फायनान्शियल डीलिंगमध्ये हमीदार म्हणजे एक व्यक्ती किंवा संस्था जो प्राथमिक कर्जदार असे करण्यात अयशस्वी झाल्यास लोन रिपेमेंट करण्याची किंवा फायनान्शियल दायित्व पूर्ण करण्याची जबाबदारी स्वीकारतो. ही संकल्पना लेंडर, जमीनदार किंवा इतर पार्टींना सुरक्षा प्रदान करते जे कर्जदार त्यांच्या वचनबद्धतेचा आदर करेल याची हमी घेतात. डिफॉल्टची जोखीम कमी करून, हमीदार अतिरिक्त संरक्षणाचा स्तर प्रदान करतात. कर्जदाराकडे मर्यादित क्रेडिट रेकॉर्ड, अपुरे इन्कम किंवा कोलॅटरल नसलेल्या प्रकरणांमध्ये ते विशेषत: संबंधित आहेत. जेव्हा एखादी व्यक्ती किंवा संस्था हमीदार असण्यास सहमत होते, तेव्हा ते ॲग्रीमेंटच्या अटींचे अनुपालन सुनिश्चित करण्यासाठी आवश्यकपणे त्यांचे फायनान्शियल संसाधने तारण ठेवतात. पर्सनल आणि बिझनेस लोन, भाडे करार आणि क्रेडिट सुविधांसह विविध संदर्भात हमीदाराची भूमिका महत्त्वाची आहे. ही वचनबद्धता सामान्यपणे कायदेशीर करारामध्ये औपचारिक केली जाते. हे लेंडरला सुरक्षा जाळी प्रदान करत असताना, हमीदार म्हणून कार्य करणे मोठ्या जोखमींसह येते, विशेषत: कर्जदार डिफॉल्ट असल्यास.
हमीदार म्हणजे काय?
हमीदार ही एक व्यक्ती किंवा संस्था आहे जी कर्ज परतफेड करण्याची किंवा मुख्य कर्जदार मान्य अटी पूर्ण करण्यास असमर्थ असल्यास आर्थिक वचनबद्धता पूर्ण करण्याची जबाबदारी स्वीकारते. मूलभूतपणे, हमीदार फायनान्शियल व्यवस्थांमध्ये समाविष्ट लेंडर किंवा पार्टीसाठी बॅक-अप म्हणून काम करतात. डिफॉल्ट दरम्यान पाऊल टाकून, ते क्रेडिटर्सना अतिरिक्त सिक्युरिटी ऑफर करतात. खराब क्रेडिट रेकॉर्ड, अपुरे उत्पन्न किंवा तारणाची अनुपस्थिती यासारख्या घटकांमुळे कर्जदाराला उच्च-जोखीम मानले जाते अशा प्रकरणांमध्ये ही व्यवस्था वारंवार वापरली जाते. लोन करार, भाडे करार आणि बिझनेस डील्समध्ये हमीदारांची अनेकदा आवश्यकता असते. त्यांची भूमिका, कायदेशीररित्या बंधनकारक, औपचारिक करारांमध्ये स्पष्टपणे परिभाषित केली जाते, ज्यामध्ये त्यांच्या दायित्वाची व्याप्ती आणि ज्या परिस्थितीत ते जबाबदार आहेत ते नमूद केले जाते. हमीदार म्हणून प्रभावीपणे कार्य करणे म्हणजे कर्जदार त्यांना पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यास करार वचनबद्धता पूर्ण केल्याची खात्री करणे.
हमीदार कसे काम करतो?
- हमीदार सिक्युरिटीचे अतिरिक्त स्तर म्हणून काम करून फायनान्शियल करार वाढवतात, प्राथमिक कर्जदार डिफॉल्ट असले तरीही लेंडर किंवा क्रेडिटर्सना पेमेंट किंवा दायित्वे प्राप्त होतील याची खात्री करतात. येथे एक सामान्य प्रक्रिया आहे:
- कर्जदार क्रेडिट पात्रता आणि उत्पन्नावर आधारित मूल्यांकन केलेले क्रेडिट किंवा फायनान्शियल ॲग्रीमेंट शोधतो.
- लेंडर, संभाव्य जोखीम ओळखणे, अतिरिक्त हमी प्रदान करण्यासाठी हमीदाराची विनंती करणे.
