकांनी सणासुदीच्या दरम्यान विशेष डिपॉझिटची घोषणा केली आहे. विशेष कालावधी 450 दिवस, 500 दिवस इ. असू शकतो.
सीनिअर सिटीझन फिक्स्ड डिपॉझिट
सीनिअर सिटीझन्स फिक्स्ड डिपॉझिट स्कीम 60 वर्षांपेक्षा जास्त वय असलेल्या सीनिअर सिटीझन्सना फिक्स्ड डिपॉझिट अकाउंट उघडण्याची परवानगी देते. ही फिक्स्ड डिपॉझिट स्कीम नियमित फिक्स्ड डिपॉझिट इंटरेस्ट रेट्सवर जवळपास 0.50% अतिरिक्त इंटरेस्ट रेट्स प्रदान करतात.
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉझिट
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉझिट रेटमध्ये तिमाही किंवा वार्षिक बदल होतो आणि लोक इंटरेस्ट रेट बदलण्याचे लाभ घेऊ शकतात. रेपो रेटमधील बदल हे रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार निर्धारित केले जातात.
उच्च ROI ऑफर करणारे कॉर्पोरेट आणि इतर फिक्स्ड डिपॉझिट
कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉझिट हे कंपन्यांद्वारे निश्चित कालावधीसाठी आणि विहित इंटरेस्ट रेटने केले जातात. फायनान्शियल संस्था आणि नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्या या प्रकारच्या डिपॉझिट ऑफर करतात. या प्रकरणात चांगली कंपनी निवडणे खूपच महत्त्वाचे आहे कारण ते बँक जे प्रदान करतात ते अधिक इंटरेस्ट रेट प्रदान करेल. रक्कम इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी या कंपन्यांचे क्रेडिट रेटिंग तपासणे चांगले आहे. हे अनसिक्युअर्ड आहेत कारण जर कंपनी डिफॉल्ट केले तर इन्व्हेस्टर इन्व्हेस्ट केलेली संपूर्ण रक्कम गमावू शकतात.
एनआरई फिक्स्ड डिपॉझिट
एनआरई फिक्स्ड डिपॉझिट हे त्यांच्यासाठी आहेत जे परदेशी चलन कमवत आहेत आणि त्यांना भारतीय चलन मूल्यामध्ये रूपांतरित करू इच्छितात. एनआरई फिक्स्ड डिपॉझिटवर कमवलेले इंटरेस्ट टॅक्स फ्री आहे आणि एखाद्याला प्रिन्सिपल आणि इंटरेस्ट दोन्ही रक्कम मिळू शकते कारण ते प्रत्यावर्तनीय आहेत. परंतु येथे डिपॉझिट केलेले पैसे करन्सी रेटच्या चढ-उतारांमुळे प्रभावित होऊ शकतात.
एनआरओ फिक्स्ड डिपॉझिट
एनआरओ फिक्स्ड डिपॉझिट एनआरई पेक्षा भिन्न आहे कारण एनआरओ डिपॉझिटद्वारे कमवलेले इंटरेस्ट प्राप्तिकर कायदा, 1961 वर आधारित 30% वर करपात्र आहे. केवळ कमावलेले इंटरेस्ट पूर्णपणे परत केले जाऊ शकत नाही, तर विशिष्ट ब्रॅकेट किंवा सेट मर्यादेच्या आत प्रिन्सिपल रक्कम देखील. येथे करन्सी रेट मधील चढउतारांची कोणतीही रिस्क नाही. एनआरओ खात्यात हे पैसे परदेशी किंवा भारतीय चलनात गुंतवता येतात.
फिक्स्ड डिपॉझिट इंटरेस्ट रेटवर कोणते घटक परिणाम करतात?
फिक्स्ड डिपॉझिट ही एक इन्व्हेस्टमेंट आहे जी उच्च रिटर्न प्रदान करते. यामध्ये टॅक्स सेव्हिंग्स, गॅरंटीड रिटर्न, लिक्विडिटी, सुविधा इ. सारख्या उत्कृष्ट वैशिष्ट्ये आणि लाभ आहेत. पण व्याजदर वेगळे का असतात? चला समजून घेऊया
1. इन्व्हेस्टमेंट कालावधी
इन्व्हेस्टमेंट कालावधीचा नेहमीच इंटरेस्ट रेटसह थेट संबंध असतो. त्यामुळे दीर्घकालीन इन्व्हेस्टमेंट नेहमीच चांगले रिटर्न देऊ शकते. सामान्यपणे 10 वर्षाची एफडी कमी टर्म डिपॉझिटच्या तुलनेत किमान 1.5% ते 3% जास्त रिटर्न प्रदान करते. त्यामुळे इंटरेस्ट रेट्ससाठी इन्व्हेस्टमेंट कालावधी खूपच महत्त्वाचा आहे.
