ભારતે યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસ (UPI) ના આગમન સાથે કૅશલેસ અર્થતંત્ર પ્રાપ્ત કરવા માટે એક મુખ્ય પગલું ભર્યું છે. નવું ચુકવણી મોડેલ તમને વર્ચ્યુઅલ ડેબિટ કાર્ડ તરીકે તમારા સ્માર્ટફોનનો ઉપયોગ કરવાની મંજૂરી આપે છે. તેણે તરત જ પૈસા મોકલવા અને પ્રાપ્ત કરવાનું પણ શક્ય બનાવ્યું છે. તાજેતરમાં- UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન $100bn માર્કને વટાવી ગયા છે. નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા (એનપીસીઆઇ) ના ડેટા મુજબ, ઑક્ટોબરમાં પ્રથમ વખત યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (યૂપીઆઇ) નો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવેલા ટ્રાન્ઝૅક્શનનું મૂલ્ય $100 અબજને વટાવી ગયું છે, જે ભારતની સૌથી લોકપ્રિય ડિજિટલ ચુકવણી પ્રણાલી તરીકે તેની સ્થિતિને વધુ મજબૂત બનાવે છે. એક મહિનામાં ₹7.71 લાખ કરોડ (આશરે $103 અબજ) ના મોટા 4.2 અબજ UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન થયા હતા, જે ઑલ-ટાઇમ હાઇને ચિહ્નિત કરે છે. પરંતુ જો તમે હજુ પણ વિચારી રહ્યા છો કે UPI શું છે અને UPI કેવી રીતે કામ કરે છે, તો અમે તમને સમજાવવા માટે છીએ કે UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન શું છે અને UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનની સંપૂર્ણ પ્રક્રિયા કેવી રીતે કામ કરે છે.
UPI શું છે?
UPI એક જ પ્લેટફોર્મ છે જે એક છત્ર હેઠળ વિવિધ બેંકિંગ સેવાઓ અને સુવિધાઓને મર્જ કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમે કોઈ વ્યક્તિ, વેપારી અથવા સેવા પ્રદાતાને ખરીદી કરવા, બિલની ચુકવણી કરવા અથવા ચુકવણીને અધિકૃત કરવા માટે પૈસા મોકલી અથવા પ્રાપ્ત કરી શકો છો અથવા ઝડપી પ્રતિસાદ (QR) કોડ સ્કૅન કરી શકો છો. તમારા ફોનનો ઉપયોગ કરીને ચુકવણી સક્ષમ કરવા માટે, તમારે માત્ર એક મોબાઇલ ચુકવણી એપ્લિકેશન અને પ્રાપ્તકર્તાનું વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ (જે મેરાવાલાશોપ@xyzbank જેવું કંઈક વાંચે છે) ની જરૂર છે. આનો અર્થ એ છે કે તમે એક પગલાંમાં, વિક્રેતા અથવા વ્યક્તિના એકાઉન્ટમાં સીધી ચુકવણી કરી શકો છો. કોઈ પુનરાવર્તિત પગલું શામેલ નથી. ઉદાહરણ તરીકે, જ્યારે પણ તમારે ચુકવણી કરવાની જરૂર હોય ત્યારે બેંકની વિગતો અથવા અન્ય સંવેદનશીલ માહિતી દાખલ કરવી. તે સરળ, મફત અને ત્વરિત છે. UPI તમને સમગ્ર વર્ષમાં 24/7 ટ્રાન્ઝૅક્શન કરવાની મંજૂરી આપે છે.
વર્ચ્યુઅલ ચુકવણી ઍડ્રેસ શું છે?
વર્ચ્યુઅલ ચુકવણી નેટવર્ક (VPN) એક ઇમેઇલ ઍડ્રેસ જેવું લાગે છે અને તમારા માટે અનન્ય છે, ઉદાહરણ તરીકે, xyz@merabank. તમારો VPA UPI દ્વારા ચુકવણી અને ટ્રાન્સફરની અપાર સંભાવનાઓને અનલૉક કરે છે. VPA એ ગેટવે છે જે તમને તમારા બેંક એકાઉન્ટમાંથી તમારા ફોન સાથે ચુકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. એક જ વર્ચ્યુઅલ ચુકવણી સરનામાં સાથે એકથી વધુ બેંક ખાતાંને લિંક કરવું પણ શક્ય છે.
VPA તમને ચુકવણીમાં ભાગ લેનાર બંને પક્ષોની લાંબા બેંક એકાઉન્ટની વિગતો ટાઇપ કરવાથી મુક્ત કરે છે, એટલે કે મોકલનાર અને પ્રાપ્તકર્તા. તે તમારી બેંકની માહિતીને પણ સુરક્ષિત કરે છે. VPA એ કારણ છે કે ડિજિટલ વૉલેટ, ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા સામાન્ય બેંક ટ્રાન્સફરની તુલનામાં કોઈપણ ચુકવણી માટે આવું યૂઝર-ફ્રેન્ડલી પ્લેટફોર્મ છે.
