वित्तीय समावेशन सामाजिक समावेशन का एक प्रमुख तत्व है, विशेष रूप से जनसंख्या के वंचित वर्गों के लिए अवरोधित प्रगति के अवसरों को खोलकर गरीबी और आय की असमानता से मुकाबला करने में उपयोगी है. यह आर्थिक रूप से वंचित लोगों को फाइनेंशियल समाधान प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करता है. इस शब्द का उपयोग मोटे तौर पर गरीबों के लिए बचत और लोन सेवाओं के प्रावधान को सस्ते और easy-to-use रूप में वर्णित करने के लिए किया जाता है. इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि गरीब और हाशिए पर पड़े लोग अपने पैसे का सर्वश्रेष्ठ उपयोग करें और फाइनेंशियल शिक्षा प्राप्त करें. फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी और डिजिटल ट्रांज़ैक्शन में प्रगति के साथ, अब अधिक से अधिक स्टार्ट-अप फाइनेंशियल समावेशन को प्राप्त करना आसान बना रहे हैं.
फाइनेंशियल इन्क्लूज़न क्या है?
फाइनेंशियल समावेशन, संस्थागत प्लेयर्स द्वारा पारदर्शी तरीके से किफायती लागत पर कमजोर समूहों द्वारा आवश्यक फाइनेंशियल प्रोडक्ट और सेवाओं तक पहुंच सुनिश्चित करने की प्रक्रिया है.
भारत में वित्तीय समावेशन
फाइनेंशियल समावेशन की अवधारणा पहली बार भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा 2005 में भारत में शुरू की गई थी. प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) के तहत लगभग 192.1 मिलियन अकाउंट खोले गए हैं. इन जीरो बैलेंस बैंक खातों में 165.1 मिलियन डेबिट कार्ड, 30,000 रुपये का जीवन इंश्योरेंस कवर और 1 लाख रुपये का दुर्घटना इंश्योरेंस कवर शामिल है.
डिजिटल प्रौद्योगिकियों को अपनाने और उनके विकास ने आम जनता के लिए फाइनेंशियल सेवाओं के लोकतांत्रिककरण को सक्षम बनाया है. मनरेगा और प्रधानमंत्री जन धन योजना जैसे ग्रामीण रोजगार सृजन कार्यक्रमों ने आपूर्ति की चुनौतियों का समाधान किया है, जिससे लाखों बैंक खाते खुल गए हैं. इन्क्लूज़न को आगे बढ़ाने के लिए निरंतर पॉलिसी और नियामक परिवर्तनों को जोड़ने से अनबैंकेड और अंडरबैंकिंग तक पहुंचने के लिए मार्केट रिपी बन गया.
RBI ने फाइनेंशियल समावेशन को प्राप्त करने के लिए बैंक के नेतृत्व वाले मॉडल को अपनाया है और देश में अधिक फाइनेंशियल समावेशन प्राप्त करने में सभी नियामक बाधाओं को हटा दिया है. इसके अलावा, लक्षित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, RBI ने अनुकूल नियामक वातावरण बनाया है और बैंकों को उनके फाइनेंशियल समावेशन को तेज़ करने में संस्थागत सहायता प्रदान की है. भारत सरकार फाइनेंशियल समावेशन के उद्देश्य से कई विशेष योजनाएं शुरू कर रही है. इन योजनाओं का उद्देश्य समाज के कम भाग्यशाली वर्गों को सामाजिक सेक्योरिटी प्रदान करना है.
कई फाइनेंशियल विशेषज्ञों और नीति निर्माताओं द्वारा कई प्लानिंग और रिसर्च के बाद, सरकार ने फाइनेंशियल समावेशन को ध्यान में रखते हुए स्कीम शुरू की. ये योजनाएं विभिन्न वर्षों में शुरू की गई हैं. आइए देश में फाइनेंशियल समावेशन योजनाओं की एक सूची लेते हैं:
प्रधानमंत्री जन धन योजना
अटल पेंशन योजना
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना
स्टैंड अप इंडिया स्कीम
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (Pmmy)
प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (PMSBY)
सुकन्या समृद्धि योजना
सामाजिक क्षेत्र की पहल के तहत अनुसूचित जातियों के लिए वेंचर कैपिटल फंड
पिछले दशक में, डिजिटल इंडिया के दो महत्वपूर्ण ड्राइवरों ने बड़ी संख्या में एक अरब का आंकड़ा पार किया है. तुलना में, जन धन के खाते आधे रास्ते हैं, लेकिन गुणक प्रभाव को अब दुनिया भर में सफलता के रूप में बताया गया है. सरकार अब अवसर की नींव पर चलने के लिए इंश्योरेंस उत्पादों को तैयार करना चाहती है. ये अकाउंट माइक्रो-क्रेडिट और माइक्रो-इन्वेस्टमेंट को बढ़ा सकते हैं और फाइनेंशियल समावेशन के लिए बार बढ़ा सकते हैं.
