गूगल पे और फोन पे जैसी प्रमुख भुगतान फर्म अपने रेवेन्यू मॉडल का पुनर्मूल्यांकन कर रही हैं क्योंकि UPI ट्रांज़ैक्शन अब मुफ्त हैं. गूगल पे ने अब मोबाइल रीचार्ज के लिए कन्वेयंस फीस पेश की है, जिसे पहले मुफ्त में प्रदान किया गया था. पेटीएम और फोनपे ने पहले से ही विशिष्ट लेन-देन के लिए शुल्क लागू कर दिए हैं. कन्वेयंस फीस रु. 1 से रु. 3 के बीच होती है. ऐप की यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI) सर्विस के माध्यम से किए गए रु. 100 या उससे अधिक के रीचार्ज पर शुल्क लागू होते हैं. गूगल पे की पॉलिसी में यह बदलाव पेटीएम और फोनपे जैसे अन्य भुगतान सेवा प्रदाताओं द्वारा सेट किए गए ट्रेंड का पालन करता है. फूड ऑर्डर करने या मूवी टिकट बुक करने जैसे कार्यों के लिए विभिन्न ऑनलाइन सेवाओं द्वारा समान शुल्क लागू किए गए हैं.
UPI मार्केट शेयर
- NPCI ने दिखाया कि अक्टूबर 2023 में UPI ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम का 46%, गूगल पे 36% और पेटीएम के लिए और 13 प्रतिशत का हिस्सा है. सामूहिक रूप से फोन पे, गूगल पे और पेटीएम ने मार्च 2023 में वॉल्यूम के अनुसार 94 प्रतिशत UPI ट्रांज़ैक्शन और वैल्यू के अनुसार 96 प्रतिशत की हिस्सेदारी ली.
आज की दुनिया में UPI ट्रांज़ैक्शन क्यों महत्वपूर्ण हैं
- UPI वर्तमान में भारत में सबसे पसंदीदा और सबसे ज़्यादा उपयोग किया जाने वाला भुगतान सिस्टम है, जो यूज़र को अपने मोबाइल फोन का उपयोग करके तुरंत बैंक अकाउंट से पैसे ट्रांसफर करने की अनुमति देता है. प्रीपेड भुगतान इंस्ट्रूमेंट डिजिटल वॉलेट हैं जो यूज़र को पैसे स्टोर करने और भुगतान करने की अनुमति देते हैं. फोनपे, गूगल पे और पेटीएम भारत के पीपीआई हैं. एनपीसीआई ने अब पीपीआई वॉलेट को इंटरऑपरेबल यूनिफाइड पेमेंट इकोसिस्टम का हिस्सा बनने की अनुमति दी है. इंटरचेंज शुल्क केवल पीपीआई मर्चेंट ट्रांज़ैक्शन के लिए लागू हैं और बैंक से बैंक आधारित यूपीआई ट्रांज़ैक्शन के लिए कोई शुल्क नहीं है
- हाल ही के समय में, UPI मुफ्त, तेज़, सुरक्षित और आसान अनुभव प्रदान करके डिजिटल भुगतान के पसंदीदा तरीके के रूप में उभरा है. पारंपरिक रूप से, UPI ट्रांज़ैक्शन का सबसे पसंदीदा तरीका भुगतान करने के लिए किसी भी UPI-सक्षम ऐप में बैंक अकाउंट को लिंक करना है, जो कुल UPI ट्रांज़ैक्शन का 99.9 प्रतिशत से अधिक योगदान देता है.
- जनवरी 2017 में UPI ट्रांज़ैक्शन की मात्रा 0.45 करोड़ से बढ़कर इस वर्ष जनवरी में 804 करोड़ हो गई है. UPI ट्रांज़ैक्शन की वैल्यू एक ही अवधि के दौरान केवल ₹1,700 करोड़ से बढ़कर ₹12.98 लाख करोड़ हो गई है.
क्या भुगतान फर्म UPI ट्रांज़ैक्शन के लिए यूज़र से शुल्क लेंगे?
- इस प्रश्न का उत्तर नहीं है. यूज़र से UPI ट्रांज़ैक्शन के लिए शुल्क लेने की संभावना नहीं है. नए शुल्क उन मर्चेंट पर लागू होंगे, जो मोबाइल वॉलेट जैसे इस प्रीपेड भुगतान इंस्ट्रूमेंट का उपयोग करके ₹2000 से अधिक का भुगतान स्वीकार करते हैं.
