वर्ड डिजिटल आज की दुनिया में आदत बन गया है क्योंकि यह हमारे रोजमर्रा के जीवन का हिस्सा है. प्रौद्योगिकी ने इतने बड़े पैमाने पर परिवर्तन लिया है कि एक पीढ़ी से जहां प्रत्येक और सब कुछ मैनुअल रूप से किया गया था, केवल क्लिक में बदल गया है. यह परिवर्तन विभिन्न चरणों में आया है और इसने मानव जीवन को विभिन्न तरीकों से प्रभावित किया है. डिजिटल ट्रांसफॉर्मेशन इसका एक स्पष्ट उदाहरण है. दुनिया भर में स्वास्थ्य स्थितियों को प्रभावित करने वाली महामारी के कारण, सुरक्षा के उद्देश्य से मानव हस्तक्षेप को कम करने के लिए डिजिटलाइज़ेशन की आवश्यकता बनी. आसान प्रवाह, या हाइपरऑटोमेशन, दुनिया भर में उद्योगों और समाजों को बदल रहा है. ऑटोमेटेड, डिजिटलाइज़्ड प्रोसेस लागत को कम करते हैं और वास्तविक कस्टमर वैल्यू जोड़ने पर खर्च करने के लिए मुफ्त समय देते हैं. अब इसे बैंकिंग सेक्टर तक बढ़ाया जा रहा है.
बैंकिंग का इतिहास
प्राचीन समय में बैंकिंग की अवधारणा शुरू हो सकती है, जिसके साथ मर्चेंट एक बार्टर के भीतर अनाज के लोन को कोलैटरल के रूप में प्रदान करते हैं.
प्राचीन ग्रीस में और रोमन साम्राज्य के दौरान ऋणदाताओं ने दो महत्वपूर्ण नवाचार जोड़े: उन्होंने जमा स्वीकार किए और पैसे बदल दिए
प्राचीन चीन और भारत में इस अवधि से पुरातत्व में मनी लेंडिंग के प्रमाण भी दिखाए गए हैं.
नीति आयोग पहल
भारत के लिए लाइसेंसिंग और नियामक व्यवस्था के लिए एक प्रस्ताव
भारत की अर्थव्यवस्था हाल के वर्षों में वित्तीय सेवाओं के नवाचार का केंद्र भी रही है. कई फिनटेक स्टार्टअप व्यवसायों ने बैंकिंग और वित्तीय बाजार उद्योग का गठन किया है. इसके अलावा, भारत के बैंकिंग सेक्टर में नए बैंकिंग अवसरों का पालन करने वाले अन्य उद्योगों के बिज़नेस के साथ उद्योग में एकजुटता देखी गई है.
नीति आयोग (भारत को बदलने के लिए राष्ट्रीय संस्थान) एक पब्लिक पॉलिसी थिंक टैंक (एक थिंक टैंक, या पॉलिसी संस्थान, एक अनुसंधान संस्थान है जो भारत सरकार के सामाजिक नीति, राजनीतिक रणनीति, अर्थशास्त्र, सैन्य, प्रौद्योगिकी और संस्कृति जैसे विषयों से संबंधित अनुसंधान और वकालत करता है, जिसका उद्देश्य सहकारी संघवाद के साथ सतत विकास लक्ष्यों को प्राप्त करना है, जिसकी स्थापना बॉटम-अप दृष्टिकोण का उपयोग करके आर्थिक नीति-निर्माण प्रक्रिया में भारत सरकार की भागीदारी को बढ़ावा देना है. इसे एनडीए सरकार द्वारा 2015 में योजना आयोग को बदलने के लिए स्थापित किया गया था, जिसने टॉप-डाउन मॉडल का पालन किया था.
नीति आयोग परिषद में दिल्ली और पुडुचेरी के मुख्यमंत्री, सभी केंद्रशासित प्रदेशों के उपराज्यपाल और प्रधानमंत्री द्वारा नामित उप-अध्यक्ष के साथ सभी राज्य के मुख्यमंत्री शामिल हैं. इसके अलावा, अस्थायी सदस्यों को प्रमुख विश्वविद्यालयों और अनुसंधान संस्थानों से चुना जाता है. इन सदस्यों में चीफ एग्जीक्यूटिव ऑफिसर, चार एक्स-ऑफिशियल मेंबर और दो पार्ट-टाइम मेंबर शामिल हैं.
