अकाउंट एग्रीगेटर क्या हैं?

अकाउंट एग्रीगेटर एक डेटा सशक्तिकरण प्लेटफॉर्म है, जिससे क्रेडिट, इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट में क्रांति आने की उम्मीद है, जिससे यह अधिक प्रभावी और कुशल जानकारी की असमानता को कम करता है. गेम चेंजिंग पेमेंट प्लेटफॉर्म UPI की तरह, अकाउंट एग्रीगेटर दुनिया में अत्याधुनिक डिजिटल फाइनेंशियल इंफ्रास्ट्रक्चर लाएगा, जिससे फाइनेंशियल डेटा लैंडस्केप में स्ट्रक्चरल बदलाव आएगा.

अकाउंट एग्रीगेटर क्या हैं?

भारतीय रिज़र्व बैंक के अनुसार, एक अकाउंट एग्रीगेटर एक नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी है, जो अपने कस्टमर से संबंधित फाइनेंशियल जानकारी प्राप्त करने या एकत्र करने के कॉन्ट्रैक्ट के तहत प्रदान करने के बिज़नेस में लगी हुई है. यह कस्टमर या किसी अन्य फाइनेंशियल जानकारी यूज़र को ऐसी जानकारी को समेकित करने, आयोजित करने और पेश करने में भी शामिल है, जो बैंक द्वारा निर्दिष्ट की जा सकती है.

भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड, बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण और पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) सहित आरबीआई और अन्य नियामकों द्वारा वित्तीय स्थिरता और विकास परिषद (एफएसडीसी) की पहल के माध्यम से अंतर-नियामक निर्णय के माध्यम से एए फ्रेमवर्क बनाया गया था.

अकाउंट एग्रीगेटर उपभोक्ताओं को एए नेटवर्क में फाइनेंशियल संस्थानों के बीच सुरक्षित और डिजिटल रूप से जानकारी एक्सेस करने और शेयर करने में सक्षम बनाते हैं. उपभोक्ता की स्पष्ट सहमति के बिना डेटा शेयर नहीं किया जा सकता है. एक उपभोक्ता कई एएएस में से चुन सकता है. एए डिजिटल रूप से हस्ताक्षरित या एन्क्रिप्टेड उपभोक्ता डेटा को पढ़, स्टोर, प्रोसेस या रीसेल नहीं कर सकता है. नाम के विपरीत, वे डेटा स्टोर या एग्रीगेट नहीं कर सकते और व्यक्ति/बिज़नेस की प्रोफाइल नहीं बना सकते हैं. डेटा एएएस शेयर प्रेषक द्वारा एन्क्रिप्ट किया जाता है और केवल प्राप्तकर्ता द्वारा डीक्रिप्ट किया जा सकता है.

हमें अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क की आवश्यकता क्यों है?

उपभोक्ता बहुत से डेटा जनरेट करते हैं, लेकिन सेवा प्रदाताओं के साथ विश्वसनीय तरीके से डेटा को शेयर करना आसान नहीं है. इसके अलावा, एक बार डेटा शेयर हो जाने के बाद, उपभोक्ताओं के पास इसका उपयोग कौन करता है, कैसे और क्यों करता है इस पर नियंत्रण नहीं होता है. इसलिए, डेटा प्राप्त करने की प्रक्रिया घर्षण रहित और सुरक्षित होनी चाहिए. रिटेल/एसएमई लेंडिंग का 13-14% से अधिक डिजिटल रूप से नहीं होता है. स्टैंडर्ड फॉर्मेट में डेटा शेयरिंग और फंडामेंटल मिस्ट्रस्ट को हल करने के लिए एक फ्रेमवर्क की आवश्यकता है. इसलिए, डिजिटल डेटा प्राप्त करने के लिए एक विनियमित और स्केलेबल तंत्र की आवश्यकता है.

