તમારા ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનને ફંડ આપવા માટે માર્ગદર્શિકા

2.1 નાણાંકીય યોજનાઓ

આકાંક્ષા અને અભિજીત, બંને તેમના 20 ના દશકમાં, તાજેતરમાં જ લગ્ન અને તેમના જીવનનું આયોજન કરવા વિશે ઉત્સાહિત, સ્થાનિક હોટેલ પર મફત નાણાંકીય આયોજન સંગોષ્ઠી વિશે સાંભળ્યું. એક સ્થાનિક નાણાંકીય આયોજકએ સેમિનારને શીખવ્યું. તેમના એક બિંદુ હતા, "જો તમે 65 વર્ષની ઉંમર સુધી નિવૃત્ત થવા માંગો છો, તો તમારે હમણાં અને નિવૃત્તિ વચ્ચે દર એક વર્ષે તમારી આવકના ઓછામાં ઓછા 12 ટકાની બચત કરવી પડશે . . જેટલું વધુ સમય તમે બચત કરવા માટે રાહ જુઓ છો, તેટલું વધુ દુખદ રહેશે."

કપલ માટે, સેમિનાર એક વેક-અપ કૉલ હતો. ડ્રાઇવ હોમ પર, તેઓ તેમના ફાઇનાન્સ અને તેમના ભવિષ્ય વિશે વિચારીને વાત કરવાનું બંધ કરી શકતા નથી. તેમની પાસે મોટા પ્લાન્સ હતા: તેઓ ઘર ખરીદવા માંગતા હતા, તેઓ હજી સુધી જન્મેલા બાળકોને કૉલેજમાં મોકલવા માંગતા હતા, અને તેઓ ચોક્કસપણે 65 વર્ષની ઉંમર સુધી નિવૃત્ત થવા માંગતા હતા. અને તેનું નિરાકરણ કરવામાં આવ્યું હતું: એક ગંભીર રોકાણ કાર્યક્રમ તરત જ શરૂ થવો જોઈએ. આવતીકાલે, તેઓ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કંપનીઓ માટે બે એપ્લિકેશનો ભરશે જે ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનરે તેમને વિતરિત કર્યા હતા.

એક અઠવાડિયાની અંદર, તેઓ બે કંપનીઓમાં પાંચ વિવિધ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં એકાઉન્ટ સેટ કરશે. હવે વધુ 3-ટકા રિટર્ન બેંક સેવિંગ એકાઉન્ટ નથી - તેઓ પસંદ કરેલા ફંડ દર વર્ષે 10 અથવા તેનાથી વધુ ટકાવારી પરત કરી રહ્યા હતા! તેમના 20-કંઈક મિત્રોમાંથી મોટાભાગના લોકો જેમણે ભંડોળની માલિકી ન હતી અથવા સમજી ન હતી, તેઓ માનતા હતા કે તેઓ પોતાના સપનાઓને સાકાર કરવાના માર્ગ પર સારી રીતે હતા.

જોકે મારે આકાંક્ષા અને અભિજીતની પહેલની પ્રશંસા કરવી પડશે (જે ઘણીવાર એક રોકાણ કાર્યક્રમ શરૂ કરવા માટે સૌથી મોટી અવરોધ છે), પરંતુ મને તેઓએ કરેલી રીતે કરેલી ભૂલોનું ધ્યાન રાખવું જોઈએ. પોતાની જાતે જ ભંડોળની પસંદગી ખરાબ ન હતી - વાસ્તવમાં, તેઓ પસંદ કરેલા ભંડોળ મજબૂત હતા: દરેકમાં સક્ષમ મેનેજર, સારા ઐતિહાસિક પ્રદર્શન અને વાજબી ફી હતી

2.2 ભૂલો બનાવેલ

નીચેના મુદ્દાઓ સૌથી મોટી ભૂલો છે:

