ડિજિટલ બેંક - એક નવા યુગની નવા સ્વરૂપની બેંક

વર્ડ ડિજિટલ શબ્દ આજની દુનિયામાં આદત બની ગયો છે કારણ કે તે આપણા રોજિંદા જીવનનો ભાગ છે. ટેક્નોલોજીએ આવી મોટી રીતે પરિવર્તન લાવ્યું છે કે એક પેઢીથી જ્યાં દરેક અને બધું મેન્યુઅલી કરવામાં આવ્યું હતું તે માત્ર ક્લિકમાં બદલાઈ ગયું છે. આ પરિવર્તન વિવિધ તબક્કાઓમાં આવ્યું છે અને તેણે માનવ જીવનને વિવિધ રીતે અસર કરી છે. ડિજિટલ ટ્રાન્સફોર્મેશન આનું એક સ્પષ્ટ ઉદાહરણ છે. વિશ્વભરમાં સ્વાસ્થ્યની સ્થિતિઓને અસર કરતી મહામારી સાથે, સુરક્ષાના હેતુ માટે માનવ હસ્તક્ષેપોને ઘટાડવા માટે ડિજિટલાઇઝેશનની જરૂર બની ગઈ. અવરોધ વગરનો પ્રવાહ, અથવા હાઇપરઑટોમેશન, સમગ્ર વિશ્વમાં ઉદ્યોગો અને સમાજોને રૂપાંતરિત કરી રહ્યું છે. ઑટોમેટેડ, ડિજિટલાઇઝ્ડ પ્રક્રિયાઓ ખર્ચ ઘટાડે છે અને વાસ્તવિક ગ્રાહક મૂલ્ય ઉમેરવા પર ખર્ચ કરવા માટે મફત સમય. આ હવે બેન્કિંગ સેક્ટરમાં વિસ્તૃત કરવામાં આવી રહ્યું છે.

બેંકિંગનો ઇતિહાસ

• બૅન્કિંગનો ખ્યાલ પ્રાચીન સમયમાં શરૂ થઈ શકે છે, જેમાં વેપારીઓ એક બાર્ટરમાં કોલેટરલ તરીકે અનાજની લોન ઑફર કરે છે.

• પ્રાચીન ગ્રીસમાં અને રોમન સામ્રાજ્ય દરમિયાન ધિરાણકર્તાઓએ બે મહત્વપૂર્ણ નવીનતાઓ ઉમેર્યા: તેઓ થાપણો સ્વીકારે છે અને પૈસા બદલ્યા છે 

• પ્રાચીન ચીન અને ભારતમાં આ સમયગાળાથી પુરાતત્વ ધિરાણના પુરાવા પણ બતાવે છે.

નીતિ આયોગ પહેલ

ભારત માટે લાઇસન્સિંગ અને નિયમનકારી વ્યવસ્થા માટે એક પ્રસ્તાવ

ભારતની અર્થવ્યવસ્થા તાજેતરના વર્ષોમાં નાણાંકીય સેવાઓની નવીનતાનું કેન્દ્રબિંદુ પણ છે. અસંખ્ય ફિનટેક સ્ટાર્ટઅપ વ્યવસાયોએ બેન્કિંગ અને નાણાકીય બજારો ઉદ્યોગની રચના કરી છે, જેમાં ફેલાયેલ છે. વધુમાં, ભારતના બેંકિંગ ક્ષેત્રમાં નવી બેન્કિંગ તકોને અનુસરતા અન્ય ઉદ્યોગોના વ્યવસાયો સાથે ઉદ્યોગમાં એકત્રિતતા જોવા મળી છે.

