डेब्ट ट्रॅप - टर्म स्वत: दर्शविते की एखादी व्यक्ती परिस्थितीत अडकली आहे आणि त्यातून बाहेर पडण्यासाठी संघर्ष करीत आहे. कर्ज म्हणजे इतर व्यक्तीला देय असलेले पैसे. अनेक व्यक्ती आणि कंपन्यांद्वारे मोठी खरेदी करण्यासाठी कर्ज वापरले जाते जे इतर कंपन्यांअंतर्गत त्यांना परवडत नसलेली मोठी खरेदी करण्यासाठी परवडत नाही. डेब्ट ट्रॅप ही अशी परिस्थिती आहे जिथे विद्यमान लोन दायित्वांची परतफेड करण्यासाठी नवीन लोन घेण्यास मजबूर केले जाते.
अशी परिस्थिती उद्भवते जेव्हा लोन दायित्वे रिपेमेंट क्षमतेपेक्षा जास्त असतात आणि निर्माण केलेले उत्पन्न कर्ज क्लिअर करण्यासाठी अपुरे होते. लोनवरील थकित इंटरेस्ट वाढण्यास सुरुवात होते आणि व्यक्तीला विद्यमान रिपेमेंट करण्यासाठी पुन्हा लोन घेणे आवश्यक आहे. डेब्ट ट्रॅप म्हणजे काय आणि लोन घेताना कोणत्या चुका टाळल्या पाहिजेत हे तपशीलवारपणे समजून घेऊया.
डेब्ट ट्रॅप म्हणजे काय?
- डेब्ट ट्रॅप ही अशी परिस्थिती आहे जिथे एखादी व्यक्ती इतके पैसे उधार घेते जे त्याला किंवा तिला परतफेड करणे कठीण होते आणि त्यामुळे कर्ज वाढत राहते आणि हे व्यक्तीसाठी ट्रॅप बनते. जर व्यक्ती पूर्णपणे कर्जातून बाहेर येण्यास असमर्थ असेल तर तो किंवा ती दिवाळखोर बनते आणि समस्येचे निराकरण करण्यासाठी न्यायालयाकडून मदत मागते.
डेब्ट ट्रॅपची कारणे
- ईएमआय उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त
- ईएमआय स्कीम आणि डिस्काउंट जे अनिवार्य स्वरुपातील देखील बजेटवर ताण येऊ शकते आणि स्वत:ला डेब्ट ट्रॅपमध्ये येऊ शकते. त्यामुळे फायनान्सविषयी लक्षात घेणे आवश्यक आहे. जर होम लोन ईएमआय व्यक्तीच्या उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा जास्त असेल तर त्याच्याकडे मासिक बिल भरण्यासाठी किंवा इतर गोष्टींमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यासाठी पुरेसे पैसे शिल्लक नसतील. वैयक्तिक ईएमआय मॅनेज करण्यायोग्य वाटत असताना, एकाधिक दायित्वांचा संचयी परिणाम तुम्हाला इतर खर्चासाठी मर्यादित फंड देऊ शकतो.
- स्वीकार्य ईएमआय आऊटफ्लोसाठी सार्वत्रिकरित्या परिभाषित थ्रेशोल्ड नसले तरी, बहुतांश तज्ज्ञांनी त्याची शिफारस केली आहे की ते एखाद्याच्या मासिक उत्पन्नाच्या 50% पेक्षा कमी असेल. अनेक बँक या 50% थ्रेशोल्डपेक्षा जास्त व्यक्तींना टाळण्यासाठी मर्यादा देखील सेट करतात. याव्यतिरिक्त, फिक्स्ड ईएमआय व्यतिरिक्त, फायनान्शियल दायित्वांचे मूल्यांकन करताना मित्र किंवा कुटुंबाकडून मिळालेल्या सॉफ्ट लोन्सच्या रिपेमेंटचा विचार करणे आवश्यक आहे.
