डेबिट कार्ड आणि क्रेडिट कार्डच्या आगमनामुळे बँकिंग सहज झाले आहे. ते दिवस गेले जेथे बँकिंगचा अर्थ लांब रांगेत उभे राहिला. बहुतांश बँकिंग गरजा जसे की कॅश काढणे, पैसे ट्रान्सफर करणे, डेबिट कार्डच्या मदतीने सर्वकाही खरेदी करणे. तसेच क्रेडिट कार्डच्या मदतीने क्रेडिट सिस्टीमवर खरेदी करणे शक्य आहे.
कथा जाण्यापूर्वी मूलभूत संकल्पना समजून घेऊया
डेबिट कार्ड आणि क्रेडिट कार्ड म्हणजे काय?
डेबिट कार्ड हे प्लास्टिक कार्ड आहेत जे अनेक उद्देशांसाठी वापरले जाऊ शकतात जसे की एटीएममधून कॅश काढणे, रिटेल स्टोअरवर खरेदी करणे, अन्य व्यक्तीच्या अकाउंटमध्ये पैसे ट्रान्सफर करणे, सर्व बिल देयके करणे. जेव्हा आम्ही डेबिट कार्डची रक्कम वापरतो तेव्हा आमच्या बँक अकाउंटमधून ऑटोमॅटिकरित्या डेबिट होते ज्यासह ते लिंक केले आहे. जर अकाउंट डेबिट कार्डमध्ये कोणताही बॅलन्स नसेल तर वापरता येणार नाही. क्रेडिट कार्ड हे प्लॅस्टिक कार्ड देखील आहेत ज्यामध्ये अकाउंट धारकाला विशिष्ट मर्यादा प्रदान केली जाते ज्यासाठी ग्राहक क्रेडिट आधारावर त्यांच्या गरजेच्या कोणत्याही आवश्यक वस्तू खरेदी करू शकतात. रक्कम केवळ निर्दिष्ट मर्यादेपर्यंत खर्च केली जाऊ शकते. अकाउंट धारकाला अयशस्वी झाल्यानंतर रक्कम परतफेड करणे आवश्यक आहे जे विलंबित पेमेंटसाठी व्याज आकारले जाते. क्रेडिट कार्ड वापरण्यासाठी बॅलन्स असण्याची गरज नाही .
भारतातील लोकप्रिय डेबिट कार्ड आणि क्रेडिट कार्ड कोणते आहेत
- रुपे
रुपे ही भारतीय क्रेडिट आणि डेबिट कार्ड प्रणाली आहे, जी नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडियाने सुरू केली आहे. आयडीबीआय बँकेने रुपे डेबिट कार्ड सुरू केले आहे आणि लवकरच आयआरसीटीसीद्वारे सोडेक्सो, रुपे प्रीपेड स्मार्ट कार्डसह रुपे क्रेडिट कार्ड सुरू केले जाईल
- व्हिसा
Visa ब्रँड ऑफ कार्ड्स क्रेडिट कार्ड आणि डेबिट कार्डद्वारे जगभरातील आणि सर्वाधिक सामान्यपणे ट्रान्झॅक्शन ऑफर करतात. व्हिसा डेबिट आणि क्रेडिट कार्ड जगभरात स्वीकारले जातात, भारतातील बहुतांश प्रमुख बँका एसबीआय आणि आयसीआयसीआय बँक यासारख्या पेमेंट टेक्नॉलॉजी कंपनी म्हणून व्हिसाचा वापर करतात.
- मास्टरकार्ड
मास्टरकार्ड हे एक अमेरिकन कॉर्पोरेशन आहे जे मर्चंट आणि कार्ड जारी करणाऱ्या बँकांमधील देयकांची काळजी घेते, ब्रँडमध्ये डेबिट आणि क्रेडिट कार्ड दोन्हींचा समावेश होतो.
- माएस्ट्रो
माएस्ट्रो हे मास्टरकार्डच्या मालकीचे डेबिट कार्ड ब्रँड आहे, ओरिएंटल बँक ऑफ कॉमर्स आणि सिंडिकेट बँक सारख्या बहुतांश प्रमुख भारतीय बँकांनी कार्डचा प्रकार जारी केला जातो
- जेसीबी
JCB ने भारतातील रुपे मर्चंटसह भागीदारी केली आहे, नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया आणि JCB ने मुंबईमध्ये इंटरनॅशनल रुपे JCB क्रेडिट कार्ड सुरू केले आहेत. भारतीय प्रवासी कार्डधारकाला जपान, हवाई, सिंगापूर, हाँगकाँग आणि बँकॉकमध्ये JCB कार्ड देयकाचा लाभ मिळेल.
