डेट ट्रैप - टर्म खुद यह दर्शाता है कि कोई व्यक्ति किसी स्थिति में फंस गया है और इससे बाहर निकलने के लिए संघर्ष कर रहा है. क़र्ज़ का अर्थ होता है, किसी अन्य व्यक्ति के लिए देय राशि. कई व्यक्तियों और कंपनियों द्वारा बड़ी खरीदारी करने के लिए डेट का उपयोग किया जाता है, ताकि वे अन्य कंपनियों के तहत बड़ी खरीदारी नहीं कर सकें, ताकि वे अन्य परिस्थितियों में बड़ी खरीदारी कर सकें. डेट ट्रैप एक ऐसी स्थिति है जहां मौजूदा क़र्ज़ दायित्वों का पुनर्भुगतान करने के लिए नए लोन लेने के लिए मजबूर किया जाता है.
ऐसी स्थिति तब उत्पन्न होती है जब ऋण दायित्व पुनर्भुगतान क्षमता से अधिक हो जाते हैं और उत्पन्न आय ऋण चुकाने के लिए अपर्याप्त हो जाती है. लोन पर बकाया ब्याज बढ़ना शुरू होता है और व्यक्ति को मौजूदा लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए फिर से लोन लेना होगा. आइए विस्तार से समझते हैं कि डेट ट्रैप क्या है और क़र्ज़ लेते समय किन गलतियों से बचना चाहिए.
डेट ट्रैप का क्या मतलब है?
- डेट ट्रैप एक ऐसी स्थिति है जहां कोई व्यक्ति इतना पैसा उधार लेता है कि उसके लिए पुनर्भुगतान करना मुश्किल हो जाता है और इस प्रकार क़र्ज़ बढ़ता रहता है और यह व्यक्ति के लिए ट्रैप बन जाता है. अगर व्यक्ति पूरी तरह से कर्ज से बाहर नहीं आ पा रहा है, तो वह दिवालिया हो जाता है और समस्या को हल करने के लिए अदालत से मदद मांगता है.
डेट ट्रैप के कारण
- ईएमआई आय के 50% से अधिक है
- ईएमआई स्कीम और छूट जो भी अनिवार्य रूप से बजट को प्रभावित कर सकती है और खुद को डेट ट्रैप में गिरा सकती है. इसलिए आपको फाइनेंस के बारे में ध्यान रखना चाहिए. अगर होम लोन की ईएमआई किसी व्यक्ति की आय के 50% से अधिक है, तो उसके पास मासिक बिल का भुगतान करने या अन्य चीजों में निवेश करने के लिए पर्याप्त राशि नहीं होगी. जबकि व्यक्तिगत ईएमआई मैनेज करने योग्य लग सकती है, तो कई दायित्वों का संचयी प्रभाव आपको अन्य खर्चों के लिए सीमित फंड प्रदान कर सकता है.
- हालांकि स्वीकार्य ईएमआई आउटफ्लो के लिए सार्वभौमिक रूप से परिभाषित थ्रेशहोल्ड नहीं है, लेकिन अधिकांश विशेषज्ञ इसे अपनी मासिक आय के 50% से कम होने की सलाह देते हैं. कई बैंक व्यक्तियों को इस 50% सीमा से अधिक होने से रोकने के लिए भी सीमा निर्धारित करते हैं. इसके अलावा, फिक्स्ड EMI के अलावा, फाइनेंशियल दायित्वों का मूल्यांकन करते समय दोस्तों या परिवार से प्राप्त सॉफ्ट लोन के पुनर्भुगतान पर विचार करना चाहिए.
- फिक्स्ड खर्च अधिक हैं
- ईएमआई किसी व्यक्ति के निश्चित दायित्वों का केवल एक घटक होता है. अन्य फिक्स्ड खर्च, जैसे किराए, सोसाइटी मेंटेनेंस शुल्क और बच्चों की स्कूल फीस, कुल निश्चित दायित्वों में योगदान देते हैं. आदर्श रूप से, फिक्स्ड ऑब्लिगेशंस-टू-इनकम रेशियो (एफओआईआर) 50% से अधिक नहीं होना चाहिए.
- हालांकि 50% एफओआईआर प्राप्त करना हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है, लेकिन 70% थ्रेशहोल्ड से अधिक होने से क़र्ज़ ट्रैप में प्रवेश करने की संभावित चेतावनी संकेत के रूप में काम करता है. विशेषज्ञों ने 70% अंक पर जोर दिया, क्योंकि व्यक्तियों को अतिरिक्त खर्चों को कवर करने और फाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए बचत करने के लिए अपनी मासिक आय का कम से कम 30% की आवश्यकता होती है.
