भारतातील बँकिंग उद्योगात इतिहासाचे मोठे कॅनव्हास आहेत, ज्यामध्ये ब्रिटिशांच्या काळापासून ते सुधारणा कालावधीपर्यंत पारंपारिक बँकिंग पद्धती, बँकांचे खासगीकरण करण्यापर्यंत आणि आता भारतातील परदेशी बँकांची संख्या वाढवणे यांचा समावेश होतो. त्यामुळे, भारतातील बँकिंग दीर्घ प्रवासात आहे. भारतातील बँकिंग उद्योगाने देखील बदलत्या वेळेसह नवीन उंची गाठली आहे. तंत्रज्ञानाच्या वापराने बँकांच्या कामकाजाच्या शैलीमध्ये क्रांती आणली आहे. तथापि, बँकिंगचे मूलभूत पैलू म्हणजेच संस्थेवरील लोकांचा विश्वास आणि आत्मविश्वास सारखेच राहतात. बहुतांश बँक अद्याप शेअरहोल्डर्स तसेच इतर भागधारकांचा आत्मविश्वास लक्षात घेऊन यशस्वी आहेत. तथापि, बँकिंग बिझनेसच्या बदलत्या गतिशीलतेसह नवीन प्रकारचे रिस्क एक्सपोजर आणते.
बिझनेसला लोन प्रदान करणे हा बँकेचा उद्देश आहे. यामुळे अर्थव्यवस्थेत क्रेडिट निर्माण होते. परंतु, क्रेडिटवर डिफॉल्टची रिस्क येते. भारतीय बँकांची एकूण नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs) या आर्थिक वर्षाच्या शेवटी (FY22) 8-9 टक्के पर्यंत वाढू शकते, 50-150 बेसिस पॉईंट्स FY21 लेव्हलपेक्षा जास्त असू शकतात, परंतु जेव्हा NPAs 11.2 टक्के उच्चापर्यंत पोहोचतात तेव्हा FY18 च्या लेव्हलपेक्षा बरेच कमी असू शकतात, असे रेटिंग एजन्सी Crisil ने संशोधन नोटमध्ये सांगितले. तसेच, बँकिंग क्षेत्रातील स्ट्रेस्ड ॲसेट्स 10-11 टक्क्यांपर्यंत पोहोचू शकतात, असे गृहीत धरून की आर्थिक वर्ष 22 च्या अखेरीस 2 टक्के ॲसेट्स पुनर्रचना केली जाईल, असे रेटिंग एजन्सीने सांगितले.
या वर्षी भारतीय अर्थव्यवस्था 9.5 टक्क्यांनी वाढेल आणि कॉर्पोरेट क्रेडिट गुणवत्तेत सतत सुधारणा होईल, असा अंदाज वर्तवण्यात आला आहे. तथापि, जर कोरोनाव्हायरस (कोविड-19) महामारीची तिसरी लाट असेल, तर वाढीची मागणी करण्यासाठी आव्हाने निर्माण झाली तर अंदाज बांधण्यासाठी महत्त्वपूर्ण डाउनसाईड रिस्क असू शकतात. दुसऱ्या बाजूला, जर नॅशनल ॲसेट रिकन्स्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (एनएआरसीएल) किंवा "बॅड बँक" हे लोकप्रियपणे कार्यरत झाले तर बँकिंग सिस्टीमचे एनपीए आणखी कमी होऊ शकतात.
बॅड बँक म्हणजे काय?
बॅड बँक (ॲसेट मॅनेजमेंट कंपनी किंवा एएमसी म्हणूनही संदर्भित) ही एक कॉर्पोरेट संरचना आहे जी बँक किंवा फायनान्शियल संस्थेद्वारे किंवा कदाचित बँक किंवा फायनान्शियल संस्थांच्या ग्रुपद्वारे धारण केलेली अतरल आणि उच्च रिस्क मालमत्ता (सामान्यपणे नॉन-परफॉर्मिंग लोन्स) एकत्रित करते.
बँक कर्ज किंवा इतर फायनान्शियल साधनांचा मोठा पोर्टफोलिओ जमा करू शकते जे अनपेक्षितपणे आंशिक किंवा पूर्ण डिफॉल्टच्या जोखमीत होतात. मोठ्या प्रमाणातील नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्समुळे बँकेला भांडवल उभारणे कठीण होते, उदाहरणार्थ बाँड्सच्या विक्रीद्वारे. या परिस्थितीत, बँक बॅड बँकेच्या निर्मितीद्वारे आपल्या "खराब" मालमत्तेतून आपली "चांगली" मालमत्ता वेगळी करू शकते.
