આર્થિક રીતે સુરક્ષિત ભવિષ્ય માટે નિવૃત્તિ આયોજન મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ ઘણા લોકો ઘણીવાર તેને અવગણે છે. એવું વ્યાપકપણે માનવામાં આવે છે કે નિવૃત્તિ પછીના જીવન માટે બચત અને પેન્શન પૂરતું હશે. દરેક પગારદાર વ્યક્તિ માટે નિવૃત્તિ આયોજન આવશ્યક છે કારણ કે ખર્ચ અને જીવનશૈલી જો બચત કાર્યક્ષમ રીતે ન કરવામાં આવે તો બાળકો અથવા જીવનસાથી અથવા અન્ય પરિવારના જોડાણો પર આધાર રાખવા માટે દબાણ કરશે. આરામદાયક અને સુરક્ષિત નિવૃત્તિની ખાતરી કરવા માટે બચત કરવા માટે કેટલા પૈસાની જરૂર છે તેની ગણતરી કરવી હંમેશા વધુ સારું છે. આ બ્લૉગમાં અમે રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ નક્કી કરતી વખતે ધ્યાનમાં લેવાના પરિબળો શોધીશું.
જ્યારે તમે નિવૃત્તિની યોજના બનાવી રહ્યા હોવ ત્યારે એક મુખ્ય પ્રશ્ન જેનો જવાબ આપવો જરૂરી છે
નિવૃત્તિ માટે કેટલા પૈસાની જરૂર છે?
ભારતમાં નિવૃત્તિ માટે જરૂરી પૈસાની રકમ તમારી જીવનશૈલી, નિવૃત્તિ પછી જીવનના લક્ષ્યો, આવકનો સ્ત્રોત, ફુગાવો વગેરે જેવા વિવિધ પરિબળોના આધારે અલગ હોય છે. જો કે, નિવૃત્તિ પછી તમે પૂરતા પ્રમાણમાં ખર્ચ કરશો તે ધ્યાનમાં રાખીને, તમે એક સરળ ફોર્મ્યુલા દ્વારા તમારા નિવૃત્તિ ભંડોળનો અંદાજ લગાવી શકો છો.
નિવૃત્તિ ભંડોળ = (નિવૃત્તિ પછી વાર્ષિક ખર્ચ X નિવૃત્તિમાં બાકી વર્ષોની સંખ્યા) / (1 + ફુગાવાનો દર) ^ (નિવૃત્તિમાં બાકી વર્ષોની સંખ્યા)
ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે 40 વર્ષમાં નિવૃત્ત થવા માંગો છો, તો નિવૃત્તિ પછી તમારા વાર્ષિક ખર્ચનો અંદાજ લગભગ ₹10 લાખ છે. તેથી, 7% ના ફુગાવાના દર સાથે, તમારે તમારી નિવૃત્તિ માટે 3 કરોડની બચત કરવી પડશે. જો કે, આ લક્ષ્ય કેટલાક અસરકારક રોકાણો કરીને પ્રાપ્ત કરી શકાય છે.
આદર્શ રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ શું છે?
- નિવૃત્તિ પછીના નાણાંકીય ભંડોળનો અંદાજ સરેરાશ ₹1.3 કરોડ છે, જે તેમની વર્તમાન વાર્ષિક ઘરગથ્થુ આવકના 10X કરતાં ઓછો હોવાનું માનવામાં આવે છે, જે ગ્રાહકોને નિવૃત્તિ ભંડોળના ભલામણ કરેલ સ્તરો વિશે શિક્ષિત કરવાની જરૂર છે. નિવૃત્તિના સંદર્ભમાં, ઉદ્યોગનો નિયમ 30X નો નિયમ છે, જેનો અર્થ એ છે કે તમારું નિવૃત્તિ ભંડોળ આજે તમારા વાર્ષિક ખર્ચના ઓછામાં ઓછા 30 ગણું હોવું જોઈએ.