- क्रेडिट लिमिट समाप्त हो गई है
- लोन सेटल करने के लिए नियमित खर्चों के लिए उधार लेना अनुचित है, और ऐसे उद्देश्यों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना कठिनाइयों का सामना करने का एक गारंटीड तरीका है. क्रेडिट कार्ड के माध्यम से कैश निकालने पर पर्याप्त कैश एडवांस शुल्क लगता है, आमतौर पर हर महीने निकाली गई राशि का 2.5% से 3.5% तक होता है. वार्षिक आधार पर, संबंधित ब्याज 35% से 50% तक जमा हो सकता है. क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को पूरी तरह से सेटल करने में विफल रहने से एक महत्वपूर्ण समस्या होती है.
- हमारे सर्वेक्षण के अनुसार, पूरे क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान न करने की यह प्रथा व्यापक है. लगभग 21% उत्तरदाताओं ने या तो क्रेडिट कार्ड का भुगतान भूल गए हैं या पिछले वर्ष में केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करके इसे रोल ओवर करने का विकल्प चुना है. कई लोग ऐसे रोलओवर से जुड़ी पर्याप्त लागतों को पूरी तरह से समझ नहीं सकते हैं. आकर्षण कम से कम देय राशि में होता है, जिससे लोगों को इस फाइनेंशियल ट्रैप में जाना जाता है.
- क्रेडिट कार्ड बैलेंस को आगे बढ़ाने की सच्ची पूर्वानुमान उच्च ब्याज दर का होता है, आमतौर पर लगभग 3% प्रति माह. अगर आपको इस रोलओवर साइकिल में पकड़ा जाता है, तो तुरंत इससे बचने को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है. प्रक्षेपण केवल समस्या को बढ़ाएगा. रोलओवर ट्रैप से मुक्त होने के लिए अपने कुछ निवेशों का लाभ उठाने पर विचार करें, विशेष रूप से जो विशेष लक्ष्यों से जुड़े नहीं हैं. अगर क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का पूरा पुनर्भुगतान करना चुनौतीपूर्ण है, तो कम लागत वाले लोन में बकाया बैलेंस ट्रांसफर करने का विकल्प खोजने की सलाह दी जाती है.
- कई लोन
- लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए पैसे उधार लेना, जब तक कि ब्याज खर्चों को कम करने का इरादा न हो (जैसे होम लोन को रीफाइनेंस करने के मामले में), चिंताएं पैदा करता है. एक और कठिन संकेत यह है कि व्यक्ति अपने निश्चित दायित्वों को कैसे मैनेज करते हैं. आमतौर पर, लोग होम लोन और कार लोन की ईएमआई के साथ-साथ सामाजिक दबाव के कारण किराए और स्कूल फीस जैसे भुगतान पर डिफॉल्ट करने में हिचकते हैं. इसके बजाय, कुछ क्रेडिट कार्ड के व्यापक उपयोग का सहारा लेते हैं, जो केवल न्यूनतम आवश्यक राशि का भुगतान करके क्रेडिट कार्ड बिल को मैनेज करने का प्रयास करते हैं. यह एक महत्वपूर्ण कारण है कि कैश निकासी और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का रोलओवर कई व्यक्तियों के लिए अस्वीकार्य रूप से अधिक है.
5. बढ़ती EMI के साथ लोन
- कई व्यक्ति अपने भविष्य की सेलरी में वृद्धि का अधिक अनुमान लगाते हैं. अपने करियर के शुरुआती चरणों में, आमतौर पर बढ़ोतरी अधिक होती है, जो छोटे आधार पर होती है. इस धारणा पर निर्भर करता है कि बड़े लोन लेने के उद्देश्य से रिटायरमेंट तक ये वृद्धि बने रहेगी, यह समझदारी की रणनीति नहीं हो सकती है.
- फाइनेंशियल संस्थान समय के साथ बढ़ती ईएमआई के साथ लोन प्रॉडक्ट प्रदान करके इन संभावित अस्वास्थ्यकर आदतों में भी योगदान देते हैं, अक्सर कुछ वर्षों के बाद. क्योंकि कई लोग फ्लोटिंग रेट होम लोन का विकल्प चुनते हैं, इसलिए उन्हें ब्याज दर में वृद्धि के परिणामस्वरूप ईएमआई में अचानक बढ़ोतरी के लिए तैयार रहना चाहिए. लोगों को बढ़ती ब्याज दरों के कारण ईएमआई में संभावित 20% वृद्धि और विशेष रूप से लोन पुनर्भुगतान के लिए आकस्मिक फंड आवंटित करने की सलाह दी जाती है.
डेट ट्रैप में गिरने से कैसे बचें?
