ॲडव्हान्स ईएमआय किंवा ॲडव्हान्स इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट हे रिपेमेंट स्ट्रक्चर आहे जिथे कर्जदारांना लोन कालावधीच्या सुरुवातीला एक किंवा अधिक मासिक इंस्टॉलमेंट भरणे आवश्यक आहे, सामान्यपणे वेळी लोन वितरित केले जाते. स्टँडर्ड ईएमआय सिस्टीमच्या विपरीत-जिथे डिस्बर्समेंट नंतर महिन्यापासून रिपेमेंट सुरू होते-ॲडव्हान्स ईएमआय म्हणजे लोनचा एक भाग कर्जदाराद्वारे प्रभावीपणे प्रीपेड केला जातो. व्यावहारिक अटींमध्ये, लेंडर अनेकदा कर्जदाराला फंड जारी करण्यापूर्वी मंजूर लोन रकमेमधून आगाऊ ईएमआय च्या समतुल्य रक्कम कपात करतो, ज्यामुळे निव्वळ वितरण कमी होते. ही रचना सामान्यपणे वैयक्तिक आणि ऑटो लोन प्रॉडक्ट्समध्ये आढळते, विशेषत: नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्यांमध्ये (एनबीएफसी). कर्जदारांना ही व्यवस्था समजून घेणे आवश्यक आहे कारण आगाऊ ईएमआय भरणे एकूण कालावधी किंवा एकूण देय इंटरेस्ट कमी करत नाही, परंतु ते त्वरित कॅश फ्लो आणि प्राप्त झालेल्या वास्तविक रकमेवर परिणाम करू शकते. ॲडव्हान्स ईएमआय प्रामुख्याने लेंडरचे रिस्क कमी करण्याचे उपाय म्हणून वापरले जाते आणि लोनच्या सुरुवातीला कर्जदाराच्या फायनान्शियल प्लॅनिंगवर परिणाम करू शकते.
ईएमआय म्हणजे काय?
ईएमआय किंवा समान मासिक हप्ता, ही प्रत्येक कॅलेंडर महिन्याला विशिष्ट तारखेला कर्जदाराने लेंडरला केलेली निश्चित पेमेंट रक्कम आहे. इंटरेस्टसह एकूण लोन रक्कम समान मासिक पेमेंटद्वारे पूर्वनिर्धारित कालावधीत भरली जाईल याची खात्री करण्यासाठी ही रिपेमेंट पद्धत तयार केली गेली आहे. प्रत्येक ईएमआयमध्ये दोन घटकांचा समावेश होतो: प्रिन्सिपल, जे कर्ज घेतलेली मूळ रक्कम आणि इंटरेस्टचा संदर्भ देते, जे लोन प्रदान करण्यासाठी लेंडरद्वारे आकारले जाते. लोन कालावधीच्या सुरुवातीला, इंटरेस्ट घटक ईएमआयचा मोठा भाग बनतो, तर प्रत्येक सलग पेमेंटसह प्रिन्सिपल भाग हळूहळू वाढतो. ही रचना, ज्याला अमॉर्टायझेशन म्हणून ओळखले जाते, कर्जदारांना त्यांच्या फायनान्सची कार्यक्षमतेने प्लॅन करण्याची परवानगी देते, कारण संपूर्ण लोन कालावधीमध्ये पेमेंट रक्कम स्थिर राहते. ईएमआय हे सर्वसाधारणपणे होम लोन, ऑटो लोन, पर्सनल लोन आणि इतर प्रकारच्या दीर्घकालीन लोनशी संबंधित आहेत, ज्यामुळे व्यक्ती आणि बिझनेससाठी रिपेमेंटची अंदाजित आणि मॅनेज करण्यायोग्य बनते.