નીતિ આયોગ (ભારતને રૂપાંતરિત કરવા માટે રાષ્ટ્રીય સંસ્થા) એક જાહેર નીતિ થિંક ટેન્ક (એક થિંક ટેન્ક, અથવા પૉલિસી સંસ્થા, એક સંશોધન સંસ્થા છે જે ભારત સરકારની સામાજિક નીતિ, રાજકીય વ્યૂહરચના, અર્થશાસ્ત્ર, લશ્કરી, ટેકનોલોજી અને સંસ્કૃતિ જેવા વિષયો સંબંધિત સંશોધન અને હિમાયત કરે છે, જેનો હેતુ નીચેના અભિગમનો ઉપયોગ કરીને આર્થિક નીતિ-નિર્માણ પ્રક્રિયામાં ભારત સરકારની ભાગીદારીને પ્રોત્સાહન આપીને સહકારી સંઘવાદ સાથે ટકાઉ વિકાસ લક્ષ્યો પ્રાપ્ત કરવાનો છે. તેની સ્થાપના એનડીએ સરકાર દ્વારા 2015 માં યોજના આયોગને બદલવા માટે કરવામાં આવી હતી, જે ટૉપ-ડાઉન મોડેલનું પાલન કરે છે.

નીતિ આયોગ પરિષદમાં તમામ રાજ્યના મુખ્યમંત્રીઓ, દિલ્હી અને પુડુચેરીના મુખ્યમંત્રીઓ, તમામ કેન્દ્રશાસિત પ્રદેશોના લેફ્ટનન્ટ ગવર્નરો અને પ્રધાનમંત્રી દ્વારા નામાંકિત ઉપ-અધ્યક્ષનો સમાવેશ થાય છે. આ ઉપરાંત, અગ્રણી યુનિવર્સિટીઓ અને સંશોધન સંસ્થાઓમાંથી કામચલાઉ સભ્યોને પસંદ કરવામાં આવે છે. આ સભ્યોમાં મુખ્ય કાર્યકારી અધિકારી, ચાર પૂર્વ-સત્તાવાર સભ્યો અને બે પાર્ટ-ટાઇમ સભ્યો શામેલ છે.

પ્રધાનમંત્રી નરેન્દ્ર મોદીના નેતૃત્વ હેઠળ નીતિ આયોગે કેન્દ્ર સરકારે 'ડીડિજિટલ બેંકો' ની સ્થાપના કરવાની દરખાસ્ત કરી છે, જે મુખ્યત્વે દેશમાં સામનો કરવામાં આવતા આર્થિક ગહન પડકારોને ઘટાડવા માટે તેમની સેવાઓ પ્રદાન કરવા માટે ઇન્ટરનેટ અને અન્ય નજીકની ચેનલો પર આધાર રાખશે. “બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, આ સંસ્થાઓ ડિપોઝિટ જારી કરશે, લોન બનાવશે અને સેવાઓનો સંપૂર્ણ સમૂહ પ્રદાન કરશે જે બેંકિંગ નિયમન અધિનિયમ તેમને સશક્ત બનાવે છે. જેમ નામ સૂચવે છે તેમ, જો કે, ડીબીએસ મુખ્યત્વે તેમની સેવાઓ પ્રદાન કરવા માટે ઇન્ટરનેટ અને અન્ય નજીકની ચૅનલો પર આધાર રાખશે, "તેમણે એક ચર્ચા પત્રમાં જણાવ્યું હતું. ચર્ચા પત્ર એક કેસ બનાવે છે, અને ભારત માટે ડિજિટલ બેંક લાઇસન્સિંગ અને નિયમનકારી વ્યવસ્થા માટે ટેમ્પલેટ અને રોડમેપ પ્રદાન કરે છે. ચર્ચા પેપર ડિજિટલ બેંક લાઇસન્સ જેવી નિયમનકારી નવીનતાઓની પણ ભલામણ કરે છે જે સમાધાનનું વચન ધરાવે છે તેમજ સામનો કરવામાં આવતા આર્થિક ગહન પડકારોને ઘટાડવાનું વચન આપે છે.

