ચુકવણી કંપનીઓ તેમના આવક મોડેલનું મૂલ્યાંકન કરે છે કારણ કે UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન હવે મફત છે

ગૂગલ પે અને ફોન પે જેવી મુખ્ય ચુકવણી કંપનીઓ તેમના મહેસૂલ મોડલનું મૂલ્યાંકન કરી રહી છે કારણ કે UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન હવે મફત છે. ગૂગલ પેએ હવે મોબાઇલ રિચાર્જ માટે કન્વેયન્સ ફી રજૂ કરી છે જે અગાઉ મફતમાં પ્રદાન કરવામાં આવી હતી. પેટીએમ અને ફોનપેએ ચોક્કસ ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે પહેલેથી જ શુલ્ક લાગુ કર્યા છે. રૂ. 1 અને રૂ. 3 વચ્ચેની કન્વેયન્સ ફી વસૂલવામાં આવે છે. એપની યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસ (UPI) સર્વિસ દ્વારા કરવામાં આવેલા રૂ. 100 અથવા તેનાથી વધુના રિચાર્જ પર શુલ્ક લાગુ પડે છે. ગૂગલ પેની પૉલિસીમાં આ ફેરફાર પેટીએમ અને ફોનપે જેવા અન્ય ચુકવણી સેવા પ્રદાતાઓ દ્વારા સેટ કરેલ વલણને અનુસરે છે. ફૂડ ઑર્ડર કરવા અથવા ફિલ્મની ટિકિટ બુક કરવા જેવા કાર્યો માટે વિવિધ ઑનલાઇન સેવાઓ દ્વારા સમાન શુલ્ક લાગુ કરવામાં આવ્યા છે.

UPI માર્કેટ શેર

NPCI એ દર્શાવ્યું કે ઑક્ટોબર 2023 માં UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન વૉલ્યુમના 46%, ગૂગલ પે 36% માટે અને પેટીએમ માટે અન્ય 13 ટકા હતું. સામૂહિક રીતે ફોન પે, ગૂગલ પે અને પેટીએમ વૉલ્યુમ દ્વારા 94 ટકા UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન અને માર્ચ 2023 માં મૂલ્ય દ્વારા 96 ટકા હિસ્સો ધરાવે છે.

આજની દુનિયામાં UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે

UPI હાલમાં ભારતમાં સૌથી વધુ પસંદગીની અને સૌથી વધુ ઉપયોગમાં લેવાતી ચુકવણી સિસ્ટમ છે જે યૂઝરને તેમના મોબાઇલ ફોનનો ઉપયોગ કરીને તરત જ બેંક એકાઉન્ટમાંથી પૈસા ટ્રાન્સફર કરવાની મંજૂરી આપે છે. પ્રીપેઇડ ચુકવણી સાધનો ડિજિટલ વૉલેટ છે જે યૂઝરને પૈસા સ્ટોર કરવાની અને ચુકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. ફોનપે, ગૂગલ પે અને પેટીએમ ભારતના PPI છે. એનપીસીઆઈએ હવે પીપીઆઇ વૉલેટને ઇન્ટરઓપરેબલ યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇકોસિસ્ટમનો ભાગ બનવાની મંજૂરી આપી છે. રજૂ કરેલ ઇન્ટરચેન્જ શુલ્ક માત્ર પીપીઆઇ મર્ચંટ ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે લાગુ છે અને બેંકથી બેંક આધારિત યૂપીઆઇ ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે કોઈ શુલ્ક નથી
તાજેતરના સમયમાં, UPI મફત, ઝડપી, સુરક્ષિત અને અવરોધ વગરનો અનુભવ પ્રદાન કરીને ડિજિટલ ચુકવણીની પસંદગીની પદ્ધતિ તરીકે ઉભરી આવ્યું છે. પરંપરાગત રીતે, UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનની સૌથી વધુ પસંદગીની પદ્ધતિ ચુકવણી કરવા માટે કોઈપણ UPI-સક્ષમ એપમાં બેંક એકાઉન્ટને લિંક કરી રહી છે, જે કુલ UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનના 99.9 ટકાથી વધુ યોગદાન આપે છે.
આ વર્ષે જાન્યુઆરી 2017 માં 0.45 કરોડથી વધીને 804 કરોડ થઈ ગયા છે. સમાન સમયગાળા દરમિયાન UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનનું મૂલ્ય માત્ર ₹1,700 કરોડથી વધીને ₹12.98 લાખ કરોડ થયું છે.

શું ચુકવણી કંપનીઓ UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે યૂઝરને ચાર્જ કરશે?

