अपने फाइनेंशियल प्लान को फंड करने के लिए गाइड

2.1 फाइनेंशियल प्लान

आकांक्षा और अभिजीत, दोनों ने अपने 20 के दशक में, हाल ही में विवाह किया और अपने जीवन की योजना बनाने के बारे में उत्साहित किया, स्थानीय होटल पर एक मुफ्त फाइनेंशियल-प्लानिंग सेमिनार के बारे में सुना. एक स्थानीय फाइनेंशियल प्लानर ने सेमिनार को सिखाया. उनका एक बिंदु था, "अगर आप 65 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो आपको अब और सेवानिवृत्ति के बीच हर एक वर्ष अपनी आय का कम से कम 12 प्रतिशत बचाना होगा . . जितना अधिक समय आप बचत शुरू करने की प्रतीक्षा करते हैं, उतना ही दर्दनाक होगा."

दोनों के लिए, सेमिनार एक वेक-अप कॉल था. ड्राइव होम पर, वे अपने फाइनेंस और उनके भविष्य के बारे में सोचना और बात करना बंद नहीं कर सके. उनके पास बड़े प्लान थे: वे घर खरीदना चाहते थे, वे अभी तक जन्मे नहीं हुए बच्चों को कॉलेज में भेजना चाहते थे, और वे निश्चित रूप से 65 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते थे. और इसलिए इसका समाधान किया गया: एक गंभीर निवेश कार्यक्रम तुरंत शुरू होना चाहिए. कल, वे म्यूचुअल फंड कंपनियों के लिए दो एप्लीकेशन भरेंगे जिन्हें फाइनेंशियल प्लानर ने उन्हें वितरित किया था.

एक सप्ताह के भीतर, वे दो फर्म पर पांच अलग-अलग म्यूचुअल फंड में अकाउंट सेट करेंगे. 3-प्रतिशत रिटर्न बैंक सेविंग अकाउंट नहीं - वे चुने गए फंड प्रति वर्ष 10 या उससे अधिक प्रतिशत वापस कर रहे थे! अपने अधिकांश 20-कुछ दोस्तों के विपरीत, जिन्होंने फंड का मालिक नहीं बनाया या उन्हें पता नहीं था, वे मानते थे कि वे अपने सपनों को साकार करने के लिए अच्छे तरीके से हैं.

हालांकि मुझे आकांक्षा और अभिजीत की पहल की प्रशंसा करनी होगी (जो अक्सर एक इन्वेस्टमेंट प्रोग्राम शुरू करने के लिए सबसे बड़ी बाधा है), मुझे उनके द्वारा किए गए तरीके इन्वेस्ट करके किए गए गलतियों का ध्यान रखना चाहिए. फंड स्वयं खराब विकल्प नहीं थे - वास्तव में, वे चुने गए फंड ठोस थे: प्रत्येक में सक्षम मैनेजर, अच्छे ऐतिहासिक प्रदर्शन और उचित शुल्क थे

2.2 गलतियां की गई

निम्नलिखित बिंदु सबसे बड़ी गलतियां हैं:

