નાણાંકીય સમાવેશ સામાજિક સમાવેશનો એક મુખ્ય ઘટક છે, ખાસ કરીને વસ્તીના વંચિત વર્ગો માટે અવરોધિત પ્રગતિની તકો ખોલીને ગરીબી અને આવકની અસમાનતાનો સામનો કરવામાં ઉપયોગી છે. તે આર્થિક રીતે વંચિત લોકોને ફાઇનાન્શિયલ ઉકેલો પ્રદાન કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. આ શબ્દનો ઉપયોગ મોટેભાગે સસ્તા અને easy-to-use સ્વરૂપમાં ગરીબોને બચત અને લોન સેવાઓની જોગવાઈનું વર્ણન કરવા માટે થાય છે. તેનો હેતુ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે ગરીબ અને સીમાંત લોકો તેમના પૈસાનો શ્રેષ્ઠ ઉપયોગ કરે અને ફાઇનાન્શિયલ શિક્ષણ મેળવે. નાણાંકીય ટેક્નોલોજી અને ડિજિટલ ટ્રાન્ઝૅક્શનમાં પ્રગતિ સાથે, વધુ અને વધુ સ્ટાર્ટ-અપ્સ હવે નાણાંકીય સમાવેશને પ્રાપ્ત કરવાનું સરળ બનાવી રહ્યા છે.
ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ શું છે?
ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ એ સંસ્થાકીય ખેલાડીઓ દ્વારા પારદર્શક રીતે વ્યાજબી કિંમતે અસુરક્ષિત જૂથો દ્વારા જરૂરી ફાઇનાન્શિયલ ઉત્પાદનો અને સેવાઓની ઍક્સેસ સુનિશ્ચિત કરવાની પ્રક્રિયા છે.
ભારતમાં નાણાંકીય સમાવેશ
નાણાંકીય સમાવેશની કલ્પના પ્રથમ ભારતીય રિઝર્વ બેંક દ્વારા 2005 માં ભારતમાં રજૂ કરવામાં આવી હતી. પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના (PMJDY) હેઠળ લગભગ 192.1 મિલિયન એકાઉન્ટ ખોલવામાં આવ્યા છે. આ ઝીરો બેલેન્સ બેંક ખાતાઓ સાથે 165.1 મિલિયન ડેબિટ કાર્ડ, 30,000 રૂપિયાનું જીવન વીમા કવર અને 1 લાખ રૂપિયાનું આકસ્મિક વીમા કવર છે.
ડિજિટલ ટેક્નોલોજીના અપનાવવા અને ઉત્ક્રાંતિએ લોકો માટે નાણાંકીય સેવાઓના લોકશાહીકરણને સક્ષમ કર્યું છે. મનરેગા અને પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના જેવા ગ્રામીણ રોજગાર નિર્માણ કાર્યક્રમોએ સપ્લાય-સાઇડ પડકારોને હલ કર્યા છે, જે લાખો બેંક એકાઉન્ટ ખોલી રહ્યા છે. સમાવેશને આગળ વધારવા માટે સતત પૉલિસી અને નિયમનકારી ફેરફારો ઉમેરવાથી બેંકિંગ વગરના અને બેંક હેઠળ પહોંચવા માટે બજારને મજબૂત બનાવે છે.
આરબીઆઇએ નાણાંકીય સમાવેશ પ્રાપ્ત કરવા માટે બેંક-નેતૃત્વનું મોડેલ અપનાવ્યું છે અને દેશમાં વધુ નાણાંકીય સમાવેશ પ્રાપ્ત કરવામાં તમામ નિયમનકારી અવરોધોને દૂર કર્યા છે. વધુમાં, લક્ષિત લક્ષ્યો પ્રાપ્ત કરવા માટે, આરબીઆઇએ અનુકૂળ નિયમનકારી વાતાવરણ બનાવ્યું છે અને બેંકોને તેમના ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશને વેગ આપવામાં સંસ્થાકીય સહાય પ્રદાન કરી છે. ભારત સરકાર ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશના હેતુ માટે ઘણી વિશેષ યોજનાઓ રજૂ કરી રહી છે. આ યોજનાઓનો હેતુ સમાજના ઓછી ભાગ્યશાળી વર્ગોને સામાજિક સિક્યોરિટી પ્રદાન કરવાનો છે.