ડિજિટલ બેંકો- ખ્યાલ

વિવિધ ડિજિટલ-બેન્કિંગ બિઝનેસ અને ઓપરેટિંગ મોડેલના કારણે ડિજિટલ ચૅનલો, ડિજિટાઇઝ્ડ પરંપરાગત બેંકો અને શુદ્ધ-પ્લે ડિજિટલ બેંકો વચ્ચેના તફાવત પર કેટલીક મૂંઝવણ થઈ છે. ડિજિટલ બેંકને ડિપોઝિટ-લેતી નાણાંકીય સંસ્થા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે જે ડિજિટલ-ફર્સ્ટ અથવા ડિજિટલ-ઓન્લી બિઝનેસ મોડેલ દ્વારા તેના ઉત્પાદનો અને સેવાઓ પ્રદાન કરે છે. ડિજિટલ બેંકોમાં નીચેની લાક્ષણિકતાઓ છે:

• એક ડિજિટલ ફ્રન્ટએન્ડ અને ઑપરેશન્સ

ડિજિટલ બેંકો ગ્રાહકોને હસ્તગત કરે છે અને ઑનબોર્ડ કરે છે અને કાગળના દસ્તાવેજો પર થોડું અથવા કોઈ નિર્ભરતા સાથે મોટાભાગની ગ્રાહકની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરે છે (ઉદાહરણ તરીકે, શાખાઓ, એટીએમ, એજન્ટ પોઇન્ટ ઑફ સેલ), અથવા મેન્યુઅલ પ્રોસેસિંગ. તેનો હેતુ ઉચ્ચ ગુણવત્તાવાળા યૂઝર ઇન્ટરફેસ અને અનુભવ પ્રદાન કરવાનો પણ છે

• એક ડિજિટલ-નેટિવ બૅક એન્ડ કોર

ડિજિટલ બેંકોમાં એપ્લિકેશન પ્રોગ્રામિંગ ઇન્ટરફેસ (એપીઆઇ) સાથે રૂપરેખાંકિત, મોડ્યુલર, માઇક્રોસર્વિસ-આધારિત કોર છે જે ઝડપી આઇટી ડિલિવરી અને નવીનતાને સક્ષમ કરે છે

• ટેક્નોલોજી કંપની જેવું માળખું અને સંસ્કૃતિ

ડિજિટલ ઓપરેટિંગ મોડેલની લાક્ષણિકતાઓમાં આડી માળખું, ન્યૂનતમ અમલદારશાહી, ઉચ્ચ સ્તરના કર્મચારી સશક્તિકરણ અને માલિકી ધરાવતું બિન-અનુક્રમિક વાતાવરણ અને સિસ્ટમ, ઉત્પાદનો અને ચેનલોના સતત વિકાસને ઍનેબલ કરતી પરીક્ષણ અને શીખવાની સંસ્કૃતિનો સમાવેશ થાય છે.

ડિજિટલ બેંકોનો ઇતિહાસ

ડિજિટલ બેન્કિંગના પ્રારંભિક સ્વરૂપો 1960 ના દાયકામાં શરૂ કરાયેલા એટીએમ અને કાર્ડ્સના આગમન તરફ પાછા આવે છે. પ્રારંભિક બ્રૉડબૅન્ડ સાથે 1980 ના દાયકામાં ઇન્ટરનેટનો ઉદભવ થયો હોવાથી, ડિજિટલ નેટવર્ક્સએ વહેલી ઑનલાઇન કેટલોગ અને ઇન્વેન્ટરી સૉફ્ટવેર સિસ્ટમ્સની જરૂરિયાતો વિકસાવવા માટે સપ્લાયર્સ અને ગ્રાહકો સાથે રિટેલર્સને જોડવાનું શરૂ કર્યું. 1990 ના દાયકા સુધીમાં ઇન્ટરનેટ વ્યાપક રીતે ઉપલબ્ધ થઈ ગયું અને ઑનલાઇન બેંકિંગ સામાન્ય બનવાનું શરૂ થયું. 2000 ના દાયકાના પ્રારંભમાં બ્રૉડબૅન્ડ અને ઇ-કોમર્સ સિસ્ટમ્સમાં સુધારો આજે આધુનિક ડિજિટલ બેન્કિંગ વિશ્વ સાથે મેળ ખાય છે. આગામી દાયકામાં સ્માર્ટફોનના પ્રસારને કારણે ATM મશીનોથી આગળ જતાં વ્યવહારો માટે દરવાજો ખોલવામાં આવ્યો.