- डायनर्स क्लब
डायनर्स क्लब इंटरनॅशनल डिस्कव्हर फायनान्शियल सर्व्हिसेसच्या मालकीचे चार्ज कार्ड ऑफर करते. भारतात, डायनर्स क्लब कार्ड केवळ एच डी एफ सी बँककडे उपलब्ध आहेत आणि निवडक स्टोअर्सवर प्रवास, खरेदी, मनोरंजन किंवा किराणा साठी वापरले जातात.
स्थानिक प्रतिस्पर्धी रुपेला भारत पाठिंबा देण्याबद्दल अमेरिकेच्या सरकारला व्हिसाची तक्रार
व्हिसा इंकने यू.एस. सरकारला तक्रार केली आहे की भारताच्या डोमेस्टिक पेमेंट्स प्रतिस्पर्धी रुपे च्या "अनौपचारिक आणि औपचारिक" प्रमोशनमुळे प्रमुख मार्केटमध्ये यू.एस. जायंटला हानी पोहोचली आहे.
सार्वजनिक व्हिसामध्ये रुपेच्या वाढीची चिंता दर्शविली आहे, ज्याला पंतप्रधान नरेंद्र मोदी यांच्याकडून सार्वजनिक लॉबिंगद्वारे समर्थित करण्यात आले आहे, ज्यामध्ये स्थानिक कार्डचा वापर राष्ट्रीय सेवेमध्ये करणे समाविष्ट आहे.
परंतु यू.एस. सरकारी मेमो दर्शवितात की व्हिसाने ऑगस्ट 9 च्या यू.एस. ट्रेड रिप्रेझेंटेटिव्ह (यूएसटीआर) कॅथरीन ताई आणि सीईओ अल्फ्रेड केलीसह कंपनी एक्झिक्युटिव्ह यांच्यात झालेल्या बैठकीदरम्यान भारतातील "लेव्हल प्लेइंग फील्ड" विषयी चिंता व्यक्त केली.
परंतु यू.एस. सरकारी मेमो दर्शवितात की व्हिसाने ऑगस्ट 9 मध्ये भारतातील "लेव्हल प्लेइंग फील्ड" विषयी चिंता व्यक्त केली. यू.एस. ट्रेड रिप्रेझेंटेटिव्ह (यूएसटीआर) कॅथरीन ताई आणि सीईओ अल्फ्रेड केली यांच्यासह कंपनी एक्झिक्युटिव्ह, वेगाने वाढणाऱ्या पेमेंट मार्केटमध्ये व्हिसा आणि मास्टरकार्डला आव्हान दिले.
नोव्हेंबर 2020 पर्यंत भारतातील 952 दशलक्ष डेबिट आणि क्रेडिट कार्डपैकी 63% रुपे होते, कंपनीवरील अलीकडील नियामक डाटानुसार, 2017 मध्ये केवळ 15% पासून.सार्वजनिकपणे,
मे महिन्यात केली म्हणाले की अनेक वर्षांपासून रुपे व्हिसासाठी "संभाव्यपणे समस्यात्मक" असू शकते याची "खूप चिंता" होती, परंतु त्यांनी भर दिला की त्यांची कंपनी भारताचे मार्केट लीडर आहे." आम्ही सतत व्यवहार करणार आहोत आणि वर्षानुवर्षे व्यवहार केला आहे. त्यामुळे नवीन काहीही नाही," असे त्यांनी एका इंडस्ट्री इव्हेंटला सांगितले.
'असे सूक्ष्म दबाव नाही'
व्हिसाने सांगितले .यू.एस. सरकारला रुपेशी लिंक असलेले ट्रान्झिट कार्ड वापरण्यासाठी भारताच्या "पुश टू यूज" आणि "रुपे कार्ड जारी करण्यासाठी बँकांवर इतके सूक्ष्म दबाव नाही" याची चिंता होती,
अर्थमंत्री निर्मला सीतारमण यांनी मागील वर्षी "रुपे हे केवळ कार्ड" बँकांना प्रोत्साहन द्यावे असे म्हटले आहे. सरकारने सार्वजनिक वाहतुकीच्या देयकांसाठी रुपे-आधारित कार्ड देखील प्रोत्साहन दिले आहे.
मोदी यांनी 2018 च्या भाषणात, रुपेचा देशभक्त म्हणून वापर दर्शविला, म्हणाले की "प्रत्येकजण देशाचे संरक्षण करण्यासाठी सीमेवर जाऊ शकत नाही, त्यामुळे आम्ही रुपे कार्डचा वापर राष्ट्राची सेवा करण्यासाठी करू शकतो."