• તેઓએ તેમના નિયોક્તાઓના પ્રોવિડન્ટ ફંડ પ્લાન્સમાં રોકાણની સંપૂર્ણપણે ઉપેક્ષા કરી હતી. તેઓએ ટૅક્સ-કપાતપાત્ર યોગદાન કરવાનું ચૂકી ગયા. પ્રોવિડન્ટ ફંડ અને ટૅક્સ સેવિંગ ફંડની બહાર મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરીને, તેમને કોઈ ટૅક્સ કપાત મળી નથી.
• તેઓને તેમના લક્ષ્યો માટે યોગ્ય ન હોય તેવા ભંડોળમાં સંચાલિત કરવામાં આવ્યા હતા. તેઓ બોન્ડ ફંડ્સ સાથે સમાપ્ત થયા, જે બોન્ડ ફંડ્સ જેટલા દૂર જાય ત્યાં સુધી યોગ્ય ફંડ્સ હતા. પરંતુ બોન્ડ ફંડ હાલની આવક ઉત્પન્ન કરવા માટે ડિઝાઇન કરેલ છે, વૃદ્ધિ નથી. નિયમિત અને મહત્તમ, એક દશકોથી દૂર નિવૃત્તિ જોઈને, તેમના પૈસા બચાવવાનો અને વધારવાનો પ્રયત્ન કરી રહ્યા હતા, વર્તમાન આવક ઉત્પન્ન કરતી નથી
• ઇજામાં ટૅક્સ ઇન્સલ્ટ ઉમેરવા માટે, તેમના બોન્ડ ફંડ દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવેલી આવક સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર હતી કારણ કે ફંડ ટૅક્સ-શેલ્ટર્ડ ફંડની બહાર હોલ્ડ કરવામાં આવ્યા હતા. છેલ્લી બાબત આકાંક્ષા અને અભિજીતની જરૂર વધુ કરપાત્ર આવક હતી, કારણ કે તેઓ પૈસામાં રોલ કરી રહ્યા હતા - ન તો આકાંક્ષા અથવા અભિજીત પાસે ઉચ્ચ પગાર હતો - પરંતુ બે-આવકના યુગલ તરીકે, તેઓએ પહેલેથી જ નોંધપાત્ર કર ચૂકવ્યા હતા.
• તેઓએ તેમની વધતી બચત દરને મંજૂરી આપવા માટે તેમની ખર્ચની આદતોને ઍડજસ્ટ કર્યા નથી. તેમની બચત વિશે ગંભીરતા મેળવવા માટે તેમના ઉત્સાહમાં, તેઓએ આ ભૂલ કરી છે - સંભવત: સૌથી મોટી એક છે. આકાંક્ષા અને અભિજીતએ વિચાર્યું કે તેઓ વધુ બચત કરી રહ્યા હતા - તેમની આવકમાંથી 12 ટકા તેઓ બેંક એકાઉન્ટમાં બચત કરતા 5 ટકા કરતાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં જઈ રહ્યા હતા. જો કે, જેમ જેમ મહિનાઓ રોલ કરવામાં આવે છે, તેમ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર તેમના બાકી બૅલેન્સ વધી ગયા. વાસ્તવમાં, જ્યારે તેઓ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરવાનું શરૂ કર્યું, ત્યારે આકાંક્ષા અને અભિજીત પાસે 14 ટકાના વ્યાજ દરે ક્રેડિટ કાર્ડ પર દેવાનું ₹100000 હતું. છ મહિના પછી, તેમનું દેવું ₹200000 સુધી વધી ગયું હતું. રોકાણ માટે વધારાનું પૈસા ક્યાંકથી આવવાનું હતું - અને આકાંક્ષા અને અભિજીતના કિસ્સામાં, તે તેમના ક્રેડિટ કાર્ડ ડેબ્ટ બનાવવામાંથી આવી રહ્યું હતું. પરંતુ, કારણ કે તેમના રોકાણો દર વર્ષે 14 ટકા પરત કરવાની સંભાવના વધુ ન હતી, તેથી વાસ્તવમાં પ્રક્રિયામાં ન્યાય અને મહત્તમ પૈસા ગુમાવી રહ્યા હતા. કોઈ વાસ્તવિક અતિરિક્ત બચત ચાલુ ન હતી - મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરવા માટે માત્ર વિઝામાંથી ઉધાર લેવી.
  આ વાર્તા તમને નિરાશ કરવાની જરૂર નથી પરંતુ તમારા પોતાના ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યોને ધ્યાનમાં રાખતા પહેલાં તમને ઝડપી અથવા ભયની બહાર મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ખરીદવા સામે સાવચેત રહેવાની છે.
• તમે વિભાજિત કરો તે પહેલાં યાદ રાખવાની બાબત: તમારા સ્વાસ્થ્ય, મિત્રો, પરિવાર અને કારકિર્દીના વિકલ્પો અને છંટકાવની શોધની અવગણના કરતાં પૈસા બનાવવા, બચત કરવા અને રોકાણ કરવા સાથે અવગણના કરશો નહીં