फाइनेंशियल समावेशन गरीबी कम करने और आर्थिक विकास के अवसरों, दोनों के लिए एक बिल्डिंग ब्लॉक है, जिसमें नई डिजिटल अर्थव्यवस्था में शामिल होने के लिए डिजिटल फाइनेंशियल सेवाओं तक पहुंच महत्वपूर्ण है. जहां बैंकिंग सेवाएं पहला कदम है, वहीं यह बचत, क्रेडिट, इंश्योरेंस और अन्य सेवाओं तक पहुंच की अनुमति देता है.
विभिन्न समय-सीमाओं के दौरान गतिशीलता, आधार और कोई फ्रिल बैंकिंग या जन धन के लिए स्केल का अनावरण नियामक RBI द्वारा नीतिगत परिवर्तनों को आकार देने के लिए समेकित किया गया था. 2006 में इसके बिज़नेस कॉरेस्पोंडेंट (बीसी) मॉडल ने बैंकिंग को अनौपचारिक क्षेत्र में ले जाने का विचार रखा, जिससे छोटे व्यवसायों और व्यक्तियों को लाभ हुआ. BC मॉडल ने दूरस्थ स्थानों पर बैंकिंग सर्विस की अनुमति दी, जिनके पास बैंक ब्रांच या ATM की सुविधा नहीं थी. मनरेगा जैसे कार्यक्रम, जहां पैसे ट्रांसफर बाद में केवल बैंकिंग चैनलों के माध्यम से संस्थागत रूप दिए गए, फाइनेंशियल समावेशन की दुनिया में एक बड़ा बदलाव लाया गया.
जब महामारी ने पिरामिड के निचले हिस्से को सबसे अधिक प्रभावित किया, तो प्राथमिकता वाले क्षेत्र तक पहुंचने के लिए बैंकों और अन्य संस्थानों को अधिक परिचालन सुविधा प्रदान करने के लिए, नवंबर 2020 में एक संशोधित स्कीम, जिसका नाम बदलकर को-लेंडिंग मॉडल (CLM) रखा गया था. संशोधित स्कीम का फोकस किफायती दरों पर अर्थव्यवस्था के गैर-सेवा और कम सेवा प्राप्त क्षेत्रों में क्रेडिट के प्रवाह में सुधार करना था.
फाइनेंशियल समावेशन के लिए भारतीय रिजर्व बैंक के पांच साल के दृष्टिकोण में अलग-अलग बैंकिंग लाइसेंस - लघु वित्त बैंक और भुगतान बैंक शामिल थे. 2018 में शुरू किया गया इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक अब पॉलिसी को आगे बढ़ाने के लिए 1.5 लाख डाकघरों का लाभ उठा रहा है. Indian बैंक एसोसिएशन भी अपने ट्रैक रिकॉर्ड के आधार पर अच्छे बीसीएस की पहचान करने की कोशिश कर रहा है, जिसमें क्षमता निर्माण को बढ़ावा देने के लिए औपचारिक ट्रेनिंग पर जोर दिया गया है.
फाइनेंशियल समावेशन के लिए बैंक की अगुवाई वाला मॉडल माइक्रो पेंशन और इंश्योरेंस उत्पादों को उपलब्ध कराने के अवसर भी देता है. राष्ट्रीय पेंशन स्कीम (NPS) का विस्तार व्यापक पहुंच के लिए किया जा रहा है, जबकि प्रौद्योगिकी का उपयोग पहुंच में सुधार के लिए किया जा रहा है.
फाइनेंशियल समावेशन की मुख्य चुनौतियों का उल्लेख नीचे किया गया है:
बैंक सेवाओं में स्केलेबिलिटी के लिए पर्याप्त सहायता नहीं है.
टेक्नोलॉजी का उपयोग सीमित है.
बैंकिंग गतिविधियों के उद्देश्यों के लिए दस्तावेजों की उपलब्धता की कमी.
लगभग न्यूनतम फाइनेंशियल साक्षरता.
ग्रामीण क्षेत्रों के मामले में, दूरसंचार कनेक्टिविटी और बुनियादी ढांचा खराब है.
वित्तीय लेन-देन के डिजिटलीकरण के माध्यम से भारत में वित्तीय समावेशन
भारत सरकार का इरादा यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI), अनस्ट्रक्चर्ड सप्लीमेंट्री सर्विस डेटा (यूएसएसडी) बैंकिंग विधियों, इमीडिएट पेमेंट सर्विस (IMPS), नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (NEFT), आधार पे, डेबिट कार्ड, भीम और क्रेडिट कार्ड की मदद से वर्तमान और आने वाले वर्षों के लिए करोड़ों डिजिटल फाइनेंशियल लेनदेन करने का है.