आगाऊ ईएमआयचा अर्थ
ॲडव्हान्स ईएमआय म्हणजे विशिष्ट रिपेमेंट प्रॅक्टिस जिथे कर्जदार लोन कालावधीच्या सुरुवातीला एक किंवा अधिक मासिक लोन इंस्टॉलमेंट भरतो, सामान्यपणे जेव्हा लोन पहिल्यांदा वितरित केले जाते तेव्हा. या व्यवस्थेमध्ये, उर्वरित फंड कर्जदाराला हस्तांतरित करण्यापूर्वी मंजूर केलेल्या एकूण लोन रकमेमधून कपात करून लेंडर ईएमआय रकमेवर आगाऊ सहमती दर्शविते. अधिक सामान्य थकबाकी ईएमआय सिस्टीमप्रमाणेच, जेथे पेमेंट डिस्बर्समेंट पासून एका महिन्यानंतर सुरू होतात, आगाऊ ईएमआय रिपेमेंटचा एक भाग आऊटसेटमध्ये बदलतो. याचा अर्थ असा की कर्जदाराला हातात कमी कॅश प्राप्त होते परंतु त्वरित लोन दायित्वाचा भाग पूर्ण करणे सुरू होते. ॲडव्हान्स ईएमआय सामान्यपणे लेंडरद्वारे रिस्क कमी करण्याची यंत्रणा म्हणून वापरले जाते, ज्यामुळे कर्जदार फंडचा वापर करण्यापूर्वी काही रिपेमेंट सुनिश्चित होते. हे विशेषत: एनबीएफसी सह वैयक्तिक, ऑटो आणि कधीकधी विशेष लोन ऑफरमध्ये पाहिले जाते. महत्त्वाचे म्हणजे, ही रचना एकूण लोन कालावधी कमी करत नाही किंवा एकूण देय इंटरेस्ट कमी करत नाही; त्याऐवजी, त्याचा प्राथमिक परिणाम प्राप्त झालेल्या निव्वळ लोन रकमेवर आणि कर्जदाराच्या त्वरित कॅश फ्लोवर आहे.
आगाऊ ईएमआय आणि थकबाकी ईएमआय मधील फरक
थकित ईएमआय सिस्टीम म्हणजे जेव्हा तुम्ही लोन डिस्बर्समेंटच्या एका महिन्यानंतर ईएमआय भरणे सुरू करता. दुसऱ्या बाजूला, ॲडव्हान्स ईएमआय सिस्टीमला प्रारंभिक पेमेंटची आगाऊ मागणी करते, तुम्हाला मिळणारी रक्कम कमी करते.
ईएमआय संरचनेची मूलभूत बाब
समान मासिक हप्त्याची (ईएमआय) रचना संपूर्ण लोन कालावधीच्या निश्चित मासिक पेमेंटद्वारे लोनचे व्यवस्थित रिपेमेंट सुलभ करण्यासाठी डिझाईन केली गेली आहे. ईएमआय संरचनेच्या प्रमुख पैलूंमध्ये समाविष्ट आहे:
- दोन मुख्य घटक:प्रत्येक ईएमआयमध्ये प्रिन्सिपल घटक (मूळ लोन रक्कम परतफेड करण्यासाठी जाणारा भाग) आणि इंटरेस्ट घटक (कर्ज घेण्यासाठी लागणारा खर्च) यांचा समावेश होतो.
- अमॉर्टायझेशन प्रिन्सिपल:लोन कालावधीच्या सुरुवातीला, ईएमआयचा मोठा भाग इंटरेस्ट पेमेंटसाठी वाटप केला जातो, तर प्रिन्सिपल रिपेमेंटमध्ये योगदान तुलनेने कमी आहे. लोन वाढत असताना, इंटरेस्टचा भाग कमी होतो आणि प्रिन्सिपल भाग वाढतो, ज्यामुळे अमॉर्टायझेशन प्रोसेस दिसून येते.
- निश्चित देयक शेड्यूल:संपूर्ण कालावधीमध्ये ईएमआय सातत्यपूर्ण रकमेत राहतात, ज्यामुळे कर्जदाराला आश्चर्याशिवाय मासिक बजेट प्लॅन करण्याची अंदाज प्रदान केली जाते.