આ પ્રશ્નનો જવાબ ના છે. યૂઝરને UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે શુલ્ક લેવામાં આવવાની શક્યતા નથી. રજૂ કરેલ નવા શુલ્ક એવા મર્ચંટને લાગુ પડશે જેઓ મોબાઇલ વૉલેટ જેવા આ પ્રીપેઇડ ચુકવણી ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટનો ઉપયોગ કરીને ₹2000 થી વધુની ચુકવણી સ્વીકારે છે.
UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન હાલમાં નાની રકમ માટે છે. એનપીસીઆઈનું માનવું છે કે ઉચ્ચ રકમ માટે યૂપીઆઇ ટ્રાન્ઝૅક્શનને પ્રોત્સાહન આપવા માટે પીપીઆઇ પ્રદાતાઓને પ્રોત્સાહન આપવાની જરૂર છે. UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનના આ સરેરાશ ટ્રાન્ઝૅક્શન મૂલ્યમાં વધારો કરી શકાય છે, અને ભારતમાં ચુકવણી સિસ્ટમ્સનો એકંદર ખર્ચ ઘટાડી શકે છે. એનપીસીઆઈ મુજબ, પ્રસ્તાવિત ઇન્ટરચેન્જ ફી ચુકવણી અને બજાર ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર અને વિશ્વ બેંક પરની સમિતિની ભલામણોને અનુરૂપ છે, જે યુપીઆઇ ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે 1.15 ટકા સુધીની ઇન્ટરચેન્જ ફી સૂચવે છે.

ઇન્ટરચેન્જ ફી શું છે?

ઇન્ટરચેન્જ ફીને પ્રાપ્તકર્તા બેંક/ચુકવણી સેવા પ્રદાતા દ્વારા વેપારીને વસૂલવામાં આવતી ફી તરીકે વર્ણવી શકાય છે. તે ટ્રાન્ઝૅક્શન સ્વીકારવા, પ્રક્રિયા કરવા અને અધિકૃત કરવાના ખર્ચને કવર કરવા માટે વસૂલવામાં આવે છે. UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનના ઊંચા ખર્ચ સાથે સંઘર્ષ કરી રહેલા બેંકો અને ચુકવણી સેવા પ્રદાતાઓની આવક વધારવા માટે શુલ્ક રજૂ કરવામાં આવી રહ્યા છે.

પીપીઆઈ શું છે?

પ્રીપેઇડ ચુકવણી સાધનોમાં મોબાઇલ/ચુકવણી વૉલેટ (જેમ કે પેટીએમ વૉલેટ, એમેઝોન પે વૉલેટ, ફોનપે વૉલેટ), સ્માર્ટ કાર્ડ, સ્ટ્રાઇપ કાર્ડ, પેપર વાઉચર વગેરેનો સમાવેશ થાય છે. પીપીઆઇના ઉપયોગ સાથે, કોઈ વ્યક્તિ કૅશ અથવા કાર્ડના કોઈપણ ફિઝિકલ એક્સચેન્જ વગર પૈસા મોકલી અને પ્રાપ્ત કરી શકે છે.

આ ચુકવણી સેવા પ્રદાતાઓ જેમ કે પેટીએમ, ફોનપે અને એમેઝોન પેને કેવી રીતે લાભ આપશે?

આ નિર્ણયથી ચુકવણી સેવા પ્રદાતાઓ માટે ખૂબ જ જરૂરી આવક લાવવાની અપેક્ષા છે, જેઓ UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન પર ઓછા ટ્રાન્ઝૅક્શન ફીને કારણે નફાકારકતા જાળવવા માટે સંઘર્ષ કરી રહ્યા છે.

કયા ટ્રાન્ઝૅક્શન એનપીસીઆઈની ઇન્ટરચેન્જ ફીને આકર્ષશે નહીં?

બેંક એકાઉન્ટ અને પીપીઆઇ વૉલેટ વચ્ચેના પીઅર-ટુ-પીઅર (P2P) અને પીઅર-ટુ-પીઅર-મર્ચંટ (P2PM) ટ્રાન્ઝૅક્શન પર ઇન્ટરચેન્જ ફી લાગુ થશે નહીં. તેથી, સામાન્ય ગ્રાહક ટ્રાન્ઝૅક્શન અથવા બેંક એકાઉન્ટથી બેંક એકાઉન્ટ-આધારિત UPI ચુકવણીઓ માટે કોઈ શુલ્ક નથી. એનપીસીઆઈએ એક ટ્વીટમાં કહ્યું, "યુપીઆઇ મફત, ઝડપી, સુરક્ષિત અને અવરોધ વગરની છે. દર મહિને, બેંક-એકાઉન્ટનો ઉપયોગ કરીને ગ્રાહકો અને વેપારીઓ માટે 8 અબજથી વધુ ટ્રાન્ઝૅક્શનની પ્રક્રિયા મફત કરવામાં આવે છે.”