30X નિયમ શું છે?
- 30X નિયમ ખૂબ જ સરળ છે. નિવૃત્તિ માટે તમને કેટલા પૈસાની જરૂર છે તેનો અંદાજ લગાવવાની આ એક રીત છે. તે તમારા વર્તમાન વાર્ષિક ખર્ચ પર આધારિત છે અને તે નંબરને 30 સુધી ગુણાકાર કરે છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, તમારું રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ આજના તમારા વાર્ષિક ખર્ચના ઓછામાં ઓછા 30 ગણું હોવું જોઈએ. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી ઉંમર 50 વર્ષ છે અને તમારા માસિક ખર્ચ ₹75,000 (અથવા વાર્ષિક ₹9 લાખ) છે, તો 30X નિયમ મુજબ, તમારે આરામદાયક રીતે નિવૃત્ત થવા માટે 30 વખત ₹9 લાખની જરૂર છે. તે ₹2.70 કરોડ છે.
- 30X નિયમ એ વૈશ્વિક સ્તરે લોકપ્રિય 25X ફોર્મ્યુલાનું વિસ્તરણ છે, જે પોતે, 4% ઉપાડના નિયમ પર આધારિત હતું. એટલે કે, જો તમારું નિવૃત્તિ ભંડોળ તમારા વાર્ષિક ખર્ચના 25 ગણું હોય, તો તે તમને દર વર્ષે કોર્પસમાંથી 4% ઉપાડવાની મંજૂરી આપે છે.
શું 30x ખર્ચનું રિટાયરમેન્ટ કોર્પસ પૂરતું છે?
- નિવૃત્તિ આયોજનમાં માત્ર ઘણા વેરિયેબલ અને ધારણાઓ છે. અને આ કારણસર ઘણીવાર "ફાઇનાન્સમાં સૌથી સખત અને સખત સમસ્યા" કહેવામાં આવે છે. જ્યારે તમે યોગ્ય નિવૃત્તિ આયોજન ગણતરીઓ કરો છો (અથવા રોકાણ સલાહકાર તમારા માટે તે કરે છે), ત્યારે તમે જોશો કે તમારે નિવૃત્તિ પછી અપેક્ષિત વળતર, નિવૃત્તિ દરમિયાન ફુગાવો, તમે તમારા નિવૃત્ત જીવનમાં કેટલા વર્ષો રહો છો, જીવનની અપેક્ષા, નિવૃત્તિ પછીના ખર્ચના અંદાજો વગેરે જેવા પરિબળોને મૂલ્યો સોંપવા પડશે.
- અને જ્યારે તમારી ધારણાઓ રૂઢિચુસ્ત હોઈ શકે છે અને શ્રેષ્ઠ હેતુથી પસંદ કરી શકાય છે, ત્યારે હકીકત એ છે કે, આજે અને તમારા નિવૃત્તિના આગામી થોડા દાયકાઓ વચ્ચે, ઘણી વસ્તુઓ (અને પસંદ કરેલ વેરિએબલના મૂલ્યો) બદલાઈ શકે છે. હું તમને થોડા ઉદાહરણો આપું છું. ચાલો અગાઉના ઉદાહરણને લંબાવીએ જ્યાં 30X નિયમનો ઉપયોગ કરીને ₹9 લાખના વાર્ષિક ખર્ચ પર, તમારે આરામદાયક રીતે નિવૃત્ત થવા માટે ₹2.70 કરોડની જરૂર છે.