प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी के नेतृत्व वाली केंद्र सरकार के तहत नीति आयोग ने फुल-स्टैक 'Dडिजिटल बैंक' की स्थापना का प्रस्ताव रखा है, जो मुख्य रूप से देश में सामने आने वाली फाइनेंशियल गहरी चुनौतियों को कम करने के लिए अपनी सेवाएं प्रदान करने के लिए इंटरनेट और अन्य निकटतम चैनलों पर निर्भर करेगा. “दूसरे शब्दों में, ये संस्थाएं डिपॉजिट जारी करेंगी, लोन बनाएंगी और उन सेवाओं का पूरा समूह प्रदान करेंगी जो बैंकिंग रेगुलेशन एक्ट उन्हें सशक्त बनाता है. जैसा कि नाम से पता चलता है, डीबीएस मुख्य रूप से अपनी सेवाएं प्रदान करने के लिए इंटरनेट और अन्य प्रॉक्सिमेट चैनलों पर निर्भर करेगा, "इसने एक चर्चा पत्र में कहा. चर्चा पत्र एक मामला बनाता है, और भारत के लिए डिजिटल बैंक लाइसेंसिंग और नियामक व्यवस्था के लिए एक टेम्पलेट और रोडमैप प्रदान करता है. चर्चा पत्र डिजिटल बैंक लाइसेंस जैसे नियामक नवाचारों की भी सिफारिश करता है, जो समाधान के वादे के साथ-साथ आने वाली फाइनेंशियल गहरी चुनौतियों को कम करने का वादा करता है.
डिजिटल बैंक- कॉन्सेप्ट
विभिन्न प्रकार के डिजिटल-बैंकिंग बिज़नेस और ऑपरेटिंग मॉडल के कारण डिजिटल चैनलों, डिजिटल पारंपरिक बैंकों और प्योर-प्ले डिजिटल बैंकों के बीच अंतर पर कुछ भ्रम पैदा हुआ है. डिजिटल बैंक को एक डिपॉजिट लेने वाले फाइनेंशियल संस्थान के रूप में परिभाषित किया जाता है जो डिजिटल-फर्स्ट या डिजिटल-ओनली बिज़नेस मॉडल के माध्यम से अपने प्रॉडक्ट और सेवाएं प्रदान करता है. डिजिटल बैंकों में निम्नलिखित विशेषताएं हैं:
- एक डिजिटल फ्रंटएंड और ऑपरेशन
डिजिटल बैंक कस्टमर को प्राप्त और ऑनबोर्ड करते हैं और पेपर डॉक्यूमेंट पर कम या बिना किसी निर्भरता के अधिकांश कस्टमर की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, एक फिज़िकल फुटप्रिंट (उदाहरण के लिए, ब्रांच, एटीएम, एजेंट पॉइंट ऑफ सेल), या मैनुला प्रोसेसिंग. उनका उद्देश्य उच्च गुणवत्ता वाले यूज़र इंटरफेस और अनुभव प्रदान करना है
- एक डिजिटल-नेटिव बैक एंड कोर
डिजिटल बैंकों में एप्लीकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) के साथ कॉन्फिगरेबल, मॉड्यूलर, माइक्रोसर्विसेज़-आधारित कोर होते हैं जो तेज़ आईटी डिलीवरी और इनोवेशन को सक्षम करते हैं
- एक टेक्नोलॉजी कंपनी की तरह एक संरचना और संस्कृति
digtal ऑपरेटिंग मॉडल की विशेषताओं में क्षैतिज संरचना, न्यूनतम ब्यूरोक्रेसी, उच्च स्तर के कर्मचारी सशक्तिकरण और स्वामित्व के साथ गैर अनुक्रमिक वातावरण और सिस्टम, प्रोडक्ट और चैनलों के निरंतर विकास को सक्षम करने वाली टेस्ट और लर्निंग कल्चर शामिल हैं.
डिजिटल बैंकों का इतिहास
डिजिटल बैंकिंग के प्रारंभिक रूप 1960 के दशक में शुरू किए गए एटीएम और कार्ड के आगमन पर वापस आ जाते हैं. जैसे-जैसे 1980 के दशक में प्रारंभिक ब्रॉडबैंड के साथ इंटरनेट विकसित हुआ, डिजिटल नेटवर्क ने खुदरा विक्रेताओं को आपूर्तिकर्ताओं और उपभोक्ताओं से जोड़ने की शुरुआत की, ताकि प्रारंभिक ऑनलाइन कैटलॉग और इन्वेंटरी सॉफ्टवेयर सिस्टम की आवश्यकताओं को विकसित किया जा सके. 1990 के दशक तक इंटरनेट व्यापक रूप से उपलब्ध हो गया और ऑनलाइन बैंकिंग सामान्य होना शुरू हो गया. 2000 के दशक की शुरुआत में ब्रॉडबैंड और ई-कॉमर्स सिस्टम में सुधार के कारण आज आधुनिक डिजिटल बैंकिंग दुनिया जैसा ही दिख रहा था. अगले दशक तक स्मार्टफोन के प्रसार ने ATM मशीनों के अलावा कहीं भी लेन-देन के दरवाजे खोल दिए.
