तुमच्या फायनान्शियल प्लॅन्ससाठी गाईड

2.1 फायनान्शियल प्लॅन्स

आकांक्षा आणि अभिजीत या दोघांनीही त्यांच्या 20 च्या दशकात, अलीकडेच लग्न केले आणि त्यांच्या आयुष्याचे एकत्र नियोजन करण्याबाबत उत्साही, स्थानिक हॉटेलमध्ये होणार्‍या मोफत फायनान्शियल-प्लॅनिंग सेमिनारविषयी ऐकले. ए लोकल फायनान्शियल प्लॅनर टीच्ड सेमिनार. त्याच्या एक पॉईंट्स म्हणजे, "जर तुम्हाला वयाच्या 65 वर्षापर्यंत निवृत्ती हवी असेल तर तुम्हाला आता आणि निवृत्ती दरम्यान प्रत्येक वर्षी तुमच्या उत्पन्नाच्या किमान 12 टक्के बचत करणे आवश्यक आहे... तुम्ही बचत सुरू करण्यासाठी जास्त वेळ प्रतीक्षा करता, अधिक वेदनादायक असेल."

जोडप्यांसाठी, सेमिनार एक वेक-अप कॉल होता. घर चालवताना, ते त्यांच्या फायनान्स आणि त्यांच्या भविष्याविषयी विचार करणे आणि बोलणे थांबवू शकले नाहीत. त्यांच्याकडे मोठे प्लॅन्स होते: त्यांना घर खरेदी करायचे होते, त्यांना कॉलेजमध्ये अजूनही जन्मेला नसलेले मुले पाठवायचे होते आणि त्यांना निश्चितच वयाच्या 65 पर्यंत निवृत्त होण्याची इच्छा होती. आणि त्यामुळे त्याचे निराकरण झाले: एक गंभीर गुंतवणूक कार्यक्रम त्वरित सुरू करणे आवश्यक आहे. उद्या, ते म्युच्युअल फंड कंपन्यांसाठी दोन अर्ज भरतील जे फायनान्शियल प्लॅनरने त्यांना वितरित केले होते.

एका आठवड्यात, ते दोन फर्ममध्ये पाच वेगवेगळ्या म्युच्युअल फंडमध्ये अकाउंट सेट-अप करतील. आणखी 3-टक्के-रिटर्न बँक सेव्हिंग्स अकाउंट नाही - त्यांनी निवडलेले फंड प्रति वर्ष 10 किंवा अधिक टक्के रिटर्न करत होते! त्यांच्या बहुतांश 20-काही मित्रांप्रमाणे, ज्यांच्याकडे फंड नव्हते किंवा फंड काय होते हे समजून घेतले नाही, त्यांना विश्वास वाटतो की ते त्यांचे स्वप्न साकार करण्याच्या मार्गावर चांगले होते.

जरी मला आकांक्षा आणि अभिजीतच्या उपक्रमाची प्रशंसा करावी लागेल (इन्व्हेस्टमेंट प्रोग्राम सुरू करण्यासाठी अनेकदा सर्वात मोठा अडथळा आहे), तरीही त्यांनी केलेल्या गुंतवणूकीद्वारे केलेल्या चुका मी लक्षात घेणे आवश्यक आहे. फंड स्वत:ला खराब पर्याय नव्हते - खरं तर, त्यांनी निवडलेले फंड ठोस होते: प्रत्येकाकडे सक्षम मॅनेजर, चांगले ऐतिहासिक कामगिरी आणि वाजवी शुल्क होते

2.2 चुका केल्या

खालील मुद्दे त्यांनी केलेल्या सर्वात मोठ्या चुका आहेत:

• त्यांनी त्यांच्या नियोक्त्यांच्या प्रॉव्हिडंट फंड प्लॅन्समध्ये इन्व्हेस्टमेंट करणे पूर्णपणे दुर्लक्ष केले. ते टॅक्स-वजावटीचे योगदान करणे चुकवले. प्रॉव्हिडंट फंड आणि टॅक्स सेव्हिंग फंडच्या बाहेरील म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करून, त्यांना कोणतीही टॅक्स कपात प्राप्त झाली नाही.
• त्यांना त्यांच्या ध्येयांसाठी योग्य नसलेल्या फंडमध्ये मार्गदर्शन केले गेले. ते बाँड फंडसह संपले, जे बाँड फंड जाईपर्यंत योग्य फंड होते. परंतु बाँड फंड हे वर्तमान उत्पन्न निर्माण करण्यासाठी डिझाईन केलेले आहेत, वाढीसाठी नाही. जस्टिन अँड मॅक्स, निवृत्तीच्या दशकांपासून दूर राहण्याचा प्रयत्न करत होते, त्यांचे पैसे वाचवण्याचा आणि वाढवण्याचा प्रयत्न करत होते, अधिक वर्तमान उत्पन्न निर्माण करत नाही
• दुखापतीसाठी टॅक्स अपमान जोडण्यासाठी, त्यांच्या बाँड फंडद्वारे निर्माण केलेले उत्पन्न पूर्णपणे टॅक्स पात्र होते कारण टॅक्स-शेल्टर्ड फंडच्या बाहेर फंड ठेवले गेले होते. अखेरची गोष्ट आकांक्षा आणि अभिजीतला अधिक करपात्र उत्पन्न होती, कारण ते पैशांमध्ये चालत होते - नाही आकांक्षा किंवा अभिजीत यांच्याकडे जास्त वेतन होते - परंतु, दोन-उत्पन्न जोडप्या म्हणून, त्यांनी आधीच महत्त्वाचे कर भरले आहेत.
• त्यांनी त्यांच्या वाढीव सेव्हिंग्स रेटसाठी अनुमती देण्यासाठी त्यांच्या खर्चाच्या सवयी ॲडजस्ट केल्या नाहीत. त्यांच्या बचतीबद्दल गंभीर होण्याच्या त्यांच्या उत्साहाने, त्यांनी ही त्रुटी केली - कदाचित सर्वांपैकी सर्वात मोठे. आकांक्षा आणि अभिजीत यांनी विचार केला की ते अधिक बचत करीत आहेत - त्यांच्या उत्पन्नाच्या 12 टक्के म्युच्युअल फंडमध्ये जात होते आणि 5 टक्के ते बँक अकाउंटमध्ये सेव्ह करीत आहेत. तथापि, महिन्यांनी सुरू केल्याप्रमाणे, क्रेडिट कार्डवरील त्यांचे थकित बॅलन्स वाढले. खरं तर, जेव्हा त्यांनी म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यास सुरुवात केली, तेव्हा आकांक्षा आणि अभिजीत यांच्याकडे 14 टक्के इंटरेस्ट रेटसह क्रेडिट कार्डवर रिवॉल्व्हिंग डेटच्या ₹100000 होते. सहा महिन्यांनंतर, त्यांचे लोन ₹200000 पर्यंत वाढले. गुंतवणूकीसाठी अतिरिक्त पैसे कुठेतरी आले होते - आणि आकांक्षा आणि अभिजीत यांच्या प्रकरणात, ते त्यांचे क्रेडिट कार्ड कर्ज निर्माण करण्यापासून येत होते. परंतु, त्यांची इन्व्हेस्टमेंट प्रति वर्ष 14 टक्के रिटर्न करण्याची शक्यता जास्त नसल्याने, जस्टिन आणि मॅक्स प्रत्यक्षात या प्रक्रियेत पैसे गमावत होते. कोणतीही वास्तविक अतिरिक्त बचत होत नाही - म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यासाठी केवळ व्हिसामधून लोन घेणे.
  ही कथा तुम्हाला निराश करणार नाही तर तुमचे स्वत:चे फायनान्शियल लक्ष्य लक्षात घेण्यापूर्वी घाईने किंवा भीतीमुळे म्युच्युअल फंड खरेदी करण्यापासून तुम्हाला सावध करण्यासाठी आहे.
• तुम्ही निघण्यापूर्वी लक्षात ठेवण्याची एक गोष्ट: तुमचे आरोग्य, मित्र, कुटुंब आणि करिअर पर्याय आणि छंदांचा शोध घेणे जे पैसे खरेदी करू शकत नाहीत ते तुम्ही दुर्लक्ष करत असलेले पैसे कमवणे, बचत करणे आणि गुंतवणूक करण्याबद्दल उत्साहित होऊ नका

2.3. इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी प्लॅन करा

म्युच्युअल फंड इन्व्हेस्टरने केलेली सर्वात मोठी चूक म्हणजे ते तयार होण्यापूर्वी फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करणे. योग्य पायाशिवाय घराची भिंती बांधण्याचा प्रयत्न करण्यासारखे आहे. तुम्हाला तुमचे फायनान्शियल जहाज आकारमान करून घ्यावे लागेल - बंदरातून बाहेर पडून हलवर लीक होणे हे तुमच्या प्रवासात लवकरात लवकर, अप्रिय शेवट निर्माण करण्याची खात्री करते. आणि तुम्ही तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटसह काय पूर्ण करण्याचा प्रयत्न करीत आहात हे तुम्हाला जाणून घ्यावे लागेल.