- निश्चित खर्च अधिक आहेत
- ईएमआय हा व्यक्तीच्या निश्चित दायित्वांचा केवळ एक घटक आहे. भाडे, सोसायटी मेंटेनन्स शुल्क आणि मुलांचे शाळेचे शुल्क यासारखे इतर निश्चित खर्च, एकूण निश्चित दायित्वांमध्ये योगदान देतात. आदर्शपणे, फिक्स्ड ऑब्लिगेशन्स-टू-इन्कम रेशिओ (एफओआयआर) 50% पेक्षा जास्त नसावे.
- जरी 50% एफओआयआर प्राप्त करणे प्रत्येकासाठी शक्य नसले तरीही, 70% थ्रेशहोल्ड पेक्षा जास्त करणे संभाव्यपणे डेब्ट ट्रॅपमध्ये प्रवेश करण्याची प्रारंभिक चेतावणी चिन्ह म्हणून काम करते. तज्ज्ञांनी 70% मार्कवर भर दिला कारण व्यक्तींना अतिरिक्त खर्च कव्हर करण्यासाठी आणि फायनान्शियल लक्ष्यांसाठी बचत करण्यासाठी त्यांच्या मासिक उत्पन्नाच्या किमान 30% ची आवश्यकता असते.
- क्रेडिट मर्यादा संपली आहे
- लोन सेटल करण्यासाठी नियमित खर्चासाठी लोन घेणे अयोग्य आहे आणि अशा उद्देशांसाठी क्रेडिट कार्ड वापरणे ही अडचणींचा सामना करण्याची हमीपूर्ण पद्धत आहे. क्रेडिट कार्डद्वारे कॅश काढण्यासाठी मोठ्या प्रमाणात कॅश ॲडव्हान्स फी लागते, सामान्यपणे प्रत्येक महिन्याला विद्ड्रॉ केलेल्या रकमेच्या 2.5% ते 3.5% पर्यंत. वार्षिक आधारावर, संबंधित इंटरेस्ट महत्त्वाचे 35% ते 50% पर्यंत जमा होऊ शकते. क्रेडिट कार्ड देय पूर्णपणे सेटल करण्यात अयशस्वी झाल्यास लक्षणीय चिंता निर्माण होते.
- आमच्या सर्वेक्षणानुसार, संपूर्ण क्रेडिट कार्ड बिल न भरण्याची ही पद्धत व्यापक आहे. अंदाजे 21% उत्तरदात्यांनी एकतर क्रेडिट कार्ड देयक चुकवले आहे किंवा मागील वर्षात केवळ किमान देय रक्कम भरून ते रोल करण्याचा पर्याय निवडला आहे. अनेक व्यक्ती अशा रोलओव्हरशी संबंधित मोठ्या प्रमाणात खर्च पूर्णपणे समजून घेऊ शकत नाहीत. आकर्षण कमी किमान देय रकमेमध्ये आहे, ज्यामुळे लोकांना या आर्थिक संकटात सामोरे जावे लागते.
- क्रेडिट कार्ड बॅलन्स कॅरी फॉरवर्ड करण्याची खरी अंदाज ही उच्च-इंटरेस्ट रेटची आकारणी आहे, सामान्यपणे प्रति महिना जवळपास 3%. जर तुम्हाला या रोलओव्हर सायकलमध्ये पकडले असेल तर त्वरित त्यापासून बाहेर पडण्यास प्राधान्य देणे महत्त्वाचे आहे. प्रोक्रास्टिनेशन केवळ समस्या वाढवेल. रोलओव्हर ट्रॅपपासून मुक्त होण्यासाठी तुमच्या काही इन्व्हेस्टमेंटचा लाभ घेण्याचा विचार करा, विशेषत: विशिष्ट ध्येयांशी संबंधित नसलेले. जर पूर्णपणे क्रेडिट कार्ड देय रिपेमेंट करणे आव्हानात्मक असेल तर कमी खर्चाच्या लोनमध्ये थकित बॅलन्स ट्रान्सफर करण्याचा पर्याय शोधण्याचा सल्ला दिला जातो.