• उन्होंने अपने नियोक्ताओं के भविष्य निधि योजनाओं में निवेश की पूरी तरह से उपेक्षा की. उन्होंने टैक्स कटौती योग्य योगदान करना भूल गए हैं. प्रोविडेंट फंड और टैक्स सेविंग फंड के बाहर म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करके, उन्हें कोई टैक्स कटौती नहीं मिली.
• उन्हें अपने लक्ष्यों के अनुरूप न होने वाले फंड में परिवर्तित किया गया. उन्होंने बॉन्ड फंड के साथ समाप्त किया, जो बॉन्ड फंड के समय तक बेहतरीन फंड थे. लेकिन बॉन्ड फंड वर्तमान आय के उत्पादन के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, न कि विकास. न्यायमूर्ति और अधिकतम, रिटायरमेंट के दशकों से दूर तक, अपने पैसे को बचाने और बढ़ाने की कोशिश कर रहे थे, और अधिक मौजूदा आय नहीं उत्पन्न कर रहे थे
• चोट के लिए टैक्स अपमान जोड़ने के लिए, उनके बॉन्ड फंड द्वारा जनरेट की गई आय पर पूरी तरह से टैक्स लगता था क्योंकि फंड टैक्स-शेल्टर्ड फंड के बाहर रखे गए थे. अंतिम बात आकांक्षा और अभिजीत को अधिक कर योग्य आय की आवश्यकता नहीं थी, क्योंकि वे पैसे में रोल कर रहे थे - न तो आकांशा और अभिजीत का वेतन अधिक था - लेकिन इसलिए, दो आय वाले जोड़े के रूप में, उन्होंने पहले से ही महत्वपूर्ण कर दिए थे.
• उन्होंने अपनी बचत दर को बढ़ाने के लिए अपनी खर्च की आदतों को समायोजित नहीं किया. अपनी बचत के बारे में गंभीर होने के लिए उनके उत्साह में, उन्होंने यह त्रुटि बनाई - शायद सबसे बड़ा एक. आकांशा और अभिजीत ने सोचा कि वे अधिक बचत कर रहे हैं - 12 प्रतिशत की इनकम म्यूचुअल फंड में जा रही थी, बशर्ते कि वे बैंक अकाउंट में 5 प्रतिशत सेविंग कर रहे थे. हालांकि, क्रेडिट कार्ड पर उनके बकाया बैलेंस बढ़ गए थे. वास्तव में, जब उन्होंने म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करना शुरू किया, तो आकांक्षा और अभिजीत के पास 14 प्रतिशत ब्याज़ दर पर क्रेडिट कार्ड पर रिवॉल्विंग डेट का ₹100000 था. छह महीने बाद, उनका क़र्ज़ रु. 200000 तक बढ़ गया था. इन्वेस्टमेंट के लिए अतिरिक्त पैसा कहीं से आना पड़ा - और आकांशा और अभिजीत के मामले में, यह अपने क्रेडिट कार्ड के क़र्ज़ को बनाने से आ रहा था. लेकिन, क्योंकि उनके इन्वेस्टमेंट प्रति वर्ष 14 प्रतिशत वापस करने की संभावना बहुत अधिक थी, न्यायमूर्ति और अधिकतम वास्तव में इस प्रक्रिया में पैसे खो रहे थे. कोई वास्तविक अतिरिक्त बचत नहीं चल रही थी - बस वीज़ा से उधार लेने से म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए.
  यह कहानी आपको निराशा नहीं देती बल्कि आपको अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को ध्यान में रखने से पहले जल्दी या भय से म्यूचुअल फंड खरीदने से सावधानी बरतना है.
• एक बात याद रखनी चाहिए, जिसमें आप पैसे नहीं खरीद सकते: अपने स्वास्थ्य, दोस्त, परिवार और करियर विकल्पों और छंदों की खोज करने के लिए आपको पैसे न बनाने, बचाने और इन्वेस्ट करने पर ध्यान न दें

2.3. इन्वेस्ट करने से पहले प्लान करें

म्यूचुअल फंड इन्वेस्टर की सबसे बड़ी गलती यह है कि वे तैयार होने से पहले फंड में इन्वेस्ट कर रहे हैं. यह उचित फाउंडेशन के बिना घर की दीवारें बनाने की कोशिश करने की तरह है. आपको अपनी फाइनेंशियल जहाज को आकार में प्राप्त करना होगा - हल में लीक के साथ पोर्ट से बाहर जाना सुनिश्चित है कि आपकी यात्रा को जल्दी से जल्दी समाप्त हो जाए. और आपको यह पता लगाना होगा कि आप अपने इन्वेस्टमेंट को पूरा करने की कोशिश कर रहे हैं.