2.3. રોકાણ કરતા પહેલાં પ્લાન કરો

મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણકારો દ્વારા તેઓ તૈયાર થાય તે પહેલાં ફંડમાં રોકાણ કરવું એ સૌથી મોટી ભૂલ છે. યોગ્ય ફાઉન્ડેશન વગર ઘરની દીવાલો બનાવવાનો પ્રયત્ન કરવા જેવો છે. તમારે તમારી ફાઇનાન્શિયલ શિપને આકારમાં મેળવવાની જરૂર છે - હલમાં લીક સાથે પોર્ટમાંથી બહાર ચલાવવું ખાતરીપૂર્વક તમારી મુસાફરી માટે વહેલી તકે અપ્રિય છે. અને તમારે તમારા રોકાણ સાથે શું પૂર્ણ કરવાનો પ્રયત્ન કરી રહ્યાં છો તે જાણવાની જરૂર છે.

કેટલાક મહત્વપૂર્ણ મુદ્દા:

A. પેઑફ ડેબ્ટ– ગ્રાહકના દેવામાં આવી વસ્તુઓ પર ક્રેડિટ કાર્ડ અને ઑટો લોન જેવી બૅલેન્સ શામેલ છે. જો તમે આ પ્રકારના ઋણો લઈ જાઓ છો, તો જ્યાં સુધી આ ગ્રાહકના ઋણોની ચુકવણી ન થાય ત્યાં સુધી મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ ન કરો. મને લાગે છે કે રોકાણ કરવાથી તમને એવું લાગી શકે છે કે તમે પ્રગતિ કરી રહ્યા છો; બીજી તરફ, કર્જની ચુકવણી કરી રહ્યા છો, જેમ તમે પાણીની સારવાર કરી રહ્યા છો. આ ભ્રમને તોડો. રોકાણ કરતી વખતે 14 અથવા 18 ટકા પર ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજની ચુકવણી કરવી કે જે માત્ર 8 ટકા રિટર્ન જનરેટ કરે છે તે પાણીની ટ્રેડિંગ પણ નથી; તે ડૂબી રહ્યું છે.

તમે ગ્રાહક ઋણ પર ચૂકવતા વ્યાજ દરને વટાવવા માટે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં સતત ઉચ્ચ વળતર દર મેળવી શકશો નહીં. જોકે કેટલાક ફાઇનાન્શિયલ ગુરુઓ ક્લેઇમ કરે છે કે તેઓ તમને પ્રતિ વર્ષ 15 થી 20 ટકા બનાવી શકે છે, પરંતુ તેઓ કરી શકતા નથી - વર્ષ પછી વર્ષ નહીં. આ ઉચ્ચ વળતર માટે પ્રયત્ન કરવા અને કમાવવા માટે, તમારે શ્રેષ્ઠ જોખમ લેવું પડશે. જો તમારી પાસે કન્ઝ્યુમર ડેબ્ટ અને નાની બચત છે, તો તમે તે વધુ જોખમ લેવાની સ્થિતિમાં નથી. જ્યાં સુધી તમારા ગ્રાહકના દેવાની ચુકવણી ન થાય ત્યાં સુધી તમારે કોઈપણ રોકાણમાં વિલંબ થવો જોઈએ, પરંતુ તમારે તમારા દેવાની ચુકવણી કરવા માટે કોઈપણ હાલની બચતમાં ટૅપ કરવાનું ગંભીરતાથી વિચારવું જોઈએ (તમારી પાસે હજુ પણ પર્યાપ્ત ઇમરજન્સી ફંડ હશે).