इसके अलावा, सरकार उर्वरक डिपो, ब्लॉक ऑफिस, पेट्रोल पंप, सड़क परिवहन कार्यालय, अस्पताल, कॉलेज, विश्वविद्यालय आदि के लिए डिजिटल पेमेंट सिस्टम के माध्यम से सेवाओं और उत्पादों के लिए पेमेंट स्वीकार करने की व्यवस्था करना अनिवार्य करना चाहती है. यह बहुत फायदेमंद होता है, विशेष रूप से जब ग्राहकों को इन संस्थानों या कार्यालयों पर उच्च मूल्य के भुगतान करने की आवश्यकता होती है. सरकार उपरोक्त संस्थानों को मैंडेट जारी करके इसे प्राप्त करना चाहती है.
इसके अलावा, सरकार यह अनिवार्य भी करना चाहती है कि प्रत्येक सरकारी रसीद विशेष रूप से किसी भी डिजिटल मोड के माध्यम से प्रदान की जाए. वर्तमान में, कई सरकारी ऑपरेशन डिजिटल रूप से किए जाते हैं और कस्टमर को डिजिटल रूप में भुगतान की रसीद प्राप्त होती है. हालांकि, यह देश के हर हिस्से में पूरी तरह से प्रभावी नहीं रहा है. डिजिटल भुगतान के तरीकों के लिए अधिक से अधिक उपयोगकर्ताओं को आकर्षित करने के लिए, सरकार इलेक्ट्रॉनिक ट्रांज़ैक्शन पर कंपनियों द्वारा लगाए जाने वाले सेवा शुल्क को हटाने या कम करने की पूरी कोशिश कर रही है.
ये डिजिटल फाइनेंशियल ऐप फाइनेंशियल समावेशन को प्राप्त करने के अलावा भ्रष्टाचार को समाप्त करने में मदद करेंगे. इन ऐप का उद्देश्य यूज़र और मर्चेंट दोनों के लिए आकर्षक और आकर्षक बोनस प्रदान करके फाइनेंशियल समावेशन प्राप्त करना है. इन कैशलेस पेमेंट टूल्स का उपयोग करने वाले कस्टमर रेफरल बोनस स्कीम का लाभ उठा सकेंगे और इस बीच, मर्चेंट को इन कैशलेस सिस्टम के माध्यम से ट्रांज़ैक्शन करने की अनुमति देने पर कैशबैक रिवॉर्ड और पॉइंट मिलेंगे.
गरीब लोगों के लिए डिजिटल फाइनेंशियल सिस्टम शुरू करने के अलावा, कुछ बैंकों ने देश के आंतरिक भागों या अस्पृश्य हिस्सों तक पहुंचने के लिए मोबाइल बैंकिंग वैन या ट्रक जारी किए हैं. इन भागों में, लोगों के पास परिवहन, संचार या फाइनेंशियल सेवाओं तक पहुंच नहीं है.
सरकारी स्वामित्व वाले पेमेंट ऐप के साथ, निजी कंपनियों और बैंकों द्वारा बनाए गए कई निजी मोबाइल इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट (ई-वॉलेट) सिस्टम हैं. इनमें से अधिकांश ऐप बैंक फंड ट्रांसफर की अनुमति देते हैं. ये सभी ई-वॉलेट यूज़र को सुविधाजनक तरीके से डिजिटल रूप से भुगतान करने में सक्षम बनाते हैं. लोगों के पास कैश न होने पर भी कहीं भी फंसे नहीं जाएंगे. अगर उनके पास अपने इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट में पैसे हैं, तो वे सुरक्षित हैं और पैसे के लिए दूसरों पर निर्भर किए बिना सफलतापूर्वक फाइनेंशियल ट्रांज़ैक्शन कर सकते हैं. इनमें से अधिकांश ऐप एंड्रॉयड और iOS स्मार्ट फोन पर उपलब्ध हैं. कुछ ऐप भी हैं जो विंडोज के माध्यम से संचालित होने वाले फोन पर उपलब्ध हैं.
चूंकि भारतीय अर्थव्यवस्था के कई वर्ग विभिन्न औपचारिक बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं पा सकते हैं, इसलिए उन्हें इन सुविधाओं को प्रदान करने के लिए फाइनेंशियल समावेशन प्रदान किया गया. फाइनेंशियल समावेशन की शुरुआत ने बैंकों को प्रोजेक्ट फाइनेंसिंग के लिए क्रेडिट प्रदान करने की अनुमति दी है.
