भारत ने यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (यूपीआई) के आगमन के साथ कैशलेस अर्थव्यवस्था को प्राप्त करने की दिशा में एक बड़ा कदम उठाया है. नया भुगतान मॉडल आपको वर्चुअल डेबिट कार्ड के रूप में अपने स्मार्टफोन का उपयोग करने की अनुमति देता है. इससे तुरंत पैसे भेजना और प्राप्त करना भी संभव हो गया है. हाल ही में- UPI ट्रांज़ैक्शन $100bn मार्क को पार कर चुके हैं. नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) के डेटा के अनुसार, यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) का उपयोग करके किए गए ट्रांज़ैक्शन की वैल्यू अक्टूबर में पहली बार $100 बिलियन को पार कर गई है, जो भारत के सबसे लोकप्रिय डिजिटल भुगतान सिस्टम के रूप में अपनी स्थिति को और मजबूत करती है. एक महीने में ₹7.71 लाख करोड़ (लगभग $103 बिलियन) के 4.2 बिलियन यूपीआई ट्रांज़ैक्शन पूरे समय के उच्चतम स्तर पर पहुंच गए. लेकिन अगर आप अभी भी सोच रहे थे कि UPI क्या है और UPI कैसे काम करता है, तो हम आपको बताने के लिए हैं कि UPI ट्रांज़ैक्शन क्या है और UPI ट्रांज़ैक्शन की पूरी प्रोसेस कैसे काम करती है.
UPI क्या है?
UPI एक सिंगल प्लेटफॉर्म है जो विभिन्न बैंकिंग सेवाओं और विशेषताओं को एक छत के तहत मर्ज करता है. इसका मतलब है कि आप किसी व्यक्ति, मर्चेंट या सर्विस प्रोवाइडर को खरीदारी करने, बिल का भुगतान करने या भुगतान करने के लिए पैसे भेज सकते हैं या प्राप्त कर सकते हैं या क्विक रिस्पॉन्स (QR) कोड स्कैन कर सकते हैं. अपने फोन का उपयोग करके भुगतान सक्रिय करने के लिए, आपको बस एक मोबाइल भुगतान एप्लीकेशन और प्राप्तकर्ता का वर्चुअल एड्रेस चाहिए (जो मेरावालाशॉप@xyzbank जैसे कुछ पढ़ता है). इसका मतलब है कि आप एक चरण में, सीधे वेंडर या व्यक्ति के अकाउंट में भुगतान कर सकते हैं. कोई बार-बार चरण शामिल नहीं है. उदाहरण के लिए, हर बार भुगतान करने के लिए बैंक विवरण या अन्य संवेदनशील जानकारी दर्ज करना. यह आसान, मुफ्त और तुरंत है. UPI आपको पूरे वर्ष 24/7 ट्रांज़ैक्शन करने की अनुमति देता है.
वर्चुअल भुगतान एड्रेस क्या है?
वर्चुअल पेमेंट नेटवर्क (VPN) एक ईमेल एड्रेस की तरह लगता है और यह आपके लिए यूनीक है, उदाहरण के लिए, xyz@merabank. आपका VPA UPI के माध्यम से भुगतान और ट्रांसफर की अपार संभावनाओं को अनलॉक करता है. VPA एक गेटवे है जो आपको अपने बैंक अकाउंट से अपने फोन से भुगतान करने की अनुमति देता है. एक ही वर्चुअल भुगतान पते से एक से अधिक बैंक खाते को लिंक करना भी संभव है.
VPA आपको भुगतान में भाग लेने वाले दोनों पक्षों के लंबे बैंक अकाउंट विवरण टाइप करने से मुक्त करता है, यानी प्रेषक और प्राप्तकर्ता. यह आपकी बैंक जानकारी को भी सुरक्षित करता है. VPA, डिजिटल वॉलेट, क्रेडिट कार्ड या सामान्य बैंक ट्रांसफर की तुलना में किसी भी भुगतान के लिए ऐसा यूज़र-फ्रेंडली प्लेटफॉर्म है.
