તમારા ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનને ફંડ આપવા માટે માર્ગદર્શિકા

2.1. નાણાંકીય યોજનાઓ

આકાંક્ષા અને અભિજીત, બંને, તેમના 20 ના દાયકામાં, તાજેતરમાં તેમના જીવનને એકસાથે પ્લાન કરવા વિશે લગ્ન કર્યા અને ઉત્સાહિત થયા, લોકલ હોટલમાં થતા મફત ફાઇનાન્શિયલ-પ્લાનિંગ સેમિનાર વિશે સાંભળ્યું. એક લોકલ ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનરે શીખવેલ સેમિનાર. તેમના એક પોઇન્ટ એ હતા, "જો તમે 65 વર્ષની ઉંમર સુધી નિવૃત્ત થવા માંગો છો, તો તમારે હવે અને નિવૃત્તિ વચ્ચે દર વર્ષે તમારી આવકના ઓછામાં ઓછા 12 ટકા બચત કરવાની જરૂર છે... લાંબા સમય સુધી તમે બચત શરૂ કરવા માટે રાહ જુઓ છો, વધુ પીડાદાયક હશે."

કપલ માટે, સેમિનાર એક વેક-અપ કૉલ હતો. ઘર ચલાવવા પર, તેઓ તેમના ફાઇનાન્સ અને તેમના ભવિષ્ય વિશે વિચારવાનું અને વાત કરવાનું બંધ કરી શકતા નથી. તેમની પાસે મોટા પ્લાન હતા: તેઓ ઘર ખરીદવા માંગતા હતા, તેઓ કૉલેજમાં હજુ સુધી જન્મેલા બાળકોને મોકલવા માંગતા હતા, અને તેઓ ચોક્કસપણે 65 વર્ષની ઉંમર સુધી નિવૃત્ત થવા માંગે છે. અને તેથી તે ઉકેલવામાં આવ્યું: એક ગંભીર રોકાણ કાર્યક્રમ તરત જ શરૂ થવો જોઈએ. આવતીકાલે, તેઓ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કંપનીઓ માટે બે અરજીઓ ભરશે જે નાણાંકીય આયોજકએ તેમને વિતરિત કરી હતી.

એક અઠવાડિયાની અંદર, તેઓ બે કંપનીઓમાં પાંચ અલગ-અલગ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં એકાઉન્ટ સેટ કરશે. કોઈ વધુ 3-ટકા-રિટર્ન બેંક બચત ખાતાં નથી - તેઓએ પસંદ કરેલા ભંડોળ દર વર્ષે 10 અથવા વધુ ટકા પરત કરી રહ્યા હતા તેમના મોટાભાગના 20-કંઈક મિત્રોથી વિપરીત, જેમની પાસે ભંડોળ ન હતું અથવા શું ભંડોળ હતું તે સમજે છે, તેઓ માને છે કે તેઓ તેમના સપનાઓને સાકાર કરવા માટે તેમના માર્ગે સારી રીતે હતા.

જોકે મને આકાંક્ષા અને અભિજીતની પહેલની પ્રશંસા કરવી પડશે (તે ઘણીવાર ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રોગ્રામ શરૂ કરવા માટે સૌથી મોટી અડચણ છે), તેમ છતાં મને તેઓ જે રીતે કરે છે તે રોકાણ કરીને તેઓ કરેલી ભૂલોને સૂચવવી જોઈએ. ભંડોળ પોતાને ખરાબ પસંદગીઓ ન હતી - હકીકતમાં, તેઓએ પસંદ કરેલા ભંડોળ નક્કર હતા: દરેક પાસે સક્ષમ મેનેજરો, સારા ઐતિહાસિક પ્રદર્શન અને વાજબી ફી હતી

2.2 ભૂલો કરવામાં આવી છે

નીચેના મુદ્દાઓ તેમની સૌથી મોટી ભૂલો છે:

