समजा तुम्ही ऑनलाईन तपासत आहात. एकूण ₹12,000 आहे, तुम्ही खर्च करण्याच्या प्लॅनपेक्षा अधिक. त्यानंतर एक बटण दिसेल: "पे इन 4 इंटरेस्ट फ्री इंस्टॉलमेंट कोणतीही क्रेडिट तपासणी नाही, कोणताही अपफ्रंट खर्च नाही आणि आज वस्तू पाठवते. हे आता शॉपचे आकर्षण आहे, नंतर पेमेंट करा, ज्याला आता खरेदी करा, नंतर पेमेंट करा (BNPL) म्हणून ओळखले जाते. वेदनाहीन वाटत असल्यामुळे ते वेगाने वाढले आहे. परंतु या क्षणी वेदनाहीनतेचा अर्थ एकंदरीत वेदनामुक्त असा होत नाही. हा ब्लॉग स्पष्ट करतो की बीएनपीएल कसे काम करते, ते दिसण्यापेक्षा धोकादायक का आहे आणि डाउनसाईड शिवाय तुम्हाला काय आवश्यक आहे ते कसे मिळवावे. जर तुम्ही कधी विचार केला असेल की तुम्ही आता खरेदी करणे टाळावे की नंतर देय करा, तर येथे प्रामाणिक ब्रेकडाउन आहे.
आता खरेदी करा काय नंतर देय करा?
आता खरेदी करा, पे लेटर हा इन-स्टोअर आणि ऑनलाईन खरेदीसाठी चेक-आऊट वेळी उपलब्ध शॉर्ट-टर्म फायनान्सिंग पर्याय आहे. तुम्ही पूर्ण किंमत भरण्याऐवजी लहान हप्त्यांमध्ये खरेदीसाठी देय करता. सामान्यपणे 6 आठवड्यांमध्ये 4 देयके किंवा काही महिन्यांत पसरलेली मासिक देयके.
लोकप्रिय प्रदात्यांमध्ये क्लार्ना, आफ्टरपे, ॲफर्म, सेझल आणि भारतात, सिम्पल, लेझीपे, झेस्टमनी यासारख्या सेवा आणि प्रमुख शॉपिंग आणि पेमेंट ॲप्समध्ये तयार केलेली "पे लेटर" वैशिष्ट्ये समाविष्ट आहेत.
पिच सरळ आहे:
- जर तुम्ही वेळेत पेमेंट केले तर कोणतेही (किंवा कमी) इंटरेस्ट नाही
- जलद मंजुरी, अनेकदा सेकंदांमध्ये
- कमी पेपरवर्क
- त्वरित ग्रॅटिफिकेशन
याचा भाग खरा आहे. समस्या म्हणजे मार्केटिंगमधून बाहेर पडणे”
BNPL खरोखरच पैसे कसे बनवते
- BNPL बिझनेस नॉन प्रॉफिट नाहीत. त्यांचे बिझनेस धोरण समजून घेणे उत्पादनाचे स्वरूप स्पष्ट करते.
- मर्चंट शुल्क.
- रिटेलर्स BNPL प्रदात्याला प्रत्येक विक्रीचा एक भाग देतात, जे सामान्यपणे नियमित कार्ड फीपेक्षा जास्त असते. कारण BNPL विक्रीला चालना देते, मर्चंट हे स्विकारतात.
- चेक-आऊट वर्तनाच्या अभ्यासानुसार लवचिक पेमेंट निवडीमुळे मोठे बास्केट आणि अधिक आवेगपूर्ण खरेदी होते.
- दंड आणि विलंब शुल्क. जर पेमेंट चुकले असेल तर फी त्वरित माउंट होऊ शकते.
- दीर्घकालीन धोरणांमध्ये स्वारस्य. कोणत्याही इंटरेस्ट शिवाय शॉर्ट-टर्म अॅग्रीमेंट, परंतु दीर्घ किंवा मोठ्या खरेदीसाठी अनेकदा इंटरेस्ट आकारले जाते, कधीकधी क्रेडिट कार्डच्या समान दराने.
- डाटा आणि संवाद. अनेक ॲप्स तुम्हाला अधिक खरेदी करण्यासाठी प्रोत्साहित करण्यासाठी इन-ॲप मार्केटप्लेस आणि प्रमोशनचा वापर करतात.