નફાકારકતા માટે ગુપ્ત સૉસ:

Starling bank Case Study27 જ્યારે "ફ્રન્ટ-એન્ડ ફોકસ્ડ" નિયો-બેન્કોને વિકાસ અને નફાકારકતા વચ્ચે સંતુલન હાંસલ કરવાનું પડકાર મળ્યું છે, ત્યારે તેમના સંપૂર્ણ-સ્ટેક (ડિજિટલ બેંક) સમકક્ષોએ નફાકારકતા માટે ગુપ્ત સૉસ શોધી કાઢ્યું હોવાનું જણાય છે. આ સંદર્ભમાં એક મહત્વપૂર્ણ કેસ-સ્ટડી સ્ટારલિંગ બેંક (UK) છે. તે ભારતમાં ડિજિટલ બેંકિંગ સેવાઓ પ્રદાન કરતા ફિનટેક માટે સૌથી સધ્ધર બિઝનેસ મોડેલ શું છે તે પ્રશ્ન વિશે જાણકારી પ્રદાન કરે છે.

સ્ટારલિંગ બેંક: સ્ટારલિંગ બેંકે 2016 માં PRA પ્રુડેન્શિયલ રેગ્યુલેટરી ઑથોરિટી પાસેથી પ્રતિબંધિત લાઇસન્સ મેળવ્યું. પાછલા 5 વર્ષોમાં, નાના બિઝનેસ અને રિટેલ બાજુ બંનેની ઑફર સાથે ઉંમર આવી છે. શરૂઆતના વર્ષોમાં, ઇન્ટરચેન્જ આવકમાં અન્ય સબ-હેડ્સ પર પ્રભુત્વ હતું, ત્યારે તાજેતરના વાર્ષિક અહેવાલમાં એનઆઇએમને તેમના ઇન્ટરચેન્જ, B-A-A-S અને માર્કેટપ્લેસ ઓફરમાંથી ફીની આવકની જાણકારી આપવામાં આવી છે. 28 સૌથી મહત્વપૂર્ણ અને એનઆઇએમ વૃદ્ધિ દ્વારા સમર્થિત, સ્ટારલિંગ 2020 ઓક્ટોબરથી માસિક નફાકારક બન્યું. બેલેન્સ શીટની બીજી બાજુ, કર્વ પર વહેલી તકે પ્રતિબંધિત બેન્કિંગ લાયસન્સ હસ્તગત કરવાથી સ્ટારલિંગ ઓછા ખર્ચે થાપણો (યુકેની ડિપોઝિટ વીમા સ્કીમ - FSCS દ્વારા સુરક્ષિત) જારી કરી શકે છે.

સ્ટારલિંગનો કેસ સ્ટડી નફાકારકતા પર NIM અને ઑન-બૅલેન્સ શીટ ધિરાણના મહત્વને હાઇલાઇટ કરે છે. RBIના પ્રિસ્ક્રિપ્ટિવ રેગ્યુલેશન કેપિંગ ઇન્ટરચેન્જને ધ્યાનમાં રાખીને ભારતમાં ડિજિટલ બેન્કિંગ પ્રદાન કરતી ફિનટેક માટે બેલેન્સ શીટ ધિરાણ કરવાની ક્ષમતા ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ છે. તેથી, એન્જિનિયરિંગના સંદર્ભમાં નિયમનકારી નવીનતા એક DB લાઇસન્સ જેનો તેઓ લાભ લઈ શકે છે તે મુખ્ય છે.