- हमीदार जबाबदारी घेण्यास सहमत आहे, आवश्यक असल्यास जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी त्यांना बंधनकारक असलेल्या करारावर स्वाक्षरी करतो. हमीदाराच्या आर्थिक स्थिरतेचे पूर्णपणे मूल्यांकन केले जाते.
- कर्जदाराद्वारे डिफॉल्ट झाल्यास, लेंडर हमीदाराकडून रिपेमेंट किंवा दायित्व पूर्ण करण्याची मागणी करू शकतो, जे कायदेशीररित्या पालन करण्यास बांधील आहे.
सारांशमध्ये:
- कर्जदार आर्थिक सहाय्यतेसाठी अर्ज करतो किंवा करारामध्ये प्रवेश करतो.
- लेंडर अतिरिक्त सिक्युरिटीसाठी हमीदाराची विनंती करतो.
- हमीदार जबाबदारी स्वीकारतो.
- कर्जदार डिफॉल्ट असल्यास, कर्ज किंवा दायित्व सेटल करण्यासाठी हमीदार कायदेशीररित्या जबाबदार आहे.
हमीदारांचे प्रकार
अनेक प्रकारचे हमीदार आहेत, प्रत्येकी कराराच्या स्वरुपावर आणि त्यांच्या दायित्वाच्या मर्यादेवर आधारित विशिष्ट भूमिका आणि जबाबदाऱ्यांसह. सर्वात सामान्य प्रकारांमध्ये समाविष्ट आहे:
- वैयक्तिक हमीदार:एखादी व्यक्ती, अनेकदा कुटुंबातील सदस्य किंवा मित्र, जे प्राथमिक कर्जदार डिफॉल्ट झाल्यास कर्ज किंवा आर्थिक दायित्वाची जबाबदारी घेण्यास सहमत आहे. हे सामान्यपणे पर्सनल लोन्स किंवा रेंटल ॲग्रीमेंटमध्ये आहे जिथे कर्जदाराकडे पुरेसे क्रेडिट किंवा इन्कम नाही.
- कॉर्पोरेट हमीदार:एक कंपनी किंवा व्यवसाय संस्था जी अन्य कंपनी किंवा व्यक्तीच्या दायित्वांची हमी देते. कॉर्पोरेट हमीदार अनेकदा बिझनेस लोनमध्ये वापरले जातात जिथे कर्जदार लहान किंवा कमी स्थापित बिझनेस आहे आणि लेंडरला अतिरिक्त सिक्युरिटीची आवश्यकता असते.
- मर्यादित हमीदार:एक हमीदार ज्याचे दायित्व विशिष्ट रक्कम किंवा एकूण कर्जाच्या भागावर मर्यादित आहे. या प्रकारची हमी हमी हमीदाराच्या एक्सपोजरला मर्यादित करते आणि डिफॉल्टच्या बाबतीत स्पष्ट आर्थिक सीमा दर्शविते.
- संयुक्त हमीदार:एकाधिक व्यक्ती किंवा संस्था जे कर्ज किंवा दायित्वासाठी समान जबाबदारी शेअर करतात. संयुक्त हमीमध्ये, जर एखाद्या हमीदाराने त्यांचा भाग पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाला तर इतर संपूर्ण रकमेसाठी समानपणे जबाबदार आहेत.
हमीदाराची आवश्यकता कधी आहे?
हमीदार सामान्यपणे अशा परिस्थितीत आवश्यक आहे जेथे कर्जदाराकडे परिपूर्ण क्रेडिट रेकॉर्ड, अपुरे इन्कम किंवा ॲसेट्सचा अभाव असतो. फायनान्शियल संस्थांना सावधगिरीचे उपाय म्हणून हमीदाराची आवश्यकता असू शकते. हमीदाराची आवश्यकता असलेल्या काही परिस्थिती येथे दिल्या आहेत:
- लोनसाठी अप्लाय करताना:खराब क्रेडिट स्कोअर असलेल्या व्यक्तींना त्यांच्या लोन मंजुरीची शक्यता वाढविण्यासाठी हमीदार प्रदान करणे आवश्यक असू शकते.
- भाडे प्रॉपर्टी:भाडे करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी हमीदार प्रदान करण्यासाठी जमीनदार कोणत्याही भाडे रेकॉर्डशिवाय किंवा खराब क्रेडिट स्कोअर असलेल्या भाडेकरूंना विचारू शकतात.