- एकाधिक लोन्स
- इंटरेस्ट खर्च कमी करण्याचा (जसे की होम लोन रिफायनान्स करण्याच्या बाबतीत) उद्देश नसल्यास लोन रिपेमेंट करण्यासाठी पैसे कर्ज घेणे, समस्या निर्माण करते. आणखी एक त्रासदायक सूचना म्हणजे व्यक्ती त्यांच्या निश्चित दायित्वांचे व्यवस्थापन कसे करतात. सामान्यपणे, लोक होम लोन आणि कार लोन ईएमआय तसेच सामाजिक दबावामुळे भाडे आणि शाळेचे शुल्क यासारख्या पेमेंटवर डिफॉल्ट करण्यास संकोच करतात. त्याऐवजी, केवळ किमान आवश्यक रक्कम भरून क्रेडिट कार्ड बिल मॅनेज करण्याचा प्रयत्न करणाऱ्या क्रेडिट कार्डचा व्यापक वापर करण्याचा काही रिसॉर्ट आहे. अनेक व्यक्तींसाठी कॅश विद्ड्रॉल आणि क्रेडिट कार्ड देय रोलओव्हर स्वीकार्यपणे जास्त असण्याचे हे एक महत्त्वाचे कारण आहे.
5. वाढत्या EMI सह लोन्स
- अनेक व्यक्ती त्यांच्या भविष्यातील वेतन वाढीचा अंदाज घेतात. एखाद्याच्या करिअरच्या प्रारंभिक टप्प्यांमध्ये, वाढ सामान्यपणे जास्त असते, लहान आधार दिला जातो. मोठ्या लोन घेण्याच्या उद्देशाने निवृत्तीपर्यंत ही वाढ कायम राहील असे गृहित धरणे विवेकपूर्ण धोरण असू शकत नाही.
- फायनान्शियल संस्था काही वर्षांनंतर, वेळेनुसार वाढत्या ईएमआय सह लोन प्रॉडक्ट्स ऑफर करून या संभाव्य अस्वस्थ सवयींमध्ये योगदान देतात. अनेक लोक फ्लोटिंग रेट होम लोन निवडत असल्याने, इंटरेस्ट रेट वाढीमुळे ईएमआय मध्ये अचानक वाढ होण्यासाठी ते तयार असणे आवश्यक आहे. वाढत्या इंटरेस्ट रेट्समुळे ईएमआय मध्ये संभाव्य 20% वाढ आणि विशेषत: लोन रिपेमेंटसाठी आकस्मिक फंड वाटप करण्याचा सल्ला दिला जातो.
डेब्ट ट्रॅपमध्ये पडणे कसे टाळावे?
जर एखादी व्यक्ती यापूर्वीच डेब्ट ट्रॅपमध्ये असेल तर त्यातून बाहेर पडणे खरोखरच कठीण आहे. तथापि, काही स्टेप्स आहेत जे फॉलो केल्यास डेब्ट ट्रॅपमधून बाहेर येऊ शकतात
- प्राधान्य तपासा
- कधीकधी लोक त्यांचे खर्च हेड्स आणि खर्चाचे पॅटर्न तपासल्याशिवाय त्यांचे पैसे खर्च करतात. हे टाळण्यासाठी प्राधान्य यादी तयार करणे आणि गरजा वेगळे करणे आवश्यक आहे. आवश्यक, अर्ध-आवश्यक आणि गैर-आवश्यक गरजांचे वर्गीकरण करणे ही पहिली गोष्ट आहे. यामध्ये केवळ आवश्यक वस्तूंवर लक्ष केंद्रित करण्याचा प्रयत्न करा. बजेट बनवून आणि मासिक खर्च ट्रॅक करून एखादी व्यक्ती अपव्ययी खर्च ओळखू आणि टाळू शकते.
- हे विवेकबुद्धीपूर्ण आणि अनपेक्षित खर्च कमी करेल आणि केवळ आवश्यकतांवर लक्ष केंद्रित करेल. अनुशासित दृष्टीकोन खर्चाच्या सवयी सुधारण्यासाठी मार्गदर्शन करेल आणि डेब्ट ट्रॅपमध्ये पडण्याची जोखीम कमी करण्यास मदत करेल. गरजांना अविरतपणे प्राधान्य देणे टाळण्यासाठी.
