એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ કોણ છે?

એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર એક ડેટા સશક્તિકરણ પ્લેટફોર્મ છે, જે તેને વધુ અસરકારક અને કાર્યક્ષમ ઘટતી માહિતી અસમાનતા બનાવીને ક્રેડિટ, ઇન્શ્યોરન્સ અને રોકાણમાં ક્રાંતિ લાવવાની અપેક્ષા છે. ગેમ ચેન્જિંગ પેમેન્ટ પ્લેટફોર્મ UPI ની જેમ, એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર વિશ્વમાં અત્યાધુનિક ડિજિટલ ફાઇનાન્શિયલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર લાવશે, જે ફાઇનાન્શિયલ ડેટા લેન્ડસ્કેપમાં માળખાકીય ફેરફાર લાવશે.

એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ કોણ છે?

રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા મુજબ, એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર એક નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપની છે, જે કરાર હેઠળ, તેના ગ્રાહકને સંબંધિત નાણાંકીય માહિતી પ્રાપ્ત કરવાની અથવા એકત્રિત કરવાની સેવા પ્રદાન કરવાના વ્યવસાયમાં સંલગ્ન છે. તે ગ્રાહક અથવા બેંક દ્વારા નિર્દિષ્ટ કરવામાં આવી કોઈપણ અન્ય નાણાંકીય માહિતીના વપરાશકર્તાને આવી માહિતી એકત્રિત કરવા, આયોજિત કરવા અને પ્રસ્તુત કરવામાં પણ સંલગ્ન છે.

નાણાંકીય સ્થિરતા અને વિકાસ પરિષદ (એફએસડીસી) ની પહેલ દ્વારા અને પહેલ દ્વારા ભારતીય સિક્યોરિટીઝ એન્ડ એક્સચેન્જ બોર્ડ, ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી અને પેન્શન ફંડ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી (પીએફઆરડીએ) સહિત આરબીઆઇ અને અન્ય નિયમનકારો દ્વારા આંતર-નિયમનકારી નિર્ણય દ્વારા એએ ફ્રેમવર્ક બનાવવામાં આવ્યું હતું.

એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર ગ્રાહકોને એએ નેટવર્કમાં નાણાંકીય સંસ્થાઓ વચ્ચે સુરક્ષિત અને ડિજિટલ રીતે માહિતી ઍક્સેસ અને શેર કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે. ગ્રાહકની સ્પષ્ટ સંમતિ વિના ડેટા શેર કરી શકાતો નથી. ગ્રાહક પસંદ કરી શકે તેવા ઘણા એએ હશે. એએ ડિજિટલ રીતે સહી કરેલ અથવા એન્ક્રિપ્ટેડ ગ્રાહક ડેટાને વાંચી, સ્ટોર, પ્રક્રિયા અથવા ફરીથી વેચી શકતું નથી. નામથી વિપરીત, તેઓ ડેટા સ્ટોર અથવા એકત્રિત કરી શકતા નથી અને વ્યક્તિ/બિઝનેસની પ્રોફાઇલ બનાવી શકતા નથી. ડેટા એએએસ શેર મોકલનાર દ્વારા એન્ક્રિપ્ટ થયેલ છે અને માત્ર પ્રાપ્તકર્તા દ્વારા ડીક્રિપ્ટ કરી શકાય છે.

અમને એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર ફ્રેમવર્કની જરૂર શા માટે છે?

ગ્રાહકો ઘણો ડેટા જનરેટ કરે છે, પરંતુ સેવા પ્રદાતાઓ સાથે વિશ્વસનીય રીતે ડેટા શેર કરવું સરળ નથી. ઉપરાંત, એકવાર ડેટા શેર થયા પછી, ગ્રાહકો પાસે તેનો ઉપયોગ કોણ કરે છે, કેવી રીતે અને શા માટે કરે છે તેના પર નિયંત્રણ નથી. તેથી, ડેટા મેળવવાની પ્રક્રિયા ઘર્ષણ રહિત અને સુરક્ષિત હોવી જોઈએ. રિટેલ/એસએમઇ ધિરાણના 13-14% કરતાં વધુ ડિજિટલ રીતે થતા નથી. સ્ટાન્ડર્ડાઇઝ્ડ ફોર્મેટમાં ડેટા શેર કરવા અને ફન્ડામેન્ટલ મિસ્ટ્રસ્ટને ઉકેલવા માટે ફ્રેમવર્કની જરૂર છે. વધુમાં, ડિજિટલ ડેટા મેળવવા માટે નિયમનકારી અને સ્કેલેબલ પદ્ધતિની જરૂર છે.