वर्तमान में इस प्लेटफॉर्म को स्थापित करने का मूल आधार यह है: कस्टमर डेटा बहुत अलग है और बैंकों, लेंडर, इंश्योरेंस कंपनियों, सरकारी निकायों और अन्य संस्थाओं के डेटाबेस में सिलो में मौजूद है. अकाउंट एग्रीगेटर डेटा मालिकों को फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन यूज़र (एफआईयू) के साथ अपने फाइनेंशियल सर्विस प्रोवाइडर्स (एफआईपी) से अपना डेटा शेयर करने में सक्षम बनाते हैं. डेटा को सुरक्षित और सहमत तरीके से शेयर किया जाता है. अकाउंट खोलने, टैक्स फाइल करने, लोन प्राप्त करने या अन्य फाइनेंशियल प्रॉडक्ट को एक्सेस करने के लिए डॉक्यूमेंट इकट्ठा करने के बारे में अब कोई चलना नहीं है. यह एक सुरक्षित, सहमति-आधारित फ्रेमवर्क है, जो डेटा पर उपभोक्ताओं/बिज़नेस को नियंत्रण प्रदान करता है और फाइनेंशियल सेवाओं तक तेज़ एक्सेस प्रदान करता है. इसलिए, जानकारी का एक्सेस बहुत कम लागत पर होता है.

यह कैसे काम करता है?

इसमें तीन स्तरीय संरचना है: अकाउंट एग्रीगेटर (एए), फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन प्रोवाइडर (एफआईपी) और फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन यूज़र (एफआईयू).

• एफआईपी- फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन प्रोवाइडर- डेटा फिड्यूशियरी है, जो कस्टमर का डेटा रखता है. यह बैंक, एनबीएफसी, म्यूचुअल फंड, इंश्योरेंस रिपॉजिटरी या पेंशन फंड रिपॉजिटरी हो सकता है.
• एफआईयू- फाइनेंशियल जानकारी यूज़र- कंज्यूमर को विभिन्न फाइनेंशियल सेवाएं प्रदान करने के लिए एफआईपी से डेटा का उपयोग करता है. एफआईयू एक लेंडिंग बैंक या एसेट मैनेजर है जो यह निर्धारित करने के लिए उधारकर्ता के डेटा तक एक्सेस चाहता है कि क्या उधारकर्ता लोन के लिए पात्र है. बैंक एफआईपी और एफआईयू के रूप में दोहरी भूमिका निभाते हैं.
• AAs बैंक डिपॉजिट, इक्विटी, म्यूचुअल फंड और पेंशन फंड जैसे विभिन्न अकाउंट से संबंधित फाइनेंशियल जानकारी ट्रांसफर को ऐसी जानकारी तक एक्सेस की आवश्यकता वाली किसी भी संस्था को सुरक्षित, सहमति (यूज़र की गोपनीयता की सुरक्षा करते समय) प्रदान करता है. बैंकिंग और इन्वेस्टमेंट से संबंधित विभिन्न अन्य कैटेगरी के अलावा 'फाइनेंशियल जानकारी' के तहत आने वाली 19 कैटेगरी की जानकारी है.

एए के लिए राजस्व मॉडल

एए अपने कस्टमर की फाइनेंशियल एसेट से संबंधित फाइनेंशियल जानकारी प्राप्त करने या एकत्र करने की सेवाएं प्रदान करता है. एएएस फाइनेंशियल संस्थानों से सर्विस फीस लेगा. कुछ एएएस एक छोटे यूज़र शुल्क भी ले सकते हैं.

खाता एग्रीगेटर प्रणाली से लाभ प्राप्त करने वाले खिलाड़ी

एमएसएमई और नए-टू-क्रेडिट उधारकर्ता एए फ्रेमवर्क के प्रमुख लाभार्थीओं में से होंगे क्योंकि उन्हें संगठित और पारदर्शी फाइनेंशियल रिकॉर्ड और क्रेडिट हिस्ट्री की कमी के कारण औपचारिक क्रेडिट तक पहुंच नहीं होगी.

