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एकीकृत भुगतान इंटरफेस (यूपीआई) के आगमन से भारत ने कैशलेस अर्थव्यवस्था प्राप्त करने की दिशा में एक प्रमुख कदम उठाया है. नया भुगतान मॉडल आपको आभासी डेबिट कार्ड के रूप में अपने स्मार्टफोन का उपयोग करने की अनुमति देता है. इसने तुरंत पैसे भेजना और प्राप्त करना भी संभव बना दिया है. हाल ही में- UPI ट्रांज़ैक्शन $100bn अंक पार कर चुके हैं. यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) का उपयोग करके किए गए ट्रांज़ैक्शन की वैल्यू ने अक्टूबर में पहली बार एक महीने में $100 बिलियन पार कर ली है, राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई) के डेटा के अनुसार, भारत की सबसे लोकप्रिय डिजिटल भुगतान प्रणाली के रूप में अपनी स्थिति को आगे बढ़ाया है. एक महीने में लगभग 7.71 लाख करोड़ रुपये (लगभग $103 बिलियन) के बड़े 4.2 बिलियन यूपीआई लेन-देन बंद कर दिए गए थे, जिससे हर समय उच्चता का पता चलता था. लेकिन अगर आप अभी भी सोच रहे हैं कि UPI क्या है और UPI यहां कैसे काम करता है, तो हम आपको बताएंगे कि UPI ट्रांज़ैक्शन क्या है और UPI ट्रांज़ैक्शन के लिए पूरी प्रक्रिया कैसे काम करती है.
यूपीआई क्या है?
UPI एक सिंगल प्लेटफॉर्म है जो एक छत्र के तहत विभिन्न बैंकिंग सेवाओं और विशेषताओं को एकत्रित करता है. इसका मतलब है कि आप व्यक्ति, मर्चेंट या सर्विस प्रोवाइडर को खरीदारी, बिल का भुगतान करने या भुगतान अधिकृत करने के लिए पैसे भेजने या प्राप्त करने या तेज़ प्रतिक्रिया (QR) कोड स्कैन कर सकते हैं. अपने फोन का उपयोग करके भुगतान सक्षम करने के लिए, आपको बस एक मोबाइल भुगतान एप्लीकेशन और प्राप्तकर्ता का वर्चुअल एड्रेस (जो merawalashop@xyzbank जैसे कुछ पढ़ता है) की आवश्यकता होती है. इसका मतलब है कि आप एक चरण में किसी विक्रेता या व्यक्ति के अकाउंट में सीधे भुगतान कर सकते हैं. कोई पुनरावृत्ति कदम शामिल नहीं है. उदाहरण के लिए, हर बार आपको भुगतान करने के लिए बैंक विवरण या अन्य संवेदनशील जानकारी दर्ज करना. यह आसान, मुफ्त और तुरंत शुल्क है. UPI आपको पूरे वर्ष 24/7 ट्रांज़ैक्शन करने की अनुमति देता है.
वर्चुअल भुगतान एड्रेस क्या है?
वर्चुअल पेमेंट नेटवर्क (VPN) ईमेल एड्रेस की तरह दिखता है और यह आपके लिए अनोखा है, उदाहरण के लिए, xyz@merabank. आपका VPA UPI के माध्यम से भुगतान और ट्रांसफर की अपार क्षमता को अनलॉक करता है. VPA वह गेटवे है जो आपको अपने बैंक अकाउंट से अपने फोन से भुगतान करने की अनुमति देता है. वर्चुअल भुगतान एड्रेस से एक से अधिक बैंक अकाउंट को लिंक करना भी संभव है.
VPA आपको भुगतान में भाग लेने वाले दोनों पक्षों के लंबे बैंक अकाउंट विवरण टाइप करने से मुक्त करता है, अर्थात प्रेषक और प्राप्तकर्ता. यह आपकी बैंक जानकारी को भी सुरक्षित करता है. VPA कारण है कि डिजिटल वॉलेट, क्रेडिट कार्ड या सामान्य बैंक ट्रांसफर की तुलना में किसी भी भुगतान के लिए UPI ऐसा यूज़र-फ्रेंडली प्लेटफॉर्म है.