काही महत्त्वाचा मुद्दा:

A. कर्ज फेडणे–ग्राहक कर्जामध्ये क्रेडिट कार्ड आणि ऑटो लोन यासारख्या वस्तूंवरील शिल्लक समाविष्ट असते. जर तुम्ही या प्रकारचे लोन घेत असाल तर हे कंझ्युमर डेब्ट भरले जाईपर्यंत म्युच्युअल फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करू नका. मला समजते की पैशाची गुंतवणूक केल्याने तुम्ही प्रगती करत आहात असे वाटू शकते; दुसऱ्या बाजूला कर्ज फेडल्याने तुम्हाला पाणी येत असल्याचे वाटते. या भ्रमाला वेगळे करा. केवळ 8 टक्के परतावा निर्माण करणारी इन्व्हेस्टमेंट करताना क्रेडिट कार्डचे इंटरेस्ट 14 किंवा 18 टक्के भरणे देखील पाणी टळत नाही.

तुम्ही कंझ्युमर डेब्ट वर भरत असलेल्या इंटरेस्ट रेटपेक्षा जास्त होण्यासाठी तुम्ही म्युच्युअल फंडमध्ये सातत्याने उच्च रिटर्न रेट कमवू शकणार नाही. काही फायनान्शियल गुरु असा क्लेम करतात की ते तुम्हाला दरवर्षी 15 ते 20 टक्के करू शकतात, परंतु ते वर्षानुवर्षे नाही. याशिवाय, या उच्च परताव्याचा प्रयत्न करण्यासाठी तुम्हाला मोठी रिस्क घ्यावी लागेल. जर तुमच्याकडे कन्झ्युमर डेब्ट आणि कमी बचत असेल तर तुम्ही ते जास्त रिस्क घेण्याच्या स्थितीत नाही. तुमचे ग्राहक कर्ज फेडल्या जाईपर्यंत तुम्ही कोणत्याही गुंतवणूकीला विलंब केला नाही, तर तुम्ही तुमचे कर्ज फेडण्यासाठी कोणत्याही विद्यमान बचतीमध्ये (तुमच्याकडे अद्याप पुरेसे आपत्कालीन निधी असेल असे पुन्हा सुरू करणे) टॅप करण्याचा गंभीर विचार केला पाहिजे.

ब. तुमचे फायनान्शियल लक्ष्य जाणून घ्या– म्युच्युअल फंड हे ध्येय-विशिष्ट साधने आहेत (आणि मनुष्य हे ध्येय-चालित प्राणी आहेत, म्हणूनच दोन्ही अशा चांगल्या जोडीला बनवतात. बहुतांश लोकांना असे वाटते की जेव्हा ते एखाद्या उद्देश किंवा ध्येयासह बचत करतात तेव्हा पैसे बचत करणे सोपे आहे - जरी त्यांचे ध्येय "रेनी डे" म्हणून अपरिभाषित असेल तरीही म्युच्युअल फंड ते जे करण्यासाठी डिझाईन केलेले आहेत त्यात अतिशय विशिष्ट असतात, तुमचे ध्येय जितके अधिक परिभाषित असेल, तितके तुम्ही तुमच्या म्युच्युअल फंड मनीचा जास्तीत जास्त फायदा घेण्यास सक्षम असाल.

मान्य केले तर तुमचे ध्येय आणि गरजा कालांतराने बदलतील, त्यामुळे हे निर्णय कथेत घेऊन जाण्याची गरज नाही. परंतु जर तुमच्याकडे सेव्हिंग्स मधून काय होणार याची सामान्य कल्पना नसेल तर तुम्ही खरोखरच योग्य म्युच्युअल फंड निवडू शकणार नाही. सामान्य फायनान्शियल लक्ष्यांमध्ये निवृत्तीसाठी बचत, घर खरेदी, आपत्कालीन राखीव आणि यासारख्या गोष्टींचा समावेश होतो.
तुमचे ध्येय विचारात घेण्याचा आणखी एक फायदा म्हणजे तुमचे ध्येय पूर्ण करण्यासाठी तुम्हाला किती रिस्क घेणे आवश्यक आहे हे तुम्हाला चांगल्या प्रकारे समजते. तुमची स्वप्ने पूर्ण करण्यासाठी तुम्हाला बचत करावयाची रक्कम पाहणे तुम्हाला अधिक वाढ-ओरिएंटेड फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यास प्रोत्साहित करू शकते. त्याउलट, जर तुम्हाला वाटत असेल की तुमची नेस्ट एग मोठी आहे, तुमची आकांक्षा काय आहेत हे पाहता, तर तुम्ही तुमच्या फंड इन्व्हेस्टमेंटच्या जोखमीवर परत जाऊ शकता.

