ડેબિટ કાર્ડ અને ક્રેડિટ કાર્ડના આગમનથી બેંકિંગ સરળ બની ગયું છે. તે દિવસો ગયા છે જ્યાં બેંકિંગનો અર્થ લાંબી કતારમાં ઊભા રહેવાનો છે. મોટાભાગની બેંકિંગ જરૂરિયાતો જેમ કે રોકડ ઉપાડ, પૈસા ટ્રાન્સફર કરવા, ડેબિટ કાર્ડની મદદથી બધું જ ખરીદી કરી શકાય છે. ક્રેડિટ કાર્ડની મદદથી ક્રેડિટ સિસ્ટમ પર પણ ખરીદી શકાય છે.
વાર્તામાં પ્રવેશતા પહેલાં ચાલો મૂળભૂત વિભાવનાઓને સમજીએ
ક્રેડિટ કાર્ડ અને ડેબિટ કાર્ડ શું છે?
ડેબિટ કાર્ડ પ્લાસ્ટિક કાર્ડ છે જેનો ઉપયોગ અસંખ્ય હેતુ માટે કરી શકાય છે જેમ કે એટીએમમાંથી રોકડ ઉપાડવા, રિટેલ સ્ટોર્સ પર ખરીદી, અન્ય વ્યક્તિના એકાઉન્ટમાં પૈસા ટ્રાન્સફર કરવા, તમામ બિલની ચુકવણી કરવા. જ્યારે અમે ડેબિટ કાર્ડની રકમનો ઉપયોગ કરીએ છીએ ત્યારે તે અમારા બેંક એકાઉન્ટમાંથી ઑટોમેટિક રીતે ડેબિટ થઈ જાય છે જેની સાથે તે લિંક કરેલ છે. જો એકાઉન્ટ ડેબિટ કાર્ડમાં કોઈ બૅલેન્સ ન હોય તો તેનો ઉપયોગ કરી શકાતો નથી. ક્રેડિટ કાર્ડ પ્લાસ્ટિક કાર્ડ પણ છે જેમાં એકાઉન્ટ ધારકને એક ચોક્કસ મર્યાદા પ્રદાન કરવામાં આવે છે જેના પર ગ્રાહકો ક્રેડિટના આધારે તેમની જરૂરિયાતની કોઈપણ જરૂરી વસ્તુઓ ખરીદી શકે છે. રકમ માત્ર નિર્દિષ્ટ મર્યાદા સુધી ખર્ચ કરી શકાય છે. એકાઉન્ટ ધારકને નિષ્ફળ થવા પર પછી રકમની ચુકવણી કરવાની જરૂર છે, જે વિલંબિત ચુકવણી માટે વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવા માટે એકાઉન્ટમાં બૅલેન્સ હોવું જોઈએ તેની કોઈ જરૂર નથી .
ભારતમાં લોકપ્રિય ડેબિટ કાર્ડ અને ક્રેડિટ કાર્ડ કયા છે
- રૂપે
રૂપે એ નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઇન્ડિયા દ્વારા શરૂ કરવામાં આવેલ ક્રેડિટ અને ડેબિટ કાર્ડ સિસ્ટમની ભારતીય બ્રાન્ડ છે. આઈડીબીઆઈ બેંકે રૂપે ડેબિટ કાર્ડ લોન્ચ કર્યું છે અને ટૂંક સમયમાં જ રૂપે ક્રેડિટ કાર્ડ એસબીઆઇ સાથે સોડેક્સો દ્વારા રૂપે પ્રીપેઇડ, આઈઆરસીટીસી દ્વારા રૂપે પ્રીપેઇડ સ્માર્ટ કાર્ડ લોન્ચ કરવામાં આવશે
- વિઝા
Visa બ્રાન્ડ ઑફ કાર્ડ વિશ્વભરમાં અને સૌથી સામાન્ય રીતે ક્રેડિટ કાર્ડ અને ડેબિટ કાર્ડ દ્વારા ટ્રાન્ઝૅક્શન પ્રદાન કરે છે. વિઝા ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ વિશ્વભરમાં સ્વીકારવામાં આવે છે, ભારતની મોટાભાગની મોટી બેંકોએ એસબીઆઇ અને આઇસીઆઇસીઆઇ બેંક જેવી પેમેન્ટ ટેકનોલોજી કંપની તરીકે વિઝાનો ઉપયોગ કર્યો છે.
