अकाउंट ॲग्रीगेटर हा एक डाटा सशक्तीकरण प्लॅटफॉर्म आहे, ज्यामुळे क्रेडिट, इन्श्युरन्स आणि इन्व्हेस्टमेंटमध्ये क्रांती घडवण्याची अपेक्षा आहे, ज्यामुळे माहितीची विषमता अधिक प्रभावी आणि कार्यक्षम कमी होईल. गेम चेंजिंग पेमेंट प्लॅटफॉर्म UPI प्रमाणेच, अकाउंट ॲग्रीगेटर जगातील अत्याधुनिक डिजिटल फायनान्शियल पायाभूत सुविधा आणणार आहे, ज्यामुळे फायनान्शियल डाटा लँडस्केपमध्ये संरचनात्मक बदल होईल.
अकाउंट ॲग्रीगेटर म्हणजे काय?
रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया नुसार, अकाउंट ॲग्रीगेटर ही एक नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनी आहे जी कराराअंतर्गत, त्याच्या कस्टमरशी संबंधित फायनान्शियल माहिती पुन्हा प्राप्त करण्याची किंवा संकलित करण्याच्या बिझनेसमध्ये गुंतलेली आहे. ही बँकेद्वारे निर्दिष्ट केल्याप्रमाणे कस्टमर किंवा इतर कोणत्याही फायनान्शियल माहिती युजरला अशी माहिती एकत्रित करण्यात, आयोजित करण्यात आणि सादर करण्यात देखील सहभागी आहे.
सिक्युरिटीज अँड एक्स्चेंज बोर्ड ऑफ इंडिया, इन्श्युरन्स रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी आणि पेन्शन फंड रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी (पीएफआरडीए) यासह आरबीआय आणि इतर रेग्युलेटरद्वारे फायनान्शियल स्टेबिलिटी अँड डेव्हलपमेंट काउन्सिल (एफएसडीसी) च्या उपक्रमाद्वारे इंटर-रेग्युलेटरी निर्णयाद्वारे एए फ्रेमवर्क तयार केले गेले.
अकाउंट ॲग्रीगेटर ग्राहकांना एए नेटवर्कमधील फायनान्शियल संस्थांमध्ये सुरक्षितपणे आणि डिजिटलपणे माहिती ॲक्सेस आणि शेअर करण्यास सक्षम करतात. ग्राहकाच्या स्पष्ट संमतीशिवाय डाटा शेअर केला जाऊ शकत नाही. ग्राहक निवडू शकणारे अनेक एएएस असेल. एए डिजिटल स्वाक्षरी केलेला किंवा एन्क्रिप्ट केलेला ग्राहक डाटा वाचू, स्टोअर, प्रक्रिया किंवा पुनर्विक्री करू शकत नाही. नावाच्या विपरीत, ते डाटा स्टोअर किंवा एकत्रित करू शकत नाहीत आणि वैयक्तिक/बिझनेसचे प्रोफाईल तयार करू शकत नाहीत. डाटा एएएस शेअर प्रेषकाद्वारे एन्क्रिप्ट केले आहे आणि केवळ प्राप्तकर्त्याद्वारे डिक्रिप्ट केले जाऊ शकते.
आम्हाला अकाउंट ॲग्रीगेटर फ्रेमवर्कची आवश्यकता का आहे?
ग्राहक बऱ्याच डाटा निर्माण करतात, परंतु सेवा प्रदात्यांसोबत विश्वसनीय पद्धतीने डाटा शेअर करणे सोपे नाही. तसेच, एकदा डाटा शेअर केल्यानंतर, ग्राहकांकडे त्याचा वापर कोण करतो, कसे आणि का यावर नियंत्रण नाही. त्यामुळे, डाटा प्राप्त करण्याची प्रक्रिया घर्षणरहित आणि सुरक्षित असावी. रिटेल/एसएमई लेंडिंगच्या 13-14% पेक्षा जास्त डिजिटल पद्धतीने होत नाही. प्रमाणित फॉरमॅटमध्ये डाटा सामायिक करण्यासाठी आणि मूलभूत आवश्यकता सोडविण्यासाठी फ्रेमवर्कची आवश्यकता आहे. तसेच, डिजिटल डाटा मिळविण्यासाठी नियमित आणि स्केलेबल यंत्रणेची आवश्यकता आहे.