पृष्ठभूमि
2016 में, भारत ने डिजिटल भुगतान को अपनाने में तेजी लाने के लिए यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई), एक ओपन (इंटरऑपरेबल) डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर लॉन्च किया. इसे NPCI (नेशनल पेमेंट कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया) द्वारा विकसित किया गया था. यूपीआई के लॉन्च के पांच वर्षों के भीतर, भारत में डिजिटल भुगतान लगभग 10.5x बढ़ गए हैं और देश में लगभग 30% रिटेल ट्रांज़ैक्शन का गठन किया गया है. इस विकास के साथ, भारत केवल चीन के लिए दूसरा है और डिजिटल भुगतान में कई विकसित देशों से आगे है.
गूगल पे, फोनपे और पेटीएम जैसे फिनटेक ने यूपीआई रेल पर अपने भुगतान ऑफर का निर्माण किया, जिससे उन्हें पिछले 4-5 वर्षों में लगभग 75-150 मिलियन ट्रांज़ैक्शन करने वाले यूज़र प्राप्त करने में सक्षम बनाया गया. UPI ने तेज़ कस्टमर और TPV ग्रोथ में मदद की है, लेकिन अर्थपूर्ण फीस की कमी के कारण इन भुगतान प्रॉडक्ट की रेवेन्यू क्षमता कम रहती है. इसके अलावा, UPI की इंटरऑपरेबिलिटी का अर्थ है नेटवर्क के कम प्रभाव और कस्टमर रिटेंशन, जिसके परिणामस्वरूप बार-बार CAC (कस्टमर एक्विजिशन कॉस्ट) और कम कस्टमर LTV (लाइफ टाइम वैल्यू) होता है
UPI कैसे काम करता है?
UPI ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करने के लिए, निम्नलिखित संस्थाएं शामिल हैं:
1. भुगतानकर्ता ऐप/पीएसपी: पीएसपी का अर्थ है भुगतान सेवा प्रदाता. भुगतानकर्ता PSP ऐसे ऐप हैं जो ग्राहकों को ट्रांज़ैक्शन शुरू करने/पूरा करने की अनुमति देते हैं. उदाहरण के लिए: Gpay, Phonepe, Bhim, PayTM आदि. इन ऐप ने पारंपरिक बैंक ऐप को बदल दिया है और यूज़र को ट्रांज़ैक्शन करने या स्वीकार करने के लिए UPI हैंडल बनाने की अनुमति दी है. कोई भी कस्टमर इन ऐप को इंस्टॉल कर सकता है और अपना UPI हैंडल बना सकता है. एनपीसीआई ऐप सर्टिफिकेशन की देखभाल करता है और अब तक यूपीआई हैंडल जारी करने के लिए एनपीसीआई द्वारा 20+ थर्ड पार्टी ऐप प्रमाणित हैं. हालांकि, इन सभी UPI ऐप को ऑनबोर्डिंग यूज़र शुरू करने के लिए प्रायोजक बैंक की आवश्यकता होती है.
2. नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई): एनपीसीआई भारत में रिटेल भुगतान और सेटलमेंट सिस्टम को संचालित करने के लिए एक अंब्रेला ऑर्गनाइज़ेशन है. यह भारत में एक मजबूत भुगतान और सेटलमेंट इंफ्रास्ट्रक्चर बनाने के लिए भुगतान और सेटलमेंट सिस्टम एक्ट, 2007 के प्रावधानों के तहत भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) और भारतीय बैंक एसोसिएशन (IBA) की एक पहल है. कार्ड भुगतान के मामले में वीज़ा द्वारा निभाई गई भूमिका के समान, एनपीसीआई यह सुनिश्चित करता है कि बैंक और भुगतान ऐप के बीच डेटा फ्लो सही और सत्यापित गंतव्यों के लिए भेजा जाता है.
3. जारीकर्ता बैंक (प्रेषक का बैंक) - यूपीआई भुगतान के मामले में, जारीकर्ता/प्रेषक के बैंक खाते से (मर्चेंट/प्राप्तकर्ता) बैंक खाता प्राप्त करने में पैसे ट्रांसफर किए जाते हैं. जारी करने वाले बैंक को NPCI के अनुरोध पर पैसे डेबिट करने होंगे और डेबिट हो जाने के बाद NPCI को डेबिट रिस्पॉन्स भेजना होगा.