NPCI પ્રપોઝલ

એનપીસીઆઈએ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે પ્રસ્તાવિત ઇન્ટરચેન્જ ફી ચુકવણી અને બજાર ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર અને વિશ્વ બેંક પરની સમિતિની ભલામણોને અનુરૂપ છે, જે યુપીઆઇ ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે 1.15 ટકા સુધીની ઇન્ટરચેન્જ ફી સૂચવે છે.
હવે ફી રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયાની (RBI) મંજૂરીની રાહ જોઈ રહી છે. જો મંજૂરી આપવામાં આવી હોય, તો નવી ફીનું માળખું પીપીઆઇ પ્રદાતાઓ અને મર્ચંટ પર નોંધપાત્ર અસર કરશે.
પીપીઆઇ પ્રદાતાઓ ઇન્ટરચેન્જ ફી માટે એકાઉન્ટમાં તેમની ફીના માળખાને ફરીથી ગોઠવી શકે છે, અને મર્ચંટને યૂપીઆઇ ચુકવણી સ્વીકારવા માટે વધુ ખર્ચનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
ગયા વર્ષે ઓગસ્ટમાં, કેન્દ્રીય નાણાં મંત્રાલયે સ્પષ્ટતા કરી હતી કે UPI એક ડિજિટલ જાહેર સારું છે અને તે તેના દ્વારા કરવામાં આવેલા ટ્રાન્ઝૅક્શન પર કોઈ શુલ્ક વસૂલવાનું વિચારતા નથી. UPI એ અર્થતંત્ર માટે જાહેર અને ઉત્પાદકતા લાભો માટે અપાર સુવિધા સાથે એક ડિજિટલ જાહેર સારું છે. UPI સેવાઓ માટે કોઈ શુલ્ક વસૂલવા માટે સરકારમાં કોઈ વિચારણા નથી. ખર્ચની પુનઃપ્રાપ્તિ માટે સેવા પ્રદાતાઓની ચિંતાઓને અન્ય માધ્યમો દ્વારા પૂર્ણ કરવી પડશે.

આ શુલ્ક કોણ ચૂકવશે?

ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ ખરીદદાર સ્ટોર અથવા ઑનલાઇન UPI (પેટીએમ અથવા ગૂગલ પે) દ્વારા PPI ચુકવણી કરી રહ્યો હોય, અને QR કોડ ફોનપેનો હોય, તો ફોનપેને મર્ચંટ પાસેથી લાગુ ઇન્ટરચેન્જ ફી પ્રાપ્ત થશે.
UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનના કિસ્સામાં, બેંક ઑફ મર્ચંટ (વ્યક્તિ અથવા બિઝનેસ દ્વારા ચુકવણી પ્રાપ્ત કરનાર) દ્વારા બેંક ઑફ પેયર (ચુકવણી કરનાર વ્યક્તિ) ને ઇન્ટરચેન્જ ફી ચૂકવવામાં આવે છે.

ઇન્ટરચેન્જ ફી શા માટે જરૂરી છે?

ટ્રાન્ઝૅક્શન પ્રક્રિયા: ઇન્ટરચેન્જ ફી ચાર્જ કરીને, ચુકવણી નેટવર્ક અવરોધ વગર ઇલેક્ટ્રોનિક ચુકવણીની સુવિધા માટે ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરને ટકાવી રાખી શકે છે. ઇન્ટરચેન્જ ફી ક્રેડિટ અને ડેબિટ કાર્ડ ટ્રાન્ઝૅક્શનની પ્રક્રિયા સાથે સંકળાયેલા ખર્ચને કવર કરે છે.
જોખમ ઘટાડવું: ઇન્ટરચેન્જ ફી કાર્ડ-આધારિત ટ્રાન્ઝૅક્શનમાં શામેલ જોખમોને ઘટાડવામાં પણ મદદ કરે છે. આ ફી મજબૂત સુરક્ષા પગલાં, ઍડવાન્સ્ડ ટેક્નોલોજી અને મૉનિટરિંગ સિસ્ટમ્સને ભંડોળ પૂરું પાડવામાં ફાળો આપે છે જે અનધિકૃત ટ્રાન્ઝૅક્શન સામે સુરક્ષા આપે છે, ચુકવણી ઇકોસિસ્ટમમાં વિશ્વાસ અને વિશ્વસનીયતાની ખાતરી કરે છે.
રિવૉર્ડ અને લાભો: કૅશબૅક પ્રોગ્રામ, લૉયલ્ટી પૉઇન્ટ, ટ્રાવેલ રિવૉર્ડ અને અન્ય પ્રોત્સાહનોને ઘણીવાર મર્ચંટ દ્વારા ચૂકવેલ ઇન્ટરચેન્જ ફી દ્વારા ફંડ કરવામાં આવે છે. આ રિવૉર્ડ માત્ર ગ્રાહકોને આકર્ષતા નથી પરંતુ કાર્ડના વપરાશ અને કાર્ડની સ્વીકૃતિને પણ પ્રોત્સાહન આપે છે, આર્થિક પ્રવૃત્તિને ઉત્તેજીત કરે છે અને ગ્રાહકની વફાદારીને ચલાવે છે.
નવીનતા અને તકનીકી પ્રગતિ: ચુકવણી ઉદ્યોગમાં નવીનતા લાવવા માટે ઇન્ટરચેન્જ ફી મહત્વપૂર્ણ છે. તેઓ નવીન ચુકવણી ઉકેલો, સુધારેલ ટ્રાન્ઝૅક્શનની ઝડપ, વધારેલા સુરક્ષા પગલાં અને વિસ્તૃત સ્વીકૃતિ નેટવર્કની રજૂઆતને સક્ષમ કરે છે, જે વ્યવસાયો અને ગ્રાહકોને લાભ આપે છે.