- गणना पद्धत:प्रत्येक ईएमआयची रक्कम मंजूर लोन रक्कम, मान्य इंटरेस्ट रेट आणि लोनच्या कालावधीवर आधारित कॅल्क्युलेट केली जाते, सामान्यपणे अमॉर्टायझेशन फॉर्म्युला वापरून.
- पारदर्शकता आणि शिस्त:ही रचना कर्जदारांना प्रत्येक महिन्याला किती देय करावे लागेल हे अचूकपणे समजून घेण्याची खात्री देते आणि वेळेवर रिपेमेंटला प्रोत्साहित करते, आर्थिक शिस्त आणि क्रेडिट पात्रता प्रदान करते.
आगाऊ ईएमआय कसे काम करते
आगाऊ ईएमआय लोन रिपेमेंट यंत्रणा म्हणून कार्य करते जिथे कर्जदारांना लोन ॲग्रीमेंटच्या सुरूवातीला एक किंवा अधिक ईएमआय भरणे आवश्यक आहे, सामान्यपणे लोन डिस्बर्समेंटच्या वेळी. प्रमुख कार्यात्मक बाबींमध्ये समाविष्ट आहे:
- आगाऊ पेमेंट:लेंडर डिस्बर्सल पूर्वी एकूण मंजूर लोनमधून एक किंवा अधिक ईएमआय रक्कम कपात करतात, परिणामी कर्जदाराकडे कमी निव्वळ लोन रक्कम जमा होते.
- त्वरित लोन दायित्व:कर्जदाराने डिस्बर्समेंट नंतर एक महिना पेमेंट सुरू करण्याऐवजी सुरुवातीपासून लोन दायित्वाचा एक भाग रिपेमेंट करणे सुरू केले (जसे थकबाकी सिस्टीममध्ये सामान्य आहे).
- इंटरेस्ट आणि कालावधी:आगाऊ ईएमआय पेमेंट एकूण इंटरेस्ट कॅल्क्युलेशन किंवा कमी लोन कालावधीमध्ये बदल करत नाहीत. कर्जदाराने शेड्यूल्ड रिपेमेंट कालावधी दरम्यान पूर्ण मंजूर रकमेवर इंटरेस्ट भरणे सुरू ठेवले आहे.
- ॲप्लिकेशन परिस्थिती:ही पद्धत अनेकदा नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (एनबीएफसी) आणि कधीकधी बँकांद्वारे पर्सनल किंवा ऑटो लोनमध्ये कार्यरत असते, विशेषत: जलद प्रोसेसिंगसाठी किंवा क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंट टूल म्हणून डिझाईन केलेल्या स्कीममध्ये.
- कॅश फ्लो प्रभाव:आगाऊ ईएमआय सुरुवातीला भरले जात असल्याने, कर्जदारांना हातात कमी कॅश प्राप्त होते आणि त्यानुसार त्यांच्या त्वरित लिक्विडिटीच्या गरजा प्लॅन करणे आवश्यक आहे.
आगाऊ ईएमआय कॅल्क्युलेशनचे उदाहरण
समजा तुम्ही 5 वर्षांसाठी 12% वार्षिक इंटरेस्ट रेटसह ₹5 लाख लोन घेता. जर एक EMI ₹11,122 असेल आणि तुम्ही 2 आगाऊ EMI भरले तर ₹22,244 आगाऊ कपात केले जाईल आणि डिस्बर्समेंट रक्कम ₹4,77,756 असेल.
विविध लोन प्रकारांमध्ये आगाऊ ईएमआय
ॲडव्हान्स ईएमआयचा वापर विविध लोन कॅटेगरीमध्ये केला जातो, प्रत्येकामध्ये प्रॉडक्ट वैशिष्ट्ये आणि लेंडर पॉलिसीनुसार या संरचनेचा विशिष्ट मार्गाने समावेश होतो. विविध लोन प्रकारांसाठी प्रमुख पैलूंमध्ये समाविष्ट आहे:
- गृहकर्ज:ॲडव्हान्स ईएमआय पारंपारिक होम लोनमध्ये दुर्मिळपणे स्टँडर्ड आहे परंतु विशेष स्कीम, निर्माणाधीन प्रॉपर्टी फायनान्सिंग किंवा काही जाहिरातपर ऑफर दरम्यान लागू केले जाऊ शकते. अशा प्रकरणांमध्ये, कर्जदारांना मंजुरीच्या वेळी आगाऊ काही ईएमआय भरणे आवश्यक असू शकते, ज्यामुळे प्राप्त झालेल्या प्रारंभिक निव्वळ रकमेवर परिणाम होऊ शकतो.
