आर्थिक समावेश हा सामाजिक समावेशाचा एक प्रमुख घटक आहे, विशेषत: लोकसंख्येच्या वंचित भागांसाठी ब्लॉक केलेल्या प्रगतीच्या संधी उघडून दारिद्र्य आणि उत्पन्न असमानतेचा सामना करण्यासाठी उपयुक्त आहे. हे आर्थिकदृष्ट्या वंचितांना फायनान्शियल उपाय प्रदान करण्यावर लक्ष केंद्रित करते. या शब्दाचा व्यापक वापर गरिबांना स्वस्त आणि easy-to-use स्वरूपात बचत आणि लोन सेवांच्या तरतुदींचे वर्णन करण्यासाठी केला जातो. गरीब आणि वंचित लोक त्यांच्या पैशाचा सर्वोत्तम वापर करतात आणि फायनान्शियल शिक्षण प्राप्त करतात याची खात्री करण्याचे याचे उद्दीष्ट आहे. फायनान्शियल टेक्नॉलॉजी आणि डिजिटल व्यवहाराच्या प्रगतीसह, अधिक आणि अधिक स्टार्ट-अप्स आता प्राप्त करण्यासाठी फायनान्शियल समावेशन सोपे करीत आहेत.
फायनान्शियल समावेश म्हणजे काय?
फायनान्शियल समावेशन ही संस्थात्मक प्लेयर्सद्वारे पारदर्शक पद्धतीने परवडणाऱ्या खर्चात असुरक्षित ग्रुप्सद्वारे आवश्यक फायनान्शियल प्रॉडक्ट्स आणि सर्व्हिसेसचा ॲक्सेस सुनिश्चित करण्याची प्रोसेस आहे.
भारतातील आर्थिक समावेश
फायनान्शियल समावेशाची संकल्पना पहिल्यांदा भारतीय रिझर्व्ह बँकद्वारे 2005 मध्ये भारतात सादर करण्यात आली. प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) अंतर्गत जवळपास 192.1 दशलक्ष अकाउंट उघडण्यात आले आहेत. या बँक खात्यांसह 165.1 दशलक्ष डेबिट कार्ड, 30,000 रुपयांचे जीवन इन्श्युरन्स कव्हर आणि 1 लाख रुपयांचे अपघाती इन्श्युरन्स कव्हर आहे.
डिजिटल तंत्रज्ञानाचा अवलंब आणि विकास यामुळे जनतेसाठी फायनान्शियल सेवांचे लोकशाहीकरण करणे शक्य झाले आहे. मनरेगा आणि प्रधानमंत्री जन धन योजना सारख्या ग्रामीण रोजगार निर्मिती कार्यक्रमांनी पुरवठा-बाजूच्या आव्हानांचे निराकरण केले आहे, ज्यामुळे लाखो बँक अकाउंट उघडले आहेत. समावेशना चालना देण्यासाठी सातत्यपूर्ण पॉलिसी आणि नियामक बदल जोडल्यामुळे बँकिंग नसलेल्या आणि बँक मधील लोकांपर्यंत पोहोचण्यासाठी मार्केट रेप बनवले.
RBI ने फायनान्शियल समावेशन साध्य करण्यासाठी बँक-नेतृत्वाखालील मॉडेल स्वीकारले आहे आणि देशात अधिक फायनान्शियल समावेशन साध्य करण्यासाठी सर्व नियामक अडथळे दूर केले आहेत. पुढे, लक्ष्यित ध्येय साध्य करण्यासाठी, आरबीआयने अनुकूल नियामक वातावरण तयार केले आहे आणि बँकांना त्यांच्या आर्थिक समावेशाला गती देण्यासाठी संस्थात्मक सहाय्य प्रदान केले आहे. भारत सरकार फायनान्शियल समावेशाच्या उद्देशाने अनेक विशेष योजना सुरू करीत आहे. या योजनांचा उद्देश समाजातील कमी भाग्यवान वर्गांना सामाजिक सिक्युरिटी प्रदान करणे आहे.
अनेक फायनान्शियल तज्ज्ञ आणि धोरणकर्ते द्वारे अनेक नियोजन आणि संशोधनानंतर, सरकारने फायनान्शियल समावेशन लक्षात घेऊन योजना सुरू केल्या. या योजना विविध वर्षांमध्ये सुरू करण्यात आल्या आहेत. चला देशातील फायनान्शियल समावेश योजनांची यादी घेऊया:
प्रधानमंत्री जन धन योजना
अटल पेन्शन योजना
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना
स्टँड अप इंडिया स्कीम
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (Pmmy)
प्रधानमंत्री सुरक्षा विमा योजना (PMSBY)
सुकन्या समृद्धी योजना
सामाजिक क्षेत्रातील उपक्रमांतर्गत अनुसूचित जातींसाठी व्हेंचर कॅपिटल फंड
गेल्या दशकात, डिजिटल इंडियाच्या दोन महत्त्वाच्या चालकांनी अब्जावधी अब्जाचा आकडा गाठला आहे. या तुलनेत, जन धन खाते अर्ध्यावर आहेत, परंतु गुणक परिणामाची चर्चा आता जगभरात यश म्हणून केली जाते. संधीच्या दडपटीवर राईड करण्यासाठी सरकारला आता इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्सचा वापर करण्याची इच्छा आहे. हे अकाउंट मायक्रो-क्रेडिट आणि मायक्रो-इन्व्हेस्टमेंटला चालना देऊ शकतात आणि फायनान्शियल समावेशासाठी बार वाढवू शकतात.
