रिटायरमेंट प्लानिंग कैसे करें

8.1  रिटायरमेंट के लिए जल्दी प्लानिंग का महत्व

फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए जल्दी रिटायरमेंट प्लानिंग महत्वपूर्ण है. जल्दी शुरू करना लाभदायक क्यों है, इसके विस्तृत कारण यहां दिए गए हैं:

1. यौगिक ब्याज:

• कंपाउंडिंग का जादू: जल्द ही आप इन्वेस्ट करना शुरू करते हैं, आपके पैसे को बढ़ने में अधिक समय लगता है. कंपाउंडिंग आपको अपने शुरुआती इन्वेस्टमेंट पर और समय के साथ संचित ब्याज पर रिटर्न अर्जित करने की अनुमति देता है.

2. फाइनेंशियल सुरक्षा:

• मन की शांति: शुरुआती प्लानिंग से आपको पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद मिलती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि रिटायरमेंट के दौरान आपके लिविंग खर्च, हेल्थकेयर और लीज़र एक्टिविटीज़ को कवर करने के लिए आपके पास पर्याप्त फंड हो.
• जोखिम कम करना: अच्छी तरह से सोच-विचार करने वाला प्लान होने से आप मार्केट के उतार-चढ़ाव, महंगाई या अप्रत्याशित खर्चों जैसी फाइनेंशियल अनिश्चितताओं को मौसम में लाने की सुविधा मिलती है.

3. फाइनेंशियल लक्ष्यों को प्राप्त करना:

• स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना: शुरुआती प्लानिंग आपको अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को परिभाषित करने और प्राप्त करने में मदद करती है, जैसे यात्रा करना, दूसरा घर खरीदना या परिवार के सदस्यों को सहायता करना.
• अनुकूल इन्वेस्टमेंट: आप अपनी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के अनुरूप इन्वेस्टमेंट विकल्प चुन सकते हैं, जो आपके रिटर्न को अधिकतम करते हैं.

4. कर लाभ:

• टैक्स कुशलता: रिटायरमेंट-विशिष्ट अकाउंट में इन्वेस्टमेंट, जैसे पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) या नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), टैक्स लाभ प्रदान करता है. जल्दी शुरू करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप लंबी अवधि में इन लाभों का पूरा लाभ उठाते हैं.
• टैक्स-फ्री रिटर्न: कुछ रिटायरमेंट इन्वेस्टमेंट टैक्स-फ्री रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपकी रिटायरमेंट सेविंग को बढ़ाते हैं.

5. मुद्रास्फीति सुरक्षा:

• महंगाई से लड़ें: समय के साथ, मुद्रास्फीति पैसे की खरीद शक्ति को कम करती है. शुरुआती प्लानिंग से आप मुद्रास्फीति से बचने वाले एसेट में इन्वेस्ट कर सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका रिटायरमेंट कॉर्पस अपनी वैल्यू को बनाए रखता है.
• डाइवर्सिफाइड पोर्टफोलियो: इक्विटी, बॉन्ड और रियल एस्टेट सहित एक डाइवर्सिफाइड इन्वेस्टमेंट पोर्टफोलियो, महंगाई से सुरक्षा प्रदान करता है.

6. लाइफ स्टाइल के विकल्प:

• रिटायरमेंट लाइफस्टाइल: अर्ली प्लानिंग आपको रिटायरमेंट में अपनी पसंद की लाइफस्टाइल चुनने की स्वतंत्रता देता है. चाहे यात्रा की दुनिया हो, शौकों का पालन करना हो या स्वयंसेवक हो, आपके पास अपनी पसंदीदा गतिविधियों को सपोर्ट करने के लिए फाइनेंशियल साधन होंगे.
• फाइनेंशियल तनाव कम करना: यह जानना कि आपके पास अच्छी तरह से फंड प्राप्त रिटायरमेंट प्लान है, यह फाइनेंशियल तनाव को कम करता है और आपको अपने सुवर्ण वर्षों का आनंद लेने की अनुमति देता है.

