फिक्स्ड डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट का सबसे पारंपरिक और सामान्य तरीका है. वे गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं और फिर भी आज भी फिक्स्ड डिपॉजिट को कई लोगों द्वारा सुरक्षित और स्मार्ट मनी बैक गारंटीड इन्वेस्टमेंट माना जाता है. क्योंकि फिक्स्ड डिपॉजिट द्वारा प्रदान किया जाने वाला ब्याज, नियमित सेविंग अकाउंट से अधिक होता है. अगर बैंक स्कीम के अनुसार विशिष्ट अवधि के लिए पैसे इन्वेस्ट किए जाते हैं, तो इन्वेस्ट की गई राशि और ब्याज निश्चित रूप से इन्वेस्टर को वापस मिल जाता है. फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें इन्वेस्टमेंट राशि के बदले में प्रदान की जाने वाली ब्याज़ दरें हैं.
फिक्स्ड डिपॉजिट और FD की ब्याज़ दरों की अवधारणा का विस्तार से
तो फिक्स्ड डिपॉजिट क्या है?
फिक्स्ड डिपॉजिट एक लंपसम राशि है, जो बैंक में एक निश्चित अवधि के लिए सहमत ब्याज दर पर निवेश की जाती है. मेच्योरिटी के समय, यानी अवधि की समाप्ति राशि चक्रवृद्धि ब्याज के साथ वापस प्राप्त होती है.
FD की ब्याज़ दरें क्या हैं?
डिपॉजिट खोलने पर फिक्स्ड डिपॉजिट पर ब्याज़ दरें फिक्स्ड होती हैं. फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज दर बैंक के अनुसार अलग-अलग होती है और अवधि या अवधि भी अलग-अलग होती है.
फिक्स्ड डिपॉजिट कैसे काम करता है?
फिक्स्ड डिपॉजिट बैंक, नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां, भारतीय पोस्ट ऑफिस द्वारा प्रदान किए जाते हैं. प्रदान की गई ब्याज दर उनमें से प्रत्येक से अलग है. फिक्स्ड डिपॉजिट की अवधि 7 दिन से 10 वर्ष तक होती है. फिक्स्ड डिपॉजिट के संबंध में सबसे महत्वपूर्ण नियम यह है कि आप मेच्योरिटी से पहले इन्वेस्ट की गई राशि निकाल सकते हैं, लेकिन दंड शुल्क लगेगा. फिक्स्ड डिपॉजिट समय अवधि चुनने में सुविधा प्रदान करता है. कुछ बैंक बिना जुर्माने के मेच्योर से पहले निकासी प्रदान करते हैं, लेकिन ऐसे मामलों में प्रदान किया गया ब्याज कम होगा.
विभिन्न प्रकार के फिक्स्ड डिपॉजिट क्या हैं?
भारत में विभिन्न बैंकों के माध्यम से विभिन्न प्रकार के फिक्स्ड डिपॉजिट ऑफर किए जाते हैं. दो प्रमुख प्रकार संचयी और गैर-संचयी होते हैं. संचयी प्रकार के डिपॉजिट में ब्याज़ का भुगतान फिक्स्ड डिपॉजिट की मेच्योरिटी के साथ किया जाता है, जबकि गैर-संचयी प्रकार के ब्याज का भुगतान तिमाही आधार पर या मासिक या छमाही आधार पर किया जाता है. यह इन्वेस्टर की सुविधा पर निर्भर करता है. आइए, फिक्स्ड डिपॉजिट के प्रकारों को विस्तार से समझें
स्टैंडर्ड फिक्स्ड डिपॉजिट
स्टैंडर्ड फिक्स्ड डिपॉजिट की निश्चित अवधि होती है और ब्याज दर बैंक द्वारा पूर्व-निर्धारित की जाती है. अवधि 7 से 10 वर्ष तक हो सकती है. ब्याज दरें सामान्य सेविंग अकाउंट से अधिक होती हैं. यह हिस्सेदारों द्वारा चुनी गई सबसे लोकप्रिय एफडी है.