दुसऱ्या शब्दांत, जेव्हा तुम्ही सामान्यपेक्षा जास्त खरेदी कराल, तेव्हा फर्म सर्वोत्तम काम करते. तुमचे फायनान्शियल स्वारस्य त्याद्वारे प्रदान केले जात नाहीत.
आता खरेदी करणे टाळण्याची 9 कारणे, नंतर देय करा
- हे अधिक खर्च करण्यास प्रोत्साहन देते
हा सर्वात मोठा धोका आहे. तुमचे मेंदू ₹12,000 भरण्याऐवजी ₹3,000 गमावले, आता ₹3,000 देय केले. यामुळे "पैसे भरण्याचा दुखावा" कमी होतो, असे वर्तन अर्थशास्त्रज्ञ म्हणतात. त्याची किंमत कमी आहे, त्यामुळे होय सांगणे सोपे आहे.
यामुळे तुम्ही तुमच्या कार्टमध्ये "फक्त आणखी एक गोष्ट" जोडता, अधिक महागड्या वर्जनमध्ये अपग्रेड करता आणि तुम्ही खरेदी करण्याची योजना केलेली नसलेली वस्तू खरेदी करता. चांगले चालू असलेले बजेट पकडण्यास सुरुवात करते. कॅश किंवा डेबिट.
- एकाधिक प्लॅन्स लक्षात ठेवणे कठीण आहे
“एक BNPL प्लॅन चालविण्यास सोपा आहे. परंतु BNPL हा क्वचितच एक वेळचा वापर आहे. एका ॲपमध्ये फ्लाईट, शूजची दुसरी जोडी आणि अन्य एक फोन ॲक्सेसरी आहे. आणि तुम्हाला माहित असलेली पुढील गोष्ट, तुमच्याकडे वेगवेगळ्या डेडलाईनसह एकाच वेळी पाच किंवा सहा शेड्यूल्स सुरू आहेत.
प्रत्येक पेमेंट खूपच लहान आहे, एकूण वचनबद्धतेचा कमी अंदाज घेणे सोपे आहे. अनेकदा 'फॅन्टम डेब्ट' म्हणून संदर्भित - ते विखुरलेले असल्याने ते लोनसारखे दिसत नसलेले डेब्ट.
- विलंब शुल्क तुमच्या सेव्हिंग्सवर परिणाम करू शकते.
“इंटरेस्ट-फ्री" हे तुमचे पेमेंट वेळेवर सातत्याने करण्याच्या क्षमतेइतकेच चांगले आहे. बँक सुट्टी, कमी बॅलन्स किंवा इतर कोणत्याही कारणामुळे तुम्ही पेमेंट चुकवले का? विलंब फीचे मूल्यांकन केले जाईल. लहान ट्रान्झॅक्शनसाठी, हे खर्च प्रारंभिक खर्चाचा एक आश्चर्यकारक मोठा भाग असू शकतात.
जर तुमच्याकडे मागील देय बॅलन्स असेल तर काही प्रोव्हायडर्स अतिरिक्त खरेदी ब्लॉक करू शकतात, जर तुम्ही मागे पडत असाल तर तुम्हाला अविरत सायकलमध्ये अडकू शकतात.
- तुमचा क्रेडिट स्कोअर कमी होऊ शकतो
अलीकडेचपर्यंत, आत्ताच खरेदी करा, क्रेडिट रिपोर्टिंगमध्ये पे लेटरला दुर्लक्ष केले गेले. ते बदलत आहे. अनेक देशांमध्ये क्रेडिट ब्युरो आणि लेंडर त्यांच्या मूल्यांकनात BNPL ॲक्टिव्हिटीचे वजन करीत आहेत. काही पे-लेटर प्रॉडक्ट्सशी संबंधित काही अधिकृत क्रेडिट रिपोर्टिंग आहे आणि परवानाधारक लेंडर भारतातील क्रेडिट ब्युरोला रिपोर्ट करीत आहेत.
यामुळे तुमच्या क्रेडिट फाईलवर विलंबित किंवा चुकलेले पेमेंट रेकॉर्ड केले जाऊ शकतात. जरी ते अधिकृतपणे रिपोर्ट केले नसेल तरीही, जेव्हा तुम्ही होम किंवा ऑटो लोनसाठी अप्लाय करता तेव्हा लेंडर तुमच्या बँक स्टेटमेंटवर रिकरिंग BNPL पेमेंटला फायनान्शियल अडचणीचे लक्षण म्हणून पाहू शकतात.