4. अधिग्रहण करने वाला बैंक (प्राप्तकर्ता का बैंक) - अधिग्रहण करने वाला (प्राप्तकर्ता) बैंक का काम एनपीसीआई के अनुरोध पर पैसे क्रेडिट करना और क्रेडिट पूरा होने के बाद एनपीसीआई को क्रेडिट रिस्पॉन्स भेजना है.
5. प्राप्तकर्ता PSP- यह अधिग्रहणकर्ता या पेमेंट गेटवे है जिसका उपयोग मर्चेंट द्वारा P2M (व्यक्ति से मर्चेंट) ट्रांज़ैक्शन के मामले में किया जाता है.
ट्रांज़ैक्शन को कैसे प्रमाणित किया जाता है?
UPI 2-फैक्टर ऑथेंटिकेशन का उपयोग करता है. आमतौर पर इस्तेमाल किए जाने वाले कारक पजेशन फैक्टर और नॉलेज फैक्टर हैं. UPI मोबाइल-फर्स्ट है, पज़ेशन फैक्टर ("यूज़र के पास क्या है") यूज़र का फोन है. इसे डिवाइस फिंगरप्रिंट का उपयोग करके सत्यापित किया जाता है. नॉलेज फैक्टर ("यूज़र को क्या पता है") 4 अंक या 6 अंकों का UPI PIN है. प्रमाणीकरण स्कीम को फ्लेक्सिबल बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है और भविष्य में विभिन्न प्रमाणीकरण कारकों का उपयोग कर सकती है.
UPI के लाभ
- न्यूनतम शुल्क और तुरंत: –
यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस का सबसे बड़ा फायदा यह है कि UPI के माध्यम से किए गए लेनदेन पर कोई या न्यूनतम शुल्क नहीं लगता है. इसके अलावा, फंड एक बैंक अकाउंट से दूसरे बैंक अकाउंट में तुरंत ट्रांसफर किए जाते हैं, जो RTGS जैसे ट्रांसफर के अन्य तरीकों के मामले में संभव नहीं है, जिसमें फंड ट्रांसफर या NEFT के लिए 30 मिनट से 2 घंटे लगते हैं, जिसमें फंड ट्रांसफर के लिए 1 घंटे से 4 घंटे लगते हैं.
- विवरण भरने की आवश्यकता नहीं है: –
UPI का एक और लाभ यह है कि आपको ATM कार्ड नंबर या अकाउंट नंबर या IFSC कोड जैसे विभिन्न विवरण भरने की आवश्यकता नहीं है, बल्कि आपको केवल वर्चुअल एड्रेस देना होगा जिसमें फंड ट्रांसफर करना होगा. वर्चुअल एड्रेस ABCD@nameofthebank के रूप में हो सकता है, इसलिए उदाहरण के लिए, अगर आप अपने दोस्त महेश को फंड ट्रांसफर करना चाहते हैं और उनका अकाउंट एच डी एफ सी बैंक में है और उनका वर्चुअल एड्रेस महेश@एच डी एफ सी बैंक है, तो आपको यह वर्चुअल एड्रेस दर्ज करना होगा और फंड तुरंत उसके अकाउंट में ट्रांसफर कर दिए जाएंगे.
- रजिस्ट्रेशन की आवश्यकता नहीं है और हमेशा उपलब्ध: –
ऑनलाइन फंड ट्रांसफर के अन्य तरीकों के मामले में नए प्राप्तकर्ता के रजिस्ट्रेशन में समय लगता है, जबकि UPI के मामले में प्राप्तकर्ता के रजिस्ट्रेशन की कोई आवश्यकता नहीं है और कोई भी व्यक्ति नए प्राप्तकर्ता को तुरंत फंड ट्रांसफर कर सकता है और किसी भी समय फंड ट्रांसफर कर सकता है, जो यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस 24 घंटे उपलब्ध है और रविवार और बैंक में छुट्टी होने पर भी फंड ट्रांसफर किए जा सकते हैं.
