युनिफाईड पेमेंट इंटरफेस (यूपीआय) च्या आगमनासह कॅशलेस अर्थव्यवस्था प्राप्त करण्यासाठी भारताने एक मोठे पाऊल उचलले आहे. नवीन देयक मॉडेल तुम्हाला व्हर्च्युअल डेबिट कार्ड म्हणून तुमचे स्मार्टफोन वापरण्याची परवानगी देते. यामुळे त्वरित पैसे पाठवणे आणि प्राप्त करणे देखील शक्य झाले आहे. अलीकडेच- UPI ट्रान्झॅक्शन $100bn मार्क ओलांडले आहेत. नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआय) च्या डाटानुसार, ऑक्टोबरमध्ये पहिल्यांदा युनिफाईड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआय) वापरून केलेल्या ट्रान्झॅक्शनचे मूल्य $100 अब्ज पेक्षा जास्त आहे, भारताची सर्वात लोकप्रिय डिजिटल पेमेंट्स सिस्टीम म्हणून त्याची स्थिती आणखी मजबूत करते. एका महिन्यात ₹7.71 लाख कोटी (सुमारे $103 अब्ज) च्या मोठ्या 4.2 अब्ज UPI ट्रान्झॅक्शनची घोषणा करण्यात आली, ज्यामुळे सर्वकालीन उच्चांकावर परिणाम झाला. परंतु जर तुम्हाला अद्याप आश्चर्य वाटत असेल की UPI काय आहे आणि येथे UPI कसे काम करते, तर आम्ही तुम्हाला UPI ट्रान्झॅक्शन म्हणजे काय आणि UPI ट्रान्झॅक्शनची संपूर्ण प्रोसेस कशी काम करते हे स्पष्ट करणे आहे.
UPI म्हणजे काय?
यूपीआय हा एकच प्लॅटफॉर्म आहे जो विविध बँकिंग सेवा आणि वैशिष्ट्ये एका छत्राखाली एकत्रित करतो. याचा अर्थ असा की तुम्ही खरेदी, बिल भरण्यासाठी किंवा देयकांना अधिकृत करण्यासाठी व्यक्ती, मर्चंट किंवा सर्व्हिस प्रोव्हायडरला देय करण्यासाठी पैसे पाठवू किंवा प्राप्त करू शकता किंवा क्विक रिस्पॉन्स (QR) कोड स्कॅन करू शकता. तुमच्या फोनचा वापर करून देयक सक्षम करण्यासाठी, तुम्हाला फक्त मोबाईल देयक ॲप्लिकेशन आणि आदात्याचा व्हर्च्युअल ॲड्रेस आवश्यक आहे (जे मेरावालाशॉप@xyzbank सारखे काहीतरी वाचते). याचा अर्थ असा की तुम्ही एका स्टेपमध्ये वेंडर किंवा व्यक्तीच्या अकाउंटमध्ये थेट पेमेंट करू शकता. कोणतीही पुनरावृत्तीची पायरी समाविष्ट नाही. उदाहरणार्थ, प्रत्येकवेळी तुम्हाला पेमेंट करणे आवश्यक असताना बँक तपशील किंवा इतर संवेदनशील माहिती एन्टर करणे. हे सोपे, मोफत आणि त्वरित आहे. UPI तुम्हाला संपूर्ण वर्षभर 24/7 ट्रान्झॅक्शन करण्याची परवानगी देते.
व्हर्च्युअल पेमेंट ॲड्रेस म्हणजे काय?
व्हर्च्युअल पेमेंट नेटवर्क (व्हीपीएन) ईमेल ॲड्रेसप्रमाणे दिसते आणि तुमच्यासाठी युनिक आहे, उदाहरणार्थ, xyz@merabank. तुमचा VPA UPI मार्फत देयके आणि ट्रान्सफरची अपार क्षमता अनलॉक करतो. VPA हे गेटवे आहे जे तुम्हाला तुमच्या बँक अकाउंटमधून तुमच्या फोनसह देय करण्याची परवानगी देते. एकाच व्हर्च्युअल पेमेंट ॲड्रेससह एकापेक्षा जास्त बँक अकाउंट लिंक करणे देखील शक्य आहे.
VPA तुम्हाला पेमेंटमध्ये सहभागी होणाऱ्या दोन्ही पार्टीचे दीर्घ बँक अकाउंट तपशील टाईप करण्यापासून मुक्त करते, म्हणजेच प्रेषक आणि प्राप्तकर्ता. हे तुमच्या बँक माहितीचे देखील संरक्षण करते. डिजिटल वॉलेट, क्रेडिट कार्ड किंवा सामान्य बँक ट्रान्सफरच्या तुलनेत कोणत्याही देयकासाठी व्हीपीए हा असा यूजर-फ्रेंडली प्लॅटफॉर्म आहे.