- માસ્ટરકાર્ડ
માસ્ટરકાર્ડ એક અમેરિકન કોર્પોરેશન છે જે વેપારીઓ અને કાર્ડ જારીકર્તા બેંકો વચ્ચે ચુકવણીની કાળજી લે છે, બ્રાન્ડમાં ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ બંનેનો સમાવેશ થાય છે.
- માઇસ્ટ્રો
માઇસ્ટ્રો એ માસ્ટરકાર્ડની માલિકીની ડેબિટ કાર્ડ બ્રાન્ડ છે, કાર્ડનો પ્રકાર ઓરિએન્ટલ બેંક ઑફ કોમર્સ અને સિન્ડિકેટ બેંક જેવી મોટાભાગની મુખ્ય ભારતીય બેંકો દ્વારા જારી કરવામાં આવે છે
- જેસીબી
JCBએ ભારતમાં રૂપે મર્ચન્ટ સાથે ભાગીદારી કરી છે, નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા અને JCBએ મુંબઈમાં આંતરરાષ્ટ્રીય રૂપે JCB ક્રેડિટ કાર્ડ લૉન્ચ કર્યા છે. ભારતીય મુસાફરો કાર્ડધારકને જાપાન, હવાઈ, સિંગાપુર, હોંગકોંગ અને બેંગકોકમાં JCB કાર્ડ ચુકવણીનો લાભ મળશે.
- ડાઇનર્સ ક્લબ
ડાઇનર્સ ક્લબ ઇન્ટરનેશનલ ડિસ્કવર ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસની માલિકીના ચાર્જ કાર્ડ ઑફર કરે છે. ભારતમાં, ડાઇનર્સ ક્લબ કાર્ડ માત્ર એચડીએફસી બેંક સાથે ઉપલબ્ધ છે અને પસંદ કરેલ સ્ટોર્સ પર મુસાફરી, ખરીદી, મનોરંજન અથવા કરિયાણા માટે ઉપયોગમાં લેવાય છે.
સ્થાનિક પ્રતિદ્વંદ્વી રૂપે માટે ભારતને ટેકો આપવા વિશે યુ. એસ. સરકારને વિઝાની ફરિયાદ
વિઝા ઇન્કે યુ.એસ. સરકારને ફરિયાદ કરી છે કે ઘરેલું ચુકવણીના પ્રતિસ્પર્ધી રૂપેના ભારતના "અનૌપચારિક અને ઔપચારિક" પ્રમોશનથી મુખ્ય બજારમાં યુ.એસ. વિશાળને નુકસાન થાય છે.
જાહેર વિઝામાં રૂપેના વધારાની ચિંતાઓ દર્શાવવામાં આવી છે, જેને પ્રધાનમંત્રી નરેન્દ્ર મોદી તરફથી જાહેર લોબીંગ દ્વારા સમર્થન આપવામાં આવ્યું છે, જેમાં સ્થાનિક કાર્ડનો ઉપયોગ રાષ્ટ્રીય સેવામાં ઘટાડવાનો સમાવેશ થાય છે.
પરંતુ યુ.એસ. સરકારી મેમો બતાવે છે કે વિઝાએ ઓગસ્ટ 9 ની યુ.એસ. ટ્રેડ રિપ્રેઝન્ટેટિવ (યુએસટીઆર) કેથરીન તાઈ અને સીઇઓ અલ્ફ્રેડ કેલી સહિત કંપની એક્ઝિક્યુટિવ્સ વચ્ચેની મીટિંગ દરમિયાન ભારતમાં "લેવલ પ્લેઇંગ ફિલ્ડ" વિશે ચિંતાઓ ઉભી કરી હતી.
