अमॉर्टायझेशन शेड्यूल

अमॉर्टायझेशन शेड्यूल हे वेळेनुसार लोनवर नियतकालिक पेमेंटची रूपरेषा देणारा तपशीलवार टेबल आहे. हे दर्शविते की प्रत्येक पेमेंट इंटरेस्ट आणि प्रिन्सिपल दरम्यान कसे विभाजित केले जाते, ज्यामुळे ते पूर्णपणे भरले जाईपर्यंत लोन बॅलन्स हळूहळू कमी होते. अमॉर्टायझेशन शेड्यूल कसे तयार करावे आणि अर्थ काढावे याचे तपशीलवार स्पष्टीकरण आणि उदाहरण येथे दिले आहे.

अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचे घटक

1. पेमेंट नंबर: प्रत्येक देयकाचा अनुक्रम नंबर.
2. पेमेंट तारीख: पेमेंट देय तारीख.
3. सुरुवातीचा बॅलन्स: पेमेंट करण्यापूर्वी लोन बॅलन्स.
4. पेमेंट रक्कम: प्रत्येक कालावधीमध्ये भरलेली एकूण रक्कम.
5. इंटरेस्ट भाग: इंटरेस्टसाठी जाणाऱ्या पेमेंटचा भाग.
6. प्रिन्सिपल भाग: पेमेंटचा भाग जो प्रिन्सिपल कमी करण्यासाठी जातो.
7. अंतिम बॅलन्स: पेमेंट केल्यानंतर लोन बॅलन्स.

ते कसे काम करते

1. फिक्स्ड मंथली पेमेंट: प्रत्येक पेमेंट लोन टर्ममध्ये समान आहे, जे बजेटसाठी अंदाज प्रदान करते.
2. इंटरेस्ट कॅल्क्युलेशन: उर्वरित प्रिन्सिपल बॅलन्सवर इंटरेस्ट कॅल्क्युलेट केले जाते, त्यामुळे बॅलन्स कमी होत असल्याने ते वेळेनुसार कमी होते.
3. प्रिन्सिपल रिपेमेंट: प्रत्येक पेमेंटचा भाग जे वेळेनुसार प्रिन्सिपलमध्ये वाढतो, लोनचे पे-ऑफ वेगवान करते.
4. कमी बॅलन्स: प्रत्येक पेमेंटसह थकित बॅलन्स कमी होतो, अखेरीस लोन टर्मच्या शेवटी शून्यापर्यंत पोहोचतो

अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचे घटक

अमॉर्टायझेशन शेड्यूल हा लोनच्या आयुष्यात नियतकालिक लोन पेमेंटची रूपरेषा देणारा तपशीलवार टेबल आहे. प्रत्येक पेमेंट इंटरेस्ट आणि प्रिन्सिपल रिपेमेंट दरम्यान विभाजित केले जाते, जे दर्शविते की वेळेनुसार लोन बॅलन्स कसे कमी होते. अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचे प्रमुख घटक आहेत:

1. पेमेंट नंबर: हे लोन टर्मच्या सुरुवातीपासून शेवटपर्यंत पेमेंटचा क्रम दर्शविते.
2. पेमेंट तारीख: प्रत्येक पेमेंट देय असलेली विशिष्ट तारीख.
3. पेमेंट रक्कम: प्रत्येक कालावधीमध्ये भरलेली एकूण रक्कम, सामान्यपणे फिक्स्ड-रेट लोनसाठी स्थिर राहते.
4. इंटरेस्ट पेमेंट: लोनवर इंटरेस्ट भरण्यासाठी जाणाऱ्या प्रत्येक पेमेंटचा भाग.
5. प्रिन्सिपल पेमेंट: लोनच्या प्रिन्सिपल बॅलन्स कमी करण्यासाठी जाणाऱ्या प्रत्येक पेमेंटचा भाग.
6. उर्वरित बॅलन्स: प्रत्येक पेमेंट केल्यानंतर लोनचा थकित बॅलन्स.
7. संचयी इंटरेस्ट: प्रत्येक पेमेंट तारखेपर्यंत भरलेल्या इंटरेस्टची एकूण रक्कम.

अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचे महत्त्व

अमॉर्टायझेशन शेड्यूल हे लेंडर आणि कर्जदार दोन्हींसाठी आवश्यक फायनान्शियल टूल आहे. हे महत्त्वाचे का आहे याची प्रमुख कारणे येथे दिली आहेत:

कर्जदारांसाठी:

1. पेमेंट संरचना समजून घेणे:
   • पेमेंटचे ब्रेकडाउन: अमॉर्टायझेशन शेड्यूल इंटरेस्ट आणि प्रिन्सिपल दरम्यान प्रत्येक पेमेंटचे अचूक वाटप दर्शविते. हे कर्जदारांना त्यांचे पेमेंट किती कमी होत आहे हे समजून घेण्यास मदत करते आणि इंटरेस्ट भरण्यासाठी.
2. फायनान्शियल प्लॅनिंग:
   • बजेटिंग: लोन पेमेंटची रक्कम आणि फ्रिक्वेन्सी जाणून घेणे कर्जदारांना त्यांचे फायनान्स प्लॅन करण्यास आणि कॅश फ्लो प्रभावीपणे मॅनेज करण्यास मदत करते.
   • लाँग-टर्म प्लॅनिंग: हे लोन पूर्णपणे केव्हा भरले जाईल याचे स्पष्ट चित्र प्रदान करते, जे दीर्घकालीन फायनान्शियल प्लॅनिंगमध्ये मदत करते.
3. इंटरेस्ट सेव्हिंग्स:
   • प्रीपेमेंट माहिती: शेड्यूल अतिरिक्त पेमेंट करण्याचा परिणाम दर्शविते. कर्जदार हे पाहू शकतात की अतिरिक्त पेमेंट प्रिन्सिपल कसे जलद कमी करतात आणि लोनच्या आयुष्यात भरलेले एकूण इंटरेस्ट कसे कमी करतात.
4. पारदर्शकता:
   • स्पष्ट अपेक्षा: हे पेमेंट रक्कम आणि लोन पेऑफ टाइमलाईन विषयी स्पष्ट अपेक्षा सेट करते, गोंधळ कमी करते आणि गैरसमज कमी करते.
   • व्हेरिफिकेशन: कर्जदार हे व्हेरिफाय करू शकतात की लेंडर पेमेंट योग्यरित्या अप्लाय करीत आहे, अचूक अकाउंटिंग सुनिश्चित करीत आहे आणि संभाव्य त्रुटी किंवा विसंगती टाळत आहे.

लेंडरसाठी:

1. लोन मॅनेजमेंट:
   • पेमेंट ट्रॅक करणे: लेंडर लोन पेमेंट ट्रॅक आणि मॅनेज करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्सचा वापर करतात, ज्यामुळे प्रत्येक पेमेंट इंटरेस्ट आणि प्रिन्सिपलला योग्यरित्या वाटप केले जाते याची खात्री होते.
2. व्याज उत्पन्नाचा अंदाज:
   • महसूल नियोजन: हे लेंडरला लोन कालावधीवर इंटरेस्ट उत्पन्न प्रकल्पित करण्यास मदत करते, फायनान्शियल प्लॅनिंग आणि महसूल अंदाजात मदत करते.
3. अनुपालन आणि डॉक्युमेंटेशन:
   • नियामक आवश्यकता: अनेक अधिकारक्षेत्रांसाठी लेंडरला लोन डॉक्युमेंटेशनचा भाग म्हणून कर्जदारांना अमॉर्टायझेशन शेड्यूल प्रदान करणे आवश्यक आहे. हे कायदेशीर आणि नियामक मानकांचे अनुपालन सुनिश्चित करते.
   • रेकॉर्ड-कीपिंग: हे लोन अटी आणि पेमेंट रेकॉर्डचे अधिकृत रेकॉर्ड म्हणून काम करते, जे विवाद किंवा ऑडिटच्या बाबतीत दोन्ही पार्टीसाठी उपयुक्त आहे.