- ધારો કે, 60 વર્ષની ઉંમરે, તમારી પાસે ₹2.70 કરોડ છે અને ભવિષ્યના અપેક્ષિત રિટર્ન 7% છે, જ્યારે અપેક્ષિત સરેરાશ ફુગાવો 6% છે. જો તમે ₹ 9 લાખ વાર્ષિક ખર્ચથી શરૂ કરો છો, તો તમારો પોર્ટફોલિયો 95-96 વર્ષની ઉંમર સુધી ચાલશે. તેથી, વર્તમાન ધારણાઓના આધારે પોર્ટફોલિયો, 35 વર્ષથી વધુ સમય માટે સારું છે. હવે ચાલો થોડી વસ્તુઓ બદલીએ. કહો કે વાસ્તવિક ફુગાવો 7% છે (અને અંદાજિત 6% નથી). ઉપરાંત, વાસ્તવિક ખર્ચ ₹ 11 લાખ છે (અને અંદાજ મુજબ ₹ 9 લાખ નથી). શું થશે? આ કિસ્સામાં, ઉચ્ચ ખર્ચ અને ઉચ્ચ ફુગાવાને કારણે 84 વર્ષની ઉંમર સુધી કોર્પસ સમાપ્ત થઈ જાય છે.
- તેથી, જ્યારે ઘણા કિસ્સાઓમાં 30X કોર્પસ નિવૃત્તિ માટે પૂરતું હોઈ શકે છે, ત્યારે તે પૂરતું ન હોઈ શકે જો અમારી એક અથવા વધુ ધારણાઓ ભટકાઈ જાય તો પ્રારંભિક નિવૃત્તિની જટિલતા પણ હોય, જો તે તમારા મનમાં હોય. 60 વર્ષની ઉંમરમાં નિવૃત્ત થવા માંગતા લોકો માટે 25-35 વર્ષનો રનવે હજુ પણ સારો રહેશે. પરંતુ જે લોકો વહેલી તકે નિવૃત્ત થવા માંગે છે, તેઓ માટે વસ્તુઓ ઘણી અલગ હોઈ શકે છે. તેથી, જો તમે માત્ર 30 વર્ષથી વધુ સમય માટે તમારા નિવૃત્તિ ભંડોળ પર રહેવાની યોજના બનાવી રહ્યા છો (રૂઢિચુસ્ત વળતરની ધારણાઓ સાથે), તો તમારે વધુ બચત કરવાની જરૂર પડશે.
- ઉપરાંત, 30X નિયમ અન્ય ખર્ચને ધ્યાનમાં લેતા નથી જેના માટે તમારે અલગથી બચત કરવી જોઈએ, જેમ કે બાળકોના ઉચ્ચ શિક્ષણ, ઘરની ખરીદી અને મેડિકલ કન્ટિન્જન્સી ફંડ હોવા જેવી અનપેક્ષિત ચુકવણી માટે. તેથી, જ્યારે 30xનો નિયમ ઘણા લોકો માટે સારો હોઈ શકે છે, ત્યારે તે ધારે છે કે તમે ઘર ખરીદવા, બાળકોના શિક્ષણ પર ખર્ચ કરવા વગેરે માટે તમારા 30x રિટાયરમેન્ટ કોર્પસમાં ઘટાડો કરશો નહીં.
- બધું કહેવામાં આવ્યું છે અને કરવામાં આવ્યું છે, 30X નિયમ શ્રેષ્ઠ છે પરંતુ તેમ છતાં એક સારો પ્રારંભિક બિંદુ છે. નિવૃત્તિ માટે તમારે કેટલી બચત કરવાની જરૂર છે તે વિશે બૉલપાર્ક આકૃતિનો ઝડપથી અંદાજ લગાવવા માટે આ અંગૂઠાનો એક ઉપયોગી નિયમ છે. પરંતુ તેના પર આંધળાઈથી ભરોસો ન કરો.
કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ (ઇપીએફ)
- ભારતમાં નિવૃત્તિ આવકના પ્રાથમિક સ્રોતોમાંથી એક કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ (ઇપીએફ) છે, જે સંગઠિત ક્ષેત્રમાં કર્મચારીઓ માટે ફરજિયાત બચત યોજના છે. ઇપીએફ યોગદાન કર્મચારી અને એમ્પ્લોયર બંને દ્વારા કરવામાં આવે છે, અને સંચિત બૅલેન્સનો ઉપયોગ નિવૃત્તિ માટે કરી શકાય છે. ઇપીએફ કેવી રીતે કામ કરે છે તે સમજવા માટે અહીં એક ઉદાહરણ આપેલ છે.