बैकग्राऊंड
2016 में, भारत ने डिजिटल भुगतान अपनाने को त्वरित करने के लिए एकीकृत पेमेंट्स इंटरफेस (UPI), एक ओपन (इंटरऑपरेबल) डिजिटल पब्लिक इन्फ्रास्ट्रक्चर लॉन्च किया. इसे NPCI (नेशनल पेमेंट कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया) द्वारा विकसित किया गया था. UPI लॉन्च होने के पांच वर्षों के भीतर, भारत में डिजिटल भुगतान लगभग 10.5x बढ़ गया है और देश में खुदरा लेन-देन का लगभग 30% है. इस विकास के साथ, भारत केवल चीन के लिए दूसरा है और डिजिटल भुगतान में कई विकसित देशों से आगे है.
गूगल पे, फोनपे और पेटीएम जैसे फिनटेक पिछले 4-5 वर्षों में लगभग 75-150 मिलियन ट्रांज़ैक्शन करने वाले यूज़र को प्राप्त करने में सक्षम बनाते हुए अटॉप UPI रेल पर अपना भुगतान ऑफर बनाए गए हैं. जबकि UPI ने तेज़ कस्टमर और TPV की वृद्धि में सहायता की है, तो इन भुगतान प्रॉडक्ट की राजस्व क्षमता कम रहती है, जिसमें अर्थपूर्ण शुल्क की कमी होती है. इसके अलावा, UPI की इंटरऑपरेबिलिटी का मतलब नेटवर्क प्रभाव और कस्टमर रिटेंशन को कम करना है, जिसके परिणामस्वरूप बार-बार CAC (कस्टमर अधिग्रहण लागत) और कस्टमर LTV (लाइफ टाइम वैल्यू) कम हो गया है
UPI कैसे काम करता है?
UPI ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करने के लिए, निम्नलिखित संस्थाएं शामिल हैं:
1. भुगतानकर्ता ऐप/पीएसपी: पीएसपी का अर्थ भुगतान सेवा प्रदाता है. भुगतानकर्ता PSP ऐप हैं जो ग्राहकों को ट्रांज़ैक्शन शुरू करने/पूरे करने की अनुमति देते हैं. उदाहरण के लिए: Gpay, Phonepe, Bhim, PayTM, आदि. इन ऐप ने पारंपरिक बैंक ऐप को बदला है और यूज़र को ट्रांज़ैक्शन करने या स्वीकार करने के लिए UPI हैंडल बनाने की अनुमति दी है. कोई भी कस्टमर इन ऐप को इंस्टॉल कर सकता है और अपना UPI हैंडल बना सकता है. NPCI ऐप सर्टिफिकेशन की देखभाल करता है और अब तक UPI हैंडल जारी करने के लिए NPCI द्वारा प्रमाणित 20+ थर्ड पार्टी ऐप हैं. हालांकि, इन सभी UPI ऐप को ऑनबोर्डिंग यूज़र शुरू करने के लिए प्रायोजक बैंक की आवश्यकता होती है.
2. नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI): NPCI भारत में रिटेल भुगतान और सेटलमेंट सिस्टम ऑपरेट करने के लिए एक छत्र संगठन है. यह भारत में मजबूत भुगतान और सेटलमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चर बनाने के लिए भुगतान और सेटलमेंट सिस्टम अधिनियम, 2007 के प्रावधानों के तहत रिज़र्व बैंक ऑफ इंडिया (RBI) और इंडियन बैंक एसोसिएशन (IBA) की एक पहल है. कार्ड भुगतान के मामले में वीज़ा द्वारा निभाई गई भूमिका के समान, NPCI यह सुनिश्चित करता है कि बैंकों और भुगतान ऐप के बीच डेटा प्रवाह सही और सत्यापित गंतव्यों में पहुंचाया जाए.
3. जारीकर्ता बैंक (प्रेषक का बैंक)- UPI भुगतान के मामले में, पैसे जारीकर्ता/प्रेषक के बैंक अकाउंट से प्राप्त करने वाले (मर्चेंट/प्राप्तकर्ता) बैंक अकाउंट में ट्रांसफर किए जाते हैं. जारीकर्ता बैंक को NPCI के अनुरोध पर पैसे डेबिट करना होगा और डेबिट हो जाने के बाद NPCI को डेबिट रिस्पॉन्स भेजना होगा.
