रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (आरबीआय) ने विशिष्ट थ्रेशोल्ड मर्यादेपेक्षा जास्त कॅपिटल पर्याप्तता रेशिओ कमी झाल्यास किंवा नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (एनपीए) वाढल्यास लेंडर विरुद्ध दंडात्मक कारवाई म्हणून एनबीएफसी साठी त्वरित सुधारणात्मक कृती सुरू केली आहे.
परंतु आम्ही जाणून घेण्यासाठी संकल्पना सुरू करण्यापूर्वी
त्वरित सुधारणात्मक कृती
त्वरित सुधारणात्मक कृती किंवा पीसीए हा एक फ्रेमवर्क आहे ज्या अंतर्गत कमकुवत आर्थिक मेट्रिक्स असलेल्या बँकांना आरबीआय द्वारे पाहण्यात येते. पीसीए फ्रेमवर्क बँकांना तीन मापदंडांवर काही निकषांखाली स्लिप केल्यास जोखमीचे मानले जाते - कॅपिटल रेशिओ, ॲसेटची गुणवत्ता आणि नफा.
नॉन परफॉर्मिंग ॲसेट्स (एनपीए) म्हणजे काय
एनपीएचा विस्तार नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (एनपीए). रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया 90 दिवसांपेक्षा जास्त काळ थकित असलेले कोणतेही ॲडव्हान्स किंवा लोन म्हणून एनपीए परिभाषित करते. “जेव्हा बँकेसाठी उत्पन्न निर्माण करणे बंद होते तेव्हा ॲसेट नॉन-परफॉर्मिंग होते,”
RBI द्वारे ही स्टेप का?
आरबीआयने आपल्या अधिसूचनेमध्ये म्हटले आहे की ही फ्रेमवर्क एनबीएफसी साठी पहिलीच आहे आणि पुढील वर्षी ऑक्टोबरपासून लागू होईल.
पीसीए एखादी बँक ठेवण्याचा प्रयत्न करते, ज्याचे आर्थिक मापदंड किल्टरच्या बाहेर आहेत, परत रेल्वेवर आहेत. या चौकटीचा उद्देश बँकांना काही जोखीमदार उपक्रमांपासून वाचवण्यासाठी आणि भांडवल जपण्यावर लक्ष केंद्रित करण्यासाठी प्रोत्साहित करणे आहे जेणेकरून त्यांचे बॅलन्स शीट मजबूत होऊ शकतील.
आरबीआयने बँकांना PCA अंतर्गत दिले आहे, जर तिन्ही रिस्क थ्रेशोल्ड पैकी कोणत्याही एका थ्रेशोल्डचे उल्लंघन केले तर ते ट्रॅक करते - भांडवल, मालमत्ता गुणवत्ता आणि लाभ.
पीसीए अंतर्गत, आरबीआय लेंडरला खराब लोन्स कमी करण्यासाठी टाइम बाउंड प्लॅन तयार करण्यासह सुधारात्मक कृती करण्यास सांगतो; खराब लोन्स/इन्व्हेस्टमेंटसाठी जास्त तरतुदी करा; विशिष्ट रेटिंग ग्रेडपेक्षा कमी कर्जदारांसाठी क्रेडिट प्रतिबंधित/कमी करा आणि असुरक्षित एक्सपोजर प्रतिबंधित/कमी करा.
याव्यतिरिक्त, केंद्रीय बँक अतिरिक्त भांडवल उभारण्यासाठी योजना सादर करण्यास बँकेला विचारू शकते; सहाय्यक/सहयोगींमध्ये गुंतवणूक प्रतिबंधित करू शकते; भांडवल संरक्षित करण्यासाठी उच्च जोखीम-भारित मालमत्तेचा विस्तार प्रतिबंधित करू शकते. आरबीआय एकत्रीकरण किंवा पुनर्निर्माण करून बँकेचे निराकरण देखील घेऊ शकते.