- हे वास्तविक बजेट समस्या लपवू शकते.
परंतु जर आता काहीतरी परवडण्याजोगे नसेल तर पेमेंट लहान रकमेमध्ये मोडणे हे अंतर्निहित गणित बदलत नाही.” हे फक्त तुमच्या भविष्यातील कमाईमध्ये खर्च ट्रान्सफर करते.
किराणा, रेस्टॉरंट डिलिव्हरी किंवा गॅस सारख्या दैनंदिन खरेदीसाठी बीएनपीएल पासून सावध राहा, हा एक रेड फ्लॅग आहे. BNPL तुमचे सामान्य उत्पन्न आणि तुमच्या सामान्य खर्च यांच्यातील अंतर लपवत आहे.
- रिफंड आणि रिटर्न कठीण आहेत
तुम्ही बीएनपीएलवर खरेदी केलेली वस्तू परत करणे थोडे अवघड असू शकते. तुम्हाला अद्याप हप्त्यांमध्ये देय करावे लागेल आणि तुमचा रिफंड दिसण्यास जास्त वेळ लागू शकतो, तर मर्चंट तुमच्या रिटर्नवर प्रक्रिया करतो. जर तुम्हाला आणि मर्चंटला त्रुटीयुक्त प्रॉडक्टविषयी विवाद असेल तर तुम्ही मर्चंट आणि BNPL कंपनी दरम्यान मध्यभागी असाल आणि ते एकमेकांना दोष देतात.
विवाद आणि चार्जबॅक प्रक्रिया सामान्यपणे क्रेडिट किंवा डेबिट कार्डसह अधिक विकसित केल्या जातात.
- ग्राहक सुरक्षेची अनुपस्थिती
अनेक देशांमध्ये, क्रेडिट कार्ड फसवणूक, बिलिंग विवाद आणि प्रकटीकरण यासारख्या बाबींवर कायदेशीर संरक्षण प्रदान करते. BNPL चे ऐतिहासिकरित्या मोठ्या प्रमाणात नियमन केले गेले आहे, परंतु नियम जागतिक स्तरावर कठोर होत आहेत. जर काहीतरी चुकीचे घडले तर प्रत्येक ठिकाणी संरक्षण होईपर्यंत तुमच्याकडे कमी संरक्षण असू शकते.
अटी व शर्ती काळजीपूर्वक वाचा, विशेषत: फी, डिफॉल्ट आणि डाटा शेअरिंग सेक्शन.
- डेब्ट स्पाइरल आहे
येथे एक चालू पॅटर्न आहे:
- तुम्ही BNPL वापरून लहान वस्तू खरेदी करता.
- तुम्ही ते मोठ्या गोष्टींसाठी वापरता कारण ते चांगले काम करते.
3.एका आठवड्यात काही हप्ते पाठविले जातात.
- जर तुम्ही पेमेंट करू शकत नसाल तर तुम्ही दुसरे लोन घेऊ शकता किंवा क्रेडिट कार्ड वापरू शकता.
- तुम्हाला इंटरेस्ट आणि फी आकारले जाईल.
आणि एक प्रकारचे क्रेडिट कार्ड दुसऱ्याचे पेमेंट करण्यासाठी वापरले जाऊ शकते जे कर्जासह दीर्घकालीन समस्या निर्माण करू शकते.
- योग्य फायनान्शियल पद्धतींना कमकुवत करते
बचत ही विलंबित आनंदाची बाब आहे. प्रत्येकवेळी तुम्ही आता खरेदी करता आणि नंतर देय करता तेव्हा तुम्ही तुमच्या वॉलेटमध्ये कॅशशिवाय त्वरित ग्रॅटिफिकेशनची अपेक्षा करण्यासाठी स्वत:ला ट्रेनिंग देत आहात. यामुळे निवृत्तीसाठी बचत करणे, घर किंवा आपत्कालीन फंडवर डाउन पेमेंट करणे अधिक कठीण होते.
रिस्क सर्वाधिक कोण आहे?