नवीन डिजिटल अर्थव्यवस्थेत सहभागी होण्यासाठी डिजिटल फायनान्शियल सर्व्हिसेसच्या ॲक्सेससह दारिद्र्य कमी करणे आणि आर्थिक वाढीसाठी संधी या दोन्हीसाठी आर्थिक समावेशन हा एक महत्त्वाचा घटक आहे. बँकिंग सेवा ही पहिली पायरी असली तरी ती बचत, कर्ज, इन्श्युरन्स आणि इतर सेवांमध्ये प्रवेश देते.
विविध कालमर्यादेत गमनशीलता, आधार आणि फ्रिल्स बँकिंग किंवा जन धन यांसाठीचे प्रमाण आरबीआयच्या आकाराच्या धोरण बदलांद्वारे एकत्रित केले गेले. 2006 मध्ये त्यांच्या बिझनेस करस्पॉन्डंट (BC) मॉडेलने बँकिंगची कल्पना अनौपचारिक क्षेत्राकडे केली, ज्यामुळे लहान व्यवसाय आणि व्यक्तींची भरभराट झाली. बीसी मॉडेलने बँक ब्रँच किंवा ATM सुविधा नसलेल्या दुर्गम ठिकाणी बँकिंग सेवेला परवानगी दिली. मनरेगा सारख्या कार्यक्रमांमध्ये, जेथे पैसे ट्रान्सफर नंतर केवळ बँकिंग चॅनेल्सद्वारे संस्थागत केले गेले, ज्यामुळे फायनान्शियल समावेशाच्या जगात मोठा बदल झाला.
जेव्हा महामारीने पिरामिडच्या तळाशी सर्वात जास्त प्रभावित केली, तेव्हा प्राधान्य क्षेत्रापर्यंत पोहोचण्यासाठी बँक आणि इतर संस्थांना अधिक कार्यात्मक लवचिकता प्रदान करण्यासाठी, नोव्हेंबर 2020 मध्ये सुधारित स्कीम, पुनर्नामित को-लेंडिंग मॉडेल (CLM) सुरू करण्यात आली. सुधारित योजनेचे उद्दीष्ट अर्थव्यवस्थेच्या वंचित आणि कमी सेवाप्राप्त क्षेत्रांना परवडणाऱ्या दरात क्रेडिटचा प्रवाह सुधारणे हे होते.
फायनान्शियल समावेशनसाठी आरबीआयच्या पाच वर्षांच्या दृष्टीकोनातून नमूद केलेल्या पायर्यांमध्ये बँकिंग परवाना - लघु वित्त बँका आणि पेमेंट्स बँका या वेगळ्या आहेत. इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बँक (India Post Payments Bank) ही 2018 साली सुरू झाली असून ही बँक आता पॉलिसी पुढे नेण्यासाठी 1.5 लाख पोस्ट ऑफिसचा लाभ घेत आहे. Indian बँक असोसिएशन त्यांच्या ट्रॅक रेकॉर्डवर आधारित चांगल्या BCs ओळखण्याचा प्रयत्न करीत आहे, क्षमता निर्माण करण्यासाठी औपचारिक प्रशिक्षणावर भर देत आहे.
फायनान्शियल समावेशासाठी बँकांच्या नेतृत्वाखालील मॉडेल सूक्ष्म पेन्शन आणि इन्श्युरन्स उत्पादनांना उपलब्ध करून देण्याची संधी देते. ॲक्सेस सुधारण्यासाठी तंत्रज्ञानाचा लाभ घेत असताना व्यापक पोहोचसाठी राष्ट्रीय पेन्शन स्कीम (NPS) चा विस्तार केला जात आहे.
फायनान्शियल समावेशाची मुख्य आव्हाने खाली नमूद केली आहेत:
स्केलेबिलिटीसाठी बँक सेवांमध्ये पुरेसा सपोर्ट नाही.
टेक्नॉलॉजीचा अवलंब मर्यादित आहे.
बँकिंग उपक्रमांच्या उद्देशाने कागदपत्रांच्या उपलब्धतेचा अभाव.
जवळपास किमान फायनान्शियल साक्षरता.
ग्रामीण भागांच्या बाबतीत, दूरसंचार कनेक्टिव्हिटी आणि पायाभूत सुविधा खराब आहेत.
आर्थिक व्यवहारांच्या डिजिटायझेशनद्वारे भारतात आर्थिक समावेश
युनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI), अनस्ट्रक्चर्ड सप्लीमेंटरी सर्व्हिस डाटा (यूएसएसडी) बँकिंग पद्धती, इमीडिएट पेमेंट सर्व्हिस (IMPS), नॅशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रान्सफर (NEFT), आधार पे, डेबिट कार्ड, भीम आणि क्रेडिट कार्डच्या मदतीने चालू आणि आगामी काळात कोट्यवधी डिजिटल फायनान्शियल व्यवहार करण्याचा भारत सरकारचा मानस आहे.