- बिझनेस लोन्स:मर्यादित आर्थिक इतिहास असलेल्या लहान व्यवसाय किंवा स्टार्ट-अप्सना कर्जासाठी कॉर्पोरेट किंवा वैयक्तिक हमीदाराची आवश्यकता असू शकते.
हमीदार असण्याची रिस्क काय आहेत?
हमीदार म्हणून काम करताना उदार भावनेसारखे वाटू शकते, तर ते महत्त्वाच्या जोखमींसह येते. फायनान्शियल नुकसानीसाठी प्रायमरी रिस्क संभाव्य आहे. जर कर्जदार लोनवर डिफॉल्ट करत असेल किंवा इतर दायित्वे पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाला तर कर्ज परतफेड करण्यासाठी हमीदार कायदेशीररित्या जबाबदार आहे. काही जोखीमांमध्ये समाविष्ट आहे:
- फायनान्शियल लायबिलिटी:संपूर्ण कर्ज किंवा दायित्वासाठी जबाबदार ठेवण्यासाठी प्राथमिक जोखीम ही संभाव्यता आहे. जर कर्जदार पेमेंट करण्यात अयशस्वी झाला तर हमीदाराने थकित रक्कम परतफेड करणे आवश्यक आहे, जी महत्त्वाची असू शकते.
- कायदेशीर परिणाम:जर हमीदार रिपेमेंट पूर्ण करण्यास असमर्थ किंवा इच्छुक नसेल तर त्यांना कायदेशीर कृतीचा सामना करावा लागू शकतो. यामुळे कर्ज सेटल करण्यासाठी न्यायालयाच्या आदेश, वेतन गार्निशमेंट किंवा मालमत्ता जप्त होऊ शकते.
- क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम: हमीदार करारावर डिफॉल्ट केल्याने हमीदाराच्या क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो, जसे की ते प्राथमिक कर्जदारासाठी असेल. नुकसानग्रस्त क्रेडिट स्कोअर हमीदारासाठी भविष्यात लोन, गहाण किंवा इतर क्रेडिट सुरक्षित करणे अधिक कठीण करू शकते.
- तणावपूर्ण वैयक्तिक संबंध:जर कुटुंबातील सदस्य किंवा मित्र हमीदार आणि कर्जदार डिफॉल्ट म्हणून कार्य करत असेल तर त्यामुळे वैयक्तिक संघर्ष किंवा तणावपूर्ण संबंध होऊ शकतात, विशेषत: जर हमीदार कर्ज परतफेड करण्यास असमर्थ असेल तर.
जबाबदार हमीदार कसे असावे
हमीदार असणे हा हलका घेण्याचा निर्णय नाही. हमीदार बनण्याचा विचार करणाऱ्या कोणासाठी येथे काही टिप्स दिल्या आहेत:
- अटी समजून घ्या:हमीदार बनण्यास सहमत होण्यापूर्वी, तुम्ही लोन अटी, रिपेमेंट शेड्यूल आणि कर्जदाराची फायनान्शियल परिस्थिती पूर्णपणे समजल्याची खात्री करा.
- कर्जदाराच्या रिपेमेंट क्षमतेचे मूल्यांकन करा:कर्जदार लोन परतफेड करण्यास आर्थिकदृष्ट्या सक्षम असल्याची खात्री करा. त्यांचे उत्पन्न, क्रेडिट रेकॉर्ड आणि आर्थिक सवयींचा विचार करा.
- तुमचे दायित्व जाणून घ्या:तुमच्या दायित्वाच्या मर्यादेविषयी स्पष्ट राहा. आपण पूर्ण कर्ज किंवा त्यातील काही भागासाठी जबाबदार आहात का? तुमच्या जबाबदारीची मर्यादा आहे का हे समजून घ्या.
- संवाद सुरू ठेवा:आश्चर्य टाळण्यासाठी कर्जदाराशी संपर्क साधा आणि त्यांच्या पेमेंट प्रगतीवर देखरेख करा.
- कायदेशीर सल्ला मिळवा:जर तुम्ही तुमच्या दायित्वांविषयी अनिश्चित असाल तर हमीदार बनण्यास सहमत होण्यापूर्वी फायनान्शियल सल्लागार किंवा वकीलाशी संपर्क साधा.