टैक्स सेविंग डिपॉजिट
टैक्स सेविंग डिपॉजिट टैक्स बचाने में मदद करते हैं और आप प्रति वर्ष 1.5 लाख तक की छूट प्राप्त कर सकते हैं. इन एफडी में 5 वर्षों की लॉक-इन अवधि होती है, जिसके दौरान राशि निकाली नहीं जा सकती है और केवल एक बार एकमुश्त डिपॉजिट किया जा सकता है. इन्वेस्ट की गई राशि को इनकम टैक्स, 1961 के सेक्शन 80C के तहत छूट मिलती है, लेकिन एक बात याद रखनी चाहिए कि टैक्स सेवर डिपॉजिट के माध्यम से प्राप्त ब्याज टैक्स योग्य है.
विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट
स्टैंडर्ड फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह, विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट को भी एक विशिष्ट अवधि के लिए इन्वेस्ट किया जाता है. विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट अधिक ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं और अगर मेच्योरिटी अवधि से पहले इन्वेस्ट की गई राशि नहीं निकाली जाती है, तो यह अधिक लाभदायक होगा. विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट का नाम इसलिए है क्योंकि उन्हें विशेष समय अवधि के लिए जारी किया जाता है. आमतौर पर बैंक त्योहारों के दौरान विशेष डिपॉजिट की घोषणा करते हैं. विशेष अवधि 450 दिन, 500 दिन आदि हो सकती है.
सीनियर सिटीज़न फिक्स्ड डिपॉजिट
सीनियर सिटीज़न फिक्स्ड डिपॉजिट स्कीम 60 वर्ष से अधिक आयु वाले सीनियर सिटीज़न को फिक्स्ड डिपॉजिट अकाउंट खोलने की अनुमति देती है. ये फिक्स्ड डिपॉजिट स्कीम नियमित फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज़ दरों पर लगभग 0.50% की अतिरिक्त ब्याज़ दरें प्रदान करती हैं.
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉजिट
फ्लोटिंग फिक्स्ड डिपॉजिट रेट में तिमाही या वार्षिक बदलाव होता है और लोग इंटरेस्ट दरों में बदलाव का लाभ उठा सकते हैं. इंटरेस्ट दरों में बदलाव भारतीय रिजर्व बैंक के दिशा-निर्देशों द्वारा निर्धारित किया जाता है.
उच्च ROI प्रदान करने वाले कॉर्पोरेट और अन्य फिक्स्ड डिपॉजिट
कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट एक निश्चित अवधि के लिए और निर्धारित इंटरेस्ट रेट पर कंपनियों द्वारा किए जाते हैं. फाइनेंशियल संस्थान और नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां इस प्रकार के डिपॉजिट प्रदान करती हैं. इस मामले में एक अच्छी कंपनी चुनना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह बैंक जो अधिक ब्याज दर प्रदान करेगा. राशि इन्वेस्ट करने से पहले इन कंपनियों की क्रेडिट रेटिंग चेक करना बेहतर है. ये अनसेक्योर्ड होते हैं क्योंकि अगर कंपनी डिफॉल्ट करती है, तो इन्वेस्टर पूरी राशि खो सकते हैं.
एनआरई फिक्स्ड डिपॉजिट
एनआरई फिक्स्ड डिपॉजिट उन लोगों के लिए हैं जो विदेशी मुद्रा अर्जित कर रहे हैं और उन्हें भारतीय करेंसी वैल्यू में बदलना चाहते हैं. एनआरई फिक्स्ड डिपॉजिट पर अर्जित ब्याज टैक्स मुक्त है और आप मूलधन और ब्याज़ दोनों राशि प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि वे रिपैट्रिएबल हैं. लेकिन यहां जमा किए गए पैसे करेंसी रेट के उतार-चढ़ाव के कारण प्रभावित हो सकते हैं.
एनआरओ फिक्स्ड डिपॉजिट
एनआरओ फिक्स्ड डिपॉजिट एनआरई से अलग है क्योंकि एनआरओ डिपॉजिट के माध्यम से अर्जित ब्याज पर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के आधार पर 30% टैक्स लगता है. न केवल अर्जित इंटरेस्ट को पूरी तरह से वापस भेजा जा सकता है, बल्कि एक निश्चित ब्रैकेट या निर्धारित लिमिट के भीतर मूल राशि भी. यहां करेंसी रेट में उतार-चढ़ाव का कोई रिस्क नहीं है. एनआरओ अकाउंट में विदेशी या भारतीय मुद्रा में निवेश किया जा सकता है.