• તેઓ તેમના એમ્પ્લોયરના પ્રોવિડન્ટ ફંડ પ્લાનમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાની સંપૂર્ણપણે અવગણના કરે છે. તેઓ ટૅક્સ-કપાતપાત્ર યોગદાન આપવાનું ચૂકી ગયા છે. પ્રોવિડન્ટ ફંડ અને ટૅક્સ સેવિંગ ફંડની બહાર મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઇન્વેસ્ટ કરીને, તેમને કોઈ ટૅક્સ કપાત પ્રાપ્ત થઈ નથી.
• તેઓ તેમના લક્ષ્યોને અનુરૂપ ન હોય તેવા ભંડોળમાં શરૂ કરવામાં આવ્યા હતા. તેઓ બોન્ડ ફંડ્સ સાથે સમાપ્ત થયા, જે બોન્ડ ફંડ્સ સુધી યોગ્ય ફંડ હતા. પરંતુ બોન્ડ ફંડ વર્તમાન આવક ઉત્પન્ન કરવા માટે ડિઝાઇન કરેલ છે, વૃદ્ધિ નહીં. જસ્ટિન અને મેક્સ, નિવૃત્તિના દાયકાઓ દૂર જોઈ રહ્યા હતા, તેઓ તેમના પૈસા બચાવવા અને વધારવાનો પ્રયાસ કરી રહ્યા હતા, વધુ વર્તમાન આવક પેદા કરતા નથી
• ઈજાને ટૅક્સ અપમાન ઉમેરવા માટે, તેમના બોન્ડ ફંડ્સ દ્વારા પેદા થતી આવક સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર હતી કારણ કે ભંડોળ ટૅક્સ-શેલ્ટર્ડ ફંડ્સની બહાર રાખવામાં આવ્યું હતું. છેલ્લી વસ્તુ આકાંક્ષા અને અભિજીતને વધુ કરપાત્ર આવકની જરૂર હતી, કારણ કે તેઓ પૈસામાં રોલિંગ કરી રહ્યા હતા - ન તો આકાંક્ષા અથવા અભિજીત પાસે ઉચ્ચ પગાર હતો - પરંતુ, બે-આવકવાળા દંપતી તરીકે, તેઓએ પહેલેથી જ નોંધપાત્ર કર ચૂકવ્યા છે.
• તેઓએ તેમના વધારેલા બચત દરની મંજૂરી આપવા માટે તેમની ખર્ચની આદતોને ઍડજસ્ટ કરી નથી. તેમની બચત વિશે ગંભીરતા મેળવવાના તેમના ઉત્સાહમાં, તેઓએ આ ભૂલ કરી - કદાચ સૌથી મોટી. આકાંક્ષા અને અભિજીતને લાગે છે કે તેઓ વધુ બચત કરી રહ્યા છે - તેમની આવકનો 12 ટકા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં જઈ રહ્યો હતો અને 5 ટકા તેઓ બેંક એકાઉન્ટમાં બચત કરી રહ્યા હતા. જો કે, જેમ મહિનાઓ શરૂ થયા છે, તેમ ક્રેડિટ કાર્ડ પર તેમના બાકી બૅલેન્સમાં વધારો થયો છે. હકીકતમાં, જ્યારે તેઓએ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાનું શરૂ કર્યું, ત્યારે આકાંક્ષા અને અભિજીત પાસે 14 ટકાના વ્યાજ દરે ક્રેડિટ કાર્ડ પર ફરતું ડેટનું ₹100000 હતું. છ મહિના પછી, તેમનું ડેબ્ટ ₹200000 સુધી વધી ગયું હતું. ઇન્વેસ્ટમેન્ટ માટે વધારાના પૈસા ક્યાંકથી આવવા પડ્યા હતા - અને આકાંક્ષા અને અભિજીતના કિસ્સામાં, તે તેમના ક્રેડિટ કાર્ડ ડેબ્ટ બનાવવાથી આવી રહ્યું હતું. પરંતુ, કારણ કે તેમના રોકાણો પ્રતિ વર્ષ 14 ટકા પરત કરવાની ખૂબ જ અશક્ય હતી, જસ્ટીન અને મેક્સ વાસ્તવમાં આ પ્રક્રિયામાં પૈસા ગુમાવી રહ્યા હતા. કોઈ વાસ્તવિક વધારાની બચત થઈ રહી નથી - મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરવા માટે માત્ર વિઝામાંથી ઉધાર લેવો.
  આ વાર્તા તમને નિરુત્સાહ કરવા માટે નથી પરંતુ તમારા પોતાના ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યોને ધ્યાનમાં લેતા પહેલાં ઉતાવળમાં અથવા ભયથી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ખરીદવા સામે તમને સાવચેત કરવા માટે છે.
• તમે જે પૈસા ખરીદી શકતા નથી તેની અવગણના કરોઃ તમારા સ્વાસ્થ્ય, મિત્રો, કુટુંબીજનો અને કારકિર્દીના વિકલ્પો અને શોખની શોધ