हमीदार असण्याचे फायदे
हमीदाराची भूमिका फायदेशीर असू शकते, विशेषत: आर्थिक परिस्थितीत जेथे कर्जदाराला अन्यथा नाकारले जाऊ शकते. काही फायद्यांमध्ये समाविष्ट आहे:
- वाढीव लोन मंजुरीची शक्यता:गॅरंटर खराब क्रेडिट स्कोअर किंवा मर्यादित फायनान्शियल रेकॉर्ड असलेल्या व्यक्तींसाठी लोन मंजुरीची शक्यता सुधारू शकतात.
- चांगल्या लोन अटी:हमीदारासह, लेंडर कमी इंटरेस्ट रेट सारख्या अधिक अनुकूल अटी ऑफर करू शकतात.
- कर्जदारांसाठी लवचिकता:जे कर्जदार स्वत: पात्र नसतील ते हमीदाराच्या पाठिंब्यासह लोन किंवा भाडे करार सुरक्षित करू शकतात.
हमीदार असण्याचे तोटे
हमीदार असण्याचे लाभ असताना, अनेक तोटे देखील आहेत:
- कर्जाची जोखीम:कर्जदार डिफॉल्ट असल्यास, हमीदाराने लोन परतफेड करणे आवश्यक आहे, जे आर्थिकदृष्ट्या भारी असू शकते.
- वैयक्तिक संबंधांवर परिणाम:जर कर्जदार डिफॉल्ट झाला तर ते वैयक्तिक संबंधांवर ताण येऊ शकतो, विशेषत: जर हमीदार कुटुंबातील सदस्य किंवा जवळचा मित्र असेल.
- क्रेडिटवर नकारात्मक परिणाम:हमीदार असल्याने हमीदाराच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम होऊ शकतो, विशेषत: जर कर्जदार डिफॉल्ट असेल तर.
हमीदार करार: काय पाहावे
हमीदार बनताना, व्यवस्थेच्या अटी स्पष्टपणे दर्शविणारे लिखित करार असणे आवश्यक आहे. हमीदार करारामध्ये पाहण्यासाठी काही प्रमुख घटक येथे दिले आहेत:
- हमीदाराची जबाबदारी:करारामध्ये स्पष्टपणे नमूद केलेली रक्कम हमीदार जबाबदार असावा आणि कोणत्या परिस्थितीत हमीदाराची जबाबदारी ट्रिगर केली जाते.
- कालावधी:ॲग्रीमेंटमध्ये हमीची लांबी आणि जेव्हा ती कालबाह्य होईल तेव्हा निर्दिष्ट करणे आवश्यक आहे.
- नोटिफिकेशन क्लॉज:करारामध्ये डिफॉल्टच्या बाबतीत हमीदाराला सूचित करण्यासाठी तरतुदींचा समावेश असावा.
निष्कर्ष
शेवटी, लेंडर किंवा क्रेडिटर्ससाठी अतिरिक्त संरक्षण प्रदान करून फायनान्शियल ट्रान्झॅक्शन सुरक्षित करण्यात हमीदार महत्त्वाची भूमिका बजावतो. हमीदार लोन, भाडे करार आणि इतर आर्थिक वचनबद्धता सुलभ करण्यास मदत करत असताना, ही भूमिका महत्त्वाच्या जोखमींसह येते हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. जर कर्जदार डिफॉल्ट असेल तर हमीदार कर्ज परतफेड करण्याची किंवा जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्याची जबाबदारी घेतो, ज्यामुळे आर्थिक ताण, कायदेशीर परिणाम आणि वैयक्तिक संबंधांचे नुकसान होऊ शकते. त्यामुळे, हमीदार बनण्याचा विचार करणाऱ्या कोणालाही कर्जदाराच्या आर्थिक परिस्थितीचे पूर्णपणे मूल्यांकन करणे, कराराच्या अटी समजून घेणे आणि समाविष्ट संभाव्य दायित्वांसाठी तयार असणे आवश्यक आहे. हमीदारांना कायदेशीर सल्ला घेणे आणि भविष्यात कोणतेही आश्चर्य टाळण्यासाठी त्यांची भूमिका करारामध्ये स्पष्टपणे परिभाषित केली आहे याची खात्री करणे देखील योग्य आहे. शेवटी, हमीदार म्हणून काम करताना इतरांना मौल्यवान सहाय्य प्रदान करू शकते, त्यासाठी काळजीपूर्वक विचार आणि संभाव्य जोखीम आणि जबाबदाऱ्यांची मजबूत समज आवश्यक आहे.