ડિજિટલ બેંકો - ભારત માટે વિકાસની તક

• ભારતમાં KYC માટે ફિઝિકલ વેરિફિકેશનમાંથી આગળ વધવા માટે માર્કેટ રેગ્યુલેટર દ્વારા વધુ સારી પ્રક્રિયા માટે વિડિઓ-આધારિત વેરિફિકેશન રજૂ કરી શકાય છે. અનેક બેંકો દ્વારા ડિજિટલ બચત ખાતાઓ પણ આપવામાં આવી રહ્યા છે. આ એકાઉન્ટ્સ મૂળભૂત બચત ખાતા જેવું જ છે, જે વપરાશકર્તાઓને ન્યૂનતમ બૅલેન્સ જાળવ્યા વિના સંપૂર્ણ બેંકિંગ સુવિધાઓ પ્રદાન કરે છે, જેમાં વર્ચ્યુઅલ ડેબિટ કાર્ડને ભૌતિક ડેબિટ કાર્ડમાં રૂપાંતરિત કરી શકાય છે. ફિઝિકલ બ્રાન્ચ બેંકિંગને સંપૂર્ણપણે ડિજિટલ બેંકિંગ સાથે બદલવામાં થોડો સમય લાગશે. ગ્રાહકો લોન લેવા અથવા તેના માટે શરતો પર વાટાઘાટો કરવા જેવા મહત્વપૂર્ણ નિર્ણયો માટે માનવ ક્રિયાપ્રતિક્રિયા પસંદ કરે છે. જો કે, રિકરિંગ બેંકિંગ આવશ્યક કાર્યો માટે ડિજિટલ બેંકિંગ ઉપયોગી સાબિત થઈ રહ્યું છે. સમય ગ્રાહકો તેમજ સેવાઓ માટે એક મહત્વપૂર્ણ પરિબળ હોવાથી, ડિજિટલ રીતે જાણકાર ગ્રાહક હંમેશા તેમના સમયે પ્રદાન કરેલી વ્યક્તિગત અને અવરોધ વગરની ડિજિટલ સેવાઓ શોધશે.

• સંપૂર્ણ સ્ટૅક 'ડિજિટલ બેંકો' સ્થાપિત કરવા માટે નીતિ આયોગનું પગલું એક મહાન ઍનેબ્લર છે. ડિજિટલ બેંકને નવી કેટેગરી તરીકે મંજૂરી આપવી એક નવી વિચાર પ્રક્રિયા સ્થાપિત કરવામાં મદદ કરશે જે end-to-end ડિજિટલ છે, અને જ્યાં કાર્યકારી કાર્યક્ષમતા નિષ્ણાતોના અભિપ્રાય મુજબ ગ્રાહકોને વધુ સારું મૂલ્ય આપવામાં મદદ કરશે.

• ભારત એક ડિજિટલ-પ્રથમ દેશ બની રહ્યું છે જ્યાં ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશને પ્રોત્સાહન આપવા માટે ટેક્નોલોજીની શક્તિનો સતત લાભ લેવામાં આવી રહ્યો છે.

• આ રિપોર્ટમાં આ ફુલ-સ્ટેક ડિજિટલ બેંકો કેવી રીતે અસ્તિત્વમાં આવવી તે વિશે વિગતવાર યોજના અને ફ્રેમવર્ક રજૂ કરવામાં આવ્યું છે. તે 'ડિજિટલ બેંક રેગ્યુલેટરી Index' નો પ્રસ્તાવ કરે છે જેમાં ચાર પરિમાણોનો સમાવેશ થાય છે - પ્રવેશના અવરોધો, સ્પર્ધા, બિઝનેસ પ્રતિબંધો અને તકનીકી તટસ્થતા. ત્યારબાદ આને સિંગાપુર, હોંગકોંગ, યુનાઇટેડ કિંગડમ, મલેશિયા, ઑસ્ટ્રેલિયા અને દક્ષિણ કોરિયાના પાંચ બેંચમાર્ક અધિકારક્ષેત્રો સામે મેપ કરવામાં આવે છે. તે લાઇસન્સિંગ માટે તબક્કાવાર અભિગમની પણ ભલામણ કરે છે - નિયમનકારી સેન્ડબૉક્સમાં ડિજિટલ બિઝનેસ બેંક લાઇસન્સ અને ભૂતપૂર્વ પરફોર્મન્સના આધારે જારી કરાયેલ યુનિવર્સલ ફુલ-સ્ટૅક ડિજિટલ બેંક લાઇસન્સ. ફુલ-સ્ટૅક લાઇસન્સ માટે 200 કરોડ રૂપિયાની મૂડીની જરૂર પડશે, જે નાની ફાઇનાન્સ બેંક સ્થાપિત કરવા માટે સમાન રકમની જરૂર પડશે.