एए फ्रेमवर्क का उपयोग करके, स्पेक्ट्रम के लेंडर, जीएसटी बिल, बैंक स्टेटमेंट, सिक्योरिटीज़ की जानकारी और अन्य कैश फ्लो सरोगेट जैसे सत्यापित डेटा के आधार पर क्रेडिट दे सकेंगे, साथ ही छेड़छाड़ और धोखाधड़ी का कम जोखिम भी होगा. कस्टमर अधिग्रहण की लागत नाटकीय रूप से कम हो सकती है, जिससे छोटे कस्टमर को भी फाइनेंशियल रूप से शामिल किया जा सकता है.

लेंडिंग के अलावा, रिकरिंग सहमति एफआईयू को कस्टमर के फाइनेंशियल हेल्थ/लिवरेज पर नज़र रखने और डेट कंसोलिडेशन की सुविधा प्रदान करने में सक्षम बना सकती है. यह FIP को डिपॉजिट, वेल्थ-मैनेजमेंट और इंश्योरेंस जैसे अन्य प्रॉडक्ट को क्रॉस-सेल करने, ऑपरेशनल दक्षता को चलाने में भी मदद करेगा. रिटेल उपभोक्ताओं को भी काफी लाभ होगा क्योंकि उन्हें बेहतर लेंडिंग और डिपॉजिट दरें, विशेष रूप से बनाए गए प्रॉडक्ट तक एक्सेस और फाइनेंशियल अकाउंट का एक समग्र व्यू मिलेंगी, जिससे खर्च और अन्य फाइनेंशियल मामलों पर बेहतर नियंत्रण होगा.

एए किस पैरामीटर पर अपने बीच अलग हो सकते हैं

वर्तमान में, चार अकाउंट एग्रीगेटर - कुकीजार टेक्नोलॉजीज (फिनवू), फिनसेक एए सॉल्यूशंस (वनमनी), सीएएमएस फिनसर्व और एनईएसएल एसेट डेटा लिमिटेड (एनएडीएल) - एएएस के ऑपरेशनल लाइसेंस के साथ सहमति प्रबंधक के रूप में कार्य करने के लिए अपने ऐप लॉन्च किए हैं. तीन और लोगों को फोनपे टेक्नोलॉजी सर्विसेज़, योडली फिनसॉफ्ट और परफियोस अकाउंट एग्रीगेशन सर्विसेज़ सहित आरबीआई से सैद्धांतिक रूप से मंजूरी मिल गई है और अपने ऑपरेटिंग लाइसेंस प्राप्त करने वाले अपने एए प्लेटफॉर्म को लॉन्च करेगा. इसके अलावा, 5-6 अधिक अकाउंट एग्रीगेटर ने अप्लाई किया है. मार्केट बहुत बड़ा और कम है, इसलिए 8- 10 एएएस को आसानी से समायोजित किया जा सकता है. मौजूदा एए पहले से ही 200 लेंडर में एक महीने में 20 मिलियन ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस कर रहे हैं. एक उपभोक्ता कई एएएस में से चुन सकता है. यूज़र एक्सपीरियंस, वे ऐप लुक, डेटा फ्लो एएएस में अलग-अलग होंगे, हालांकि कार्यक्षमता समान होगी. अनुभव, यात्रा की तेज़ी, लचीलापन और स्केलेबिलिटी एए के प्रमुख अलग-अलग कारक होने जा रहे हैं. उपभोक्ता अपनी ऐप या वेबसाइट के माध्यम से एए के साथ रजिस्टर कर सकते हैं. एए एक हैंडल (जैसे यूज़रनेम) प्रदान करेगा, जिसका उपयोग सहमति प्रोसेस के लिए किया जा सकता है.

क्रेडिट ब्यूरो से एए कैसे अलग होगा; क्या यह कॉम्प्लीमेंटरी या प्रतिस्पर्धी होगा

क्रेडिट ब्यूरो की तुलना में एए का कार्य अलग है. एएएस कस्टमर की फाइनेंशियल एसेट के बारे में जानकारी शेयर करने के लिए इन्फ्रास्ट्रक्चर प्रदान करता है. दूसरी ओर ब्यूरो कस्टमर की देयता पर डेटा शेयर करता है (लोन इतिहास और/या क्रेडिट स्कोर दिखाता है). तो डेटासेट जो ब्यूरो डील करते हैं और एए की सुविधाएं बहुत अलग हैं.