ઘણા ફાઇનાન્શિયલ નિષ્ણાતો અને પૉલિસી નિર્માતાઓ દ્વારા ઘણું પ્લાનિંગ અને રિસર્ચ કર્યા પછી, સરકારે ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશને ધ્યાનમાં રાખીને સ્કીમ શરૂ કરી છે. આ યોજનાઓ વિવિધ વર્ષોમાં શરૂ કરવામાં આવી છે. ચાલો દેશમાં ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશની યોજનાઓની સૂચિ લઈએ:
પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના
અટલ પેન્શન યોજના
પ્રધાનમંત્રી વય વંદના યોજના
સ્ટેન્ડ અપ ઇન્ડિયા સ્કીમ
પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના (Pmmy)
પ્રધાનમંત્રી સુરક્ષા બીમા યોજના (PMSBY)
સુકન્યા સમૃદ્ધિ યોજના
સામાજિક ક્ષેત્રની પહેલ હેઠળ અનુસૂચિત જાતિઓ માટે સાહસ મૂડી ફંડ
છેલ્લા દાયકામાં, ડિજિટલ ઇન્ડિયાના બે મહત્વપૂર્ણ ડ્રાઇવરોએ સંખ્યામાં એક જબરદસ્ત અબજનો આંકડો પાર કર્યો છે. તુલનામાં, જન ધન એકાઉન્ટ અડધા રસ્તા પર છે, પરંતુ મલ્ટિપ્લાયર ઇફેક્ટને હવે વિશ્વભરમાં સફળતા તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. સરકાર હવે તકના આધાર પર સવારી કરવા માટે વીમા પ્રોડક્ટ્સનો ઉપયોગ કરવા માંગે છે. આ એકાઉન્ટ્સ માઇક્રો-ક્રેડિટ અને માઇક્રો-ઇન્વેસ્ટમેન્ટને વેગ આપી શકે છે અને ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ માટે બાર વધારી શકે છે.
ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ એ ગરીબી ઘટાડવા અને આર્થિક વિકાસની તકો બંને માટે એક બિલ્ડિંગ બ્લોક છે, જેમાં નવી ડિજિટલ અર્થવ્યવસ્થામાં જોડાવા માટે મહત્વપૂર્ણ ડિજિટલ ફાઇનાન્શિયલ સેવાઓની ઍક્સેસ છે. જ્યારે બેન્કિંગ સેવાઓ પ્રથમ પગલું છે, તે બચત, ક્રેડિટ, ઇન્શ્યોરન્સ અને અન્ય સેવાઓની ઍક્સેસની મંજૂરી આપે છે.
વિવિધ સમયમર્યાદા દરમિયાન ગતિશીલતા, આધાર અને કોઈ ફ્રિલ બેન્કિંગ અથવા જન ધન માટે સ્કેલનો ખુલાસો રેગ્યુલેટર RBI આકાર પૉલિસી ફેરફારો દ્વારા એકીકૃત કરવામાં આવ્યો હતો. 2006 માં તેના બિઝનેસ કોરસ્પોન્ડન્ટ (બીસી) મોડેલએ બેંકિંગનો વિચાર અનૌપચારિક ક્ષેત્ર તરફ લઈ ગયો, જેમાં નાના વ્યવસાયો અને વ્યક્તિઓ સાથે સંપર્ક કર્યો. BC મોડેલએ દૂરસ્થ સ્થળોએ બેન્કિંગ સેવાને મંજૂરી આપી હતી, જેની પાસે બેંકની બ્રાન્ચ અથવા ATM સુવિધા ન હતી. મનરેગા જેવા કાર્યક્રમો, જ્યાં પૈસા ટ્રાન્સફરને પછીથી માત્ર બેંકિંગ ચૅનલો દ્વારા સંસ્થાકીય કરવામાં આવ્યા હતા, ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશની દુનિયામાં એક મોટો ફેરફાર લાવ્યો હતો.
જ્યારે મહામારી સૌથી મુશ્કેલ પિરામિડના તળિયે આવી, ત્યારે પ્રાથમિકતા ક્ષેત્ર સુધી પહોંચવા માટે બેંકો અને અન્ય સંસ્થાને વધુ કાર્યકારી સુવિધા પ્રદાન કરવા માટે, એક સુધારેલી સ્કીમ, નામકરણ કરેલ કો-લેન્ડિંગ મોડેલ (CLM) નવેમ્બર 2020 માં રજૂ કરવામાં આવી હતી. સુધારેલી યોજનાનું ધ્યાન અર્થતંત્રના સેવા વિનાના અને ઓછી સેવા પ્રાપ્ત ક્ષેત્રોને પરવડે તેવા દરે ધિરાણના પ્રવાહમાં સુધારો કરવાનું હતું.
ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ માટે આરબીઆઇના પાંચ વર્ષના અભિગમમાં અલગ-અલગ બેન્કિંગ લાઇસન્સ હતા - સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો અને પેમેન્ટ્સ બેંકો. 2018માં શરૂ કરવામાં આવેલી ઇન્ડિયા પોસ્ટ પેમેન્ટ્સ બેંક હવે પૉલિસી વધારવા માટે 1.5 લાખ પોસ્ટ ઑફિસનો લાભ લઈ રહી છે. ઇન્ડિયન બેંક એસોસિએશન તેમના ટ્રેક રેકોર્ડના આધારે સારા બીસીને ઓળખવાનો પ્રયત્ન કરી રહ્યું છે, જેમાં ક્ષમતા નિર્માણને આગળ વધારવા માટે ઔપચારિક તાલીમ પર ભાર મૂકવામાં આવ્યો છે.
નાણાકીય સમાવેશ માટે બૅન્કની આગેવાનીવાળા મોડલ માઇક્રો પેન્શન અને વીમા ઉત્પાદનો ઉપલબ્ધ કરાવવાની તકો પણ આપે છે. રાષ્ટ્રીય પેન્શન સ્કીમ (NPS) વ્યાપક પહોંચ માટે વિસ્તૃત કરવામાં આવી રહી છે જ્યારે ઍક્સેસમાં સુધારો કરવા માટે ટેક્નોલોજીનો લાભ લેવામાં આવી રહ્યો છે.
ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશના મુખ્ય પડકારોનો ઉલ્લેખ નીચે કરવામાં આવ્યો છે:
બેંક સેવાઓ પાસે સ્કેલેબિલિટી માટે પૂરતું સપોર્ટ નથી.
ટેક્નોલોજીનો ઉપયોગ મર્યાદિત છે.
બેંકિંગ પ્રવૃત્તિઓના હેતુઓ માટે દસ્તાવેજોની ઉપલબ્ધતાનો અભાવ.
લગભગ ન્યૂનતમ નાણાંકીય સાક્ષરતા.
ગ્રામીણ વિસ્તારોના કિસ્સામાં, ટેલિકોમ કનેક્ટિવિટી અને ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ખરાબ છે.
નાણાંકીય વ્યવહારોના ડિજિટાઇઝેશન દ્વારા ભારતમાં નાણાંકીય સમાવેશ
ભારત સરકાર યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસ (UPI), અનસ્ટ્રક્ચર્ડ સપ્લીમેન્ટરી સર્વિસ ડેટા (યુએસએસડી) બેન્કિંગ પદ્ધતિઓ, તાત્કાલિક પેમેન્ટ સર્વિસ (IMPS), નેશનલ ઇલેક્ટ્રોનિક ફંડ ટ્રાન્સફર (NEFT), આધાર પે, ડેબિટ કાર્ડ, ભીમ અને ક્રેડિટ કાર્ડની મદદથી વર્તમાન અને આગામી વર્ષો માટે કરોડો ડિજિટલ નાણાકીય વ્યવહારો કરવા માંગે છે.
વધુમાં, સરકાર ફર્ટિલાઇઝર ડિપોઝિટ્સ, બ્લૉક ઓફિસો, પેટ્રોલ પંપ, માર્ગ પરિવહન કચેરીઓ, હોસ્પિટલો, કોલેજો, યુનિવર્સિટીઓ વગેરે માટે ડિજિટલ પેમેન્ટ પ્રણાલીઓ દ્વારા સેવાઓ અને ઉત્પાદનો માટે પેમેન્ટ સ્વીકારવાની વ્યવસ્થા કરવી ફરજિયાત બનાવવા માંગે છે. તે ઘણું અર્થપૂર્ણ છે, ખાસ કરીને જ્યારે ગ્રાહકોને આ સંસ્થાઓ અથવા ઑફિસમાં ઉચ્ચ-મૂલ્યની ચુકવણી કરવાની જરૂર પડે છે. સરકાર ઉપરોક્ત સંસ્થાઓને આદેશ જારી કરીને આ હાંસલ કરવાનો ઇરાદો ધરાવે છે.