• આ તબક્કાવાર, well-thought-out ડિજિટલ બેંકોની સ્થાપના માટેનો અભિગમ એ બાબતને મજબૂત બનાવે છે કે નીતિ આયોગ આગળ આત્મવિશ્વાસથી સાવચેત માર્ગની હિમાયત કરી રહ્યું છે. જો આ દરખાસ્ત સ્વીકારવામાં આવે છે, તો તે કદાચ બેન્કિંગ અને ખાસ કરીને, ફિનટેકને ફરીથી નફાકારક બનાવવા માટે મંચ નક્કી કરી શકે છે.

• જેમ કાગળ દ્વારા માન્યતા પ્રાપ્ત છે તેમ, એમએસએમઈ એ વિકાસ અને રોજગાર પેદા કરનાર છે જે ઔપચારિક નાણાંકીય પ્રણાલીમાં અન્ડર-રજૂઆત કરે છે, જેને અનૌપચારિક પર આધાર રાખવો પડે છે અને ઘણીવાર ગેરલાભકારક, ક્રેડિટના સ્ત્રોતો પર આધાર રાખવો પડે છે.

• સૂચિત સંપૂર્ણ-સ્ટેક ડિજિટલ બેંકો ભૌતિક શાખાઓ પર આધાર રાખશે નહીં, તેઓ પરંપરાગત બેંકો સાથે સામાન્ય ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરલ સમસ્યાઓના કોઈપણ ખર્ચનો સામનો કર્યા વિના ક્રેડિટ ગેપને દૂર કરી શકશે. આ પ્રસ્તાવમાં હજી પણ પરંપરાગત બેંકિંગ પ્રણાલીને અવરોધિત કરવાની અને એમએસએમઈ અને એસએમઇની ચોક્કસ જરૂરિયાતોને પૂરી કરતી નવીનતાઓ લાવવાની ક્ષમતા છે.

• સંપૂર્ણ સ્ટૅક 'ડિજિટલ બેંકો' સ્થાપિત કરવા માટે નીતિ આયોગનું પગલું એક મહાન ઍનેબ્લર છે. ડિજિટલ બેંકને નવી કેટેગરી તરીકે મંજૂરી આપવી એક નવી વિચાર પ્રક્રિયા સ્થાપિત કરવામાં મદદ કરશે જે end-to-end ડિજિટલ છે, અને જ્યાં કાર્યકારી કાર્યક્ષમતા નિષ્ણાતોના અભિપ્રાય મુજબ ગ્રાહકોને વધુ સારું મૂલ્ય આપવામાં મદદ કરશે.

• ડિજિટલ બેંકોની સ્થાપના ભારતની ઓછી સુવિધા ધરાવતી વસ્તીના આ મોટા ભાગને ઔપચારિક બેંકિંગ ક્ષેત્રમાં લાવવામાં મદદ કરશે. આનાથી ભારત માટે ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશને આગળ વધારવામાં મદદ મળશે જે આપણી એકંદર અર્થવ્યવસ્થાની વૃદ્ધિ તરફ દોરી જશે. વધુ સારો ગ્રાહક અનુભવ બનાવવા માટે કસ્ટમાઇઝ્ડ ઉકેલો પ્રદાન કરતી અમારી સરકાર અને ફિનટેક કંપનીઓના વધેલા પ્રયત્નો સાથે ભારત ડિજિટલ ક્રાંતિમાં આગળ છે.

• ડિજિટલ-સેવી યુવાનો ઉપરાંત, આ પહેલ ટેક-શી ભારતને કનેક્ટિવિટી અને વાણિજ્યના આગામી સ્તર પર આગળ વધવામાં મદદ કરી શકે છે. ટેક્નોલોજીનો લાભ લેતા, આ ઓછા ખર્ચે, કાર્યક્ષમ મોડેલ હાલની બેંકિંગ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરને અનુરૂપ ઘણું બધું પ્રાપ્ત કરવામાં મદદ કરશે.