- वैयक्तिक कर्ज:पर्सनल लोनसह प्रॅक्टिस अधिक प्रचलित आहे, विशेषत: नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (एनबीएफसी) किंवा फिनटेक लेंडरद्वारे ऑफर केलेल्या. येथे, वितरणापूर्वी एकूण मंजूर रकमेमधून एक किंवा अधिक आगाऊ ईएमआय सामान्यपणे कपात केले जातात. ही पद्धत रिस्क कमी करण्यासाठी आणि रिपेमेंट सुरू होण्यासाठी वापरली जाते.
- ऑटो लोन्स:कार आणि टू-व्हीलर लोन्स आगाऊ ईएमआय संरचना देखील वापरू शकतात, अनेकदा प्रोसेसिंग फी किंवा बंडल्ड ऑफरसह एकत्रित. डीलर आणि लेंडर अनेक ईएमआय अपफ्रंट कपात करू शकतात, ज्यामुळे निव्वळ वितरण कमी होऊ शकते परंतु लोनचा कालावधी किंवा एकूण खर्च बदलत नाही.
आगाऊ ईएमआयचे फायदे आणि तोटे
आगाऊ ईएमआय कर्जदारांसाठी लाभ आणि तोटे दोन्ही सादर करते, ज्यामुळे लोन प्रोसेसिंग आणि कॅश फ्लोवर विशिष्ट प्रकारे परिणाम होतो. विचारात घेण्याचे प्रमुख मुद्दे समाविष्ट आहेत:
प्रो:
- जलद लोन डिस्बर्समेंट: आगाऊ ईएमआय भरणे मंजुरी प्रोसेस सुव्यवस्थित करू शकते, कारण लेंडर रिपेमेंटचा एक भाग अपफ्रंट सुरक्षित करतात, ज्यामुळे फंडचा जलद ॲक्सेस मिळतो.
- लेंडरसाठी जोखीम कमी करणे: आगाऊ ईएमआय प्राप्त करून, लेंडर त्यांचे क्रेडिट रिस्क कमी करतात, विशेषत: पहिल्यांदा किंवा उच्च-जोखीम कर्जदारांशी व्यवहार करताना.
- प्रारंभिक ईएमआय दिलासा: शेड्यूलपूर्वी एक किंवा अधिक पेमेंट केले जात असल्याने, कर्जदारांना लोन कालावधीच्या पहिल्या काही महिन्यांसाठी मासिक रिपेमेंट आवश्यकतेमध्ये तात्पुरती कपात अनुभवू शकतो.
अडचणे:
- कमी निव्वळ वितरण: कर्जदाराला प्राप्त झालेली एकूण लोन रक्कम आगाऊ ईएमआयच्या मूल्याद्वारे कमी केली जाते, जी त्वरित लिक्विडिटीवर परिणाम करू शकते आणि इतर स्रोतांकडून पूरक फंडची आवश्यकता असू शकते.
- एकूण रिपेमेंटवर कोणताही परिणाम नाही: अपफ्रंट पेमेंट असूनही, सामान्यपणे एकूण इंटरेस्ट दायित्वात कमी होत नाही किंवा लोन कालावधी कमी होत नाही, ज्यामुळे दीर्घकालीन सेव्हिंग्सच्या बाबतीत ही रचना कमी फायदेशीर ठरते.
- अटी समजून घेण्यातील जटिलता: आगाऊ ईएमआय व्यवस्था लोन करारांमध्ये जटिलता आणू शकतात, ज्यामुळे कर्जदारांना अटी पूर्णपणे रिव्ह्यू करणे आणि निव्वळ वितरण रकमेची पुष्टी करणे महत्त्वाचे ठरते.
