निवृत्तीसाठी किती पैसे आवश्यक आहेत

आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित भविष्यासाठी रिटायरमेंट प्लॅनिंग महत्त्वाचे आहे, परंतु अनेक लोक अनेकदा त्याकडे दुर्लक्ष करतात. निवृत्तीनंतरच्या आयुष्यासाठी बचत आणि पेन्शन पुरेशी असेल असे व्यापकपणे मानले जाते. प्रत्येक वेतनधारी व्यक्तीसाठी रिटायरमेंट प्लॅनिंग आवश्यक आहे कारण खर्च आणि जीवनशैली जर बचत कार्यक्षमतेने केली नसेल तर मुले किंवा पती/पत्नी किंवा इतर कौटुंबिक कनेक्शनवर अवलंबून राहण्यास बळकट करेल. आरामदायी आणि सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करण्यासाठी बचत करण्यासाठी किती पैसे आवश्यक आहेत हे कॅल्क्युलेट करणे नेहमीच चांगले आहे. या ब्लॉगमध्ये आम्ही रिटायरमेंट कॉर्पस निर्धारित करताना विचारात घेण्याचे घटक शोधू.

जेव्हा तुम्ही रिटायरमेंटची योजना बनवत असाल तेव्हा उत्तर देण्यासाठी एक मुख्य प्रश्न आहे

निवृत्तीसाठी किती पैसे आवश्यक आहेत?

भारतातील निवृत्तीसाठी आवश्यक पैशांची रक्कम विविध घटकांनुसार बदलते जसे की तुमची जीवनशैली, निवृत्तीनंतर जीवनाचे ध्येय, उत्पन्नाचा स्त्रोत, महागाई इ. तथापि, तुम्ही निवृत्तीनंतर पुरेसा खर्च कराल याचा विचार करून, तुम्ही सोप्या फॉर्म्युलाद्वारे तुमच्या निवृत्तीच्या कॉर्पसचा अंदाज घेऊ शकता.

रिटायरमेंट कॉर्पस = (निवृत्तीनंतर वार्षिक खर्च X निवृत्तीमध्ये शिल्लक वर्षांची संख्या) / (1 + महागाई दर) ^ (निवृत्तीमध्ये शिल्लक वर्षांची संख्या)

उदाहरणार्थ, जर तुम्हाला 40 वर्षांमध्ये निवृत्ती हवी असेल तर निवृत्तीनंतर तुमच्या वार्षिक खर्चाचा अंदाज ₹10 लाख असेल. त्यामुळे, 7% च्या महागाई दरासह, तुम्हाला तुमच्या निवृत्तीसाठी 3 कोटी सेव्ह करावे लागतील. तथापि, काही प्रभावी इन्व्हेस्टमेंट करून हे ध्येय साध्य केले जाऊ शकते.

आदर्श रिटायरमेंट कॉर्पस म्हणजे काय?

निवृत्तीनंतरच्या फायनान्शियल कॉर्पसचा सरासरी ₹1.3 कोटीचा अंदाज आहे, जो त्यांच्या वर्तमान वार्षिक घरगुती उत्पन्नाच्या 10X पेक्षा कमी असल्याचे दिसून येत आहे. ज्यामुळे ग्राहकांना निवृत्ती कॉर्पसच्या शिफारस केलेल्या स्तरांबद्दल शिक्षित करणे आवश्यक आहे. निवृत्तीच्या संदर्भात, उद्योगाचे नियम 30X नियम आहे, याचा अर्थ असा की तुमचा निवृत्ती निधी आजच तुमच्या वार्षिक खर्चाच्या किमान 30 पट असावा.

30X नियम म्हणजे काय?

30X नियम खूपच सोपे आहे. निवृत्तीसाठी तुम्हाला किती पैसे आवश्यक आहेत याचा अंदाज घेण्याचा हा एक मार्ग आहे. हे तुमच्या वर्तमान वार्षिक खर्चावर आधारित आहे आणि त्या नंबरला 30 ने गुणाकार करते. दुसऱ्या शब्दांमध्ये, तुमचा रिटायरमेंट कॉर्पस आजच्या तुमच्या वार्षिक खर्चाच्या किमान 30 पट असावा. उदाहरणार्थ, जर तुमचे वय 50 वर्षे असेल आणि तुमचा मासिक खर्च ₹75,000 (किंवा वार्षिक ₹9 लाख) असेल तर 30X नियमानुसार, तुम्हाला आरामदायीपणे निवृत्तीसाठी 30 वेळा ₹9 लाख आवश्यक आहे. म्हणजे ₹ 2.70 कोटी.
30X नियम हा जागतिक लोकप्रिय 25X फॉर्म्युलाचा विस्तार आहे, जो स्वत: 4% विद्ड्रॉल नियमांवर आधारित होता. म्हणजेच, जर तुमचा रिटायरमेंट कॉर्पस तुमच्या वार्षिक खर्चाच्या 25 पट असेल तर ते तुम्हाला दरवर्षी कॉर्पसमधून 4% काढण्याची परवानगी देते.