આ પ્લેટફોર્મની સ્થાપના માટેનું મૂળભૂત આધાર હાલમાં છે: ગ્રાહકનો ડેટા ખૂબ જ અલગ છે અને બેંકો, ધિરાણકર્તાઓ, વીમા કંપનીઓ, સરકારી સંસ્થાઓ અને અન્ય સંસ્થાઓના ડેટાબેઝમાં સિલોમાં અસ્તિત્વમાં છે. એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર ડેટા માલિકોને નાણાકીય માહિતી વપરાશકર્તાઓ (એફઆઇયુ) સાથે તેમના નાણાકીય સેવા પ્રદાતાઓ (એફઆઇપી) પાસેથી તેમનો ડેટા શેર કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે. ડેટા સુરક્ષિત અને સંમત રીતે શેર કરવામાં આવે છે. એકાઉન્ટ ખોલવા, ટૅક્સ ફાઇલ કરવા, લોન મેળવવા અથવા અન્ય ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટને ઍક્સેસ કરવા માટે ડૉક્યૂમેન્ટ એકત્રિત કરવાની આસપાસ હવે ચાલી રહ્યું નથી. આ એક સુરક્ષિત, સંમતિ-આધારિત ફ્રેમવર્ક છે જે ગ્રાહકો/બિઝનેસને ડેટા પર નિયંત્રણ આપે છે અને નાણાંકીય સેવાઓની ઝડપી ઍક્સેસ આપે છે. તેથી, માહિતીની ઍક્સેસ ખૂબ ઓછી કિંમત પર છે.

તે કેવી રીતે કામ કરે છે?

તે ત્રણ-સ્તરનું માળખું ધરાવે છે: એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (એએ), નાણાકીય માહિતી પ્રદાતા (એફઆઇપી) અને નાણાકીય માહિતી વપરાશકર્તા (એફઆઈયુ).

• એફઆઇપી- ફાઇનાન્શિયલ ઇન્ફોર્મેશન પ્રદાતા- એ ડેટા ફિડ્યુશિયરી છે, જે ગ્રાહકનો ડેટા ધરાવે છે. તે બેંક, એનબીએફસી, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, ઇન્શ્યોરન્સ રિપોઝિટરી અથવા પેન્શન ફંડ રિપોઝિટરી હોઈ શકે છે.
• FIU- નાણાંકીય માહિતી યૂઝર- ગ્રાહકને વિવિધ નાણાંકીય સેવાઓ પ્રદાન કરવા માટે FIP માંથી ડેટાનો ઉપયોગ કરે છે. એફઆઇયુ એક ધિરાણ બેંક અથવા એસેટ મેનેજર છે જે કરજદાર લોન માટે પાત્ર છે કે નહીં તે નક્કી કરવા માટે કરજદારના ડેટાની ઍક્સેસ માંગે છે. બેંકો બેવડી ભૂમિકા ભજવે છે - એફઆઇપી તરીકે અને એફઆઇયુ તરીકે.
• એએએસ આવી માહિતીની ઍક્સેસની જરૂર હોય તેવા કોઈપણ એન્ટિટીને બેંક ડિપોઝિટ, ઇક્વિટી, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને પેન્શન ફંડ જેવા વિવિધ એકાઉન્ટ સંબંધિત નાણાંકીય માહિતી ટ્રાન્સફરને સુરક્ષિત, સંમતિ (વપરાશકર્તાની ગોપનીયતાને સુરક્ષિત કરતી વખતે) સક્ષમ કરે છે. બેંકિંગ અને રોકાણો સંબંધિત અન્ય વિવિધ શ્રેણીઓ ઉપરાંત 'નાણાંકીય માહિતી' હેઠળ આવતી માહિતીની 19 શ્રેણીઓ છે.

એએ માટે આવક મોડેલ

એએ તેના ગ્રાહકોની નાણાંકીય સંપત્તિઓ સંબંધિત નાણાંકીય માહિતી પુનઃપ્રાપ્ત કરવા અથવા એકત્રિત કરવાની સેવાઓ પ્રદાન કરે છે. એએએસ નાણાંકીય સંસ્થાઓ માટે સેવા ફી વસૂલશે. કેટલાક એએએસ નાની યૂઝર ફી પણ વસૂલ કરી શકે છે.

એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર સિસ્ટમનો લાભ લેનાર ખેલાડીઓ

એમએસએમઇ અને નવા-થી-ક્રેડિટ કરજદારો એએ ફ્રેમવર્કના મુખ્ય લાભાર્થીઓમાં હશે કારણ કે તેઓ સંગઠિત અને પારદર્શક નાણાકીય રેકોર્ડ્સ અને ક્રેડિટ ઇતિહાસના અભાવને કારણે ઔપચારિક ધિરાણની ઍક્સેસનો અભાવ છે.