- ધારો કે તમે ₹50,000 ની માસિક પગાર કમાતા 30 વર્ષના પગારદાર કર્મચારી છો. ઇપીએફના નિયમો મુજબ, કર્મચારી અને એમ્પ્લોયર બંને દર મહિને ઇપીએફ ખાતામાં મૂળ પગારના 12% ફાળો આપે છે. આ કિસ્સામાં, તમારું યોગદાન દર મહિને ₹6,000 હશે, અને તમારા એમ્પ્લોયરનું યોગદાન દર મહિને ₹6,000 હશે. વાર્ષિક 8.10% નો સરેરાશ ઇન્ટરેસ્ટ રેટ ધારીને, જ્યારે તમે 60 વર્ષની વય સુધી પહોંચો છો, ત્યારે તમારું ઇપીએફ બેલેન્સ વધીને લગભગ 90 લાખ રૂપિયા થઈ જશે. EPF ખાતામાં કરવામાં આવેલા યોગદાન આવકવેરા કાયદાની કલમ 80C હેઠળ, નાણાકીય વર્ષમાં મહત્તમ 1.5 લાખ રૂપિયા સુધીના ટેક્સ લાભ માટે પાત્ર છે.
વરિષ્ઠ નાગરિક બચત સ્કીમ (એસસીએસએસ)
વરિષ્ઠ નાગરિક બચત સ્કીમ (એસસીએસએસ) એ વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે પાંચ વર્ષની ડિપોઝિટ અવધિ સાથે બચત સ્કીમ છે અને તેને ત્રણ વર્ષ સુધી લંબાવવાનો ઓપ્શન છે. તે ફિક્સ્ડ ઇન્ટરેસ્ટ રેટ પ્રદાન કરે છે અને વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે સુરક્ષિત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઓપ્શન માનવામાં આવે છે.
ઉદાહરણ:
ધારો કે તમે 65-year-old વરિષ્ઠ નાગરિક છો અને તમારી પાસે ₹10 લાખનું ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ભંડોળ છે. તમે એસસીએસએસમાં મહત્તમ ₹30 લાખનું રોકાણ કરી શકો છો, અને ફાઇનાન્શિયલ વર્ષ માટે ઇન્ટરેસ્ટ રેટ 8% છે. ઇન્ટરેસ્ટ ત્રિમાસિક ચૂકવવામાં આવે છે, અને ડિપોઝિટની મુદત 5 વર્ષ છે, જે અન્ય 3 વર્ષ સુધી વધારી શકાય છે.
આ કિસ્સામાં, તમારા ₹10 લાખના ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પર કમાયેલ ઇન્ટરેસ્ટ વાર્ષિક ₹80,000 અથવા ત્રિમાસિક દીઠ ₹20,000 હશે. 5 વર્ષના અંતે, તમારું ઇન્વેસ્ટમેન્ટ લગભગ ₹14 લાખ સુધી વધી ગયું હશે. વધુમાં, SCSS પર મળેલ ઇન્ટરેસ્ટ કરપાત્ર છે, પરંતુ આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80C હેઠળ, મહત્તમ ₹1.5 લાખ સુધીની કપાત તરીકે ટેક્સનો દાવો કરી શકાય છે.