सेव्हिंग्सचे विश्लेषण करा

भारतीयांच्या बहुतेकांना त्यांचा बचत दर काय आहे याची माहिती नाही. बचत दराने, माझा अर्थ, एका कॅलेंडर वर्षात, तुमच्या खर्चाची तुलना तुमच्या उत्पन्नाशी कशी केली? उदाहरणार्थ, जर तुम्ही मागील वर्षी रु. 4,00,000 कमवले आणि त्यापैकी 3,80,000 टॅक्स, फूड, कपडे, भाडे, इन्श्युरन्स आणि इतर मजेदार गोष्टींवर खर्च केले, तर तुम्ही रु. 20,000 सेव्ह केले. त्यानंतर तुमचा बचत रेट 5 टक्के असेल (₹20,000 बचत तुमच्या उत्पन्नाद्वारे विभाजित ₹400000). जर तुम्हाला आधीच माहित असेल की तुमचा रेट कमी आहे, अस्तित्वात नाही किंवा नकारात्मक आहे, तर तुम्ही ही स्टेप सुरक्षितपणे वगळू शकता कारण तुम्हाला आधीच माहित आहे की तुम्हाला अधिक बचत करणे आवश्यक आहे. परंतु तुमचा सेव्हिंग्स रेट शोधणे हे खरेखुरे लक्ष देणारे आणि वॉलेट जवळचे असू शकते.

अधिक बचत करण्यासाठी, तुमचा खर्च कमी करा, तुमचे उत्पन्न वाढवा किंवा दोन्ही. हे रॉकेट विज्ञान नाही, परंतु पूर्ण करण्यापेक्षा हे सोपे आहे.

तुम्हाला आरामदायी असलेली 2.4.Access रिस्क

तुमच्या इन्व्हेस्टमेंट करिअरचा विचार करा. तुम्ही कदाचित स्टार मनी मॅनेजर नसाल, परंतु तुम्ही आधीच काही गुंतवणूक निर्णय घेतले आहेत. उदाहरणार्थ, तुमचे अतिरिक्त पैसे बँक सेव्हिंग्स किंवा चेकिंग अकाउंटमध्ये ठेवणे हा एक निर्णय आहे - हे सूचित करू शकते की तुम्हाला अस्थिर इन्व्हेस्टमेंटची भीती आहे.

एका वर्षात 10 ते 50 टक्के कमी झालेल्या गुंतवणूकीशी तुम्ही कसे व्यवहार कराल? ग्रोथ स्टॉक, स्मॉल कंपनी स्टॉक, इमर्जिंग मार्केट स्टॉक आणि लाँग-टर्म आणि लो-क्वालिटी बाँड्स सारख्या अस्थिर सिक्युरिटीजमध्ये विशेषज्ञता असलेले काही अधिक आक्रमक म्युच्युअल फंड त्वरित कमी होऊ शकतात. जर तुम्ही फायनान्शियल मार्केटमध्ये मोठ्या लाटांवर मात करू शकत नसाल तर छोट्या बोटात जाऊ नका ज्या तुम्हाला मोठ्या वादळापासून जामीन मिळवायचा आहे. मोठ्या घसरणीनंतर विक्री करणे हे पाऊंडिंग वादळच्या शिखरावर असलेल्या फ्रोथिंग समुद्रात जाण्याच्या समतुल्य आहे.

तुम्ही अधिक स्थिर गुंतवणुकीच्या निरोगी मदतीसह जोखीमदार सिक्युरिटीजचे डॅश एकत्रित करून चांगल्या वैविध्यपूर्ण म्युच्युअल फंड निवडून जोखीमदार प्रकारच्या सिक्युरिटीजमध्ये गुंतवणूक करू शकता. उदाहरणार्थ, तुम्ही आंतरराष्ट्रीय फंड खरेदी करू शकता जे स्थापित अर्थव्यवस्थांमध्ये विविध आकारांच्या कंपन्यांमध्ये त्याच्या पैशांचा मोठा भाग गुंतवणूक करते आणि त्याचा लहान भाग जोखीमदार, उदयोन्मुख अर्थव्यवस्थांमध्ये गुंतवणूक करतो. केवळ उदयोन्मुख देशांमध्ये असलेल्या लहान कंपन्यांमध्ये इन्व्हेस्ट करणाऱ्या फंडमध्ये समान भाग इन्व्हेस्ट करण्यापेक्षा हे सुरक्षित असेल.