विभाजनाचे ध्येय गुंतवणूकदारांना बँकेच्या फायनान्शियल आरोग्याचे अधिक निश्चिततेसह मूल्यांकन करण्याची परवानगी देणे आहे. फायनान्शियल क्षेत्रातील अनेक संस्थांमध्ये फायनान्शियल समस्यांवर अधिकृत प्रतिसादाचा भाग म्हणून एका बँक किंवा फायनान्शियल संस्थेद्वारे कठीण फायनान्शियल परिस्थितीचा सामना करण्याच्या धोरणाचा भाग म्हणून किंवा सरकार किंवा इतर कोणत्याही अधिकृत संस्थेद्वारे बॅड बँक स्थापित केली जाऊ शकते.
खराब बँका कशी मदत करू शकतात
बॅड बँकेने असा अंदाज व्यक्त केला आहे की ते बँक म्हणून काम करेल परंतु सुरू करण्यासाठी खराब मालमत्ता आहे. तांत्रिकदृष्ट्या, बॅड बँक ही मालमत्ता पुनर्निर्माण कंपनी (ARC) किंवा मालमत्ता व्यवस्थापन कंपनी आहे जी व्यावसायिक बँकांचे बॅड लोन घेते, त्यांचे व्यवस्थापन करते आणि शेवटी ठराविक कालावधीत पैसे वसूल करते. बॅड बँक कर्ज देणे आणि ठेवी घेणे यामध्ये सहभागी नसते, परंतु व्यावसायिक बँकांना त्यांच्या बॅलन्स शीट्स साफ करण्यास आणि खराब कर्ज सोडवण्यास मदत करते
बॅड लोन्सचे टेकओव्हर सहसा लोनच्या बुक वॅल्यू पेक्षा कमी असते आणि बॅड बँक शक्य तितक्या लवकर रिकव्हर करण्याचा प्रयत्न करते
US स्थित मेलन बँकेने 1988 मध्ये पहिली बॅड बँक तयार केली, त्यानंतर ही संकल्पना स्वीडन, फिनलँड, फ्रान्स आणि जर्मनीसह इतर देशांमध्ये लागू करण्यात आली आहे. तथापि, रिझोल्यूशन एजन्सी किंवा एआरसी बँका म्हणून स्थापित केले आहेत, जे लेंडिंगचे प्रारंभ करतात किंवा हमी देतात, काही देशांमध्ये बेपर्वा लेंडर बनू लागले आहेत.
आम्हाला खराब बँकची आवश्यकता आहे का?
आरबीआयचे गव्हर्नर म्हणून राजन यांच्या कार्यकाळात या कल्पनेला चलन मिळाले. त्यानंतर आरबीआयने बँकांच्या अॅसेट क्वालिटी रिव्ह्यू (एक्यूआर) सुरू केले होते आणि असे आढळले की अनेक बँकांनी चांगली बॅलन्स शीट दाखवण्यासाठी खराब लोन्स दडविली आहेत. तथापि, अशा संस्थेच्या कार्यक्षमतेवर सहमतीच्या अभावामुळे ही कल्पना कागदावर राहिली. अनेक प्रक्रियात्मक समस्यांमुळे एआरसी ने खराब लोन्सचे निराकरण करण्यात कोणताही परिणाम केला नाही.
आता, महामारीमुळे बँकिंग क्षेत्र प्रभावित होत असताना, आर्थिक मंदीचा सामना करण्यासाठी त्याने जाहीर केलेल्या सहा महिन्यांच्या अधिस्थगनाच्या पार्श्वभूमीवर आरबीआयला खराब लोनमध्ये वाढ होण्याची भीती आहे.
बॅड बँकमध्ये RBI आणि सरकारचे काय मत आहे?
या सर्व वर्षांमध्ये आरबीआयने बॅड बँकेबद्दल फार उत्साह दाखवला नसले तरी, आता ही कल्पना पाहू शकते अशी चिन्हे आहेत. गव्हर्नर दास यांनी सूचित केले की खराब कर्जाचा सामना करण्यासाठी RBI बॅड बँकेच्या संकल्पनेचा विचार करू शकते.
प्रथम एक खासगी मालमत्ता व्यवस्थापन कंपनी (PAMC) आहे, जी तणावपूर्ण क्षेत्रांसाठी योग्य आहे, जिथे मालमत्तेचे अल्प कालावधीत आर्थिक मूल्य असण्याची शक्यता आहे, मध्यम पातळीचे कर्ज क्षमा.
दुसरे मॉडेल नॅशनल अॅसेट मॅनेजमेंट कंपनी (NAMC) आहे, जी अशा क्षेत्रांसाठी आवश्यक असेल जिथे समस्या केवळ अतिरिक्त क्षमतेपैकी एक नाही तर अल्प ते मध्यम मुदतीत आर्थिकदृष्ट्या अस्थिर मालमत्ता देखील आहे.
बँकिंग प्रणालीने कोणताही प्रस्ताव दिला आहे का?