लाभप्रदता के लिए गुप्त सॉस:
स्टारलिंग बैंक केस स्टडी27 जबकि "फ्रंट-एंड फोकस्ड" नियो-बैंकों को विकास और लाभप्रदता के बीच संतुलन प्राप्त करना एक चुनौती मिली है, लेकिन उनके फुल-स्टैक (डिजिटल बैंक) समकक्षों को लाभप्रदता के लिए गुप्त सॉस मिला है. इस संबंध में एक महत्वपूर्ण केस-स्टडी स्टारलिंग बैंक (UK) है. यह इस प्रश्न के बारे में जानकारी प्रदान करता है कि भारत में डिजिटल बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने वाले फिनटेक के लिए सबसे व्यवहार्य बिज़नेस मॉडल क्या है.
स्टारलिंग बैंक: स्टारलिंग बैंक ने 2016 में PRA प्रुडेंशियल रेगुलेटरी अथॉरिटी से प्रतिबंधित लाइसेंस प्राप्त किया. पिछले 5 वर्षों में, छोटे बिज़नेस और रिटेल दोनों तरफ से ऑफर के साथ यह उम्र आई है. शुरुआती वर्षों में, इंटरचेंज रेवेन्यू में अन्य सब-हेड्स पर प्रभाव पड़ा था, लेकिन लेटेस्ट वार्षिक रिपोर्ट में एनआईएम को अपने इंटरचेंज, B-A-A-S और मार्केटप्लेस ऑफरिंग से फीस से होने वाली इनकम को बढ़ाने के बारे में बताया गया है. 28 सबसे महत्वपूर्ण और एनआईएम ग्रोथ द्वारा समर्थित, स्टारलिंग अक्टूबर 2020 से मासिक लाभदायक बन गया. बैलेंस शीट के दूसरी ओर, कर्व पर पहले प्रतिबंधित बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करने से स्टारलिंग को कम लागत वाली जमा (UK की जमा इंश्योरेंस स्कीम- FSCS द्वारा सुरक्षित) जारी करने में सक्षम बनाया गया.
स्टारलिंग का केस स्टडी लाभ पर एनआईएम और ऑन-बैलेंस शीट लेंडिंग के महत्व को दर्शाता है. RBI के निर्देशात्मक विनियमन कैपिंग इंटरचेंज को देखते हुए भारत में डिजिटल बैंकिंग प्रदान करने वाले फिनटेक के लिए बैलेंस शीट लेंडिंग करने की क्षमता विशेष रूप से महत्वपूर्ण है. इसलिए, इंजीनियरिंग के संदर्भ में नियामक इनोवेशन एक DB लाइसेंस का लाभ उठाना महत्वपूर्ण है.
डिजिटल बैंक - भारत के लिए विकास का अवसर
भारत में, KYC के लिए फिज़िकल वेरिफिकेशन से आगे बढ़ने के लिए, बेहतर प्रोसेस के लिए मार्केट रेगुलेटर द्वारा वीडियो-आधारित वेरिफिकेशन शुरू किया जा सकता है. कई बैंकों द्वारा डिजिटल बचत खाते भी पेश किए जा रहे हैं. ये अकाउंट बेसिक सेविंग अकाउंट के समान हैं, जो न्यूनतम बैलेंस बनाए रखने के बिना यूज़र को पूरी बैंकिंग सुविधाएं प्रदान करते हैं, जिसमें वर्चुअल डेबिट कार्ड को फिज़िकल डेबिट कार्ड में बदला जा सकता है. फिज़िकल ब्रांच बैंकिंग को पूरी तरह से डिजिटल बैंकिंग से बदलने में कुछ समय लगेगा. कस्टमर लोन लेने या इसके लिए शर्तों पर बातचीत करने जैसे महत्वपूर्ण निर्णयों के लिए ह्यूमन इंटरैक्शन को पसंद करते हैं. हालांकि, डिजिटल बैंकिंग रिकरिंग बैंकिंग आवश्यक कार्यों के लिए उपयोगी साबित हो रही है. समय के साथ ग्राहकों के लिए एक महत्वपूर्ण कारक होने के साथ-साथ सेवाओं के लिए, डिजिटल रूप से समझदार कस्टमर हमेशा अपने समय पर प्रदान की गई पर्सनलाइज़्ड और आसान डिजिटल सेवाओं की तलाश करेगा.
फुल-स्टैक 'डिजिटल बैंक' स्थापित करने के लिए नीति आयोग का कदम एक महान सक्षमकर्ता है. नई कैटेगरी के रूप में डिजिटल बैंक को अनुमति देने से एक नई विचार प्रक्रिया स्थापित करने में मदद मिलेगी जो end-to-end डिजिटल है, और जहां परिचालन दक्षता विशेषज्ञों की राय के अनुसार उपभोक्ताओं को बेहतर मूल्य प्रदान करने में मदद करेगी.