सध्या हा प्लॅटफॉर्म स्थापित करण्यासाठी मूलभूत आधार आहे: कस्टमर डाटा अत्यंत विभाजित आहे आणि बँक, लेंडर, इन्श्युरन्स कंपन्या, सरकारी संस्था आणि इतर संस्थांच्या डाटाबेसमध्ये सिलोमध्ये अस्तित्वात आहे. अकाउंट ॲग्रीगेटर डाटा मालकांना त्यांच्या फायनान्शियल सर्व्हिस प्रोव्हायडर्स (एफआयपी) कडून फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन यूजर (एफआययू) सह त्यांचा डाटा शेअर करण्यास सक्षम करतात. डाटा सुरक्षित आणि संमतीपूर्ण पद्धतीने शेअर केला जातो. अकाउंट उघडण्यासाठी, टॅक्स फाईल करण्यासाठी, लोन मिळविण्यासाठी किंवा इतर फायनान्शियल प्रॉडक्ट्स ॲक्सेस करण्यासाठी डॉक्युमेंट्स कलेक्ट करण्याच्या आसपास आता सुरू नाही. हा एक सुरक्षित, संमती-आधारित फ्रेमवर्क आहे जो ग्राहक/बिझनेस डाटावर नियंत्रण आणि फायनान्शियल सर्व्हिसेसचा जलद ॲक्सेस देतो. अधिक, माहितीचा ॲक्सेस खूपच कमी किंमतीत आहे.
ते कसे काम करते?
यामध्ये तीन स्तरीय संरचना आहेः अकाउंट ॲग्रीगेटर (एए), फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन प्रोव्हायडर (एफआयपी) आणि फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन यूजर (एफआययू).
- एफआयपी- फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन प्रोव्हायडर- हा डाटा विश्वासार्ह आहे, ज्यामध्ये कस्टमरचा डाटा आहे. हे बँक, एनबीएफसी, म्युच्युअल फंड, इन्श्युरन्स रिपॉझिटरी किंवा पेन्शन फंड रिपॉझिटरी असू शकते.
- एफआययू- फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन यूजर- ग्राहकाला विविध फायनान्शियल सर्व्हिसेस प्रदान करण्यासाठी एफआयपी कडून डाटाचा वापर करते. एफआययू ही लेंडिंग बँक किंवा ॲसेट मॅनेजर आहे जी कर्जदार लोनसाठी पात्र आहे का हे निर्धारित करण्यासाठी कर्जदाराच्या डाटाचा ॲक्सेस शोधते. बँका दोन्ही भूमिका बजावतात - एफआयपी आणि एफआययू म्हणून.
- एएएस अशा माहितीचा ॲक्सेस आवश्यक असलेल्या कोणत्याही संस्थेला बँक डिपॉझिट, इक्विटी, म्युच्युअल फंड आणि पेन्शन फंड सारख्या विविध अकाउंटशी संबंधित फायनान्शियल माहिती ट्रान्सफरचे सुरक्षित, संमती (यूजर प्रायव्हसीचे संरक्षण करताना) ट्रान्सफर सक्षम करते. बँकिंग आणि इन्व्हेस्टमेंटशी संबंधित इतर विविध कॅटेगरींव्यतिरिक्त 'फायनान्शियल माहिती' अंतर्गत 19 कॅटेगरी माहिती आहेत.
एए साठी महसूल मॉडेल
एए त्यांच्या कस्टमर्सच्या फायनान्शियल ॲसेट्सशी संबंधित फायनान्शियल माहिती पुन्हा प्राप्त करण्याची किंवा संकलित करण्याची सेवा प्रदान करते. एएएस फायनान्शियल संस्थांना सेवा शुल्क आकारेल. काही एए लहान यूजर शुल्क देखील आकारू शकतात.
अकाउंट ॲग्रीगेटर सिस्टीमचा लाभ घेणारे खेळाडू
एमएसएमई आणि नवीन-टू-क्रेडिट कर्जदार एए फ्रेमवर्कच्या प्रमुख लाभार्थींपैकी एक असतील कारण त्यांना संगठित आणि पारदर्शक फायनान्शियल रेकॉर्ड आणि क्रेडिट रेकॉर्डच्या अभावामुळे औपचारिक क्रेडिटचा ॲक्सेस नसतो.