30x खर्चाचा रिटायरमेंट कॉर्पस पुरेसा आहे का?

रिटायरमेंट प्लॅनिंगमध्ये फक्त अनेक व्हेरिएबल्स आणि धारणा आहेत. आणि या कारणास्तव हे अनेकदा "फायनान्समधील सर्वात कठीण आणि सर्वात कठीण समस्या" म्हणतात. जेव्हा तुम्ही योग्य रिटायरमेंट प्लॅनिंग कॅल्क्युलेशन (किंवा इन्व्हेस्टमेंट सल्लागार तुमच्यासाठी ते करतात) करता, तेव्हा तुम्हाला दिसेल की तुम्हाला रिटायरमेंट नंतर अपेक्षित रिटर्न, रिटायरमेंट दरम्यान महागाई, तुम्ही तुमच्या निवृत्त जीवनात किती वर्ष राहता, आयुष्याची अपेक्षा, निवृत्तीनंतरच्या खर्चाचा अंदाज आणि अशा घटकांसाठी मूल्य नियुक्त करावे लागतील.
आणि तुमची धारणा रूढिचुस्त असू शकते आणि सर्वोत्तम हेतूने निवडली जाऊ शकते, तथ्य म्हणजे, आज आणि तुमच्या निवृत्तीच्या पुढील काही दशकांदरम्यान, अनेक गोष्टी (आणि निवडलेल्या व्हेरिएबल्सचे मूल्य) बदलू शकतात. मी तुम्हाला काही उदाहरणे देऊ. चला आधीचे उदाहरण वाढवूया जिथे 30X नियम वापरून ₹ 9 लाखांच्या वार्षिक खर्चात, तुम्हाला आरामदायीपणे निवृत्त होण्यासाठी ₹ 2.70 कोटीची आवश्यकता आहे.
समजा, वयाच्या 60 व्या वर्षी, तुमच्याकडे ₹2.70 कोटी आहेत आणि भविष्यातील अपेक्षित रिटर्न 7% आहेत, तर अपेक्षित सरासरी महागाई 6% आहे. जर तुम्ही रु. 9 लाख वार्षिक खर्चासह सुरू केले तर तुमचा पोर्टफोलिओ वयाच्या 95-96 पर्यंत चालेल. त्यामुळे, वर्तमान गृहितकांवर आधारित पोर्टफोलिओ 35 वर्षांपेक्षा कमी कालावधीसाठी चांगला आहे. आता चला काही गोष्टी बदलूया. म्हणजे वास्तविक महागाई 7% आहे (आणि अंदाजित 6% नाही). तसेच, वास्तविक खर्च ₹ 11 लाख आहेत (आणि अंदाजित ₹ 9 लाख नाही). काय होईल? या प्रकरणात, जास्त खर्च आणि जास्त महागाईमुळे 84 वयापर्यंत कॉर्पस संपतो.
त्यामुळे, अनेक प्रकरणांमध्ये 30X कॉर्पस निवृत्तीसाठी पुरेसा असू शकतो, परंतु जर आमच्या एक किंवा अधिक कल्पना गहाळ झाली तर ते पुरेसे असू शकत नाही, जर हे तुमच्या मनात असेल तर लवकर निवृत्तीची गुंतागुंत देखील असते. 60 वयाच्या निवृत्तीच्या इच्छेसाठी 25-35 वर्षांचा रनवे अद्याप दुर्दैव असेल. परंतु लवकरात लवकर निवृत्त होऊ इच्छिणाऱ्यांसाठी, गोष्टी खूप वेगळ्या असू शकतात. त्यामुळे, जर तुम्ही 30 वर्षांपेक्षा जास्त काळ (कन्झर्व्हेटिव्ह रिटर्न गृहितकांसह) तुमच्या रिटायरमेंट कॉर्पसवर जगण्याची योजना बनवत असाल तर तुम्हाला अधिक बचत करणे आवश्यक आहे.
तसेच, 30X नियम इतर खर्चांचा विचार करत नाही ज्यासाठी तुम्ही स्वतंत्रपणे सेव्ह करावे, जसे की मुलांचे उच्च शिक्षण, घर खरेदी आणि वैद्यकीय आकस्मिकता फंड असण्यासारख्या अनपेक्षित पेआऊटसाठी. त्यामुळे, 30x नियम अनेकांसाठी चांगला असू शकतो, तर हे देखील गृहीत धरते की तुम्ही घर खरेदी करण्यासाठी, मुलांच्या शिक्षणावर खर्च करण्यासाठी तुमच्या 30x रिटायरमेंट कॉर्पसमध्ये खर्च करणार नाही.
सर्व सांगितले आणि पूर्ण केले, 30X नियम हे सर्वोत्तम परंतु तरीही एक चांगला सुरुवात बिंदू आहे. निवृत्तीसाठी तुम्हाला किती बचत करावी लागेल याविषयी बॉलपार्क आकडेवारीचा त्वरित अंदाज घेण्यासाठी हा एक उपयुक्त नियम आहे. परंतु त्यावर अंधकाराने अवलंबून राहू नका.