- आता खरेदी करून कोणालाही नुकसान होऊ शकते, नंतर देय करा, तथापि काही गट विशेषत: धोक्यात आहेत:
- तरुण प्रौढ आणि पहिल्यांदा कमाई करणारे जे अद्याप फायनान्शियल स्वयं-शिस्त फ्रीलान्सर आणि गिग इकॉनॉमी कामगारांना विसंगत उत्पन्नासह विकसित करीत आहेत
- थकित पर्सनल लोन किंवा क्रेडिट कार्ड लोन असलेले कोणीही
- आकर्षक खरेदीदार, विशेषत: दिवाळी, ब्लॅक फ्रायडे किंवा हंगामी विक्री यासारख्या विशेष प्रसंगांवर
- जर तुम्ही यापैकी एका गटाला फिट असाल तर कठोर "कोणतीही BNPL" पॉलिसी ही वारंवार कृतीचा सर्वोत्तम मार्ग आहे.
BNPL कधीही योग्य आहे का?
योग्य होण्यासाठी, BNPL वाईट नाही. काही लोक जबाबदारीने वापरतात. जर तुम्ही केले तर दोन गोष्टी महत्त्वाच्या आहेत: BNPL ही केवळ सुविधा आहे आणि तुमच्याकडे आधीच संपूर्ण रक्कम सेव्ह केली आहे.
- कोणतेही छुपे शुल्क नाही आणि हा प्लॅन खरोखरच 0% इंटरेस्ट आहे.
- तुम्ही एकावेळी केवळ एकच प्लॅन वापरता. तुम्ही वस्तु खरेदी करण्याचा हेतू ठेवला आहे कारण ते खरोखरच आवश्यक आहे.
- तुम्ही बफर केलेल्या अकाउंटमधून ऑटोमॅटिक देयके सेट-अप केले आहेत.
- जर तुम्ही प्रत्येक बॉक्स तपासण्यास असमर्थ असाल तर ते रिक्त ठेवणे योग्य आहे. बहुतांश लोकांना BNPL सुरक्षितपणे वापरण्यासाठी आवश्यक शिस्त असण्याची आवश्यकता नाही.
जर तुम्ही आता खरेदी केले आणि नंतर पेमेंट केले तर कुठे जावे?
- 48-तासांचा नियम वापरा
जर तुम्हाला खरोखरच त्याची गरज नसेल तर दोन दिवस प्रतीक्षा करा. जर तुम्हाला अद्याप इच्छा असेल आणि तुमच्याकडे फंड असेल तर ते तुमच्या स्वत:च्या फंडचा वापर करून खरेदी करा. BNPL हे आवेग क्षणावर अवलंबून आहे आणि अधिकांश आवेग काही तासांत गायब होतात.
- सेव्ह केलेल्या देयकांसाठी पर्याय हटवा
सेव्ह केलेला पेमेंट पर्याय म्हणून शॉपिंग ॲप्लिकेशन्समध्ये बीएनपीएलचा वापर करू नये. जर तुम्ही कोणतेही पे-लेटर ॲप्स वापरत नसाल, तर त्यांना अनइंस्टॉल करा. जेव्हा घर्षण होते तेव्हा आवेगपूर्ण खरेदीची शक्यता कमी असते.
- मार्केटिंग अलर्ट ऑफ करा
“तुम्हाला पूर्व-मंजूर करण्यात आले आहे" आणि "विशेष ऑफर" मेसेजेस BNPL ॲप्स आणि मर्चंटद्वारे विक्री वाढविण्यासाठी पुश केले जातात. पुश अलर्ट अक्षम करा. ईमेल सबस्क्रिप्शनमधून अनसबस्क्राईब करा.
- "कॅश टेस्ट" करा
तुम्ही काहीही खरेदी करण्यापूर्वी, स्वत:ला विचारा, "जर मला माझ्या बँक अकाउंटमधून संपूर्ण किंमत भरावी लागली तर मी हे खरेदी करू शकतो का?" जर उत्तर नसेल तर BNPL केवळ तुम्ही घेऊ नये असा निर्णय घेण्यास विलंब करीत आहे.
- सोपे बजेट बनवा
कोणतीही जटिल सिस्टीम नाही. आपल्या उत्पन्नाच्या 50% गरजांवर, 30% रक्कम गरजेवर आणि उर्वरित 20% बचत आणि कर्ज परतफेडीवर खर्च करणे हा एक चांगला नियम आहे. "फन मनी" साठी मासिक बजेट आहे आणि जेव्हा ते संपते, तेव्हा ते संपते.