2. संस्थेचा प्रकार
फिक्स्ड डिपॉझिट बँक, एनबीएफसी आणि फायनान्शियल संस्थांद्वारे ऑफर केले जातात. गुंतवणूक करण्यापूर्वी संस्थांचे क्रेडिट रेटिंग जाणून घेणे खूपच महत्त्वाचे आहे कारण बँकांप्रमाणेच कंपन्यांना नियंत्रित करण्यासाठी कोणतेही नियामक अधिकार नाही आणि इन्व्हेस्टरला संपूर्ण पैसे गमावण्याचा धोका असू शकतो. एकाधिक घटकांचा विचार केल्यानंतर भारतातील क्रिसिल आणि केअर रेट फिक्स्ड डिपॉझिट सारखे क्रेडिट ब्युरो. क्रिसिल एफएए किंवा केअर एए वरील कोणतेही रेटिंग सर्वोत्तम मानले जाते.
3. इंटरेस्ट प्रकार
हे इन्व्हेस्टरवर अवलंबून असते की त्यांना मासिक, तिमाही किंवा अर्धवार्षिक आधारावर इंटरेस्ट हवे आहे का. त्याला नॉन-कंपाउंडिंग इंटरेस्ट म्हणतात. तर कम्पाउंडिंग इंटरेस्टच्या बाबतीत फिक्स्ड डिपॉझिट रक्कम इंटरेस्टसह मॅच्युरिटीच्या वेळी भरली जाते.
व्याजदर बँकांनुसार का वेगळे असतात?
- सुधारणांपूर्वी, रिझर्व्ह बँक मुदत ठेवी आणि बँका देऊ करत असलेल्या मुदत ठेवींच्या मॅच्युरिटीवर इंटरेस्ट दर ठरवत होती. बँकांमध्ये कोणतीही स्पर्धा नव्हती आणि ग्राहकांची देखील खूपच मर्यादित निवड होती.
- अनियंत्रित झाल्यामुळे, बँका आता विविध मॅच्युरिटीसाठी स्वत:चे डिपॉझिट रेट निश्चित करण्यास आणि गुंतवणूकदारांसाठी ही वाढलेली निवड निश्चित करण्यास मुक्त आहेत.
- यापूर्वी आरबीआयने मुदतपूर्व ठेव काढण्यासाठी दंड ठराव ठरवला होता, परंतु आता हे बँकांना दिले जाते, जेणेकरून बँक इंटरेस्ट दर व्यवस्थापित करू शकतील.
- ऑक्टोबर 22, 1997 पासून, आरबीआयने कमर्शियल बँकांना त्यांच्या संबंधित बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स/ॲसेट लायबिलिटी मॅनेजमेंट कमिटीच्या पूर्व मंजुरीसह विविध मॅच्युरिटीच्या डोमेस्टिक टर्म डिपॉझिटवर त्यांचे स्वत:चे इंटरेस्ट रेट्स निश्चित करण्याचे स्वातंत्र्य दिले आहे.
- आरबीआयच्या परिपत्रकाच्या परिशिष्ट 1 आणि परिशिष्ट 2 मध्ये निर्दिष्ट केलेल्या दराने एनआरई ठेवींसह बचत ठेवी आणि टर्म ठेवींवर बँका इंटरेस्ट देणे आवश्यक आहे. विविध मॅच्युरिटीवर इंटरेस्ट रेट्स निश्चित करण्यासाठी बँकेला त्याच्या बोर्ड/ॲसेट लायबिलिटी मॅनेजमेंट कमिटीची पूर्व मंजुरी घेणे आवश्यक आहे.