- आपत्कालीन फंड बनवा
- आपत्कालीन फंड हा एक फंड आहे जो तुम्हाला आयुष्यासह सुरू ठेवण्यास आणि शेवटच्या क्षणी अनियोजित लोन निवडल्याशिवाय, तुमचे क्रेडिट कार्ड वापरण्याद्वारे किंवा तुमची विद्यमान मालमत्ता विक्री आणि गहाण ठेवण्यासाठी तुमचे दायित्व खर्च पूर्ण करण्यास मदत करेल.
- तुमच्या आपत्कालीन फंडसाठी, तुम्हाला अनिवार्य खर्चाचा विचार करणे आवश्यक असू शकते जे पूर्णपणे आवश्यक आहेत. आदर्शपणे, अनिवार्य खर्चामध्ये अन्न आणि वैद्यकीय उपचारांचा खर्च, भाडे, लोनचे मासिक हप्ते, शाळा शुल्क, मूलभूत दुरुस्ती आणि देखभाल, इन्श्युरन्स प्रीमियम आणि तुम्हाला वाटत असलेल्या गोष्टींचा समावेश होतो.
- अधिक कर्ज घेणे टाळा
- जेव्हा तुम्ही कार लोन, मॉर्टगेज, स्टुडंट लोन किंवा पर्सनल लोन शोधता, तेव्हा तुम्हाला तुमचे ध्येय पूर्ण करण्यास मदत करणारे सर्वात लहान शक्य निवडा. कार किंवा मॉर्टगेजवर मोठे डाउन पेमेंट केल्याने तुमचे चालू मासिक पेमेंट कमी होऊ शकते. क्रेडिट युनियनद्वारे लोन घेण्याची निवड केल्याने तुम्हाला लोन प्रॉडक्ट्सवर कमी इंटरेस्ट रेट्स मिळवण्यास मदत होऊ शकते.
- उच्च इंटरेस्ट लोन्स पासून मुक्त व्हा
- जर तुम्हाला घर खरेदी करायचे असेल, कॉलेजमध्ये जायचे असेल किंवा कार खरेदी करायची असेल तर कर्ज टाळणे अशक्य असू शकते. परंतु तुम्ही तुमचे मासिक पेमेंट मर्यादित करू शकता आणि चांगल्या क्रेडिट स्कोअरसह कमी इंटरेस्ट रेट मिळवू शकता, जे सामान्यपणे 700 किंवा त्यापेक्षा जास्त मानले जाते. तुमचा स्कोअर जास्त असल्यास, लेंडर केवळ तुमचे ॲप्लिकेशन स्वीकारणार नाही, तर तुम्हाला शक्य तितक्या चांगल्या अटी मिळतील, ज्यामुळे तुमचे पैसे वाचतील.
- EMI आणि युटिलिटी बिल ऑटोमेट करा
- ही सुविधा वापरण्यास सक्षम होण्यासाठी, तुमच्या बँकला ई-मँडेट पर्यायासह लाईव्ह होणे आवश्यक आहे. ई-मँडेट लाईव्ह झाल्यानंतरच तुम्ही कस्टमर म्हणून तुमच्या बिल देयकांसाठी सुविधा सक्षम करू शकता. एनपीसीआयने ई-मँडेट वापरण्यासाठी काही मर्चंट कॅटेगरीला अनुमती दिली आहे. ई-कॉमर्स हा त्याचा भाग नाही, परंतु इन्श्युरन्स, म्युच्युअल फंड हाऊस, फिनटेक कंपन्या आणि युटिलिटी सेवा प्रदाता त्यास सक्षम करू शकतात. ई-मँडेटचा उद्देश कलेक्शन आवश्यकता असलेल्या फायनान्शियल पेमेंटची सुविधा देणे आहे. एनपीसीआय सेवा वापरण्यासाठी शुल्क आकारेल. हे सोयीस्कर असताना, याचा अर्थ असा देखील आहे की तुम्हाला सर्व पेमेंट आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी तुमच्या अकाउंटमध्ये पुरेसा बॅलन्स ठेवणे आवश्यक आहे.