- एक सिंक फंड स्थापित करा
सिंक फंड हा नवीन लॅपटॉप, फेस्टिव्हल शॉपिंग किंवा ट्रॅव्हल यासारख्या विशिष्ट भविष्यातील खर्चासाठी प्रत्येक महिन्याला बाजूला ठेवलेले पैसे आहे. तुम्ही नंतर ऐवजी फ्रंट पे करा. 6 महिन्यांसाठी प्रति महिना ₹2,000 बचत करा आणि तुम्ही कोणत्याही व्याजाशिवाय ₹12,000 किंमतीची वस्तू खरेदी करू शकता.
- आपत्कालीन फंड बनवा
अनेक लोक दुरुस्ती, आपत्कालीन प्रवास किंवा वैद्यकीय बिल यासारख्या अनपेक्षित खर्चाला कव्हर करण्यासाठी BNPL चा वापर करतील. तीन ते सहा महिन्यांच्या किंमतीचा खर्च कव्हर करण्यासाठी आपत्कालीन फंड असणे हे दबाव काढून टाकते. तुम्ही एका छोट्या रकमेसह सुरू करू शकता, समजा आठवड्यात ₹500. आणि ते दुसऱ्या खात्यात ठेवा.
आता खरेदी करा, नंतर देय करा पर्याय
खरंच गंभीर, विकृत खरेदीदारांसाठी काही सूचना येथे दिल्या आहेत:
- लवकर सेव्ह करा, नंतर खर्च करा. सर्वात सोपा आणि सर्वात स्वस्त मार्ग. तुम्ही खूप विक्री करता आणि तुमचा कोणताही खर्च नाही.
- UPI किंवा डेबिट कार्ड वापरून पेमेंट करा. जास्त खर्च करण्यावर ऑटोमॅटिक प्रतिबंध आहे कारण तुम्ही केवळ तुमच्याकडे असलेले खर्च करू शकता.
- कमी इंटरेस्ट असलेले क्रेडिट कार्ड जे पूर्णपणे फेडले जाते. जर तुम्ही देय तारखेपर्यंत तुमचा अकाउंट बॅलन्स पूर्णपणे भरला तर तुम्ही इंटरेस्ट टाळू शकता, बक्षिसे जिंकू शकता आणि ग्राहक संरक्षण सुधारण्यास मदत करू शकता. जर तुम्ही वेळेवर आणि पूर्णपणे देय केले तरच हे काम करते.
- लेअवे किंवा रिटेलर सेव्हिंग प्लॅन्स. काही रिटेलर्स तुम्हाला पैसे बाजूला काढून ठेवण्याची, ते पेमेंट करण्याची आणि नंतर क्रेडिट रिस्कशिवाय ते पुन्हा क्लेम करण्याची परवानगी देतील.
- पुन्हा खरेदी केलेली किंवा वापरलेली वस्तू. किंमत कपातीसह, फायनान्सिंग आता आवश्यक नाही.
- वाटाघाटी करा किंवा डीलची प्रतीक्षा करा. हंगामी डील्स, कूपन कोड आणि कॅशबॅक ऑफर तुम्हाला फायनान्सिंगशिवाय 10-30% सेव्ह करण्यास मदत करतात.
महत्त्वाच्या आवश्यकतांसाठी नियोजित आणि नियंत्रित पर्सनल लोन. तथापि, स्पष्ट इंटरेस्ट रेटसह पारदर्शक लोन मोठ्या, आवश्यक खर्चासाठी अनेक BNPL प्लॅन्स स्टॅक करण्यापेक्षा सुरक्षित असू शकते.
तुम्ही आज BNPL मध्ये आहात का? पुढील पायऱ्या
जर तुमच्याकडे अनेक प्लॅन्स असतील तर घाबरू नका. खालील स्टेप्स घेणे आवश्यक आहे:
- सर्वकाही लेखी स्वरुपात मिळवा. प्रदाता. उर्वरित बॅलन्स. प्रत्येक प्लॅनची देय तारीख आणि किंमत
- खर्चाद्वारे ऑर्डर करा: सर्वात जास्त विलंब शुल्क किंवा व्याजासह प्लॅन्स देय करा.