7. लचीलापन और विकल्प:

• सुविधाजनक प्लान: जल्द से शुरू होने से आपके प्लान को आवश्यकता के अनुसार एडजस्ट करने की सुविधा मिलती है. लाइफ इवेंट, जैसे इनकम, हेल्थ या फैमिली डायनेमिक्स में बदलाव, आपकी रिटायरमेंट स्ट्रेटेजी को प्रभावित कर सकते हैं. शुरुआती प्लानिंग से आप अपने लक्ष्यों से समझौता किए बिना अपनाने की सुविधा मिलती है.
• शुरुआती रिटायरमेंट: अगर आप जल्दी शुरू करते हैं, तो आपके पास प्लान से पहले रिटायर होने का विकल्प होता है, जो आपको अपने जीवन पर अधिक स्वतंत्रता और नियंत्रण प्रदान करता है.

8. स्वास्थ्य और दीर्घायुष्य:

• स्वास्थ्य खर्च: आयु के साथ हेल्थकेयर की लागत बढ़ जाती है. जल्दी प्लानिंग यह सुनिश्चित करती है कि आपके पास मेडिकल खर्चों और हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम को कवर करने के लिए पर्याप्त फंड हो.
• लंबे समय तक: जीवन की अपेक्षा बढ़ने के साथ, जल्दी प्लानिंग यह सुनिश्चित करती है कि आप अपनी बचत को कम न करें, जो आपके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान फाइनेंशियल सुरक्षा प्रदान करती है.

शुरुआती रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए व्यावहारिक चरण:

1. अपनी फाइनेंशियल स्थिति का आकलन करें: अपनी वर्तमान आय, खर्च, क़र्ज़ और बचत का मूल्यांकन करें.
2. रिटायरमेंट के लक्ष्य सेट करें: अपनी पसंदीदा रिटायरमेंट की आयु, लाइफस्टाइल और फाइनेंशियल ज़रूरतों को निर्धारित करें.
3. रिटायरमेंट प्लान बनाएं: एक कॉम्प्रिहेंसिव प्लान बनाएं जिसमें इन्वेस्टमेंट स्ट्रेटेजी, सेविंग लक्ष्य और रिस्क मैनेजमेंट शामिल हैं.
4. बुद्धिमानी से इन्वेस्ट करें: अपनी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के आधार पर उपयुक्त इन्वेस्टमेंट विकल्प चुनें.
5. रिव्यू करें और एडजस्ट करें: नियमित रूप से अपने रिटायरमेंट प्लान को रिव्यू करें और अपनी फाइनेंशियल स्थिति या लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर एडजस्टमेंट करें.

शुरुआती रिटायरमेंट प्लानिंग आपको अपने फाइनेंशियल भविष्य को नियंत्रित करने, सुरक्षा, लचीलापन और मन की शांति प्रदान करने में सक्षम बनाती है. आरामदायक और पूर्ण रिटायरमेंट के लिए प्लानिंग शुरू करना कभी भी बहुत जल्दी नहीं होता है.

उदाहरण,

रवि की फाइनेंशियल प्रोफाइल:

• आयु: 40 वर्ष
• मासिक सेलरी: ₹ 70,000
• मौजूदा बचत: मान लें कि रवि के पास ₹5,00,000 की बचत है
• इन्वेस्टमेंट के लक्ष्य: रहने के खर्च, हेल्थकेयर और छुट्टियां मनाने की गतिविधियों के लिए पर्याप्त फंड के साथ आरामदायक रिटायरमेंट

रवि की रिटायरमेंट प्लानिंग के चरण:

1. रिटायरमेंट के खर्चों का अनुमान लगाएं:

• मासिक खर्च: मान लें कि रवि को रिटायरमेंट के दौरान प्रति माह ₹50,000 (महंगाई के लिए एडजस्ट किया जाता है) की आवश्यकता होगी.
• वार्षिक खर्च: ₹ 50,000 x 12 = ₹ 6,00,000 प्रति वर्ष
• महंगाई दर: मान लें कि महंगाई दर प्रति वर्ष 6% है.

2. रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

• रिटायरमेंट की अवधि: मान लें कि रवि 85 वर्ष की आयु तक रहते हैं, इसलिए उन्हें रिटायरमेंट के बाद 25 वर्षों के लिए फंड की आवश्यकता होगी.
• मासिक खर्चों का भविष्य मूल्य: महंगाई के 20 वर्षों के लिए ₹50,000 मासिक खर्चों को एडजस्ट करें.

मासिक खर्चों की भविष्य की वैल्यू (FV):

FV = PV x (1+r)ⁿ

कहां:

• PV = ₹ 50,000 (वर्तमान मासिक खर्च)
• r = 6% (महंगाई दर)
• n = 20 वर्ष (रिटायरमेंट तक का समय)

FV=50,000x(1+0.06)²⁰ ≥ ₹1,60,357

वार्षिक रिटायरमेंट खर्च (महंगाई के लिए एडजस्ट किया गया):

वार्षिक रिटायरमेंट खर्च = ₹ 1,60,357x12 = ₹ 19,24,284

आवश्यक कुल रिटायरमेंट कॉर्पस:

कॉर्पस =वार्षिक खर्च x ((1+r)^t−1/ R x (1+r)^t)

कहां:

• वार्षिक खर्च = ₹ 19,24,284
• r = 8% (इन्वेस्टमेंट पर अनुमानित वार्षिक रिटर्न)
• t = 25 वर्ष (रिटायरमेंट की अवधि)

कॉर्पस =19,24,284x ((1+0.08)²⁵−1/ 0.08x(1+0.08)²⁵) ≥ ₹3,59,67,066

यह संशोधित गणना यह सुनिश्चित करती है कि हम डॉलर के बजाय रुपये का उपयोग कर रहे हैं. रवि के रिटायरमेंट के लिए आवश्यक अंतिम कॉर्पस ₹ 3,59,67,066 है.

8.2 सीएजीआर अल्टिमेट स्टेप-अप कैलकुलेटर

सीएजीआर (कंपाउंड एनुअल ग्रोथ रेट) कैलकुलेटर रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक आवश्यक टूल है, और यहां जानें कि क्यों:

सीएजीआर को समझना

सीएजीआर के उपायों का अर्थ होता है, एक निश्चित अवधि में निवेश की वार्षिक वृद्धि दर. आसान ग्रोथ रेट के विपरीत, सीएजीआर कंपाउंडिंग इफेक्ट के लिए अकाउंट करता है, जिसका मतलब है कि शुरुआती मूलधन और संचित ब्याज या पिछली अवधि से रिटर्न दोनों पर रिटर्न अर्जित करना.

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए सीएजीआर कैलकुलेटर का महत्व