अगर कोई व्यक्ति पहले से ही डेट ट्रैप में है, तो यह वास्तव में एक कठिनाई है. हालांकि कुछ चरण हैं, जिनका पालन करने पर आप डेट ट्रैप से बाहर आ सकते हैं
- प्राथमिकताएं चेक करें
- कभी-कभी लोग अपने खर्चों और खर्च के पैटर्न को चेक किए बिना अपने पैसे खर्च करते हैं. इससे बचने के लिए प्राथमिकता लिस्ट बनाना और आवश्यकताओं को अलग करना आवश्यक है. सबसे पहली बात यह है कि आवश्यक, अर्ध आवश्यक और गैर-आवश्यक आवश्यकताओं को वर्गीकृत करें. इनमें केवल आवश्यक वस्तुओं पर ध्यान केंद्रित करने की कोशिश की जाती है. बजट बनाकर और मासिक खर्चों को ट्रैक करके आप अपशिष्ट खर्चों की पहचान कर सकते हैं और रोक सकते हैं.
- ये विवेकपूर्ण और अवांछित खर्च को कम करेंगे और केवल आवश्यकताओं पर ध्यान केंद्रित करेंगे. एक अनुशासित दृष्टिकोण खर्च की आदतों में सुधार करने और डेट ट्रैप में गिरने के जोखिम को कम करने में मदद करेगा. लापरवाही से खर्च करने से बचने के लिए आवश्यकताओं को प्राथमिकता दें.
- एमरज़ेंसी फंड बनाएं
- एमरज़ेंसी फंड एक ऐसा फंड है जो आपको अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने या अपने मौजूदा एसेट को बेचने और गिरवी रखने पर अंतिम मिनट के प्लान न किए गए लोन का विकल्प चुनने के बिना जीवन भरने और अपने अनिवार्य खर्चों को पूरा करने में मदद करता है.
- आपके एमरज़ेंसी फंड के लिए, आपको अनिवार्य खर्चों को ध्यान में रखना पड़ सकता है, जो पूरी तरह से आवश्यक होते हैं. आदर्श रूप से, अनिवार्य खर्चों में भोजन और मेडिकल ट्रीटमेंट के खर्च, किराया, लोन की मासिक किश्तें, स्कूल फीस, बुनियादी मरम्मत और मेंटेनेंस, इंश्योरेंस प्रीमियम और आपको लगता है कि अनिवार्य है.
- अधिक क़र्ज़ लेने से बचें
- जब आप कार लोन, मॉरगेज, स्टूडेंट लोन या पर्सनल लोन चाहते हैं, तो सबसे कम विकल्प चुनें जो आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेगा. कार या मॉरगेज पर बड़ा डाउन पेमेंट करने से आपका मौजूदा मासिक भुगतान कम हो सकता है. क्रेडिट यूनियन के माध्यम से उधार लेने का विकल्प चुनने से आपको लोन प्रॉडक्ट पर कम ब्याज दरें प्राप्त करने में मदद मिल सकती है.
- उच्च ब्याज वाले लोन से छुटकारा पाएं
- अगर आप घर खरीदना चाहते हैं, कॉलेज जाना चाहते हैं या कार खरीदना चाहते हैं, तो कर्ज से बचना असंभव हो सकता है. लेकिन आप अपने मासिक भुगतान को सीमित कर सकते हैं और अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं, जिसे आमतौर पर 700 या उससे अधिक माना जाता है. आपका स्कोर अधिक होने की संभावना यह है कि लेंडर न केवल आपकी एप्लीकेशन स्वीकार करेगा, बल्कि आपको सबसे अच्छी शर्तें मिलेंगी, जिससे आपका पैसा बचा सके.
- EMI और यूटिलिटी बिल ऑटोमेट करें
- इस सुविधा का उपयोग करने के लिए, आपके बैंक को ई-मैंडेट विकल्प के साथ लाइव होना चाहिए. ई-मैंडेट लाइव होने के बाद ही आप कस्टमर के रूप में अपने बिल भुगतान की सुविधा को सक्षम कर पाएंगे. NPCI ने कुछ मर्चेंट कैटेगरी को ई-मैंडेट का उपयोग करने की अनुमति दी है. ई-कॉमर्स इसका हिस्सा नहीं है, लेकिन इंश्योरेंस, म्यूचुअल फंड हाउस, फिनटेक कंपनियां और यूटिलिटी सर्विस प्रोवाइडर इसे सक्षम कर सकते हैं. ई-मैंडेट का उद्देश्य, कलेक्शन की आवश्यकता वाले फाइनेंशियल भुगतान की सुविधा प्रदान करना है. एनपीसीआई सेवा का उपयोग करने के लिए शुल्क लेगा. हालांकि यह सुविधाजनक है, लेकिन इसका मतलब यह भी है कि आपको सभी भुगतान आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अपने अकाउंट में पर्याप्त बैलेंस छोड़ना होगा.