પૃષ્ઠભૂમિ
2016 માં, ભારતે ડિજિટલ ચુકવણીઓ અપનાવવા માટે યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI), એક ઓપન (ઇન્ટરઓપરેબલ) ડિજિટલ જાહેર માળખું શરૂ કર્યું હતું. તે NPCI (નેશનલ પેમેન્ટ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા) દ્વારા વિકસિત કરવામાં આવી હતી. યુપીઆઇની શરૂઆતના પાંચ વર્ષની અંદર, ભારતમાં ડિજિટલ ચુકવણીઓ લગભગ 10.5x વધી ગઈ છે અને દેશમાં લગભગ 30% રિટેલ ટ્રાન્ઝૅક્શન ધરાવે છે. આ વૃદ્ધિ સાથે, ભારત માત્ર ચીન માટે બીજું છે અને ડિજિટલ ચુકવણીમાં ઘણા વિકસિત દેશોથી આગળ છે.
ગૂગલ પે, ફોનપે અને પેટીએમ જેવા ફિનટેકએ UPI રેલ્સ પર તેમની ચુકવણીની ઑફર બનાવી હતી, જે તેમને છેલ્લા 4-5 વર્ષોમાં લગભગ 75-150 મિલિયન ટ્રાન્ઝૅક્શન વપરાશકર્તાઓ પ્રાપ્ત કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે. જ્યારે UPI એ ઝડપી ગ્રાહક અને TPV વૃદ્ધિમાં સહાય કરી છે, ત્યારે અર્થપૂર્ણ ફીની અછતને કારણે આ ચુકવણી પ્રૉડક્ટની આવકની ક્ષમતા ઓછી રહે છે. વધુમાં, UPI ની આંતર-કાર્યક્ષમતાનો અર્થ એ છે કે નેટવર્કની ઘટાડાની અસરો અને ગ્રાહક રિટેન્શન, જેના પરિણામે પુનરાવર્તિત CAC (ગ્રાહક સંપાદન ખર્ચ) અને ઓછા ગ્રાહક LTV (લાઇફ ટાઇમ વેલ્યૂ) થાય છે
UPI કેવી રીતે કામ કરે છે?
UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનની પ્રક્રિયા કરવા માટે, નીચેની સંસ્થાઓ શામેલ છે:
1. ચુકવણીકર્તા એપ/પીએસપી: પીએસપી એટલે ચુકવણી સેવા પ્રદાતા. ચુકવણીકર્તા PSP એ એપ્સ છે જે ગ્રાહકોને ટ્રાન્ઝૅક્શન શરૂ/પૂર્ણ કરવાની મંજૂરી આપે છે. ઉદાહરણ તરીકે: Gpay, ફોનપે, Bhim, PayTM, વગેરે. આ એપ્સએ પરંપરાગત બેંક એપ્સને બદલી છે અને યૂઝરને ટ્રાન્ઝૅક્શન કરવા અથવા સ્વીકારવા માટે UPI હેન્ડલ બનાવવાની મંજૂરી આપી છે. કોઈપણ ગ્રાહક આ એપ્સ ઇન્સ્ટૉલ કરી શકે છે અને તેમના UPI હેન્ડલ બનાવી શકે છે. NPCI એપ સર્ટિફિકેશનની કાળજી લે છે અને અત્યાર સુધી UPI હેન્ડલ જારી કરવા માટે NPCI દ્વારા પ્રમાણિત 20+ થર્ડ પાર્ટી એપ છે. જો કે, આ તમામ UPI એપને ઑનબોર્ડિંગ યૂઝર શરૂ કરવા માટે પ્રાયોજક બેંકની જરૂર છે.
2. નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા (એનપીસીઆઇ): એનપીસીઆઈ એ ભારતમાં રિટેલ ચુકવણીઓ અને સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સનું સંચાલન કરવા માટેની એક છત્રી સંસ્થા છે. તે ભારતમાં મજબૂત ચુકવણી અને સેટલમેન્ટ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર બનાવવા માટે ચુકવણી અને સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ ઍક્ટ, 2007 ની જોગવાઈઓ હેઠળ રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (RBI) અને ઇન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશન (IBA) ની પહેલ છે. કાર્ડ ચુકવણીના કિસ્સામાં વિઝા દ્વારા ભજવવામાં આવતી ભૂમિકા જેવી જ, એનપીસીઆઈ સુનિશ્ચિત કરે છે કે બેંકો અને ચુકવણી એપ વચ્ચેનો ડેટા ફ્લો સાચો અને વેરિફાઇડ ગંતવ્યો માટે રૂટ કરવામાં આવે છે.
3. જારીકર્તા બેંક (મોકલનારની બેંક) - UPI ચુકવણીના કિસ્સામાં, (મર્ચંટ/પ્રાપ્તકર્તા) બેંક એકાઉન્ટ પ્રાપ્ત કરવા માટે જારીકર્તા/મોકલનારના બેંક એકાઉન્ટમાંથી પૈસા ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે. જારીકર્તા બેંકને NPCI ની વિનંતી પર પૈસા ડેબિટ કરવા પડશે અને એકવાર ડેબિટ સફળતાપૂર્વક પૂર્ણ થયા પછી NPCI ને ડેબિટ પ્રતિસાદ મોકલવો પડશે.