2.3. રોકાણ કરતા પહેલાં પ્લાન કરો

મ્યુચ્યુઅલ ફંડના રોકાણકારો દ્વારા કરવામાં આવતી સૌથી મોટી ભૂલ એ છે કે તેઓ તૈયાર થાય તે પહેલાં ફંડમાં રોકાણ કરે છે. તે યોગ્ય પાયો વગર ઘરની દિવાલો બનાવવાનો પ્રયત્ન કરવા જેવું છે. તમારે તમારું ફાઇનાન્શિયલ જહાજ આકારમાં મેળવવું પડશે - હલમાં લીક્સ સાથે પોર્ટમાંથી બહાર નીકળવું એ સુનિશ્ચિત છે કે તમારી મુસાફરીનો પ્રારંભિક, અપ્રિય અંત તરફ દોરી જાય છે. અને તમારે તમારા રોકાણ સાથે તમે શું પૂર્ણ કરવાનો પ્રયત્ન કરી રહ્યા છો તે શોધવું પડશે.

કેટલાક મહત્વપૂર્ણ બિંદુ:

A. ડેબ્ટ ચૂકવો–કન્ઝ્યુમર દેવાંમાં ક્રેડિટ કાર્ડ્સ અને ઓટો લોન્સ જેવી વસ્તુઓ પર સંતુલન શામેલ છે. જો તમે આ પ્રકારના દેવાંને વહન કરો છો, તો ત્યાં સુધી મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરશો નહીં જ્યાં સુધી આ ગ્રાહક દેવાં ચૂકવવામાં ન આવે. મને લાગે છે કે પૈસા ઇન્વેસ્ટ કરવાથી તમને એવું લાગી શકે છે કે તમે પ્રગતિ કરી રહ્યા છો; બીજી તરફ, ડેબ્ટ ચૂકવવું, એવું લાગે છે કે તમે પાણી ફેરવી રહ્યા છો. આ ભ્રમને તોડી નાખો. માત્ર 8 ટકા વળતર પેદા કરતા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરતી વખતે 14 અથવા 18 ટકા પર ક્રેડિટ કાર્ડનું ઇન્ટરેસ્ટ ભરવું પણ પાણીમાં ફેરવવાનું નથી; તે ડૂબી રહ્યું છે.

તમે ગ્રાહક ડેબ્ટ પર ચૂકવણી કરી રહ્યાં છો તે ઇન્ટરેસ્ટ રેટ કરતાં વધી જવા માટે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સમાં વળતરનો સતત ઊંચો રેટ કમાવી શકશો નહીં. કેટલાક નાણાકીય ગુરુઓ ક્લેઇમ કરે છે કે તેઓ તમને દર વર્ષે 15 થી 20 ટકા કરી શકે છે, તેઓ કરી શકતા નથી - વર્ષ પછી નહીં. આ ઉપરાંત, આ ઉચ્ચ વળતર મેળવવા માટે, તમારે મોટું રિસ્ક લેવું પડશે. જો તમારી પાસે ગ્રાહક ડેબ્ટ અને નાની બચત હોય, તો તમે તે વધુ રિસ્ક લેવાની સ્થિતિમાં નથી. તમારા ગ્રાહક દેવાની ચૂકવણી ન થાય ત્યાં સુધી તમારે કોઈપણ રોકાણમાં વિલંબ કરવો જોઈએ એટલું જ નહીં, પરંતુ તમારે તમારી દેવાની ચૂકવણી કરવા માટે કોઈપણ હાલની બચત (આપણ તમારી પાસે હજુ પણ પૂરતી કટોકટી ભંડોળ હશે તેમ છતાં) નો ઉપયોગ કરવાનું પણ ગંભીરતાથી લેવું જોઈએ.