આ ઉપરાંત, સરકાર તેને ફરજિયાત બનાવવા માંગે છે કે દરેક સરકારી રસીદ ખાસ કરીને કોઈપણ ડિજિટલ મોડ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવે છે. હાલમાં, ઘણી સરકારી કામગીરી ડિજિટલ રીતે કરવામાં આવે છે અને ગ્રાહકોને ડિજિટલ ફોર્મમાં ચુકવણી માટેની રસીદ પ્રાપ્ત થાય છે. જો કે, આ દેશના દરેક ભાગમાં સંપૂર્ણપણે અસરકારક નથી રહ્યું. ચુકવણીની ડિજિટલ પદ્ધતિઓ માટે વધુને વધુ યૂઝરને આકર્ષિત કરવા માટે, સરકાર ઇલેક્ટ્રોનિક ટ્રાન્ઝૅક્શન પર કંપનીઓ દ્વારા વસૂલવામાં આવતા સર્વિસ શુલ્કને દૂર કરવા અથવા ઘટાડવા માટે શ્રેષ્ઠ પ્રયત્ન કરી રહી છે.
આ ડિજિટલ ફાઇનાન્શિયલ એપ્સ ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ પ્રાપ્ત કરવા ઉપરાંત ભ્રષ્ટાચારને દૂર કરવામાં મદદ કરશે. આ એપ્સનો હેતુ યૂઝર અને મર્ચંટ બંને માટે રસપ્રદ અને આકર્ષક બોનસ પ્રદાન કરીને ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ પ્રાપ્ત કરવાનો છે. જે ગ્રાહકો આ કૅશલેસ પેમેન્ટ ટૂલ્સનો ઉપયોગ કરે છે તેઓ રેફરલ બોનસ સ્કીમનો આનંદ માણી શકશે અને દરમિયાન, જ્યારે તેઓ ગ્રાહકોને આ કૅશલેસ સિસ્ટમ્સ દ્વારા ટ્રાન્ઝૅક્શન કરવાની મંજૂરી આપે ત્યારે મર્ચંટને કૅશબૅક રિવૉર્ડ અને પૉઇન્ટ મળશે.
ગરીબ લોકોને ડિજિટલ ફાઇનાન્શિયલ પ્રણાલીઓ રજૂ કરવા ઉપરાંત, કેટલીક બેંકોએ દેશના આંતરિક ભાગો અથવા છૂટાછવાયા ભાગો સુધી પહોંચવા માટે મોબાઇલ બેંકિંગ વાન અથવા ટ્રક જારી કર્યા છે. આ ભાગોમાં, લોકો પાસે પરિવહન, સંચાર અથવા ફાઇનાન્શિયલ સેવાઓની ઍક્સેસ નથી.
સરકારી માલિકીની પેમેન્ટ એપ્લિકેશન્સની સાથે, ખાનગી કંપનીઓ અને બેંકો દ્વારા બનાવવામાં આવેલી ઘણી ખાનગી મોબાઇલ ઇલેક્ટ્રોનિક વૉલેટ (ઇ-વૉલેટ) સિસ્ટમ્સ છે. આમાંથી મોટાભાગની એપ બેંક ફંડ ટ્રાન્સફરની મંજૂરી આપે છે. આ તમામ ઇ-વૉલેટ વપરાશકર્તાઓને સુવિધાજનક રીતે ચુકવણી કરવા માટે સક્ષમ બનાવે છે. વ્યક્તિઓ હાથમાં રોકડ ન હોય તો પણ ક્યાંય પણ ફસશે નહીં. જો તેમની પાસે તેમના ઇલેક્ટ્રોનિક વૉલેટમાં નાણાં હોય, તો તેઓ સલામત છે અને પૈસા માટે અન્ય લોકો પર આધાર રાખ્યા વિના સફળતાપૂર્વક નાણાકીય વ્યવહારો કરી શકે છે. આમાંથી મોટાભાગની એપ એન્ડ્રોઇડ અને iOS સ્માર્ટ ફોન પર ઉપલબ્ધ છે. ફોન્સ પર કેટલીક એપ્સ પણ ઉપલબ્ધ છે જે વિન્ડોઝ દ્વારા કાર્ય કરે છે.
ભારતીય અર્થતંત્રના ઘણા વિભાગો વિવિધ ઔપચારિક બેંકિંગ સેવાઓને ઍક્સેસ કરી શકતા નથી, તેથી તેમને આ સુવિધાઓ પ્રદાન કરવા માટે ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશ પ્રદાન કરવામાં આવ્યો હતો. ફાઇનાન્શિયલ સમાવેશની રજૂઆતથી બેંકોને પ્રોજેક્ટ ફાઇનાન્સિંગ માટે ક્રેડિટ પ્રદાન કરવાની મંજૂરી મળી છે.