4. પ્રાપ્ત કરનાર બેંક (પ્રાપ્તકર્તાની બેંક) - પ્રાપ્ત કરનાર (પ્રાપ્તકર્તા) બેંકની નોકરી એ એનપીસીઆઈની વિનંતી પર પૈસા જમા કરવાની અને ક્રેડિટ સફળતાપૂર્વક પૂર્ણ થયા પછી એનપીસીઆઈને ક્રેડિટ પ્રતિસાદ મોકલવાની છે.
5. પ્રાપ્તકર્તા PSP- આ P2M (વ્યક્તિથી મર્ચંટ) ટ્રાન્ઝૅક્શનના કિસ્સામાં મર્ચંટ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા પ્રાપ્તકર્તા અથવા પેમેન્ટ ગેટવે છે.
ટ્રાન્ઝૅક્શન કેવી રીતે પ્રમાણિત થાય છે?
UPI 2-ફેક્ટર પ્રમાણીકરણનો ઉપયોગ કરે છે. સામાન્ય રીતે ઉપયોગમાં લેવાતા પરિબળો કબજાનું પરિબળ અને જ્ઞાનનું પરિબળ છે. UPI મોબાઇલ-ફર્સ્ટ છે, કબજાનું પરિબળ ("વપરાશકર્તા પાસે શું છે") યૂઝરનો ફોન છે. તે ડિવાઇસ ફિંગરપ્રિન્ટનો ઉપયોગ કરીને માન્ય કરવામાં આવે છે. જ્ઞાનનું પરિબળ ("વપરાશકર્તા શું જાણે છે") 4 અંકો અથવા 6 અંકોનો UPI PIN છે. પ્રમાણીકરણ સ્કીમ લવચીક બનવા માટે રચાયેલ છે અને ભવિષ્યમાં વિવિધ પ્રમાણીકરણ પરિબળોનો ઉપયોગ કરી શકે છે.
યુપીઆઈના ફાયદા
- ન્યૂનતમ શુલ્ક અને ત્વરિત: –
યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસનો સૌથી મોટો ફાયદો એ છે કે UPI દ્વારા કરવામાં આવતા વ્યવહારો પર કોઈ અથવા ન્યૂનતમ ચાર્જ નથી. ઉપરાંત, ફંડ એક બેંક એકાઉન્ટમાંથી બીજા બેંક એકાઉન્ટમાં તાત્કાલિક ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે, જે આરટીજીએસ જેવી ટ્રાન્સફરની અન્ય પદ્ધતિઓના કિસ્સામાં શક્ય નથી, જે ફંડ ટ્રાન્સફર અથવા એનઇએફટી માટે 30 મિનિટથી 2 કલાકનો સમય લે છે, જેમાં ફંડ ટ્રાન્સફર માટે 1 કલાકથી 4 કલાકનો સમય લાગે છે.
- વિગતો ભરવાની જરૂર નથી: –
UPIનો બીજો ફાયદો એ છે કે તમારે ATM કાર્ડ નંબર અથવા એકાઉન્ટ નંબર અથવા IFSC કોડ જેવી વિવિધ વિગતો ભરવાની જરૂર નથી, પરંતુ તમારે ફક્ત વર્ચ્યુઅલ સરનામું આપવું પડશે જેમાં ફંડ ટ્રાન્સફર કરવું પડશે. વર્ચ્યુઅલ સરનામું ABCD@nameofthebank ના રૂપમાં હોઈ શકે છે, તેથી ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે તમારા મિત્ર મહેશને ફંડ ટ્રાન્સફર કરવા માંગો છો અને તેમનું એકાઉન્ટ HDFC બેંકમાં છે અને તેમનું વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ Mahesh@HDFCbank છે, તમારે આ વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ ઇનપુટ કરવું પડશે અને ફંડ તરત જ તેમના એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફર કરવામાં આવશે.
- નોંધણીની જરૂર નથી અને હંમેશા ઉપલબ્ધ છે: –
ઑનલાઇન ફંડ ટ્રાન્સફરની અન્ય પદ્ધતિઓના કિસ્સામાં નવા પ્રાપ્તકર્તાની રજિસ્ટ્રેશનમાં સમય લાગે છે જ્યારે UPI ના કિસ્સામાં પ્રાપ્તકર્તાની રજિસ્ટ્રેશનની કોઈ જરૂર નથી અને કોઈપણ વ્યક્તિ તરત જ નવા પ્રાપ્તકર્તાને ફંડ ટ્રાન્સફર કરી શકે છે અને કોઈપણ સમયે જે યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસ 24 કલાક ઉપલબ્ધ છે તે ફંડ ટ્રાન્સફર કરી શકે છે અને રવિવાર અને બેંકમાં રજા હોય ત્યારે પણ ફંડ ટ્રાન્સફર કરી શકાય છે.