फिक्स्ड डिपॉजिट की ब्याज़ रेट को कौन से कारक प्रभावित करते हैं?
फिक्स्ड डिपॉजिट एक ऐसा इन्वेस्टमेंट है जो उच्च रिटर्न प्रदान करता है. इसमें टैक्स सेविंग, गारंटीड रिटर्न, लिक्विडिटी, सुविधा आदि जैसी बेहतरीन विशेषताएं और लाभ हैं. लेकिन ब्याज दरें अलग क्यों हैं? आइए समझते हैं
1. निवेश की अवधि
इन्वेस्टमेंट की अवधि का इंटरेस्ट रेट के साथ हमेशा सीधा संबंध होता है. इसलिए लॉन्ग टर्म इन्वेस्टमेंट हमेशा बेहतर रिटर्न दे सकता है. आमतौर पर 10 वर्ष की FD कम टर्म डिपॉजिट से कम से कम 1.5% से 3% अधिक रिटर्न प्रदान करती है. इसलिए इंटरेस्ट दरों के लिए इन्वेस्टमेंट की अवधि बहुत महत्वपूर्ण है.
2. संस्थान का प्रकार
फिक्स्ड डिपॉजिट बैंकों, एनबीएफसी और फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा प्रदान किए जाते हैं. निवेश करने से पहले संस्थानों की क्रेडिट रेटिंग जानना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि बैंकों के विपरीत कंपनियों को नियंत्रित करने के लिए कोई नियामक प्राधिकरण नहीं है और इन्वेस्टर को पूरा पैसा खोने का रिस्क हो सकता है. कई कारकों पर विचार करने के बाद भारत में CRISIL और केयर रेट फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे क्रेडिट ब्यूरो. CRISIL FAA या CARE AA से अधिक की किसी भी रेटिंग को सर्वश्रेष्ठ माना जाता है.
3. ब्याज का प्रकार
यह इन्वेस्टर पर निर्भर करता है कि वे मासिक, त्रैमासिक या अर्धवार्षिक आधार पर इंटरेस्ट चाहते हैं. इसे नॉन-कंपाउंडिंग इंटरेस्ट कहा जाता है. जबकि कंपाउंडिंग इंटरेस्ट के मामले में फिक्स्ड डिपॉजिट की राशि के साथ इंटरेस्ट का भुगतान मेच्योरिटी के समय किया जाता है.
ब्याज दरें अलग-अलग बैंकों में क्यों अलग-अलग होती हैं?
- सुधारों से पहले, RBI फिक्स्ड डिपॉजिट और परिपक्वता के लिए इंटरेस्ट दरें निर्धारित करता था जो बैंकों द्वारा प्रदान की जा सकती थीं. बैंकों में कोई प्रतिस्पर्धा नहीं थी और ग्राहकों के पास भी बहुत ही सीमित विकल्प थे.
- विनियमन के परिणामस्वरूप, बैंक अब अलग-अलग परिपक्वता के लिए अपनी जमा दरों और निवेशकों के लिए अधिक विकल्प तय करने के लिए स्वतंत्र हैं.
- इससे पहले रिजर्व बैंक ने जमा की परिपक्वता पूर्व निकासी के लिए पेनल्टी संरचना का निर्णय लिया था, लेकिन अब यह बैंकों के लिए छोड़ दिया गया है ताकि बैंक इंटरेस्ट दरों का प्रबंधन कर सकें.
- 22 अक्टूबर, 1997 से, RBI ने कमर्शियल बैंकों को अपने संबंधित बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स/एसेट लायबिलिटी मैनेजमेंट कमिटी की पूर्व अप्रूवल के साथ विभिन्न मेच्योरिटी के घरेलू टर्म डिपॉजिट पर अपनी इंटरेस्ट दरों को निर्धारित करने की स्वतंत्रता दी है.
- बैंकों को RBI सर्कुलर के अनुलग्नक 1 और अनुलग्नक 2 में निर्दिष्ट दरों पर एनआरई डिपॉजिट सहित बचत जमाओं और टर्म डिपॉजिट पर इंटरेस्ट का भुगतान करना चाहिए. बैंक को विभिन्न परिपक्वता पर इंटरेस्ट दरें निर्धारित करने के लिए अपने बोर्ड/एसेट लायबिलिटी प्रबंधन कमेटी का पूर्व अनुमोदन प्राप्त करना होगा.