एम्प्लॉईज प्रॉव्हिडंट फंड (EPF)

भारतातील निवृत्ती उत्पन्नाचा प्राथमिक स्त्रोत म्हणजे कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी (ईपीएफ), जी संघटित क्षेत्रातील कर्मचाऱ्यांसाठी अनिवार्य बचत योजना आहे. ईपीएफ योगदान कर्मचारी आणि नियोक्ता दोन्हीद्वारे केले जातात आणि जमा बॅलन्स निवृत्तीसाठी वापरला जाऊ शकतो. ईपीएफ कसे काम करते हे समजून घेण्यासाठी येथे एक उदाहरण आहे.
समजा तुम्ही ₹50,000 चे मासिक वेतन कमविणारे 30-वर्षाचे वेतनधारी कर्मचारी आहात. ईपीएफ नियमांनुसार, कर्मचारी आणि नियोक्ता दोघेही दर महिन्याला ईपीएफ अकाउंटमध्ये मूलभूत वेतनाच्या 12% योगदान देतात. या प्रकरणात, तुमचे योगदान प्रति महिना ₹6,000 असेल आणि तुमच्या नियोक्त्याचे योगदान प्रति महिना ₹6,000 असेल. वार्षिक 8.10% चा सरासरी इंटरेस्ट रेट गृहीत धरून, जेव्हा तुम्ही 60 वर्षे वयाचे असाल, तेव्हा तुमचा ईपीएफ बॅलन्स जवळपास ₹90 लाख पर्यंत वाढला असेल. ईपीएफ अकाउंटमध्ये केलेले योगदान इन्कम टॅक्स कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत प्रति फायनान्शियल वर्ष कमाल ₹ 1.5 लाखांपर्यंत टॅक्स लाभांसाठी पात्र आहेत.

ज्येष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस)

ज्येष्ठ नागरिक बचत स्कीम (एससीएसएस) ही ज्येष्ठ नागरिकांसाठी एक बचत स्कीम आहे, ज्यात पाच वर्षांचा डिपॉझिट कालावधी आणि तीन वर्षांपर्यंत ते वाढविण्याचा पर्याय आहे. हा फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट ऑफर करतो आणि ज्येष्ठ नागरिकांसाठी सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट पर्याय मानला जातो.

उदाहरण:

समजा तुम्ही 65-year-old सीनिअर सिटीझन आहात आणि तुमच्याकडे ₹10 लाखांचा इन्व्हेस्टमेंट कॉर्पस आहे. तुम्ही एससीएसएसमध्ये कमाल ₹30 लाख इन्व्हेस्ट करू शकता आणि फायनान्शियल वर्षासाठी इंटरेस्ट रेट 8% आहे. इंटरेस्ट तिमाही अदा केले जाते आणि डिपॉझिट कालावधी 5 वर्षे आहे, जे आणखी 3 वर्षांपर्यंत वाढविले जाऊ शकते.