ऑगस्ट 9 रोजी यूएसटीआर मेळाव्यादरम्यान व्हिसाने आपली चिंता व्यक्त केली, तेव्हा त्यांनी भारतीय नेत्याच्या "भाषणाचा उल्लेख केला, जिथे त्यांनी मूलत: भारताला देशासाठी सेवा प्रदर्शन म्हणून रुपे वापरण्याचे आवाहन केले," असे ईमेल यू.एस. अधिकाऱ्यांनी बैठकीच्या रीडआऊटवर देवाणघेवाण केलेल्या एका ईमेलनुसार.
रुपे साठी आव्हाने
क्रेडिट कार्ड मार्केटमध्ये कमी शेअर
रुपेकडे डेबिट मार्केटचा मोठा भाग असताना, ते क्रेडिट कार्ड स्पेसमध्ये आहे. सूत्रांनुसार, सध्या, रुपेकडे भारताच्या क्रेडिट कार्ड मार्केटचा केवळ 20 टक्के भाग आहे जो व्हिसाद्वारे नेतृत्व केला जातो, त्यानंतर मास्टरकार्ड आहे.
रुपेचा अवलंब हळूहळू क्रेडिटमध्येही गती घेत आहे, तर व्हिसा आणि मास्टरकार्ड बँकांसाठी प्राधान्यित निवड राहण्याची अपेक्षा आहे कारण क्रेडिट कार्ड बँकांसाठी प्रमुख महसूल कमावणारे आहेत.
“आंतरराष्ट्रीय नेटवर्क्स आकर्षक डील्स आणि चांगला कस्टमर अनुभव प्रदान करू शकतात. क्रेडिट कार्डशी संबंधित चार्ज त्यांच्यासाठी महत्त्वाचे असल्याने बँका ते ट्रेड करू शकत नाहीत आणि कस्टमर गमावण्याची रिस्क घेऊ शकत नाहीत," असे सूत्रांनी सांगितले.
पहिल्यांदा कस्टमर मार्केट विकसित होत असताना, कस्टमर देखील आकांक्षा पूर्ण करण्यासाठी आणि जागतिक पेमेंटसह चांगल्या अनुभवांसाठी आंतरराष्ट्रीय नेटवर्क्समध्ये जाण्याची अपेक्षा आहे.
परिणाम
सेंट्रल बँकेने 2018 नियमांचे पालन न केल्याचे सांगितल्यानंतर मास्टरकार्डला भारतात नवीन कार्ड जारी करण्यावर अनिश्चित बंदीचा सामना करावा लागत आहे. USTR अधिकाऱ्याला खासगीरित्या मास्टरकार्ड बॅन "ड्रॅकोनियन" म्हणतात
भारतात RuPay कार्डांच्या संख्येवर वर्चस्व गाजवत असताना, बहुतांश ट्रान्झॅक्शन अद्याप व्हिसा आणि मास्टरकार्डद्वारे जातात कारण बहुतांश RuPay कार्ड बँकांद्वारे जारी केले गेले होते.
प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाय) अंतर्गत 2014 मध्ये सरकारनं नवीन अकाउंट धारकांना केवळ RuPay डेबिट कार्ड जारी केले आहेत. एनपीसीआय कार्डमध्ये डेबिट कार्ड मार्केटचा योग्य हिस्सा कर्ज देण्याच्या बाबतीत RuPayसाठी हे सर्वात मोठे पाऊल आहे.
RuPay क्रेडिट कार्ड बिझनेस वाढविण्याची योजना आखत आहे आणि त्याच्या काँटॅक्टलेस पेमेंट ऑफरचा विस्तार करण्यावरही काम करत आहे, ज्यामुळे स्मार्ट फोन आणि घड्याळद्वारे पेमेंट करता येईल. एक्स्पर्टचा असा देखील विश्वास आहे की RuPay आपल्या विद्यमान कस्टमर्सना त्यांच्या प्रीमियम उत्पादनांचा कालांतराने वापर करण्यात यशस्वी होऊ शकते.
सध्या ज्या क्षेत्रांमध्ये विस्तार करण्याची आपली महत्वाकांक्षा आहे, तिथेही क्रेडिट स्पेस मध्येही RuPay व्हिसा आणि मास्टरकार्डसाठी मोठा धोका असेल का?
“भारताची क्रेडिट मार्केट खूपच मजबूत आहे. पुढील काही वर्षांमध्ये ते 3x वाढण्याची अपेक्षा आहे आणि याचा अर्थ असा की सर्व प्लेयर्सना त्यांच्या ऑफरिंगवर आधारित मार्केटचा योग्य भाग मिळू शकतो. हे एक खुले आणि स्पर्धात्मक बाजार आहे.”