एए फ्रेमवर्क वापरून, स्पेक्ट्रममधील लेंडर जीएसटी बिल, बँक स्टेटमेंट, सिक्युरिटीज माहिती आणि इतर कॅश फ्लो सरोगेट यासारख्या व्हेरिफाईड डाटावर आधारित क्रेडिट देऊ शकतील, ज्यामध्ये छेडछाड आणि फसवणूकीची कमी जोखीम आहे. कस्टमर अधिग्रहण खर्च नाटकीयरित्या कमी होऊ शकतो, ज्यामुळे लहान कस्टमर्सचा आर्थिक समावेश देखील होऊ शकतो.
कर्ज देण्याव्यतिरिक्त, आवर्ती संमती एफआययूला कस्टमरच्या फायनान्शियल हेल्थ/लिव्हरेजवर लक्ष ठेवण्यास आणि कर्ज एकत्रीकरण सुलभ करण्यास सक्षम करू शकते. हे एफआयपीला डिपॉझिट, वेल्थ-मॅनेजमेंट आणि इन्श्युरन्स, ऑपरेशनल कार्यक्षमता यासारख्या इतर प्रॉडक्ट्सची क्रॉस-सेल करण्यास देखील मदत करेल. रिटेल ग्राहकांना देखील लक्षणीयरित्या लाभ होईल कारण त्यांना चांगले लेंडिंग आणि डिपॉझिट रेट्स मिळतील, विशेष प्रॉडक्टचा ॲक्सेस आणि फायनान्शियल अकाउंटचा एकत्रित व्ह्यू मिळेल, ज्यामुळे खर्च आणि इतर फायनान्शियल बाबींवर चांगले नियंत्रण मिळेल.
कोणत्या मापदंडांवर एए स्वत:मध्ये वेगळे करू शकतात
सध्या, चार अकाउंट ॲग्रीगेटर - कुकीजार टेक्नॉलॉजीज (फिनव्हू), फिनसेक एए सोल्यूशन्स (वनमनी), सीएएमएस फिनसर्व्ह आणि एनईएसएल ॲसेट डाटा लिमिटेड (एनएडीएल) - ऑपरेशनल लायसन्ससह एएएस म्हणून संमती व्यवस्थापक म्हणून काम करण्यासाठी त्यांचे ॲप्स सुरू केले आहेत. फोनपे टेक्नॉलॉजी सर्व्हिसेस, यॉडली फिनसॉफ्ट आणि परफिओज अकाउंट ॲग्रीगेशन सर्व्हिसेससह आरबीआयकडून आणखी तीनांना तात्विक मंजुरी मिळाली आहे आणि त्यांचे ऑपरेटिंग लायसन्स प्राप्त करणारे त्यांचे एए प्लॅटफॉर्म सुरू करेल. याव्यतिरिक्त, 5-6 अधिक अकाउंट ॲग्रीगेटरने अर्ज केला आहे. मार्केट मोठे आणि अंडरपेनेटेड आहे, त्यामुळे 8- 10 एए सहजपणे निवासित केले जाऊ शकतात. विद्यमान एए यापूर्वीच 200 लेंडरमध्ये महिन्यात 20 दशलक्ष ट्रान्झॅक्शनवर प्रक्रिया करीत आहेत. ग्राहक निवडू शकणारे अनेक एएएस असेल. यूजरचा अनुभव, वे ॲप दिसते, डाटा फ्लो एएएस मध्ये भिन्न असेल, तरी कार्यक्षमता सारखीच असेल. अनुभव, प्रवासाची जलदता, लवचिकता आणि स्केलेबिलिटी हे एए चे प्रमुख भिन्न घटक असणार आहेत. ग्राहक त्यांच्या ॲप किंवा वेबसाईटद्वारे एए सह रजिस्टर करू शकतात. एए हँडल (जसे युजरनेम) प्रदान करेल जे संमती प्रक्रियेसाठी वापरता येऊ शकते.
क्रेडिट ब्युरोपेक्षा एए कसे वेगळे असेल; ते पूरक किंवा स्पर्धात्मक असेल का
क्रेडिट ब्युरोच्या तुलनेत एए चे कार्य वेगळे आहे. कस्टमर्सच्या फायनान्शियल ॲसेट्स विषयी माहिती शेअर करण्यासाठी एए पायाभूत सुविधा प्रदान करतात. दुसऱ्या बाजूला ब्युरो कस्टमरच्या दायित्वावरील डाटा शेअर करते (लोन रेकॉर्ड आणि/किंवा क्रेडिट स्कोअर दर्शविते). त्यामुळे ब्युरो डील करत असलेला डाटासेट आणि एए सुविधा काय खूपच वेगळी आहे.