પરંતુ યુ.એસ. સરકારના મેમો દર્શાવે છે કે વિઝાએ ઓગસ્ટ 9 ની યુ.એસ. ટ્રેડ રિપ્રેઝન્ટેટિવ (યુએસટીઆર) કેથરીન તાઈ અને સીઇઓ આલ્ફ્રેડ કેલી સહિત કંપની એક્ઝિક્યુટિવ્સ વચ્ચેની મીટિંગ દરમિયાન ભારતમાં "લેવલ પ્લેઇંગ ફિલ્ડ" વિશે ચિંતાઓ ઉભી કરી હતી, જે ઝડપથી વિકસતા ચુકવણી બજારમાં વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડને પડકાર આપે છે.
કંપની પર તાજેતરના નિયમનકારી ડેટા મુજબ, 2017 માં માત્ર 15% થી, નવેમ્બર 2020 સુધીમાં ભારતના 952 મિલિયન ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડના 63% રૂપે હતા,
કેલીએ મે મહિનામાં કહ્યું હતું કે વર્ષોથી "ઘણી ચિંતા" છે કે રૂપે જેવી રીતો વિઝા માટે "સંભવિત રીતે સમસ્યાજનક" હોઈ શકે છે, પરંતુ તેમણે ભાર મૂક્યો હતો કે તેમની કંપની ભારતના માર્કેટ લીડર બની રહી છે." તે છે અમે સતત ડીલ કરી રહ્યા છીએ અને વર્ષોથી ડીલ કરી રહ્યા છીએ. તેથી ત્યાં કોઈ નવું નથી, "તેમણે એક ઉદ્યોગ કાર્યક્રમમાં જણાવ્યું.
'આટલું સૂક્ષ્મ દબાણ નથી'
વિઝાએ કહ્યું .U.S. સરકાર રૂપે સાથે લિંક કરેલ ટ્રાન્ઝિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવા માટે ભારતના દબાણ" અને "રૂપે કાર્ડ જારી કરવા માટે બેંકો પર એટલું સૂક્ષ્મ દબાણ નથી" ની ચિંતા કરે છે,
નાણાં મંત્રી શ્રીમતી નિર્મલા સીતારમણે ગયા વર્ષે કહ્યું હતું કે "રુપે માત્ર કાર્ડ છે" બેંકોને પ્રોત્સાહન આપવું જોઈએ. સરકારે જાહેર પરિવહનની ચુકવણી માટે રૂપે-આધારિત કાર્ડને પણ પ્રોત્સાહન આપ્યું છે.
મોદીએ, 2018 ના ભાષણમાં, રૂપેનો દેશભક્તિ તરીકે ઉપયોગ દર્શાવ્યો હતો, અને કહ્યું હતું કે "દરેક દેશને સુરક્ષિત કરવા માટે સરહદ પર જઈ શકતા નથી, તેથી અમે રાષ્ટ્રની સેવા માટે રૂપે કાર્ડનો ઉપયોગ કરી શકીએ છીએ."
જ્યારે વિઝાએ 9 ઓગસ્ટના રોજ યુએસટીઆર ભેગ દરમિયાન તેની ચિંતાઓ ઉભા કરી હતી, ત્યારે તેણે ભારતીય નેતાના "ભાષણનો ઉલ્લેખ કર્યો હતો જ્યાં તેમણે મૂળભૂત રીતે ભારતને દેશ માટે સેવાના પ્રદર્શન તરીકે રૂપેનો ઉપયોગ કરવા માટે કહ્યું હતું" એમ ઇમેઇલ યુ.એસ. અધિકારીઓએ મીટિંગના રીડઆઉટ પર આદાન-પ્રદાન કર્યું હતું.
રૂપે માટે પડકારો
ક્રેડિટ કાર્ડ માર્કેટમાં ઓછું શેર
જ્યારે રૂપે ડેબિટ માર્કેટનો મોટો હિસ્સો ધરાવે છે, ત્યારે તે ક્રેડિટ કાર્ડની જગ્યામાં રહે છે. સ્રોતો મુજબ, હાલમાં, રૂપે પાસે ભારતના ક્રેડિટ કાર્ડ બજારનો માત્ર 20 ટકા હિસ્સો છે જે વિઝા દ્વારા સંચાલિત છે, ત્યારબાદ માસ્ટરકાર્ડ છે.