B. તમારા નાણાંકીય લક્ષ્યોને શોધો– મ્યુચ્યુઅલ ફંડ એ લક્ષ્ય-વિશિષ્ટ સાધનો છે (, અને માનવ એ લક્ષ્ય-આધારિત પ્રાણીઓ છે, જે શા માટે બે આટલું સારું જોડીદાર બનાવે છે. મોટાભાગના લોકોને લાગે છે કે જ્યારે તેઓ કોઈ હેતુ અથવા લક્ષ્ય સાથે બચત કરે છે ત્યારે પૈસા બચાવવું સરળ છે - ભલે તેમનું લક્ષ્ય "વરસાદી દિવસ" તરીકે વ્યાખ્યાયિત ન કરવામાં આવ્યું હોય. કારણ કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ તે શું કરવા માટે ડિઝાઇન કરેલ છે તેમાં ખૂબ જ ચોક્કસ હોય છે, તમારા લક્ષ્યને વધુ વ્યાખ્યાયિત કરે છે, તમે તમારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડના પૈસાનો સૌથી વધુ લાભ મેળવવા માટે જેટલું વધુ સક્ષમ છો.

મંજૂર થયેલ, તમારા લક્ષ્યો અને જરૂરિયાતો સમય જતાં બદલાશે, તેથી આ નિર્ધારણોને પાષાણમાં કાર્વ કરવાની જરૂર નથી. પરંતુ જ્યાં સુધી તમે રસ્તામાં બચત સાથે શું કરવા જઈ રહ્યા છો તે વિશે સામાન્ય વિચાર ન હોય, ત્યાં સુધી તમે ખરેખર યોગ્ય મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પસંદ કરી શકશો નહીં. સામાન્ય નાણાંકીય લક્ષ્યોમાં નિવૃત્તિ માટે બચત, ઘરની ખરીદી, ઇમરજન્સી રિઝર્વ અને તે જેવી સામગ્રીનો સમાવેશ થાય છે.
તમારા લક્ષ્યોને ધ્યાનમાં રાખવાનો અન્ય લાભ એ છે કે તમે તમારા લક્ષ્યોને પૂર્ણ કરવા માટે કેટલો જોખમ લેવાની જરૂર છે તે વધુ સારી રીતે સમજો છો. તમારા સપનાને સાકાર કરવા માટે તમારે જે રકમ બચાવવાની જરૂર છે તે જોવાથી તમને વધુ વિકાસ-લક્ષી ભંડોળમાં રોકાણ કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરી શકે છે. તેનાથી વિપરીત, જો તમને લાગે છે કે તમારું નેસ્ટ એગ નોંધપાત્ર છે, જે તમારી મહત્વાકાંક્ષાઓ છે, તો તમે તમારા ફંડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટની જોખમ પર પાછા જઈ શકો છો.