Indian बँक्स असोसिएशनच्या नेतृत्वाखालील बँकिंग क्षेत्राने गेल्या मे महिन्यात एनपीए समस्येचे निराकरण करण्यासाठी बॅड बँक स्थापन करण्याचा प्रस्ताव सादर केला होता. फायनान्शियल स्थिरता आणि विकास परिषदेच्या (एफएसडीसी) बैठकीतही या प्रस्तावावर चर्चा करण्यात आली, परंतु बाजार-नेतृत्वाच्या रिझोल्यूशन प्रक्रियेला प्राधान्य देणाऱ्या सरकारची बाजू त्याला मिळाली नाही.
बॅड बँकेच्या संकल्पनेवर देखील 2018 मध्ये चर्चा करण्यात आली होती. परंतु ती कधीच प्रत्यक्षात आली नाही. महामारी दरम्यान, बँका आणि इंडिया इंक देखील लॉकडाऊनचा परिणाम आणि अर्थव्यवस्थेतील मंदीचा सामना करण्यासाठी मदत उपाय म्हणून 90 दिवसांपासून ते 180 दिवसांपर्यंत लोन्स आणि एनपीए पुनर्वर्गीकरण नियमांची एक-वेळ पुनर्रचना करण्याची तयारी करत होते. सध्या, ज्या लोनमध्ये कर्जदार 90 दिवसांच्या आत प्रिन्सिपल आणि/किंवा इंटरेस्ट शुल्क भरण्यात अयशस्वी ठरतो त्यांना एनपीए म्हणून वर्गीकृत केले जाते आणि त्यानुसार तरतूद केली जाते.
महामारीच्या पार्श्वभूमीवर एनपीए समस्या किती गंभीर आहे?
अर्थव्यवस्थेतील घट आणि अनेक क्षेत्रांना भेडसावणाऱ्या समस्यांमुळे सिस्टीम मधील बॅड लोन्स वर परिणाम होण्याची अपेक्षा आहे.
वर्तमान संकटामुळे उद्भवणाऱ्या वैयक्तिक फायनान्शियल गरजांसाठी ग्राहक चॅनेल प्राधान्य, प्रॉडक्ट्स आणि बँक कसे निवडतात यासह शाश्वत सामाजिक बदलांना बँकांना प्रतिसाद देणे आवश्यक आहे. वर्तनात्मक बदल अधिक जटिल, उच्च-मूल्य ऑपरेशनच्या दिशेने ब्रँच संकल्पनेच्या शिफ्टला गती देऊ शकतात.
क्षेत्रीय पत आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी 50,000 कोटी रुपयांच्या विशेष पुनर्वित्त सुविधेची घोषणा करण्यात आली - नाबार्ड, सिडबी आणि NHBs सारख्या फायनान्शियल संस्थांची लिक्विडिटी विशेषतः वाढवण्यासाठी हे पाऊल उचलण्यात आले. 90 दिवसांचे NPA (नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स) नियम शिथिल केले गेले आहेत.
अधिस्थगनाचा कालावधी त्या अकाउंटसाठी एनपीएच्या 90-दिवसांच्या वर्गीकरण नियमांमधून वगळला जाईल, जे अधिस्थगन सुविधेचा लाभ घेतील. एनबीएफसी (नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या)ला त्यांच्या कर्जदारांना अशा दिलासा देण्याची लवचिकता दिली गेली आहे. जरी बँकांना स्वीकार्य धोरणांसह एनपीएच्या संकटातून बाहेर पडणे खूपच कठीण असले तरी, किमान ते कमी करू शकतात.
बॅड बँक NPA च्या समस्येचे निराकरण करेल का?
एनपीए विरुद्ध चांगली मान्यता आणि तरतूद करण्यासाठी आरबीआयने अनेक उपाययोजना केल्या असूनही, तसेच सरकारद्वारे सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांच्या भांडवलीकरणाच्या मोठ्या प्रमाणावरील उपाययोजना असूनही, बँकिंग क्षेत्रात विशेषत: कमकुवत बँकांमध्ये एनपीएची समस्या सुरू आहे.
आगामी महिन्यांमध्ये कोविड-संबंधित तणाव सुरू होत असल्याने, संकल्पना समर्थकांना वाटते की खासगी लेंडर्स आणि समर्थित सरकारद्वारे निधीपुरवठा केलेली व्यावसायिकरित्या चालणारी बॅड बँक, एनपीएचा सामना करण्यासाठी एक प्रभावी यंत्रणा असू शकते.
बॅड बँक संकल्पना एआरसी प्रमाणेच आहे परंतु सुरुवातीला सरकारद्वारे निधी दिला जातो, बँका आणि इतर गुंतवणूकदारांनी योग्य वेळी सह-गुंतवणूक केली आहे. स्वच्छतेची प्रक्रिया वेगवान करण्याचे साधन म्हणून सरकारची उपस्थिती दिसून येते.