- UPI ट्रांज़ैक्शन वर्तमान में छोटी राशि के लिए हैं. एनपीसीआई का मानना है कि अधिक राशि के लिए यूपीआई ट्रांज़ैक्शन को बढ़ावा देने के लिए पीपीआई प्रदाताओं को प्रोत्साहित करना आवश्यक है. UPI ट्रांज़ैक्शन की इस औसत ट्रांज़ैक्शन वैल्यू को बढ़ाया जा सकता है, और भारत में भुगतान सिस्टम की कुल लागत कम हो सकती है. एनपीसीआई के अनुसार, प्रस्तावित इंटरचेंज शुल्क भुगतान और बाजार अवसंरचनाओं और विश्व बैंक पर समिति की सिफारिशों के अनुसार है, जो यूपीआई लेन-देन के लिए 1.15 प्रतिशत तक की इंटरचेंज शुल्क का सुझाव देता है.
इंटरचेंज फीस क्या है?
- इंटरचेंज शुल्क को प्राप्तकर्ता बैंक/भुगतान सेवा प्रदाता द्वारा मर्चेंट से ली जाने वाली फीस के रूप में वर्णित किया जा सकता है. यह ट्रांज़ैक्शन स्वीकार करने, प्रोसेस करने और अधिकृत करने की लागत को कवर करने के लिए लगाया जाता है. UPI ट्रांज़ैक्शन की उच्च लागत से संघर्ष कर रहे बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं के राजस्व को बढ़ाने के लिए शुल्क लागू किए जा रहे हैं.
पीपीआई क्या है?
- प्रीपेड भुगतान साधनों में मोबाइल/भुगतान वॉलेट (जैसे पेटीएम वॉलेट, अमेज़न पे वॉलेट, फोनपे वॉलेट), स्मार्ट कार्ड, स्ट्राइप कार्ड, पेपर वाउचर आदि शामिल हैं. पीपीआई के उपयोग के साथ, कोई व्यक्ति कैश या कार्ड के किसी भी फिज़िकल एक्सचेंज के बिना पैसे भेज सकता है और प्राप्त कर सकता है.
इससे पेटीएम, फोनपे और अमेज़न पे जैसे भुगतान सेवा प्रदाताओं को कैसे लाभ मिलेगा?
- इस निर्णय से भुगतान सेवा प्रदाताओं के लिए बहुत आवश्यक राजस्व आने की उम्मीद है, जो UPI ट्रांज़ैक्शन पर कम ट्रांज़ैक्शन फीस के कारण लाभ बनाए रखने के लिए संघर्ष कर रहे हैं.
एनपीसीआई की इंटरचेंज फीस पर कौन से ट्रांज़ैक्शन नहीं लगेंगे?
- बैंक अकाउंट और पीपीआई वॉलेट के बीच पीयर-टू-पीयर (P2P) और पीयर-टू-पीयर-मर्चेंट (P2PM) ट्रांज़ैक्शन पर इंटरचेंज शुल्क लागू नहीं होगा. इसलिए, बैंक अकाउंट-आधारित UPI भुगतान में सामान्य कस्टमर ट्रांज़ैक्शन या बैंक अकाउंट पर कोई शुल्क नहीं लगता है. एनपीसीआई ने एक ट्वीट में कहा, "यूपीआई मुफ्त, तेज़, सुरक्षित और आसान है. हर महीने, बैंक-अकाउंट का उपयोग करके कस्टमर और मर्चेंट के लिए 8 बिलियन से अधिक ट्रांज़ैक्शन मुफ्त में प्रोसेस किए जाते हैं.”
NPCI प्रपोज़ल
- एनपीसीआई ने स्पष्ट किया है कि प्रस्तावित इंटरचेंज शुल्क भुगतान और बाजार अवसंरचनाओं और विश्व बैंक की सिफारिशों के अनुसार है, जो यूपीआई लेन-देन के लिए 1.15 प्रतिशत तक की इंटरचेंज फीस का सुझाव देता है.