तसेच, डिजिटल पेमेंट प्रणालीद्वारे सेवा आणि उत्पादनांसाठी पेमेंट स्वीकारण्याची व्यवस्था करण्यासाठी सरकारने खत डिपो, ब्लॉक कार्यालये, पेट्रोल पंप, रस्ते वाहतूक कार्यालये, रुग्णालये, महाविद्यालये, विद्यापीठे इ. साठी अनिवार्य केले आहे. जेव्हा कस्टमरला या संस्था किंवा ऑफिसमध्ये उच्च-मूल्य पेमेंट करणे आवश्यक असते तेव्हा हे खूपच अर्थपूर्ण ठरते. वर नमूद केलेल्या संस्थांना मँडेट जारी करून सरकार हे साध्य करण्याचा मानस आहे.
याव्यतिरिक्त, प्रत्येक सरकारी पावती कोणत्याही डिजिटल पद्धतीद्वारे विशेषत: ऑफर केली जाते हे सरकार अनिवार्य करू इच्छित आहे. सध्या, अनेक सरकारी ऑपरेशन्स डिजिटल पद्धतीने केले जातात आणि कस्टमर्सना डिजिटल फॉर्ममध्ये पेमेंटसाठी पावती प्राप्त होतात. तथापि, देशाच्या प्रत्येक भागात हे पूर्णपणे प्रभावी झाले नाही. डिजिटल पेमेंट पद्धतींसाठी अधिकाधिक यूजर आकर्षित करण्यासाठी, सरकार इलेक्ट्रॉनिक ट्रान्झॅक्शनवर कंपन्यांद्वारे आकारले जाणारे सर्व्हिस शुल्क काढून टाकण्यासाठी किंवा कमी करण्यासाठी सर्वोत्तम प्रयत्न करीत आहे.
हे डिजिटल फायनान्शियल ॲप्स फायनान्शियल समावेशन साध्य करण्याव्यतिरिक्त भ्रष्टाचार दूर करण्यास मदत करतील. या ॲप्सचे उद्दीष्ट यूजर आणि मर्चंट दोघांसाठी मजेशीर आणि आकर्षक बोनस ऑफर करून फायनान्शियल समावेशन प्राप्त करणे आहे. या कॅशलेस पेमेंट टूल्सचा वापर करणारे कस्टमर रेफरल बोनस स्कीमचा आनंद घेऊ शकतील आणि दरम्यान, जेव्हा ते कस्टमरला या कॅशलेस सिस्टीमद्वारे ट्रान्झॅक्शन करण्याची परवानगी देतात तेव्हा मर्चंटला कॅशबॅक रिवॉर्ड आणि पॉईंट्स मिळतील.
गरीब लोकांना डिजिटल फायनान्शियल सिस्टीम सादर करण्याव्यतिरिक्त, काही बँकांनी देशाच्या अंतर्गत भाग किंवा न वापरलेल्या भागांपर्यंत पोहोचण्यासाठी मोबाईल बँकिंग व्हॅन किंवा ट्रक जारी केले आहेत. या भागांमध्ये, लोकांना वाहतूक, संवाद किंवा फायनान्शियल सेवांचा ॲक्सेस नाही.
सरकारी मालकीच्या पेमेंट अॅप्ससह, खाजगी कंपन्या आणि बँकांद्वारे तयार केलेल्या अनेक खासगी मोबाइल इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट (ई-वॉलेट) प्रणाली आहेत. यापैकी बहुतांश ॲप्स बँक फंड ट्रान्सफरला अनुमती देतात. हे सर्व ई-वॉलेट यूजरला सोयीस्कर पद्धतीने पेमेंट करण्यास सक्षम करतात. रोख रक्कम नसली तरीही व्यक्ती कुठेही अडकणार नाहीत. जर त्यांच्याकडे त्यांच्या इलेक्ट्रॉनिक वॉलेटमध्ये पैसे असतील तर ते सुरक्षित आहेत आणि पैशांसाठी इतरांवर अवलंबून न राहता यशस्वीरित्या फायनान्शियल ट्रान्झॅक्शन करू शकतात. यापैकी बहुतांश ॲप्स अँड्रॉईड आणि iOS स्मार्ट फोनवर उपलब्ध आहेत. विंडोजद्वारे कार्यरत फोनवर उपलब्ध असलेले काही ॲप्स देखील आहेत.
भारतीय अर्थव्यवस्थेचे अनेक विभाग विविध औपचारिक बँकिंग सेवांचा ॲक्सेस करू शकत नसल्याने, त्यांना या सुविधा प्रदान करण्यासाठी फायनान्शियल समावेशन प्रदान करण्यात आले. फायनान्शियल समावेशन सुरू केल्याने बँकांना प्रोजेक्ट फायनान्सिंगसाठी क्रेडिट प्रदान करण्याची परवानगी मिळाली आहे.