दोन्ही पार्टीसाठी:

1. पारदर्शकता आणि विश्वास:
   • स्पष्ट संवाद: हे कर्जदार आणि लेंडर दरम्यान पारदर्शकता वाढवते, विश्वास निर्माण करते आणि संभाव्य संघर्ष कमी करते.
   • विवाद निराकरण: विसंगती किंवा विवादांच्या बाबतीत, अमॉर्टायझेशन शेड्यूल समस्यांचे कार्यक्षमतेने निराकरण करण्यासाठी संदर्भ बिंदू म्हणून काम करते.
2. आर्थिक निर्णय घेणे:
   • माहितीपूर्ण निवड: दोन्ही पार्टी तपशीलवार पेमेंट संरचना आणि उर्वरित बॅलन्स समजून घेऊन रिफायनान्सिंग, लोन सुधारणा किंवा प्रीपेमेंट संदर्भात माहितीपूर्ण निर्णय घेऊ शकतात.

अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचे ॲप्लिकेशन्स

अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्समध्ये विविध फायनान्शियल आणि बिझनेस संदर्भात विस्तृत श्रेणीचे ॲप्लिकेशन्स आहेत. येथे काही प्रमुख ॲप्लिकेशन्स आहेत:

1. पर्सनल फायनान्स:

• मॉर्टगेज लोन्स: घर खरेदीदार त्यांचे मासिक मॉर्टगेज पेमेंट समजून घेण्यासाठी, त्यांच्या लोन बॅलन्सचे कपात ट्रॅक करण्यासाठी आणि इंटरेस्टवर सेव्ह करण्यासाठी प्रीपेमेंटसाठी प्लॅन करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्सचा वापर करतात.
• ऑटो लोन्स: कार खरेदीदार त्यांचे मासिक पेमेंट प्रिन्सिपल आणि इंटरेस्ट दरम्यान कसे विभाजित केले जातात आणि त्यांचे ऑटो लोन लवकर भरण्याचा प्लॅन करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचा वापर करू शकतात.
• विद्यार्थी लोन: कर्जदार त्यांचे विद्यार्थी लोन रिपेमेंट मॅनेज करण्यासाठी, अतिरिक्त पेमेंटचा परिणाम समजून घेण्यासाठी आणि लोन माफी प्रोग्रामसाठी प्लॅन करण्यासाठी या शेड्यूलचा वापर करू शकतात.

2. बिझनेस फायनान्स:

• बिझनेस लोन्स: बिझनेस विस्तार, उपकरण खरेदी किंवा इतर इन्व्हेस्टमेंटसाठी घेतलेले लोन मॅनेज करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्सचा वापर करतात, ज्यामुळे त्यांना कॅश फ्लो प्लॅन करण्यास आणि त्यानुसार बजेट करण्यास मदत होते.
• उपकरण फायनान्सिंग: उपकरण खरेदीसाठी फायनान्सिंग कंपन्या त्यांचे पेमेंट ट्रॅक करण्यासाठी आणि त्यांच्या बॅलन्स शीट मॅनेज करण्यासाठी या शेड्यूलचा वापर करतात.
• कमर्शियल रिअल इस्टेट लोन्स: कमर्शियल रिअल इस्टेटमधील इन्व्हेस्टर आणि बिझनेस प्रॉपर्टी लोन्स मॅनेज करण्यासाठी, भविष्यातील खर्च प्रोजेक्ट करण्यासाठी आणि त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंट स्ट्रॅटेजी ऑप्टिमाईज करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचा वापर करतात.

3. लेखापालन आणि आर्थिक अहवाल:

• लोन अकाउंटिंग: कंपन्या त्यांच्या फायनान्शियल स्टेटमेंटमध्ये इंटरेस्ट खर्च आणि प्रिन्सिपल रिपेमेंट अचूकपणे रेकॉर्ड करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचा वापर करतात.
• डेप्रीसिएशन आणि अमॉर्टायझेशन: लोन अमॉर्टायझेशन प्रमाणेच नसले तरी, शेड्यूल्सचा वापर त्यांच्या उपयुक्त जीवनात अमूर्त ॲसेट (जसे पेटंट) आणि मूर्त ॲसेट्स (जसे की मशीनरी) चा खर्च व्यवस्थितपणे वाटप करण्यासाठी केला जातो.