आगाऊ ईएमआय भरण्याचा आर्थिक परिणाम
आगाऊ ईएमआय भरणे थेट कर्जदाराच्या अल्पकालीन आणि दीर्घकालीन आर्थिक स्थितीवर अनेक प्रमुख मार्गांनी प्रभाव टाकते:
- निव्वळ लोन वितरणात कपात:लेंडर मंजूर लोन रकमेमधून आगाऊ एक किंवा अधिक ईएमआय कपात करतो, ज्यामुळे कर्जदाराला कमी निव्वळ रक्कम प्रदान केली जाते. हे त्वरित लिक्विडिटीवर परिणाम करू शकते, जर मूळ लोन विशिष्ट खर्च कव्हर करण्याचा उद्देश असेल तर कर्जदाराला अतिरिक्त फंडची व्यवस्था करणे आवश्यक आहे.
- एकूण इंटरेस्ट किंवा लोन कालावधीमध्ये कोणताही बदल नाही:सुरुवातीला पेमेंट करूनही, एकूण इंटरेस्ट दायित्व आणि लोन कालावधी सामान्यपणे अपरिवर्तित राहतो. कर्जदाराने अमॉर्टायझेशन शेड्यूलमध्ये कॅल्क्युलेट केल्याप्रमाणे पूर्ण प्रिन्सिपलवर इंटरेस्ट भरणे सुरू ठेवले आहे.
आगाऊ ईएमआयचे टॅक्स परिणाम
कर्जदारांसाठी आगाऊ ईएमआयचे टॅक्स उपचार सूक्ष्म आहेत आणि पेमेंटच्या स्वरुप आणि वेळेवर अवलंबून असते. विचारात घेण्याचे महत्त्वाचे मुद्दे आहेत:
- इंटरेस्ट कपात वेळ:टॅक्स हेतूंसाठी, आगाऊ भरलेल्या ईएमआयचा इंटरेस्ट घटक सामान्यपणे वास्तविक रिपेमेंट कालावधी सुरू होईपर्यंत कपातीसाठी पात्र नाही. उदाहरणार्थ, प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 24 अंतर्गत (भारतातील होम लोनसाठी लागू), प्रॉपर्टीच्या वास्तविक ताब्यानंतर किंवा लोन रिपेमेंट सुरू झाल्यानंतरच भरलेले इंटरेस्ट कपातीसाठी पात्र आहे.
- कोणताही त्वरित टॅक्स लाभ नाही:आगाऊ ईएमआय पेमेंट, विशेषत: लोन कालावधीच्या अधिकृत सुरुवातीपूर्वी किंवा वितरित भांडवलाचा वापर करण्यापूर्वी केलेले, सामान्यपणे त्वरित टॅक्स सेव्हिंग्स प्रदान करत नाही. इंटरेस्टचा भाग जमा केला जातो आणि लोन रिपेमेंट फेजमध्ये प्रवेश केल्यानंतरच समान इंस्टॉलमेंटमध्ये क्लेम केला जाऊ शकतो, अनेकदा प्रॉपर्टी लोनच्या बाबतीत ताब्यात घेतल्यानंतर.
आगाऊ ईएमआय विषयी सामान्य मिथक
जेव्हा ईएमआय ॲडव्हान्स करण्याची वेळ येते, तेव्हा अनेक सातत्यपूर्ण मिथक कर्जदारांना त्याचे लाभ आणि परिणामाविषयी दिशाभूल करू शकतात. माहितीपूर्ण फायनान्शियल निर्णय घेण्यासाठी या गैरसमजांचे स्पष्टीकरण करणे महत्त्वाचे आहे:
- मिथक: आगाऊ ईएमआय लोन कालावधी कमी करते.
अनेक कर्जदारांचा विश्वास आहे की आगाऊ ईएमआय भरण्यामुळे लोन कालावधी कमी होतो. वास्तविकतेत, आगाऊ ईएमआय पेमेंट केवळ शेड्यूल बदलतात परंतु लोन ॲग्रीमेंटमध्ये परिभाषित एकूण इंस्टॉलमेंट किंवा अधिकृत कालावधी बदलत नाहीत.