- फीस अब भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के अप्रूवल की प्रतीक्षा कर रही है. अगर कोई स्वीकृति दी जाती है, तो नए शुल्क की संरचना का पीपीआई प्रदाताओं और मर्चेंट पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा.
- पीपीआई प्रदाता इंटरचेंज फीस के लिए अपनी फीस स्ट्रक्चर को फिर से बदल सकते हैं, और मर्चेंट को यूपीआई भुगतान स्वीकार करने के लिए अधिक लागत का सामना करना पड़ सकता है.
- पिछले साल अगस्त में, केंद्रीय वित्त मंत्रालय ने स्पष्ट किया कि यूपीआई एक डिजिटल जनता की भलाई है और वह इसके माध्यम से किए गए ट्रांज़ैक्शन पर कोई शुल्क लगाने पर विचार नहीं कर रहा है. यूपीआई एक डिजिटल जनता है, जो अर्थव्यवस्था के लिए सार्वजनिक और उत्पादकता लाभ के लिए अपार सुविधा के साथ है. यूपीआई सेवाओं के लिए कोई शुल्क लगाने पर सरकार में कोई विचार नहीं है. लागत वसूली के लिए सेवा प्रदाताओं की चिंताओं को अन्य माध्यमों से पूरा करना होगा.
इन शुल्कों का भुगतान कौन करेगा?
- उदाहरण के लिए, अगर कोई खरीदार किसी स्टोर या ऑनलाइन UPI (पेटीएम या गूगल पे) के माध्यम से PPI भुगतान कर रहा है, और QR कोड फोनपे का है, तो फोनपे को मर्चेंट से लागू इंटरचेंज शुल्क प्राप्त होगा.
- UPI ट्रांज़ैक्शन के मामले में, बैंक ऑफ मर्चेंट (व्यक्ति या बिज़नेस द्वारा भुगतान प्राप्त करने वाले) द्वारा बैंक ऑफ पेयर (भुगतान करने वाले व्यक्ति) को इंटरचेंज शुल्क का भुगतान किया जाता है.
इंटरचेंज फीस क्यों आवश्यक है?
- ट्रांज़ैक्शन प्रोसेसिंग: इंटरचेंज फीस चार्ज करके, भुगतान नेटवर्क आसान इलेक्ट्रॉनिक भुगतान की सुविधा के लिए बुनियादी ढांचे को बनाए रख सकते हैं. इंटरचेंज फीस क्रेडिट और डेबिट कार्ड ट्रांज़ैक्शन को प्रोसेस करने से जुड़ी लागत को कवर करती है.
- जोखिम कम करना: इंटरचेंज फीस कार्ड-आधारित ट्रांज़ैक्शन में शामिल जोखिमों को कम करने में भी मदद करती है. ये फीस मजबूत सुरक्षा उपायों, एडवांस्ड टेक्नोलॉजी और मॉनिटरिंग सिस्टम को फंड करने में योगदान देती हैं जो अनधिकृत ट्रांज़ैक्शन से सुरक्षा प्रदान करते हैं, भुगतान इकोसिस्टम में विश्वास और विश्वसनीयता सुनिश्चित करते हैं.
- रिवॉर्ड और लाभ: कैशबैक प्रोग्राम, लॉयल्टी पॉइंट, ट्रैवल रिवॉर्ड और अन्य इंसेंटिव को अक्सर मर्चेंट द्वारा भुगतान की गई इंटरचेंज फीस द्वारा फंड किया जाता है. ये रिवॉर्ड न केवल उपभोक्ताओं को आकर्षित करते हैं, बल्कि कार्ड के उपयोग और कार्ड स्वीकृति को भी बढ़ावा देते हैं, आर्थिक गतिविधि को बढ़ावा देते हैं और कस्टमर की लॉयल्टी को बढ़ाते हैं.
- इनोवेशन और टेक्नोलॉजिकल एडवांसमेंट: भुगतान उद्योग के भीतर इनोवेशन को बढ़ावा देने में इंटरचेंज फीस महत्वपूर्ण है. वे इनोवेटिव भुगतान समाधानों, बेहतर ट्रांज़ैक्शन स्पीड, बेहतर सुरक्षा उपायों और विस्तारित स्वीकृति नेटवर्क की शुरुआत को सक्षम करते हैं, जो बिज़नेस और उपभोक्ताओं को लाभ पहुंचाते हैं.