4. फायनान्शियल प्लॅनिंग आणि विश्लेषण:

• कॅश फ्लो अंदाज: अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्स व्यक्ती आणि बिझनेसना भविष्यातील कॅश फ्लोचा अंदाज घेण्यास मदत करतात, फायनान्शियल प्लॅनिंग आणि विश्लेषणात मदत करतात.
• डेब्ट मॅनेजमेंट: ते डेब्ट रिपेमेंट मॅनेज आणि प्लॅन करण्यासाठी आवश्यक टूल्स आहेत, जे डेब्ट स्ट्रक्चर ऑप्टिमाईज करण्यास आणि इंटरेस्ट खर्च कमी करण्यास मदत करतात.

5. कायदेशीर आणि अनुपालन:

• नियामक आवश्यकता: अनेक फायनान्शियल संस्थांना नियमनांचे पारदर्शकता आणि अनुपालन सुनिश्चित करण्यासाठी लोन कराराचा भाग म्हणून अमॉर्टायझेशन शेड्यूल प्रदान करणे आवश्यक आहे.
• विवाद निराकरण: पेमेंट कसे लागू केले जातात याचे स्पष्ट रेकॉर्ड प्रदान करून लोन रिपेमेंटवरील विवादांचे निराकरण करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचा वापर केला जाऊ शकतो.

6. इन्व्हेस्टमेंट विश्लेषण:

• रिअल इस्टेट इन्व्हेस्टमेंट: रिअल इस्टेट इन्व्हेस्टर कॅश फ्लोवर मॉर्टगेज पेमेंटच्या परिणामाचे विश्लेषण करण्यासाठी आणि इन्व्हेस्टमेंट स्ट्रॅटेजी प्लॅन करण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचा वापर करतात.
• बाँड अमॉर्टायझेशन: बाँड्स (जसे की मॉर्टगेज-बॅक्ड सिक्युरिटीज) अमॉर्टायझ करण्यातील इन्व्हेस्टर रिपेमेंट संरचना समजून घेण्यासाठी आणि कॅश फ्लोचा अंदाज घेण्यासाठी या शेड्यूलचा वापर करतात.

7. शिक्षण आणि प्रशिक्षण:

• फायनान्शियल साक्षरता: लोन, इंटरेस्ट रेट्स आणि लोन मॅनेजमेंट विषयी विद्यार्थी आणि ग्राहकांना शिकवण्यासाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्स अनेकदा शैक्षणिक संदर्भात वापरले जातात.
• व्यावसायिक प्रशिक्षण: फायनान्शियल व्यावसायिक लोन संरचना आणि फायनान्शियल प्लॅनिंगची समज वाढविण्यासाठी प्रशिक्षण कार्यक्रमांमध्ये या शेड्यूल्सचा वापर करतात.

अमॉर्टायझेशन शेड्यूल कॅल्क्युलेट करीत आहे

1. मासिक पेमेंट निर्धारित करा: फॉर्म्युला वापरून मासिक पेमेंट कॅल्क्युलेट केले जाऊ शकते:

M = P R (1+r)n / (1+r)n-1

• कुठे:

• M हे मासिक देयक आहे
• P म्हणजे प्रिन्सिपल लोन रक्कम
• r म्हणजे मासिक इंटरेस्ट रेट (वार्षिक रेट 12 द्वारे विभाजित)
• n ही एकूण पेमेंटची संख्या आहे (लोन टर्म 12 ने गुणाकार केलेल्या वर्षांमध्ये)

• शेड्यूल बनवा:

प्रत्येक महिन्यासाठी, कॅल्क्युलेट करा:

• इंटरेस्ट पेमेंट: इंटरेस्ट पेमेंट = उर्वरित बॅलन्स x r
• प्रिन्सिपल पेमेंट: प्रिन्सिपल पेमेंट = M - इंटरेस्ट पेमेंट
• उर्वरित बॅलन्स: उर्वरित बॅलन्स = मागील बॅलन्स - प्रिन्सिपल पेमेंट

अमॉर्टायझेशन शेड्यूलचे उदाहरण

समजा तुमच्याकडे 5 वर्षांच्या कालावधीसाठी (60 महिने) 6% च्या वार्षिक इंटरेस्ट रेटवर ₹1,000,000 (1 दशलक्ष रुपये) लोन आहे.