1. निवेश परफॉर्मेंस का मूल्यांकन करना:
   • लॉन्ग-टर्म परिप्रेक्ष्य: सीएजीआर इन्वेस्टमेंट की वृद्धि पर लॉन्ग-टर्म परिप्रेक्ष्य देता है, जिससे पता चलता है कि कई वर्षों में इन्वेस्टमेंट कैसे किया गया है.
   • स्थिरता: सुचारू वार्षिक वृद्धि दर प्रदान करके, सीएजीआर समय के साथ लगातार विभिन्न निवेशों के प्रदर्शन की तुलना करने में मदद करता है.
2. वास्तविक रिटायरमेंट लक्ष्य स्थापित करना:
   • गोल सेटिंग: CAGR आपको अपने टार्गेट कॉर्पस तक पहुंचने के लिए आवश्यक वार्षिक ग्रोथ रेट का अनुमान लगाकर वास्तविक रिटायरमेंट लक्ष्यों को सेट करने में मदद करता है.
   • प्रोजेक्शन: यह आपको अपने मौजूदा इन्वेस्टमेंट की भविष्य की वैल्यू को प्रोजेक्ट करने की अनुमति देता है, जिससे आपको यह समझने में मदद मिलती है कि आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए कितनी बचत करने और इन्वेस्ट करने की आवश्यकता है.
3. विभिन्न इन्वेस्टमेंट विकल्पों की तुलना करना:
   • बेंचमार्किंग: CAGR का उपयोग म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड जैसे विभिन्न इन्वेस्टमेंट विकल्पों के परफॉर्मेंस की तुलना करने के लिए किया जा सकता है, जिससे आपको अपने रिटायरमेंट प्लान के लिए सर्वश्रेष्ठ विकल्प चुनने में मदद मिलती है.
   • सूचित निर्णय: यह विभिन्न एसेट की औसत वृद्धि दर की स्पष्ट तस्वीर प्रदान करके सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद करता है.
4. जोखिम और रिटर्न का आकलन करना:
   • जोखिम मूल्यांकन: इन्वेस्टमेंट के ऐतिहासिक सीएजीआर का विश्लेषण करके, आप इसके परफॉर्मेंस और अस्थिरता का आकलन कर सकते हैं, जिससे आप अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप इन्वेस्टमेंट चुनने में मदद मिलती है.
   • रिटर्न की उम्मीदें: यह वास्तविक रिटर्न की उम्मीदों को सेट करने में मदद करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने इन्वेस्टमेंट की ग्रोथ की क्षमता का अधिक अनुमान नहीं लगाते हैं.
5. फाइनेंसियल प्लानिंग:
   • रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान: CAGR आपके मौजूदा इन्वेस्टमेंट की वृद्धि का अनुमान लगाकर रिटायरमेंट के लिए आवश्यक कुल कॉर्पस का अनुमान लगाने में मदद करता है.
   • टैक्स कुशलता: विभिन्न इन्वेस्टमेंट विकल्पों के सीएजीआर को समझकर, आप टैक्स-कुशल इन्वेस्टमेंट चुन सकते हैं जो आपके रिटर्न को अधिकतम करते हैं.

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए सीएजीआर कैलकुलेटर का उपयोग करने का उदाहरण

आइए रवि पर विचार करें, जो 40 वर्ष की है और 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं. वे जानना चाहते हैं कि 8% के अनुमानित सीएजीआर के साथ ₹10,00,000 का अपना मौजूदा इन्वेस्टमेंट 20 वर्षों से अधिक बढ़ेगा.

गणना:

1. शुरुआती निवेश (PV): ₹ 10,00,000
2. सीएजीआर (आर): 8% या 0.08
3. समय अवधि (n): 20 वर्ष

सीएजीआर फॉर्मूला:

fv=pvx(1+r)ⁿ

गणना:

FV=10,00,000x(1+0.08)²⁰

FV=10,00,000x(4.66)

FV ≥ ₹ 46,60,000

इस उदाहरण में, रवि का ₹10,00,000 का शुरुआती निवेश 8% सीएजीआर के साथ 20 वर्षों में लगभग ₹46,60,000 तक बढ़ जाएगा.

सीएजीआर कैलकुलेटर रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक मूल्यवान टूल है. यह इन्वेस्टमेंट परफॉर्मेंस का मूल्यांकन करने, वास्तविक लक्ष्यों को सेट करने, विभिन्न इन्वेस्टमेंट विकल्पों की तुलना करने, जोखिम और रिटर्न का आकलन करने और आवश्यक कुल रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाने में मदद करता है. सीएजीआर कैलकुलेटर का उपयोग करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप सूचित निर्णय लें और फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर रहें.

8.3. रिटायरमेंट लाइफ के लिए आपको कितनी बचत करनी चाहिए

रिटायरमेंट के लिए बचत की जाने वाली राशि आपकी पसंदीदा रिटायरमेंट लाइफस्टाइल, वर्तमान आयु, आय और अपेक्षित खर्चों सहित विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है. यह निर्धारित करने में आपकी मदद करने के लिए कुछ सामान्य दिशानिर्देश इस प्रकार हैं कि कितनी बचत करें:

1. अपने रिटायरमेंट के खर्चों का अनुमान लगाएं:

• मासिक खर्च: रिटायरमेंट के दौरान अपने अपेक्षित मासिक खर्चों की गणना करें, जिसमें हाउसिंग, हेल्थकेयर, भोजन, यात्रा और छुट्टियों की गतिविधियां शामिल हैं.
• वार्षिक खर्च: अपने वार्षिक खर्चों को प्राप्त करने के लिए अपने मासिक खर्चों को 12 तक गुणा करें.