બી. તમારા ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યો શોધો– મ્યુચ્યુઅલ ફંડ લક્ષ્ય-વિશિષ્ટ સાધનો છે (અને મનુષ્ય લક્ષ્ય-સંચાલિત પ્રાણીઓ છે, જેના કારણે કદાચ બે લોકો આવી સારી જોડી બનાવે છે. મોટાભાગના લોકો માને છે કે જ્યારે તેઓ કોઈ હેતુ અથવા લક્ષ્યને ધ્યાનમાં રાખીને બચત કરે છે ત્યારે નાણાંની બચત કરવી સરળ છે - ભલે તેમનું લક્ષ્ય "મસાડી દિવસ" તરીકે અપરિભાષિત હોય કારણ કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ તેઓ જે કરવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવ્યા છે તેમાં ખૂબ ચોક્કસ હોય છે, તમારા લક્ષ્યને વધુ વ્યાખ્યાયિત કરો, તમે તમારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડના પૈસાનો સૌથી વધુ લાભ લેવા માટે વધુ સક્ષમ છો.

મંજૂર, તમારા લક્ષ્યો અને જરૂરિયાતો સમય જતાં બદલાશે, તેથી આ નિર્ણયોને પથ્થરમાં તૈયાર કરવાની જરૂર નથી. પરંતુ જ્યાં સુધી તમારી પાસે બચત સાથે તમે શું કરવા જઈ રહ્યા છો તેનો સામાન્ય વિચાર ન હોય ત્યાં સુધી, તમે ખરેખર યોગ્ય મ્યુચ્યુઅલ ફંડોને વિચારપૂર્વક પસંદ કરી શકશો નહીં. સામાન્ય ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યોમાં નિવૃત્તિ માટે બચત, ઘરની ખરીદી, ઇમરજન્સી રિઝર્વ અને તેના જેવી વસ્તુઓનો સમાવેશ થાય છે.
તમારા લક્ષ્યોને ધ્યાનમાં રાખવાનો બીજો લાભ એ છે કે તમે તમારા લક્ષ્યોને પૂર્ણ કરવા માટે તમારે કેટલું રિસ્ક લેવાની જરૂર છે તે વધુ સારી રીતે સમજો છો. તમારા સપનાને પ્રાપ્ત કરવા માટે તમારે બચત કરવાની રકમ જોવાથી તમને વધુ વિકાસ-લક્ષી ફંડમાં રોકાણ કરવા માટે પ્રોત્સાહિત થઈ શકે છે. તેનાથી વિપરીત, જો તમને લાગે કે તમારી નેસ્ટ ઈંડા નોંધપાત્ર છે, તો તમારી આકાંક્ષાઓ શું છે તે જોતાં, તમે તમારા ફંડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટના જોખમ પર પાછા ફરી શકો છો.