मासिक पेमेंट कॅल्क्युलेट करा:

1. प्रिन्सिपल (पीपीपी) = ₹1,000,000
2. ब्याज दर = 6%
3. मासिक इंटरेस्ट रेट (r) = 6%/12 = 0.5% = 0.005
4. एकूण पेमेंटची संख्या (n) = 5 वर्षे * 12 = 60

M= 1,000,000(1+0.005)⁶⁰

               (1+0.005)⁶⁰-1   

लोनसाठी मासिक पेमेंट (MMM) अंदाजे ₹19,332.80 आहे.

अमॉर्टायझेशन शेड्यूल कॅल्क्युलेशन

आम्ही प्रत्येक महिन्यासाठी इंटरेस्ट पेमेंट, प्रिन्सिपल पेमेंट आणि उर्वरित बॅलन्स कॅल्क्युलेट करू.

पहिल्या काही महिन्यांसाठी नमुना कॅल्क्युलेशन येथे आहे:

महिना 1:

• • इंटरेस्ट पेमेंट = ₹1,000,000 * 0.005 = ₹5,000
  • प्रिन्सिपल पेमेंट = ₹19,332.80 ₹5,000 = ₹14,332.80
  • उर्वरित बॅलन्स = ₹1,000,000 - ₹14,332.80 = ₹985,667.20

महिना 2:

• इंटरेस्ट पेमेंट = ₹985,667.20 0.005 = ₹4,928.34
• प्रिन्सिपल पेमेंट = ₹19,332.80 ₹4,928.34 ₹14,404.46
• उर्वरित बॅलन्स = ₹985,667.20 ₹14,404.46 ₹971,262.74

5 वर्षांपेक्षा जास्त (60 महिने) 6% वार्षिक इंटरेस्ट रेटसह ₹1,000,000 लोनसाठी अमॉर्टायझेशन शेड्यूलची सुरुवात येथे आहे:

• हे शेड्यूल प्रत्येक पेमेंटचे इंटरेस्ट आणि प्रिन्सिपल मधील ब्रेकडाउन, प्रत्येक पेमेंटनंतर उर्वरित बॅलन्स आणि आतापर्यंत भरलेले संचयी इंटरेस्ट दर्शविते. संपूर्ण अमॉर्टायझेशन शेड्यूल पूर्ण करण्यासाठी संपूर्ण लोन कालावधीसाठी ही प्रोसेस सुरू ठेवू शकतात.

फिक्स्ड आणि ॲडजस्टेबल-रेट अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्स मधील फरक

फिक्स्ड-रेट आणि ॲडजस्टेबल-रेट अमॉर्टायझेशन शेड्यूल्स मधील प्राथमिक फरक इंटरेस्ट रेट कसे लागू केले जाते आणि लोनच्या कालावधीत पेमेंट कसे कॅल्क्युलेट केले जातात यामध्ये आहे. येथे प्रमुख फरक आहेत:

फिक्स्ड-रेट अमॉर्टायझेशन शेड्यूल:

1. व्याज दर:

• लोन कालावधी दरम्यान इंटरेस्ट रेट स्थिर राहतो.

2. मासिक देयके:

• मासिक पेमेंट रक्कम ही कर्जाच्या कालावधीत सारखीच असते.

3. अंदाज लावणे:

• कर्जदार त्यांच्या पेमेंटचा अंदाज घेऊ शकतात आणि पेमेंट रक्कम बदलत नसल्याने त्यांचे बजेट अधिक प्रभावीपणे प्लॅन करू शकतात.

4. अमॉर्टायझेशन कॅल्क्युलेशन:

• प्रत्येक पेमेंटचे प्रिन्सिपल आणि इंटरेस्ट भाग फिक्स्ड रेटवर आधारित कॅल्क्युलेट केले जातात. सुरुवातीला, पेमेंटचा मोठा भाग इंटरेस्टाकडे जातो, परंतु कालांतराने, प्रिन्सिपल भाग वाढतो.