- जेव्हा डिपॉझिटर बँककडे विनंती करतो, तेव्हा डिपॉझिट करताना मान्य केलेल्या डिपॉझिटचा कालावधी पूर्ण होण्यापूर्वी टर्म डिपॉझिट विद्ड्रॉल करण्याची परवानगी द्यावी. मुदत ठेवींच्या मुदतपूर्व विद्ड्रॉलचा स्वत:चा दंडात्मक इंटरेस्ट रेट निश्चित करण्याचे स्वातंत्र्य बँकेकडे आहे.
- गुंतवणूकदारांना डिपॉझिट दरासह लागू दंडात्मक दराची माहिती दिली आहे याची बँकने खात्री करावी. डिपॉझिट मुदतपूर्व बंद करताना, बँककडे ठेवलेल्या कालावधीसाठी डिपॉझिटवरील इंटरेस्ट हे बँककडे ठेवलेल्या कालावधीसाठी लागू रेटने दिले जाईल आणि करारानुसार नाही.
भारतातील टॉप फिक्स्ड डिपॉझिट इंटरेस्ट रेट्स
FD स्कीम | ज्येष्ठ नागरिक | नियमित |
HDFC बँकेचा FD व्याजदर | 7.75% | 7.00% |
स्टेट बँक ऑफ इंडियाच्या एफडीवरील व्याज दर | 6.90% | 6.10% |
कोटक महिंद्रा बँक FD इंटरेस्ट रेट | 6.70% | 6.20% |
आयडीबीआय बँकेचा एफडीवरील व्याजदर | 6.85% | 6.10% |
आरबीएल बँक एफडी इंटरेस्ट रेट | 6.75% | 6.25% |
कॅनरा बँक फिक्स्ड डिपॉझिटचे दर | 6.50% | 7.00% |
पंजाब नॅशनल बँकेच्या मुदत ठेवींवरील व्याजदर | 6.90% | 6.10% |
IDFC फर्स्ट बँक फिक्स्ड डिपॉझिट रेट्स | 6.50% | 6.00% |
बँक ऑफ बडोदा एफडीवरील व्याज दर | 6.35% | 7.15% |
ॲक्सिस बँक एफडी इंटरेस्ट रेट | 7.25% | 6.50% |
फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याची ही योग्य वेळ आहे का?
- वाढते इंटरेस्ट रेट्स आकर्षक आहेत परंतु हे सायकल संपू शकते. मनात येणारा प्रश्न म्हणजे फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याची योग्य वेळ आहे की अधिक प्रतीक्षा करावी?
- मे 2022 पासून, आरबीआयने रेपो रेट वाढवला आहे, ज्यावर ते बँकांना लोन देते, 225 बेसिस पॉईंट्सद्वारे. एफडीवरील व्याजदरही वाढले, परंतु ठेवीदारांना व्याजदर वाढण्याची शक्यता आहे.
- सामान्यत: नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्या अशा कंपन्या आहेत, ज्या बँका देत असलेल्या व्याजापेक्षा जास्त इंटरेस्ट दर देतात.
- इन्व्हेस्टर्ससाठी FD परिणामकारक आहे जर ते महागाईला मात करते. जर एफडीमधून मिळणारा रिटर्न महागाईपेक्षा जास्त असेल तर तो वास्तविक रिटर्न रेट आहे. भारतातील उच्च महागाईने पॉलिसी निर्मात्यांना व्याजदरात वाढ केली आहे.
- एफडी म्युच्युअल फंडपेक्षा अधिक सुरक्षित असल्याने आणि इंटरेस्ट रेट्स मध्ये वाढ झाल्यामुळे काही इन्व्हेस्टर हळूहळू एफडीच्या पर्यायाकडे जात आहेत.
- जरी गुंतवणूकदारांना उच्च इंटरेस्ट दराचा फायदा मिळत असला तरी त्यात फारसा फायदा झालेला नाही. जरी फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याची ही चांगली वेळ आहे परंतु मोठी रक्कम इन्व्हेस्ट करणे अर्थपूर्ण नाही. लाडरिंग नेहमीच रिइन्व्हेस्टमेंट रिस्कला मदत करते. लॅडरिंगमध्ये विविध टप्प्यांवर कॅश फ्लो सुनिश्चित करणाऱ्या विविध मॅच्युरिटीच्या एफडी मध्ये इन्व्हेस्ट करणे समाविष्ट आहे. इन्व्हेस्टमेंट करण्यापूर्वी काळजी घेणे चांगले आहे.