- जब जमाकर्ता बैंक से अनुरोध करता है, तो उसे डिपॉज़िट करते समय सहमत डिपॉज़िट की अवधि पूरी होने से पहले टर्म डिपॉज़िट की निकासी की अनुमति देनी चाहिए. बैंक के पास टर्म डिपॉजिट की समय से पहले निकासी की अपनी दंडात्मक इंटरेस्ट रेट निर्धारित करने की स्वतंत्रता है.
- बैंक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि निवेशकों को डिपॉजिट रेट के साथ लागू दंड रेट के बारे में जानकारी दी जाए. डिपॉज़िट को समय से पहले बंद करते समय, बैंक के पास जमा की गई अवधि के लिए जमा पर ब्याज का भुगतान उस अवधि के लिए लागू दर पर किया जाएगा, जिसके लिए डिपॉज़िट बैंक के पास रहा था, न कि कॉन्ट्रैक्ट के अनुसार एक पर.
भारत में फिक्स्ड डिपॉजिट की टॉप इंटरेस्ट दरें
FD स्कीम | वरिष्ठ नागरिक | नियमित |
HDFC बैंक FD की ब्याज दर | 7.75% | 7.00% |
स्टेट बैंक ऑफ इंडिया की FD पर ब्याज दरें | 6.90% | 6.10% |
कोटक महिंद्रा बैंक FD इंटरेस्ट रेट | 6.70% | 6.20% |
आईडीबीआई बैंक एफडी की ब्याज दर | 6.85% | 6.10% |
आरबीएल (RBL) बैंक FD इंटरेस्ट रेट | 6.75% | 6.25% |
केनरा बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें | 6.50% | 7.00% |
पंजाब नेशनल बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें | 6.90% | 6.10% |
IDFC फर्स्ट बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की दरें | 6.50% | 6.00% |
बैंक ऑफ बड़ौदा एफडी की ब्याज दर | 6.35% | 7.15% |
Axis Bank FD की इंटरेस्ट रेट | 7.25% | 6.50% |
क्या फिक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्ट करने का यह सही समय है?
- बढ़ती इंटरेस्ट दरें आकर्षक हैं लेकिन यह चक्र समाप्त हो सकता है. मन में जो सवाल आता है वह यह है कि क्या फिक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्ट करने का सही समय है या फिर अधिक प्रतीक्षा करनी चाहिए?
- मई 2022 से RBI ने रेपो रेट में 225 बेसिस प्वाइंट की वृद्धि की है, जिस पर वह बैंकों को उधार देता है. FD दरों में भी इजाफा हुआ है, लेकिन जमाकर्ताओं को अधिक इंटरेस्ट दरों की उम्मीद है.
- आमतौर पर नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां वे होती हैं जो बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली इंटरेस्ट दरों से अधिक इंटरेस्ट प्रदान करती हैं.
- अगर यह महंगाई को मात देता है, तो निवेशकों के लिए FD फायदेमंद है. अगर FD से प्राप्त रिटर्न महंगाई से अधिक है, तो यह वास्तविक रिटर्न रेट है. भारत में उच्च मुद्रास्फीति ने नीति निर्माताओं को इंटरेस्ट दरों में वृद्धि की है.
- क्योंकि FD म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक सुरक्षित हैं और इंटरेस्ट दरों में वृद्धि हुई है, इसलिए कुछ निवेशक धीरे-धीरे एक ऑप्शन के रूप में FD की ओर बढ़ रहे हैं.
- हालांकि निवेशकों को उच्च इंटरेस्ट दरों से लाभ मिल रहा है, लेकिन इसमें ज्यादा उतार-चढ़ाव नहीं है. हालांकि यह फिक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्ट करने का अच्छा समय है, लेकिन बड़ी राशि इन्वेस्ट करने का कोई मतलब नहीं है. लैडरिंग हमेशा रीइन्वेस्टमेंट रिस्क में मदद करती है. लैडरिंग में विभिन्न मेच्योरिटी वाली FD में इन्वेस्ट करना शामिल है, जिससे विभिन्न चरणों में कैश फ्लो सुनिश्चित होता है. निवेश करने से पहले सावधान रहना बेहतर है.