बॅकग्राऊंड
2016 मध्ये, भारताने डिजिटल पेमेंट अडॉप्शनला गती देण्यासाठी युनिफाईड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआय), एक ओपन (इंटरऑपरेबल) डिजिटल सार्वजनिक पायाभूत सुविधा सुरू केली. हे NPCI (नॅशनल पेमेंट कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया) द्वारे विकसित केले गेले. यूपीआयच्या सुरूवातीच्या पाच वर्षांच्या आत, भारतातील डिजिटल देयकांमध्ये जवळपास 10.5x वाढ झाली आहे आणि देशातील सुमारे 30% रिटेल व्यवहार आहेत. या वाढीसह, भारत केवळ चीनसाठी दुसरे आहे आणि डिजिटल पेमेंटमध्ये अनेक विकसित देशांपेक्षा पुढे आहे.
गूगल पे, फोनपे आणि पेटीएम सारख्या फिनटेकने यूपीआय रेल्सवर त्यांच्या देयकांची ऑफर तयार केली आणि त्यांना मागील 4-5 वर्षांमध्ये जवळपास 75-150 दशलक्ष व्यवहार करणाऱ्या वापरकर्त्यांना प्राप्त करण्यास सक्षम केले. UPI ने जलद कस्टमर आणि TPV वाढीस मदत केली असताना, अर्थपूर्ण शुल्काचा अभाव असल्यामुळे या पेमेंट प्रॉडक्ट्सची महसूल क्षमता कमी राहते. पुढे, यूपीआयच्या इंटरऑपरेबिलिटीचा अर्थ कमी नेटवर्क परिणाम आणि कस्टमर रिटेन्शन आहे, परिणामी पुनरावृत्ती सीएसी (कस्टमर अधिग्रहण खर्च) आणि कमी कस्टमर एलटीव्ही (लाईफ टाइम वॅल्यू) होते
UPI कसे काम करते?
यूपीआय ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया करण्यासाठी, खालील संस्था समाविष्ट आहेत:
1. दाता ॲप/पीएसपी: पीएसपी म्हणजे पेमेंट सर्व्हिस प्रोव्हायडर. दाता PSP हे ॲप्स आहेत जे ग्राहकांना ट्रान्झॅक्शन सुरू/पूर्ण करण्यास अनुमती देतात. उदाहरणार्थ: जीपे, फोनपे, भीम, पेटीएम इ. या ॲप्सने पारंपारिक बँक ॲप्स बदलले आहेत आणि यूजरला ट्रान्झॅक्शन करण्यासाठी किंवा स्वीकारण्यासाठी UPI हँडल्स तयार करण्याची परवानगी दिली आहे. कोणतेही ग्राहक हे ॲप्स इंस्टॉल करू शकतात आणि त्यांचे यूपीआय हँडल तयार करू शकतात. एनपीसीआय ॲप सर्टिफिकेशनची काळजी घेते आणि आतापर्यंत यूपीआय हँडल्स जारी करण्यासाठी एनपीसीआय द्वारे 20+ थर्ड पार्टी ॲप्स प्रमाणित आहेत. तथापि, या सर्व UPI ॲप्सना ऑनबोर्डिंग यूजर सुरू करण्यासाठी प्रायोजक बँकची आवश्यकता आहे.
2. नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआय): एनपीसीआय ही भारतातील रिटेल पेमेंट्स आणि सेटलमेंट सिस्टीम ऑपरेट करण्यासाठी एक अंब्रेला संस्था आहे. भारतात मजबूत पेमेंट आणि सेटलमेंट पायाभूत सुविधा तयार करण्यासाठी पेमेंट आणि सेटलमेंट सिस्टीम ॲक्ट, 2007 च्या तरतुदींनुसार भारतीय रिझर्व्ह बँक (आरबीआय) आणि भारतीय बँक असोसिएशन (आयबीए) चा हा उपक्रम आहे. कार्ड पेमेंटच्या बाबतीत व्हिसाद्वारे बजावलेल्या भूमिकेप्रमाणेच, एनपीसीआय हे सुनिश्चित करते की बँका आणि पेमेंट ॲप्स दरम्यान डाटा फ्लो अचूक आणि व्हेरिफाईड डेस्टिनेशन्सना मार्गित केला जातो.