त्यानंतर आरबीआयने नियुक्त केलेल्या अनिवार्य कृती आहेत जसे की डिव्हिडंड वितरण / नफ्याच्या रेमिटन्सवर निर्बंध; प्रमोटर्सना भांडवल आणणे आवश्यक आहे; आणि ब्रँच विस्तारावर निर्बंध; आणि लागू असल्याप्रमाणे डायरेक्टर्स किंवा मॅनेजमेंट भरपाईवर निर्बंध.
सप्टेंबर 2018 मध्ये आयएल अँड एफएसच्या घसरणीनंतर गेल्या तीन वर्षांत वित्तीय प्रणालीत मोठ्या प्रमाणात वाढ झाल्यानंतर ही कारवाई करण्यात आली आहे. आयएल अँड एफएसच्या घसरणीनंतर 2019 मध्ये दीवान हाउसिंग फायनान्स लिमिटेड (DHFL) आणि कोलकाता स्थित श्री ग्रुप आणि अनिल अंबानी यांनी Reliance कॅपिटलचे यावर्षी दिवाळखोरीत निघाले.
आरबीआयने त्यांच्या वेबसाईटवरील अधिसूचनेमध्ये म्हटले आहे की NBFC साठी PCA फ्रेमवर्क "सुपरव्हायजरीला आणखी मजबूत करण्यासाठी" तयार करण्यात आले आहे
ते किती यशस्वी झाले?
फेब्रुवारी 2014 आणि सप्टेंबर 2019 दरम्यान, 13 बँक, सार्वजनिक क्षेत्रात 11 आणि खासगी क्षेत्रात दोन PCA फ्रेमवर्क अंतर्गत होते.
आता एका बँकेव्यतिरिक्त इतर सर्व बँकांना पीसीएमधून बाहेर काढण्यात आले आहे कारण त्यांच्या प्रवर्तकांनी भांडवली गुंतवणूक केली आणि बँकांनी लोन नुकसानाच्या तरतुदी वाढवल्या. त्यांनी खराब कर्जाच्या वसुलीवरही लक्ष केंद्रित केले आणि रिटेलसारख्या कमी भांडवली उपभोगणाऱ्या विभागांकडे त्यांचा पोर्टफोलिओ पुन्हा लक्ष केंद्रित केला.
सध्या पीसीए अंतर्गत असलेली एकमेव बँक असलेल्या सेंट्रल बँक ऑफ इंडियाने RBI ला पत्र लिहून पीसीएतून बाहेर काढण्याची विनंती केली आहे कारण ते आता 2017 पीसीए फ्रेमवर्क अंतर्गत चार मापदंडांचे (कॅपिटल, अॅसेट क्वालिटी, प्रॉफिटॅबिलिटी आणि लेव्हरेज) उल्लंघन करत नाही.
एनबीएफसी वर त्याचा परिणाम
आरबीआय हळूहळू बँकांसोबत एनबीएफसीच्या नियमांचे समन्वय साधत आहे. त्यांनी ऑक्टोबर 01, 2022 पासून स्केल-आधारित नियामक फ्रेमवर्क स्थापन करण्याचा निर्णय घेतला आहे.
पुढे, लिक्विडिटी कव्हरेज रेशिओ (एलसीआर) सह एनबीएफसी साठी लिक्विडिटी रिस्क मॅनेजमेंट फ्रेमवर्कची टप्प्याटप्प्याने सुरुवात केली आहे. भांडवली पर्याप्तता आणि मालमत्तेची गुणवत्ता, बॅलन्स शीट लवचिकतेवर प्रभाव टाकणारे प्रमुख घटक, NBFC चा PCA फ्रेमवर्कला संदर्भ देताना RBI हे मूल्यांकन करेल.