4. बैंक प्राप्त करना (प्राप्तकर्ता का बैंक)- प्राप्तकर्ता (प्राप्तकर्ता) बैंक का कार्य NPCI के अनुरोध पर पैसे जमा करना और क्रेडिट होने के बाद NPCI को क्रेडिट जवाब भेजना है.
5. प्राप्तकर्ता PSP- यह मर्चेंट द्वारा P2M (व्यक्ति से मर्चेंट) ट्रांज़ैक्शन के मामले में प्राप्तकर्ता या पेमेंट गेटवे है.
ट्रांज़ैक्शन कैसे प्रमाणित होता है?
UPI 2-फैक्टर प्रमाणीकरण का उपयोग करता है. आमतौर पर इस्तेमाल किए गए कारक कब्जा कारक और ज्ञान कारक हैं. UPI पहले मोबाइल होने के नाते, कब्जा कारक ("यूज़र का क्या है") यूज़र का फोन है. इसे डिवाइस फिंगरप्रिंट का उपयोग करके सत्यापित किया जाता है. ज्ञान कारक ("यूज़र को क्या पता है") 4 अंक या 6 अंकों का UPI PIN है. प्रमाणीकरण योजना को सुविधाजनक बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है और भविष्य में विभिन्न प्रमाणीकरण कारकों का उपयोग किया जा सकता है.
UPI के लाभ
- न्यूनतम शुल्क और तुरंत: –
यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस का सबसे बड़ा लाभ यह है कि UPI के माध्यम से किए गए ट्रांज़ैक्शन पर कोई न्यूनतम शुल्क नहीं लगता है. इसके अलावा, एक बैंक अकाउंट से दूसरे बैंक अकाउंट में फंड तुरंत ट्रांसफर किए जाते हैं, जो RTGS जैसे अन्य ट्रांसफर के मामले में संभव नहीं है, जो फंड ट्रांसफर या NEFT के लिए 30 मिनट से 2 घंटे लेता है, जिसमें फंड ट्रांसफर के लिए 1 घंटे से 4 घंटे तक का समय लगता है.
- विवरण भरने की आवश्यकता नहीं है: –
UPI का एक अन्य लाभ यह है कि कोई व्यक्ति को ATM कार्ड नंबर या अकाउंट नंबर या IFSC कोड जैसे विभिन्न विवरण भरने की आवश्यकता नहीं है, बल्कि वह केवल वर्चुअल एड्रेस देना होगा जिसे फंड ट्रांसफर करना होगा. वर्चुअल एड्रेस ABCD@nameofthebank के रूप में हो सकता है, इसलिए, उदाहरण के लिए, अगर आप अपने दोस्त महेश को फंड ट्रांसफर करना चाहते हैं और उसका अकाउंट एचडीएफसी बैंक में है और उसका वर्चुअल एड्रेस Mahesh@HDFCbank है, तो आपको इस वर्चुअल एड्रेस को दर्ज करना होगा और पैसे तुरंत उसके अकाउंट में ट्रांसफर कर दिए जाएंगे.
- रजिस्ट्रेशन की आवश्यकता नहीं है और हमेशा उपलब्ध है: –
ऑनलाइन फंड ट्रांसफर रजिस्ट्रेशन के अन्य माध्यमों के मामले में नए प्राप्तकर्ता का रजिस्ट्रेशन करने में समय लगता है, जबकि UPI के मामले में भुगतानकर्ता की रजिस्ट्रेशन की आवश्यकता नहीं होती है और कोई भी व्यक्ति तुरंत नए प्राप्तकर्ता को फंड ट्रांसफर कर सकता है और एकीकृत भुगतान इंटरफेस 24 घंटे उपलब्ध होने पर भी फंड ट्रांसफर कर सकता है और रविवार को भी फंड ट्रांसफर किया जा सकता है और बैंक में छुट्टी होने पर भी फंड ट्रांसफर किया जा सकता है.