બચતનું વિશ્લેષણ કરો

મોટાભાગના ભારતીયો પાસે તેમની બચત દર શું છે તેનો કોઈ ખ્યાલ નથી. બચત દર દ્વારા, મારો અર્થ એ છે કે, એક કેલેન્ડર વર્ષમાં, તમારા ખર્ચની તુલના તમારી આવક સાથે કેવી રીતે કરવામાં આવી? ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે ગયા વર્ષે ₹4,00,000 કમાયા છો, અને તેમાંથી 3,80,000 ટૅક્સ, ફૂડ, કપડાં, ભાડું, ઇન્શ્યોરન્સ અને અન્ય મજેદાર વસ્તુઓ પર ખર્ચ કરવામાં આવ્યા છે, તો તમે ₹20,000 ની બચત કરી છે. પછી તમારી બચત રેટ 5 ટકા હશે (₹20,000 બચતને તમારી ₹400000 ની ઇન્કમ દ્વારા વિભાજિત કરવામાં આવે છે). જો તમે પહેલેથી જ જાણો છો કે તમારો રેટ ઓછો છે, અસ્તિત્વમાં નથી અથવા નકારાત્મક છે, તો તમે સુરક્ષિત રીતે આ પગલું છોડી શકો છો કારણ કે તમે પહેલેથી જ જાણો છો કે તમારે વધુ બચત કરવાની જરૂર છે. પરંતુ તમારી બચતનો રેટ શોધવો એ વાસ્તવિક આંખ-ઓપર અને વૉલેટ નજીક હોઈ શકે છે.

વધુ બચત કરવા માટે, તમારા ખર્ચમાં ઘટાડો કરો, તમારી આવક વધારો, અથવા બંને. આ રૉકેટ વિજ્ઞાન નથી, પરંતુ તે કરવા કરતાં સરળ કહેવામાં આવે છે.

2.4.Access રિસ્ક જેની સાથે તમે આરામદાયક છો

તમારી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરિયર વિશે વિચારો. તમે કદાચ સ્ટાર મની મેનેજર નથી, પરંતુ તમે પહેલેથી જ કેટલાક રોકાણના નિર્ણયો લીધા છે. ઉદાહરણ તરીકે, તમારા વધારાના નાણાંને બેંક બચત અથવા ચેકિંગ ખાતામાં રાખવું એ એક નિર્ણય છે - તે સૂચવી શકે છે કે તમે અસ્થિર રોકાણથી ડરતા હોવ.

તમે એક વર્ષમાં 10 થી 50 ટકા નીચે ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સાથે કેવી રીતે વ્યવહાર કરશો? કેટલાક વધુ આક્રમક મ્યુચ્યુઅલ ફંડ જે વૃદ્ધિ શેરો, નાની કંપનીના શેરો, ઉભરતા બજાર શેરો અને લાંબા ગાળાના અને ઓછી ગુણવત્તાના બોન્ડ્સ જેવી અસ્થિર સિક્યોરિટીઝમાં વિશેષતા ધરાવે છે તે ઝડપથી ઘટી શકે છે. જો તમે નાણાંકીય બજારોમાં મોટી લહેરો ઉઠાવી શકતા નથી, તો નાની બોટમાં ન જાઓ કે જેને તમે મોટા તોફાનમાં જામીન આપવા માંગો છો. મોટા ડ્રૉપ પછી વેચવું એ પાઉન્ડિંગ સ્ટોર્મના શિખર પર ફ્રોથિંગ સમુદ્રમાં કૂદવાની સમકક્ષ છે.

તમે સારું ડાઇવર્સિફાઇડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પસંદ કરીને જોખમી પ્રકારની સિક્યોરિટીઝમાં રોકાણ કરી શકો છો જે વધુ સ્થિર રોકાણની તંદુરસ્ત મદદ સાથે જોખમી સિક્યોરિટીઝના કવચનું મિશ્રણ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, તમે એક આંતરરાષ્ટ્રીય ફંડ ખરીદી શકો છો જે સ્થાપિત અર્થતંત્રોમાં વિવિધ કદની કંપનીઓમાં તેના મોટાભાગના પૈસાનું રોકાણ કરે છે અને તેનો એક નાનો ભાગ જોખમી, ઉભરતી અર્થવ્યવસ્થાઓમાં રોકાણ કરે છે. તે ફંડમાં તે જ ભાગને રોકાણ કરવા કરતાં સુરક્ષિત હશે જે માત્ર ઉભરતા દેશોમાં હોય તેવી નાની કંપનીઓમાં જ રોકાણ કરે છે.