उदाहरण:

5 वर्षांपेक्षा जास्त 6% निश्चित वार्षिक इंटरेस्ट रेटसह ₹1,000,000 लोनसाठी, मासिक पेमेंट ₹19,332.80 राहते, आणि मुख्य भाग वेळेनुसार वाढत असताना इंटरेस्ट भाग कमी होतो.

ॲडजस्टेबल-रेट अमॉर्टायझेशन शेड्यूल:

1. व्याज दर:
   • इंडेक्स रेट किंवा बेंचमार्कवर आधारित इंटरेस्ट रेट नियमितपणे बदलू शकतो (उदा., लिबोर, प्राईम रेट).
   • सामान्यपणे प्रारंभिक फिक्स्ड-रेट कालावधी असतो, त्यानंतर रेट नियमितपणे समायोजित होतो (उदा., वार्षिक).
2. मासिक देयके:
   • जेव्हा इंटरेस्ट रेट ॲडजस्ट होते तेव्हा मासिक पेमेंटची रक्कम बदलू शकते.
3. ॲडजस्टमेंट आणि कॅप्स:
   • एडजस्टेबल-रेट गहाण (एआरएम) मध्ये विशिष्ट रेट मर्यादा असते, जी प्रत्येक समायोजित कालावधीत आणि लोनच्या कालावधीत किती इंटरेस्ट रेट आणि/किंवा पेमेंट वाढू शकते हे मर्यादित करते.
4. अनिश्चितता:
   • कर्जदारांना भविष्यातील पेमेंट रकमेबाबत अनिश्चिततेचा सामना करावा लागतो. इंटरेस्ट रेट बदलानुसार पेमेंट वाढू किंवा कमी होऊ शकते.
5. अमॉर्टायझेशन कॅल्क्युलेशन:
   • सुरुवातीला, प्रारंभिक फिक्स्ड रेटवर आधारित शेड्यूल कॅल्क्युलेट केले जाते. जेव्हा रेट ॲडजस्ट होते, तेव्हा नवीन रेटवर आधारित शेड्यूल पुन्हा कॅल्क्युलेट केले जाते, ज्यामुळे पेमेंट रक्कम आणि प्रिन्सिपल आणि इंटरेस्ट दरम्यान वाटप प्रभावित होते.

उदाहरण:

5 वर्षांसाठी प्रारंभिक 6% इंटरेस्ट रेटसह ₹1,000,000 लोनसाठी, जे वार्षिक ॲडजस्ट करते, प्रारंभिक पेमेंट 6% रेटने कॅल्क्युलेट केले जातात. समायोजन कालावधीनंतर, जर रेट 7% पर्यंत वाढला तर उर्वरित बॅलन्स आणि नवीन रेटवर आधारित नवीन पेमेंटची गणना केली जाते, परिणामी जास्त पेमेंट होतात.

फरकांचा सारांश:

कर्जदारांवर परिणाम:

• फिक्स्ड-रेट लोन्स: त्यांच्या पेमेंटमध्ये स्थिरता आणि अंदाज पसंत करणाऱ्या कर्जदारांसाठी योग्य. ते अधिक प्रभावीपणे बजेट करू शकतात आणि इंटरेस्ट रेट चढ-उतारांमुळे प्रभावित होत नाहीत.
• ॲडजस्टेबल-रेट लोन्स: कमी प्रारंभिक रेट्स आणि पेमेंट ऑफर करू शकतात, जे ॲडजस्टमेंट कालावधीपूर्वी विक्री किंवा रिफायनान्स करण्याची योजना असलेल्या कर्जदारांसाठी फायदेशीर असू शकते. तथापि, व्याजदर वाढल्यास ते जास्त पेमेंटची रिस्क घेतात.

निष्कर्ष

अशा प्रकारे अमॉर्टायझेशन शेड्यूल हा लोनच्या कालावधीत नियमित लोन पेमेंटची रूपरेषा देणारा तपशीलवार टेबल आहे. प्रत्येक पेमेंट इंटरेस्ट आणि प्रिन्सिपल रिपेमेंट दरम्यान विभाजित केले जाते, जे दर्शविते की वेळेनुसार लोन बॅलन्स कसे कमी होते.