फ्रेमवर्क अंतर्गत ग्रेडेड निर्बंध NBFC ला निर्धारित थ्रेशोल्डचे उल्लंघन केल्यावर सुधारात्मक कारवाई करण्यास सक्षम करतील. यामुळे दिवाळखोरीची शक्यता कमी होईल. तज्ज्ञांना त्यांच्या आरामदायी कॅपिटलायझेशन लेव्हलमुळे कोणत्याही मिड किंवा मोठ्या एनबीएफसीला त्वरित आव्हानांचा सामना करण्याची अपेक्षा नाही.
ते असेही मत देतात की नियामकाने एनबीएफसीला त्यांची बॅलन्स शीट मजबूत करण्यासाठी आणि निव्वळ एनपीए पातळी कमी करण्यासाठी वाजवी ट्रान्झिशन वेळ प्रदान केला आहे.
PCA फ्रेमवर्क
NBFC साठी PCA फ्रेमवर्कमध्ये तीन रिस्क थ्रेशोल्ड आहेत. PCA फ्रेमवर्क अंतर्गत NBFC, पहिला थ्रेशोल्ड ट्रिगर केल्यामुळे, डिव्हिडंड वितरणावर प्रतिबंधित केले जाईल, प्रमोटर्सना भांडवल देण्यास आणि लिव्हरेज कमी करण्यास सांगितले जाईल.
मुख्य इन्व्हेस्टमेंट कंपन्यांच्या बाबतीत ग्रुप कंपन्यांच्या वतीने हमी जारी करणे किंवा इतर आकस्मिक दायित्वे घेणे देखील RBI प्रतिबंधित करेल. रिस्क थ्रेशोल्ड हिट केल्यानंतर, एनबीएफसीला ब्रँच उघडण्यास मनाई असेल, तर रिस्क थ्रेशोल्ड कॅपिटल खर्च थांबवला जाईल, तांत्रिक अपग्रेडेशन व्यतिरिक्त.
जर निव्वळ नॉन-परफॉर्मिंग मालमत्ता यादरम्यान असेल तर PCA ला लागू केले जाईल
6-9 टक्के (रिस्क थ्रेशोल्ड1),
9-12 टक्के (रिस्क थ्रेशोल्ड 2)
12 टक्क्यांपेक्षा अधिक (रिस्क थ्रेशोल्ड 3).
जर कॅपिटल पर्याप्तता प्रमाण सध्याच्या पातळीवरून 300 बेसिस पॉईंट्स खाली आले
15-12 टक्के (रिस्क थ्रेशोल्ड 1),
300-600 bps 12-9 टक्के पासून (रिस्क थ्रेशोल्ड 2) आणि
9 टक्के (रिस्क थ्रेशोल्ड 3) पासून 600 bps पर्यंत, नंतर PCA लागू केले जाईल.
उच्च नियामक पर्यवेक्षण आणि तपासणी यासारख्या इतर समस्या असतील. आरबीआय द्वारे योग्य वाटेल अशा विविध पैलूंवर एनबीएफसी बोर्डासह सक्रियपणे सहभागी होईल.
RBI चे व्ह्यू
आरबीआयच्या म्हणण्यानुसार, एनबीएफसीच्या आकारात वाढ होत आहे आणि फायनान्शियल सिस्टीमच्या इतर सेगमेंटशी त्यांचे इंटर-कनेक्ट पर्याप्त आहे. त्यानुसार, NBFCs ला लागू असलेल्या पर्यवेक्षी साधने अधिक मजबूत करण्यासाठी NBFCs साठी PCA फ्रेमवर्क देखील तयार केले गेले आहे," असे त्यामध्ये म्हटले आहे. आरबीआयने सांगितले की फ्रेमवर्कचे उद्दीष्ट योग्य वेळी पर्यवेक्षी हस्तक्षेप सक्षम करणे आणि पर्यवेक्षित संस्थेला त्यांची फायनान्शियल स्थिती पुनर्संचयित करण्यासाठी वेळेवर उपचारात्मक उपाययोजना सुरू करणे आणि त्यांची अंमलबजावणी करणे आवश्यक आहे.