જ્યારે રૂપે અપનાવવાથી ધીમા પાયે ધિરાણની ગતિ પણ વધી રહી છે, ત્યારે વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ બેંકો માટે પસંદગીની પસંદગી રહે તેવી અપેક્ષા છે કારણ કે ક્રેડિટ કાર્ડ બેંકો માટે મુખ્ય આવક મેળવનાર છે.
“આંતરરાષ્ટ્રીય નેટવર્કો આકર્ષક ડીલ્સ અને વધુ સારો ગ્રાહક અનુભવ પ્રદાન કરી શકે છે. બેંકો તેનો વેપાર કરી શકતી નથી અને ગ્રાહકોને ગુમાવવાનું રિસ્ક રહેલું છે કારણ કે તેમના ક્રેડિટ કાર્ડ સંબંધિત ચાર્જ તેમના માટે મહત્વપૂર્ણ છે.
જેમ જેમ પ્રથમ વખત ગ્રાહકનું બજાર વિકસિત થાય છે, તેમ ગ્રાહકો પણ મહત્વાકાંક્ષાઓને પૂર્ણ કરવા અને વૈશ્વિક ચુકવણીઓ સાથે વધુ સારા અનુભવો માટે આંતરરાષ્ટ્રીય નેટવર્કો પર જવાની અપેક્ષા છે.
પરિણામો
સેન્ટ્રલ બેંકે કહ્યું કે તે 2018 નિયમોનું પાલન કરી રહ્યું નથી, તે પછી માસ્ટરકાર્ડને ભારતમાં નવા કાર્ડ જારી કરવા પર અનિશ્ચિત પ્રતિબંધનો સામનો કરવો પડે છે. એક USTR અધિકારીને ખાનગી રીતે માસ્ટરકાર્ડ બૅન "ડ્રાકોનિયન" કહેવામાં આવે છે
જ્યારે રૂપે ભારતમાં કાર્ડ્સની સંખ્યા પર પ્રભુત્વ ધરાવે છે, ત્યારે મોટાભાગના વ્યવહારો હજુ પણ વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ દ્વારા થાય છે કારણ કે મોટાભાગના રૂપે કાર્ડ્સ બેંકો દ્વારા જ જારી કરવામાં આવ્યા હતા.
પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના (પીએમજેડીવાય) હેઠળ, જેને 2014 માં ફરીથી ફ્લેગ ઑફ કરવામાં આવ્યું હતું, સરકાર નવા ખાતાધારકોને માત્ર રૂપે ડેબિટ કાર્ડ જારી કરે છે. NPCI કાર્ડ પર ડેબિટ કાર્ડ બજારનો યોગ્ય હિસ્સો ધિરાણની દ્રષ્ટિએ રૂપે માટે આ સૌથી મોટું પગલું છે.
RuPay તેના ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યવસાયને વધારવાની યોજના ધરાવે છે અને તેની કૉન્ટૅક્ટલેસ ચૂકવણીની ઓફર વધારવા પર પણ કામ કરી રહી છે જે સ્માર્ટ ફોન અને ઘડિયાળો દ્વારા ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. નિષ્ણાતોનું માનવું છે કે RuPay તેના વર્તમાન ગ્રાહકોને સમય જતાં તેમના પ્રીમિયમ ઉત્પાદનોનો ઉપયોગ કરવામાં પરિવર્તન કરવામાં સફળ થઈ શકે છે.
હાલમાં જ્યાં તે પાછળ છે ત્યાં વિકાસ કરવાની તેની મહત્વાકાંક્ષાઓ સાથે, શું રૂપે ક્રેડિટ સ્પેસમાં પણ વિઝા અને માસ્ટરકાર્ડ માટે મોટો ખતરો હશે?
“ભારતનું ક્રેડિટ માર્કેટ ખૂબ જ નબળું છે. તે આગામી થોડા વર્ષોમાં 3 ગણો વધવાની અપેક્ષા છે અને તેનો અર્થ એ છે કે તમામ ખેલાડીઓ તેમની ઑફરના આધારે બજારનો યોગ્ય હિસ્સો મેળવી શકે છે. તે એક ખુલ્લું અને સ્પર્ધાત્મક બજાર છે.”