कुछ महत्वपूर्ण बिंदु:

A. पेऑफ क़र्ज़- कंज्यूमर डेट में क्रेडिट कार्ड और ऑटो लोन जैसे आइटम पर बैलेंस शामिल हैं. अगर आप इन प्रकार के क़र्ज़ ले जाते हैं, तो जब तक इन उपभोक्ता क़र्ज़ का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट न करें. मुझे लगता है कि पैसे इन्वेस्ट करने से आपको ऐसा महसूस हो सकता है जैसे आप प्रगति कर रहे हैं; दूसरी ओर, कर्ज़ का भुगतान करना, जैसा कि आप पानी का उपचार कर रहे हैं. इस भ्रम को खराब करें. इन्वेस्टमेंट करते समय 14 या 18 प्रतिशत पर क्रेडिट कार्ड ब्याज़ का भुगतान करना, जो केवल 8 प्रतिशत रिटर्न जनरेट करता है, वह पानी का ट्रेडिंग भी नहीं कर रहा है; यह सिंक हो रहा है.

आप कंज्यूमर डेट पर भुगतान करने वाली ब्याज़ दर से अधिक होने के लिए म्यूचुअल फंड में लगातार अधिक रिटर्न दर नहीं अर्जित कर पाएंगे. हालांकि कुछ फाइनेंशियल गुरु क्लेम करते हैं कि वे आपको प्रति वर्ष 15 से 20 प्रतिशत बना सकते हैं, लेकिन वे वर्ष के बाद - नहीं कर सकते. इसके अलावा, इन उच्च रिटर्न को प्राप्त करने और अर्जित करने के लिए, आपको बेहतर जोखिम लेना होगा. अगर आपके पास उपभोक्ता क़र्ज़ और कम बचत है, तो आप उस जोखिम को लेने की स्थिति में नहीं हैं. अगर आपको न केवल तब तक कोई इन्वेस्टमेंट में देरी करनी चाहिए जब तक आपके कंज्यूमर डेट का भुगतान नहीं किया जाता है, बल्कि आपको अपने क़र्ज़ का भुगतान करने के लिए किसी भी मौजूदा सेविंग को टैप करने पर गंभीरता से विचार करना चाहिए (आपके पास अभी भी पर्याप्त एमरजेंसी फंड होने का पता लगाना चाहिए).

B. अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को जानें- म्यूचुअल फंड लक्ष्य-विशिष्ट उपकरण हैं (, और मनुष्य लक्ष्य द्वारा चलाए जाने वाले जानवर हैं, जो शायद दोनों ने ऐसा अच्छा मैच बनाया है. अधिकांश लोगों को पता चलता है कि जब वे किसी उद्देश्य या लक्ष्य के साथ बचत करते हैं तो पैसे बचाना आसान होता है - भले ही उनका लक्ष्य "वर्षा दिवस" के रूप में परिभाषित न किया गया हो." क्योंकि म्यूचुअल फंड जो कुछ करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, उसमें बहुत अधिक परिभाषित होते हैं, आपके लक्ष्य में जितना अधिक सक्षम होगा उतना ही आप अपने म्यूचुअल फंड में से अधिक पैसे प्राप्त कर सकते हैं.

अनुदान दिया गया, आपके लक्ष्य और आवश्यकताएं समय के साथ बदल जाएंगी, इसलिए इन निर्धारणों को पत्थर में रखा नहीं जाना चाहिए. लेकिन जब तक आप सड़क पर बचत के साथ क्या करने जा रहे हैं, तब तक आपके पास कोई सामान्य विचार नहीं है, तब तक आप वास्तव में उपयुक्त म्यूचुअल फंड नहीं चुन पाएंगे. सामान्य फाइनेंशियल लक्ष्यों में रिटायरमेंट के लिए बचत, घर खरीदना, एक आपातकालीन रिज़र्व और इस तरह के सामान शामिल हैं.
आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखने का एक और लाभ यह है कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कितना जोखिम लेना चाहते हैं, यह बेहतर समझते हैं. अपने सपनों को पूरा करने के लिए आपको जितनी राशि बचत करनी होगी, वह देखकर आपको अधिक विकास-उन्मुख फंड में इन्वेस्ट करने के लिए प्रोत्साहित कर सकता है. इसके विपरीत, अगर आपको लगता है कि आपका नेस्ट एग पर्याप्त है, आपकी इच्छाएं क्या हैं, तो आप अपने फंड इन्वेस्टमेंट की जोखिम पर वापस आ सकते हैं.