- नवीन प्लॅन्सचे प्लॅनिंग थांबवा. तुम्हाला स्पष्ट होईपर्यंत कोणतीही नवीन BNPL खरेदी करू नका.
- पेमेंट ऑटोमेशन छोट्या बफरसह रिमाइंडर किंवा ऑटो-डेबिटची व्यवस्था करते, जेणेकरून तुम्ही अतिरिक्त विलंब शुल्क टाळता.
- तात्पुरती कॅटेगरी डिलिट होत आहे. तुम्हाला काही कॅश देण्यासाठी काही महिन्यांसाठी खाणे, खरेदी करणे आणि सबस्क्रिप्शन कमी करा.
- जर तुम्हाला कोणतीही समस्या जाणवत असेल तर प्रदात्याशी संपर्क साधा. काही अडचणी किंवा सुधारित वेळापत्रक ऑफर करतात. पेमेंट गमावण्यापेक्षा विचार करणे चांगले.
- जेव्हा तुम्हाला त्याची गरज असेल तेव्हा मदत विचारा. ना-नफा क्रेडिट काउन्सलिंग सर्व्हिस किंवा परवानाधारक फायनान्शियल सल्लागाराच्या मदतीने, तुम्ही कदाचित पेमेंट योजना सेट करू शकता.
संभाव्य समस्यांची BNPL चेतावणी चिन्हे
या लक्षणांविषयी जागरूक राहा:
- एक BNPL प्लॅन चार इतरांच्या फंडसह देय केला जातो;
- तुम्ही बिल भरण्यासाठी किंवा किराणा सारख्या आवश्यक गोष्टी खरेदी करण्यासाठी BNPL वापरता;
- तुम्ही अनेकदा तुमच्या दंडासह उशीर केला आहे
- BNPL चे पूर्ण बॅलन्स काय आहे हे तुम्हाला माहित नाही.
जेव्हा डेडलाईन येतात, तेव्हा तुम्ही घबराट अनुभवण्यास सुरुवात करता. तुम्ही नंतर तुम्हाला पश्चातापलेल्या किंवा विसरलेल्या गोष्टी खरेदी केल्या आहेत.
नेहमी विचारले जाणारे प्रश्न
ते करू शकते. चुकलेले किंवा विलंबित पेमेंट काही प्रदेशांमध्ये क्रेडिट ब्युरोला रिपोर्ट केले जाऊ शकतात आणि लेंडर देखील मोठ्या BNPL चा वापर नकारात्मकपणे पाहू शकतात. जेव्हा ते रिपोर्ट केले जात नाही, तेव्हा देखील लेंडर तुमच्या फायनान्शियल स्थिरतेचे मूल्यांकन कसे करतात यावर प्रभाव पडू शकतो.
जर तुम्ही वेळेवर देय केले तर अनेक शॉर्ट-टर्म प्लॅन्स आहेत. परंतु विलंब फी आणि दीर्घ प्लॅन्सवरील इंटरेस्ट, खरा खर्च अधिक करू शकतात. नेहमीच फाईन प्रिंट तपासा.
आवश्यक नाही. प्रत्येक महिन्याला भरलेले क्रेडिट कार्ड सामान्यपणे चांगले संरक्षण प्रदान करते आणि अधिक स्थापित मार्गाने क्रेडिट रेकॉर्ड तयार करते. विभाजित पेमेंट किती वाटतात यामुळे BNPL चा अधिक वापर करणे सोपे असू शकते.
कोणतेही फायनान्शियल प्रॉडक्ट रिस्क-फ्री नाही. जर तुमच्याकडे पूर्ण रक्कम सेव्ह असेल, वेळेवर देय करा आणि एकावेळी केवळ एकच प्लॅन वापरा, तर रिस्क कमी आहे, परंतु जास्त खर्च करण्याची प्रलोभन कायम राहते.
सेव्ह केलेले पेमेंट पर्याय डिलिट करा, ॲप्स अनइंस्टॉल करा, सिंक फंड तयार करा, खर्चाची लिमिट सेट करा आणि खरेदी करण्यापूर्वी प्रतीक्षा कालावधी लागू करा. "पहिले सेव्ह करा" सह "नंतर देय करा" बदला