બચતનું વિશ્લેષણ કરો

ભારતીયના મોટાભાગના લોકો પાસે તેમની બચત દર શું છે તેનો ખ્યાલ નથી. બચત દર દ્વારા, મારો અર્થ એક કૅલેન્ડર વર્ષ પર, તમારા ખર્ચની તુલના કેવી રીતે કરવી? ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે છેલ્લા વર્ષ ₹4,00,000 કમાયા છો, અને તેમાંથી 3,80,000 ટૅક્સ, ફૂડ, કપડાં, ભાડું, ઇન્શ્યોરન્સ અને અન્ય મજેદાર વસ્તુઓ પર ખર્ચ થયો છે, તો તમે ₹20,000 બચાવ્યા છે. ત્યારબાદ તમારો બચત દર 5 ટકા હશે (તમારી આવક ₹400000 દ્વારા વિભાજિત બચતનું ₹20,000). જો તમે પહેલેથી જ જાણો છો કે તમારો દર ઓછો છે, અસ્તિત્વમાં નથી અથવા નકારાત્મક છે, તો તમે સુરક્ષિત રીતે આ પગલું છોડી શકો છો કારણ કે તમે પહેલેથી જ જાણો છો કે તમારે વધુ બચત કરવાની જરૂર છે. પરંતુ તમારા સેવિંગ રેટને શોધવું એ વાસ્તવિક આઇ-ઓપનર અને વૉલેટને નજીક હોઈ શકે છે.

વધુ બચત કરવા, તમારા ખર્ચને ઘટાડવા, તમારી આવક વધારવા અથવા બંને. આ રૉકેટ વિજ્ઞાન નથી, પરંતુ તે કરતાં કહેવું સરળ છે.

2.4.Access તમને જે જોખમ સાથે આરામદાયક છે

તમારા રોકાણના કરિયર પર પાછા વિચારો. તમે સ્ટાર મની મેનેજર ન હોઈ શકો, પરંતુ તમે પહેલેથી જ કેટલાક રોકાણ નિર્ણયો લીધા છે. ઉદાહરણ તરીકે, બેંક સેવિંગમાં તમારા વધારાના પૈસા છોડવા અથવા એકાઉન્ટ ચેક કરવાનો નિર્ણય છે - તે સૂચવે છે કે તમને અસ્થિર ઇન્વેસ્ટમેન્ટથી ભય છે.

તમે એક વર્ષમાં 10 થી 50 ટકા સુધી ઘટાડેલા રોકાણ સાથે કેવી રીતે ડીલ કરશો? ગ્રોથ સ્ટૉક્સ, સ્મોલ કંપનીના સ્ટૉક્સ, ઉભરતા માર્કેટ સ્ટૉક્સ અને લાંબા ગાળાના અને લો-ક્વૉલિટીના બોન્ડ્સ જેવી અસ્થિર સિક્યોરિટીઝમાં નિષ્ણાત કેટલાક વધુ આક્રમક મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ ઝડપથી પડી શકે છે. જો તમે ફાઇનાન્શિયલ માર્કેટમાં મોટી લહેરનો સામનો કરી શકતા નથી, તો નાની નાની નાની બોટમાં પહોંચશો નહીં કે જેને તમે મોટા તોફાનમાંથી બહાર જમા કરવા માંગો છો. મોટા ઉતરાણ પછી વેચાણ એ પાઉન્ડિંગ તોફાનના શિખર પર આગળના સાગરમાં જમ્પિંગ કરવાની સમકક્ષ છે.

તમે સારી રીતે વિવિધ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પસંદ કરીને જોખમી પ્રકારની સિક્યોરિટીઝમાં રોકાણ કરી શકો છો જે વધુ સ્થિર રોકાણોની તંદુરસ્ત મદદથી જોખમી સિક્યોરિટીઝના ડેશને મિશ્રિત કરી શકો છો. ઉદાહરણ તરીકે, તમે એક આંતરરાષ્ટ્રીય ભંડોળ ખરીદી શકો છો જે સ્થાપિત અર્થવ્યવસ્થાઓમાં વિવિધ કદના કંપનીઓમાં રોકાણ કરે છે અને જેમાં જોખમી, ઉભરતા અર્થવ્યવસ્થાઓમાં નાના ભાગનું રોકાણ છે. તે એક જ ભંડોળમાં રોકાણ કરવા કરતાં સુરક્ષિત રહેશે જે માત્ર ઉભરતા દેશોમાં હોય તેવી નાની કંપનીઓમાં રોકાણ કરે છે.