વિવિધ રોકાણો
નિવૃત્તિમાં ડાઇવર્સિફાઇડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પોર્ટફોલિયો હોવું પણ મહત્વપૂર્ણ છે. ધારો કે તમારે 10 લાખ રૂપિયાનું રોકાણ કરવું પડશે, અને તમે ડાઇવર્સિફાઇડ પોર્ટફોલિયોમાં રોકાણ કરવા માંગો છો. તમે નીચે મુજબ ફંડ ફાળવવાનું નક્કી કરો છો:
- બચત ખાતામાં અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં 2 લાખ રૂપિયા, જે વાર્ષિક 6% ઇન્ટરેસ્ટ આપે છે
- 4 લાખના બોન્ડ પર વાર્ષિક 7% ઇન્ટરેસ્ટ મળે છે
- સ્ટૉક્સમાં ₹2 લાખ, જે વાર્ષિક 10% નું અપેક્ષિત રિટર્ન પ્રદાન કરે છે
- રિયલ એસ્ટેટમાં ₹2 લાખ, જે વાર્ષિક 12% નું અપેક્ષિત રિટર્ન પ્રદાન કરે છે
વર્ષના અંતે, સેવિંગ એકાઉન્ટ પર કમાયેલ ઇન્ટરેસ્ટ ₹1.2 લાખ હશે, બૉન્ડ પર કમાયેલ ઇન્ટરેસ્ટ ₹1.68 લાખ હશે, સ્ટૉક પર રિટર્ન ₹2 લાખ હશે અને રિયલ એસ્ટેટ પર રિટર્ન ₹2.24 લાખ હશે. કુલ રીતે, તમારું ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ભંડોળ લગભગ ₹17.12 લાખ સુધી વધી ગયું હશે, જે એક વર્ષમાં 71.2% ની વૃદ્ધિને દર્શાવે છે. તમારા રોકાણોમાં વૈવિધ્યકરણ કરવાથી બજારની વધઘટની અસરને ઘટાડવામાં અને તમારા જોખમને ઘટાડવામાં મદદ મળી શકે છે.
નિષ્કર્ષ
- તમારી નિવૃત્તિ બચત લક્ષ્યની ગણતરી કરવા માટે કોઈ સંપૂર્ણ પદ્ધતિ નથી. ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કામગીરી સમય જતાં બદલાશે, અને તમારી વાસ્તવિક આવકની જરૂરિયાતોને સચોટ રીતે રજૂ કરવું મુશ્કેલ બની શકે છે. અન્ય સંભવિત બાબતો પણ છે. ઘણા કામદારોએ યોજના કરતાં પહેલાં નિવૃત્ત થવું પડે છે. ઉદાહરણ તરીકે, લગભગ 3 મિલિયન કામદારો કોવિડ-19 મહામારીને કારણે અપેક્ષા કરતાં પહેલાં નિવૃત્ત થયા.
- સામાન્ય સમયમાં પણ, વૃદ્ધ કામદારોને લેઓફ, સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓ અથવા સંભાળ ફરજોને કારણે વહેલી તકે નિવૃત્ત થવું પડે છે. અપેક્ષા કરતાં લાંબા નિવૃત્તિ માટે બચત કરવાથી તમને સુરક્ષા કવચ મળે છે. તમારી નિવૃત્તિ યોજનાઓ પર ફુગાવાની અસરને ધ્યાનમાં લેવી પણ મહત્વપૂર્ણ છે. 2023 માં ફુગાવા પર ઘણું ધ્યાન આપવામાં આવ્યું છે કારણ કે કિંમતોમાં 40 વર્ષમાં સૌથી ઝડપી ગતિએ વધારો થયો છે. પરંતુ જ્યારે સામાન્ય દરે ખર્ચમાં વધારો થાય છે, ત્યારે ફુગાવો કામ કરતા-યુગના પરિવારો કરતાં વરિષ્ઠ ઘરોને વધુ મુશ્કેલ બનાવે છે. તે એટલા માટે છે કે વરિષ્ઠ લોકો તેમની આવકના વધુ ભાગને હેલ્થકેર અને હાઉસિંગ જેવા ખર્ચ પર ખર્ચ કરે છે. આ ખર્ચ એકંદર ફુગાવાના રેટ કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે.