या प्रकरणात, तुमच्या ₹10 लाखांच्या इन्व्हेस्टमेंटवर कमवलेले इंटरेस्ट वार्षिक ₹80,000 किंवा प्रति तिमाही ₹20,000 असेल. 5 वर्षांच्या शेवटी, तुमची इन्व्हेस्टमेंट अंदाजे ₹14 लाखांपर्यंत वाढली असेल. याव्यतिरिक्त, एससीएसएसवर कमवलेले इंटरेस्ट करपात्र आहे, परंतु इन्कम टॅक्स कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत टॅक्स कपात म्हणून कमाल ₹1.5 लाखांपर्यंत क्लेम केला जाऊ शकतो.

वैविध्यपूर्ण गुंतवणूक

निवृत्तीसाठी विविध इन्व्हेस्टमेंट पोर्टफोलिओ असणे देखील महत्त्वाचे आहे. समजा तुम्हाला ₹10 लाख इन्व्हेस्ट करावे लागतील आणि तुम्हाला वैविध्यपूर्ण पोर्टफोलिओमध्ये इन्व्हेस्ट करायचे आहे. तुम्ही खालीलप्रमाणे फंड वाटप करण्याचा निर्णय घेता:

बचत खात्यात किंवा मुदत ठेवीमध्ये 2 लाख रुपये वार्षिक 6% इंटरेस्ट दिले जात आहे
4 लाख रुपयांच्या बॉण्डवर वार्षिक 7% टक्के इंटरेस्ट मिळतं
₹2 लाख शेअर्समध्ये, प्रति वर्ष 10% अपेक्षित रिटर्न देऊ करते
रिअल इस्टेटमध्ये ₹2 लाख, जे प्रति वर्ष 12% अपेक्षित रिटर्न ऑफर करते

वर्षाच्या शेवटी, सेव्हिंग्स अकाउंटवर कमवलेले इंटरेस्ट ₹1.2 लाख असेल, बाँडवर कमवलेले इंटरेस्ट ₹1.68 लाख असेल, स्टॉकवर रिटर्न ₹2 लाख असेल आणि रिअल इस्टेटवर रिटर्न ₹2.24 लाख असेल. एकूणच, तुमचा इन्व्हेस्टमेंट कॉर्पस जवळपास ₹17.12 लाखांपर्यंत वाढला असेल, जे एका वर्षात 71.2% च्या वाढीचे प्रतिनिधित्व करते. तुमच्या गुंतवणुकीत विविधता आणल्याने बाजारातील चढ-उतारांचा परिणाम कमी करण्यास आणि तुमची रिस्क कमी करण्यास मदत होऊ शकते.

निष्कर्ष

तुमचे रिटायरमेंट सेव्हिंग्स टार्गेट कॅल्क्युलेट करण्याची कोणतीही परिपूर्ण पद्धत नाही. इन्व्हेस्टमेंट कामगिरी वेळेनुसार बदलू शकते आणि तुमच्या वास्तविक उत्पन्नाच्या गरजा अचूकपणे प्लॅन करणे कठीण असू शकते. इतर संभाव्य विचार देखील आहेत. अनेक कामगारांना त्यांच्या प्लॅनपेक्षा आधी निवृत्त होणे आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ, जवळपास 3 दशलक्ष कामगार COVID-19 महामारीमुळे अपेक्षेपेक्षा आधी निवृत्त झाले.
सामान्य काळातही, वयोवृद्ध कामगारांना अनेकदा लेऑफ, आरोग्य समस्या किंवा काळजी कर्तव्यांमुळे लवकर निवृत्त होणे आवश्यक असते. अपेक्षेपेक्षा जास्त निवृत्तीसाठी बचत केल्याने तुम्हाला सुरक्षा कवच मिळते. तुमच्या रिटायरमेंट प्लॅन्सवर महागाईचा परिणाम विचारात घेणे देखील महत्त्वाचे आहे. 2023 मध्ये महागाईने खूप लक्ष दिले आहे कारण 40 वर्षांमध्ये आपण पाहिलेल्या सर्वात जलद गतीने किमती वाढल्या आहेत. परंतु जेव्हा सामान्य दराने खर्च वाढतो, तेव्हाही महागाई काम करणाऱ्या वयोगटापेक्षा ज्येष्ठ कुटुंबांना कठीण जाते. कारण ज्येष्ठ नागरिक हेल्थकेअर आणि हाऊसिंग सारख्या खर्चावर त्यांच्या उत्पन्नाचा जास्त भाग खर्च करतात. हे खर्च एकूण महागाई दरापेक्षा जलद वाढतात.