- मिथक: अपफ्रंट ईएमआय पेमेंट एकूण इंटरेस्ट कमी करतात.
अनेकदा असे गृहीत धरले जाते की आगाऊ ईएमआय भरणे लोनच्या आयुष्यात भरलेले एकूण इंटरेस्ट कमी करेल. तथापि, ईएमआय कधी भरले जातात याची पर्वा न करता, सहमत अमॉर्टायझेशन शेड्यूलनुसार संपूर्ण प्रिन्सिपल रकमेवर इंटरेस्ट आकारले जाते.
- मिथक: आगाऊ ईएमआय त्वरित टॅक्स लाभ प्रदान करते.
काही लोकांना वाटते की आगाऊ ईएमआय त्वरित टॅक्स कपातीसाठी पात्र आहे, विशेषत: होम लोनसाठी. प्रॅक्टिसमध्ये, प्रिन्सिपल आणि इंटरेस्टसाठी टॅक्स कपात सामान्यपणे रिपेमेंट कालावधी अधिकृतपणे सुरू झाल्यानंतरच सुरू होते आणि कधीकधी प्रॉपर्टी लोनच्या बाबतीत ताब्यानंतर सुरू होते.
आगाऊ ईएमआय कसे कॅल्क्युलेट करावे?
फॉर्म्युलासह मॅन्युअल मार्ग
फॉर्म्युला:
ईएमआय = [P x R x (1+R)^N] ÷ [(1+R)^N - 1]
कुठे:
P = मुख्य लोन रक्कम
r = मासिक इंटरेस्ट रेट
n = लोन कालावधी महिन्यांमध्ये
निष्कर्ष
ॲडव्हान्स ईएमआय ही एक युनिक लोन रिपेमेंट संरचना आहे जी कर्जदाराच्या फायनान्शियल प्लॅनिंगवर लक्षणीयरित्या परिणाम करू शकते, विशेषत: लोन सुरक्षित करण्याच्या प्रारंभिक टप्प्यांवर. ते काही सुविधा देऊ शकते-जसे की जलद लोन वितरण आणि लवकर आंशिक रिपेमेंट- हे अनेकदा कमी कॅश इन हँड आणि इंटरेस्ट किंवा लोन कालावधीवर कोणतीही वास्तविक सेव्हिंग्स नसल्यासारख्या ट्रेड-ऑफसह येते. अनेकांसाठी, पूर्ण लोन रक्कम वापरण्यापूर्वी इंस्टॉलमेंट भरण्याची संकल्पना गोंधळात टाकणारी असू शकते आणि कधीकधी, योग्यरित्या समजल्यास दिशाभूल करणारी असू शकते. कर्जदारांना स्टँडर्ड ईएमआय शेड्यूल्स, प्रीपेमेंट आणि आगाऊ ईएमआय दरम्यान वेगळे करणे आणि त्यांच्या टॅक्स लाभांविषयी सामान्य गैरसमज टाळण्यासाठी किंवा एकूण रिपेमेंटवर परिणाम करणे महत्त्वाचे आहे. शेवटी, आगाऊ ईएमआय व्यवस्थेशी सहमत आहात की नाही हे निवडणे एखाद्याच्या त्वरित लिक्विडिटी, दीर्घकालीन रिपेमेंट क्षमता आणि लोन अटींची स्पष्ट समज यावर अवलंबून असावे. फायनान्शियल सल्लागारांशी सल्लामसलत करणे किंवा लोन ॲग्रीमेंट काळजीपूर्वक वाचणे आणि विश्लेषण करणे आश्चर्य टाळण्यासाठी आणि चांगले माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यासाठी खूप मदत करू शकते. आगाऊ ईएमआय कसे काम करते हे जाणून घेणे कर्जदारांना लोन ऑफर आत्मविश्वासाने नेव्हिगेट करण्यास सक्षम करते आणि त्यांचे फायनान्शियल लक्ष्य ट्रॅकवर राहण्याची खात्री करते.