भारत एक डिजिटल-फर्स्ट देश बन रहा है, जहां फाइनेंशियल समावेशन को बढ़ावा देने के लिए टेक्नोलॉजी की शक्ति का लगातार लाभ उठाया जा रहा है.
रिपोर्ट में एक विस्तृत प्लान और फ्रेमवर्क तैयार किया गया है, जिसमें यह बताया गया है कि इन फुल-स्टैक डिजिटल बैंकों को कैसे काम करना चाहिए. इसमें एक 'डिजिटल बैंक रेगुलेटरी Index' का प्रस्ताव है जिसमें चार पैरामीटर शामिल हैं - एंट्री बैरियर, प्रतिस्पर्धा, बिज़नेस प्रतिबंध और तकनीकी तटस्थता. इसके बाद इन्हें सिंगापुर, हांगकांग, यूनाइटेड किंगडम, मलेशिया, ऑस्ट्रेलिया और दक्षिण कोरिया के पांच बेंचमार्क क्षेत्राधिकारों के साथ मैप किया जाता है. यह लाइसेंसिंग के लिए चरण-दर-चरण दृष्टिकोण की भी सिफारिश करता है - नियामक सैंडबॉक्स के भीतर डिजिटल बिज़नेस बैंक लाइसेंस, और पिछले परफॉर्मेंस के आधार पर जारी किए गए यूनिवर्सल फुल-स्टैक डिजिटल बैंक लाइसेंस. एक फुल-स्टैक लाइसेंस के लिए 200 करोड़ रुपये की पूंजी की आवश्यकता होगी, एक स्मॉल फाइनेंस बैंक स्थापित करने के लिए उसी राशि की आवश्यकता होगी.
डिजिटल बैंकों की स्थापना के लिए चरणबद्ध, well-thought-out का दृष्टिकोण इस बात को मजबूत करता है कि नीति आयोग आत्मविश्वास के साथ-साथ सतर्क होकर आगे की राह की वकालत कर रहा है. यदि यह प्रस्ताव अपनाया जाता है, तो यह संभवतया बैंकिंग और विशेष रूप से फिनटेक को फिर से लाभदायक बनाने के लिए मंच तैयार कर सकता है.
जैसा कि कागज द्वारा मान्यता प्राप्त है, एमएसएमई विकास और रोजगार पैदा करने वाले होते हैं जो औपचारिक फाइनेंशियल सिस्टम में कम प्रतिनिधित्व करते हैं, उन्हें अनौपचारिक पर निर्भर करना पड़ता है और अक्सर क्रेडिट के स्रोतों पर शोषण करना पड़ता है.
प्रस्तावित फुल-स्टैक डिजिटल बैंक फिज़िकल ब्रांच पर निर्भर नहीं होंगे, इसलिए वे पारंपरिक बैंकों के साथ आम बुनियादी ढांचे की समस्याओं की लागत का सामना किए बिना क्रेडिट गैप को दूर कर सकेंगे. प्रस्ताव में अभी भी परंपरागत बैंकिंग सिस्टम को बाधित करने और एमएसएमई और एसएमई की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने वाले नवाचारों को लाने की क्षमता है.
फुल-स्टैक 'डिजिटल बैंक' स्थापित करने के लिए नीति आयोग का कदम एक महान सक्षमकर्ता है. नई कैटेगरी के रूप में डिजिटल बैंक को अनुमति देने से एक नई विचार प्रक्रिया स्थापित करने में मदद मिलेगी जो end-to-end डिजिटल है, और जहां परिचालन दक्षता विशेषज्ञों की राय के अनुसार उपभोक्ताओं को बेहतर मूल्य प्रदान करने में मदद करेगी.
डिजिटल बैंकों की स्थापना से भारत की कम सेवा प्राप्त आबादी के इस बड़े हिस्से को औपचारिक बैंकिंग क्षेत्र में लाने में मदद मिलेगी. इससे भारत के लिए फाइनेंशियल समावेशन को आगे बढ़ाने में मदद मिलेगी, जिससे हमारी समग्र अर्थव्यवस्था में वृद्धि होगी. भारत हमारी सरकार और फिनटेक फर्मों के बढ़ते प्रयासों के साथ डिजिटल क्रांति में सबसे आगे है, जो बेहतर कस्टमर अनुभव बनाने के लिए कस्टमाइज़्ड समाधान प्रदान कर रहे हैं.
डिजिटल-सेवी युवाओं के अलावा, यह पहल टेक-शी भारत को कनेक्टिविटी और वाणिज्य के अगले स्तर पर लेपफ्रॉग में मदद कर सकती है. टेक्नोलॉजी का लाभ उठाते हुए, यह कम लागत वाला, कुशल मॉडल मौजूदा बैंकिंग इंफ्रास्ट्रक्चर के अनुरूप बहुत कुछ हासिल करने में मदद करेगा.