3. जारीकर्ता बँक (प्रेषकाची बँक)- यूपीआय देयकाच्या बाबतीत, (मर्चंट/प्राप्तकर्ता) बँक अकाउंट प्राप्त करण्यासाठी जारीकर्ता/प्रेषकाच्या बँक अकाउंटमधून पैसे ट्रान्सफर केले जातात. जारी करणाऱ्या बँकेला एनपीसीआयच्या विनंतीवर पैसे डेबिट करावे लागतील आणि डेबिट यशस्वीरित्या पूर्ण झाल्यानंतर एनपीसीआयला डेबिट प्रतिसाद पाठवावा लागेल.
4. अधिग्रहण बँक (प्राप्तकर्त्याची बँक) - अधिग्रहण (प्राप्तकर्ता) बँकची नोकरी ही एनपीसीआयच्या विनंतीवर पैसे जमा करणे आणि क्रेडिट यशस्वीरित्या पूर्ण झाल्यानंतर एनपीसीआयला क्रेडिट प्रतिसाद पाठवणे आहे.
5. आदाता PSP- हे P2M (व्यक्ती ते मर्चंट) ट्रान्झॅक्शनच्या बाबतीत मर्चंटद्वारे वापरलेले अधिग्रहणकर्ता किंवा पेमेंट गेटवे आहे.
ट्रान्झॅक्शन कसे प्रमाणित केले जाते?
UPI 2-फॅक्टर प्रमाणीकरण वापरते. सामान्यपणे वापरलेले घटक हे ताबा घटक आणि ज्ञान घटक आहेत. UPI हा मोबाईल फर्स्ट असून पझेशन फॅक्टर ("यूजरकडे काय आहे") हा युजरचा फोन आहे. हे डिव्हाईस फिंगरप्रिंट वापरून प्रमाणित केले आहे. नॉलेज फॅक्टर ("यूजरला काय माहिती आहे") हा 4 अंकी किंवा 6 अंकी UPI PIN आहे. प्रमाणीकरण स्कीम लवचिक असण्यासाठी तयार केली गेली आहे आणि भविष्यात विविध प्रमाणीकरण घटकांचा वापर करू शकते.
UPI चे फायदे
- किमान शुल्क आणि त्वरित: –
युनिफाइड पेमेंट इंटरफेसचा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे UPI द्वारे केलेल्या व्यवहारांवर कोणतेही किंवा किमान शुल्क नाही. तसेच, फंड एका बँक अकाउंटमधून दुसऱ्या बँक अकाउंटमध्ये त्वरित ट्रान्सफर केले जातात, जे आरटीजीएस सारख्या ट्रान्सफरच्या इतर पद्धतींच्या बाबतीत शक्य नाही, ज्यासाठी फंड ट्रान्सफर किंवा एनईएफटीसाठी 30 मिनिटे ते 2 तास लागतात, ज्यासाठी फंड ट्रान्सफरसाठी 1 तास ते 4 तास लागतात.
- तपशील भरण्याची गरज नाही: –
UPI चा आणखी एक फायदा असा की आपल्याला ATM कार्ड नंबर किंवा अकाउंट नंबर किंवा IFSC कोड यासारखे विविध तपशील भरण्याची गरज नाही, तर आपल्याला फक्त व्हर्च्युअल पत्ता द्यावा लागेल. व्हर्च्युअल ॲड्रेस ABCD@nameofthebank च्या स्वरूपात असू शकतो, त्यामुळे, जर तुम्हाला तुमच्या मित्र महेशला फंड ट्रान्सफर करायचा असेल आणि त्याचे अकाउंट एच डी एफ सी बँकमध्ये असेल आणि त्याचा व्हर्च्युअल ॲड्रेस @HDFCbank आहे, तुम्हाला हा व्हर्च्युअल ॲड्रेस इनपुट करावा लागेल आणि फंड त्वरित त्याच्या अकाउंटमध्ये ट्रान्सफर केले जातील.
- नोंदणीची गरज नाही आणि नेहमी उपलब्ध: –
ऑनलाईन फंड ट्रान्सफरच्या इतर पद्धतींच्या बाबतीत नवीन आदाताच्या रजिस्ट्रेशनला वेळ लागतो जेव्हा UPI च्या बाबतीत आदाताच्या रजिस्ट्रेशनची आवश्यकता नाही आणि कोणीही त्वरित नवीन आदात्याला फंड ट्रान्सफर करू शकतो आणि तसेच युनिफाईड पेमेंट इंटरफेस 24 तास उपलब्ध असलेल्या कोणत्याही वेळी फंड ट्रान्सफर करू शकतो आणि रविवारी आणि जेव्हा बँकमध्ये सुट्टी असेल तेव्हा देखील फंड ट्रान्सफर केले जाऊ शकतात.