बचत का विश्लेषण करें

भारतीय के अधिकांश लोगों के पास यह बात नहीं है कि उनकी बचत दर क्या है. बचत दर से, मेरा मतलब है, एक कैलेंडर वर्ष में, आपकी आय की तुलना कैसे की गई? उदाहरण के लिए, अगर आपने पिछले वर्ष रु. 4,00,000 अर्जित किया और इसमें से 3,80,000 टैक्स, भोजन, कपड़े, किराए, इंश्योरेंस और अन्य मजेदार चीजों पर खर्च किया, तो आपने रु. 20,000 की बचत की. आपकी बचत दर 5 प्रतिशत होगी (आपकी ₹400000 की आय द्वारा विभाजित बचत का ₹20,000). अगर आपको पहले ही पता है कि आपकी दर कम, अस्तित्व या नकारात्मक है, तो आप इस चरण को सुरक्षित रूप से छोड़ सकते हैं क्योंकि आपको पहले से ही पता है कि आपको बहुत कुछ बचाने की आवश्यकता है. लेकिन अपनी बचत दर का पता लगाना एक वास्तविक आई-ओपनर और वॉलेट के करीब हो सकता है.

अधिक बचत के लिए, अपने खर्च को कम करें, अपनी आय बढ़ाएं या दोनों. यह रॉकेट साइंस नहीं है, लेकिन यह पूरा होने से आसान है.

2.4.Access जोखिम आपको आरामदायक है

अपने इन्वेस्टिंग करियर पर वापस सोचें. आप स्टार मनी मैनेजर नहीं हो सकते हैं, लेकिन आपने पहले ही कुछ निवेश निर्णय लिए हैं. उदाहरण के लिए, बैंक सेविंग में अपना अतिरिक्त पैसा छोड़ना या चेकिंग अकाउंट चेक करना एक निर्णय है - यह दर्शा सकता है कि आप अस्थिर इन्वेस्टमेंट से डर रहे हैं.

आप एक वर्ष में 10 से 50 प्रतिशत की कमी वाले इन्वेस्टमेंट से कैसे डील करेंगे? कुछ अधिक आक्रामक म्यूचुअल फंड जो ग्रोथ स्टॉक, छोटी कंपनी स्टॉक, उभरते मार्केट स्टॉक और लॉन्ग-टर्म और लो-क्वालिटी बॉन्ड जैसी अस्थिर सिक्योरिटीज़ में विशेषज्ञता प्रदान करते हैं, तेज़ी से गिर सकते हैं. अगर आप फाइनेंशियल मार्केट में बड़ी लहर नहीं पैदा कर सकते हैं, तो एक छोटे नाव में न जाएं जिसे आप एक बड़े तूफान में से बेल करना चाहते हैं. बिग ड्रॉप के बाद बेचना पाउंडिंग स्टॉर्म की शिखर पर फ्रॉथिंग सी में कूदने के बराबर होता है.

आप अच्छे विविध म्यूचुअल फंड चुनकर जोखिम प्रकार की सिक्योरिटीज़ में इन्वेस्ट कर सकते हैं जो अधिक स्थिर इन्वेस्टमेंट की स्वस्थ मदद से जोखिम वाली सिक्योरिटीज़ का डैश मिलाते हैं. उदाहरण के लिए, आप एक अंतर्राष्ट्रीय फंड खरीद सकते हैं जो स्थापित अर्थव्यवस्थाओं में विभिन्न आकारों की कंपनियों में अपने पैसे का बहुत सारा निवेश करता है और जोखिम वाले, उभरते अर्थव्यवस्थाओं में एक छोटा सा हिस्सा निवेश करता है. यह एक ऐसे फंड में इन्वेस्ट करने से सुरक्षित होगा जो केवल उभरते देशों में छोटी कंपनियों में इन्वेस्ट करता है.