એએ ફ્રેમવર્કનો ઉપયોગ કરીને, સ્પેક્ટ્રમના ધિરાણકર્તાઓ જીએસટી બિલ, બેંક સ્ટેટમેન્ટ, સિક્યોરિટીઝની માહિતી અને અન્ય કૅશ ફ્લો સરોગેટ જેવા વેરિફાઇડ ડેટાના આધારે ક્રેડિટ આપી શકશે, જેમાં છેડછાડ અને છેતરપિંડીના ઓછા જોખમનો સમાવેશ થાય છે. ગ્રાહક પ્રાપ્તિનો ખર્ચ નાટકીય રીતે ઘટી શકે છે, જેના કારણે નાના ગ્રાહકોને પણ આર્થિક સમાવેશ થઈ શકે છે.

ધિરાણ ઉપરાંત, રિકરિંગ સંમતિ એફઆઇયુને ગ્રાહકના નાણાંકીય સ્વાસ્થ્ય/લાભ પર નજર રાખવા અને કરજ એકત્રીકરણની સુવિધા આપવા માટે સક્ષમ કરી શકે છે. તે FIPને ડિપોઝિટ, વેલ્થ-મેનેજમેન્ટ અને ઇન્શ્યોરન્સ, ઑપરેશનલ કાર્યક્ષમતા જેવા અન્ય પ્રૉડક્ટને ક્રૉસ-સેલ કરવામાં પણ મદદ કરશે. રિટેલ ગ્રાહકો પણ નોંધપાત્ર રીતે લાભ મેળવશે કારણ કે તેમને વધુ સારા ધિરાણ અને ડિપોઝિટ દરો, અનુકૂળ પ્રૉડક્ટની ઍક્સેસ અને ફાઇનાન્શિયલ એકાઉન્ટનું એકંદર દૃશ્ય મળશે, જેના કારણે ખર્ચ અને અન્ય ફાઇનાન્શિયલ બાબતો પર વધુ સારું નિયંત્રણ મળશે.

એએ પોતાની વચ્ચે કયા પરિમાણો અલગ કરી શકે છે

હાલમાં, ચાર એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર - કૂકીજાર ટેક્નોલોજીસ (ફિનવુ), ફિનસેક એએ સોલ્યુશન્સ (વનમની), સીએએમએસ ફિનસર્વ અને એનઇએસએલ એસેટ ડેટા લિમિટેડ (એનએડીએલ) - કાર્યરત લાઇસન્સ સાથે એએએ સંમતિ મેનેજર તરીકે કાર્ય કરવા માટે તેમની એપ્સ શરૂ કરી છે. ફોનપે ટેકનોલોજી સર્વિસિસ, યોડલી ફિનસોફ્ટ અને પર્ફિયોસ એકાઉન્ટ એગ્રીગેશન સર્વિસિસ સહિત આરબીઆઇ તરફથી વધુ ત્રણને સૈદ્ધાંતિક મંજૂરી મળી છે અને તેમના ઓપરેટિંગ લાઇસન્સ પ્રાપ્ત કરતા તેમના એએ પ્લેટફોર્મ્સ લૉન્ચ કરશે. વધુમાં, 5-6 વધુ એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સે અરજી કરી છે. બજાર વિશાળ અને ઓછું છે, તેથી 8- 10 એએને સરળતાથી સમાવી શકાય છે. હાલના એએ પહેલેથી જ 200 ધિરાણકર્તાઓમાં દર મહિને 20 મિલિયન ટ્રાન્ઝૅક્શન પર પ્રક્રિયા કરી રહ્યા છે. ગ્રાહક પસંદ કરી શકે તેવા ઘણા એએ હશે. યૂઝરનો અનુભવ, વે એપ દેખાય છે, ડેટા ફ્લો એએએસમાં અલગ હશે, જોકે કાર્યક્ષમતા સમાન રહેશે. અનુભવ, મુસાફરીની ઝડપીતા, લવચીકતા અને સ્કેલેબિલિટી એએના મુખ્ય તફાવત પરિબળો હશે. ગ્રાહક તેમની એપ અથવા વેબસાઇટ દ્વારા એએ સાથે રજિસ્ટર કરી શકે છે. એએ એક હેન્ડલ (જેમ કે યૂઝરનું નામ) પ્રદાન કરશે જેનો ઉપયોગ સંમતિ પ્રક્રિયા માટે કરી શકાય છે.

ક્રેડિટ બ્યુરોથી એએ કેવી રીતે અલગ હશે; શું તે પૂરક અથવા સ્પર્ધાત્મક હશે

ક્રેડિટ બ્યુરોની તુલનામાં એએનું કાર્ય અલગ છે. એએએસ ગ્રાહકોની નાણાકીય સંપત્તિઓ વિશે માહિતી શેર કરવા માટે ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર પ્રદાન કરે છે. બીજી તરફ બ્યુરો ગ્રાહકની જવાબદારી પર ડેટા શેર કરે છે (લોન ઇતિહાસ અને/અથવા ક્રેડિટ સ્કોર બતાવે છે). તેથી ડેટાસેટ જે બ્યુરો સાથે ડીલ કરે છે અને એએ સુવિધાઓ શું છે તે ખૂબ જ અલગ છે.