2. मुद्रास्फीति पर विचार करें:

• महंगाई दर: महंगाई का अकाउंट, जो समय के साथ पैसे की खरीद क्षमता को कम करता है. एक आम धारणा प्रति वर्ष 3-4% की महंगाई दर है.

3. अपनी रिटायरमेंट अवधि निर्धारित करें:

• रिटायरमेंट की आयु: यह तय करें कि आप किस आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं.
• जीवन प्रत्याशा: अपनी रिटायरमेंट के लिए कितने वर्षों की आवश्यकता है, यह निर्धारित करने के लिए अपनी जीवन प्रत्याशा का अनुमान लगाएं.

4. अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

• रिटायरमेंट कॉर्पस: रिटायरमेंट के लिए आवश्यक कुल राशि की गणना करने के लिए फॉर्मूला का उपयोग करें:

रिटायरमेंट कॉर्पस = वार्षिक खर्च x ((1+r)^t−1/rx(1+r)^t)

कहां:

• वार्षिक खर्च = रिटायरमेंट के दौरान अनुमानित वार्षिक खर्च
• r = इन्वेस्टमेंट पर अपेक्षित वार्षिक रिटर्न (जैसे, 6-8%)
• t = रिटायरमेंट में वर्षों की संख्या

5. नियमित रूप से सेव करें:

• बचत दर: रिटायरमेंट के लिए अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15-20% बचत करने का लक्ष्य रखें.
• इन्वेस्टमेंट विकल्प: विविध रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (PPF) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) के मिश्रण में इन्वेस्ट करने पर विचार करें.

उदाहरण,

रवि की रिटायरमेंट प्लानिंग के चरण:

1. रिटायरमेंट के खर्चों का अनुमान लगाएं:

• मासिक खर्च: मान लें कि रवि को रिटायरमेंट के दौरान प्रति माह ₹50,000 (महंगाई के लिए एडजस्ट किया गया) की आवश्यकता होगी.
• वार्षिक खर्च: ₹ 50,000 x 12 = ₹ 6,00,000 प्रति वर्ष
• महंगाई दर: मान लें कि महंगाई दर 6% प्रति वर्ष है.

2. रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

• रिटायरमेंट की अवधि: मान लें कि रवि 85 वर्ष की आयु तक रहते हैं, इसलिए उन्हें रिटायरमेंट के बाद 25 वर्षों के लिए फंड की आवश्यकता होगी.
• मासिक खर्चों की भविष्य की वैल्यू: महंगाई के 20 वर्षों के लिए ₹50,000 मासिक खर्चों को एडजस्ट करें.
• मासिक खर्चों की भविष्य की वैल्यू के लिए फॉर्मूला (FV):

FV = PV x (1+R)N

जहां पीवी = ₹ ₹50,000, R = 6% (महंगाई दर), N = 20 वर्ष.

FV =50,000x(1+0.06)20 ≥ ₹1,60,357

• वार्षिक रिटायरमेंट खर्च (महंगाई के लिए एडजस्ट किया गया): ₹ 1,60,357 x 12 = ₹ 19,24,284 प्रति वर्ष.
• आवश्यक कुल रिटायरमेंट कॉर्पस:

कॉर्पस = वार्षिक खर्च x ((1+r)^t−1Rx(1+R)^T)

जहां वार्षिक खर्च = ₹ 19,24,284, R = 8% (इन्वेस्टमेंट पर अपेक्षित वार्षिक रिटर्न), T = 25 वर्ष.

कॉर्पस =19,24,284 x ((1+0.08)²⁵-10.08x(1+0.08)²⁵) ≥ ₹3,59,67,066

3. मौजूदा बचत और निवेश का आकलन करें:

• मौजूदा बचत: ₹5,00,000
• वार्षिक सेविंग गोल: मान लें कि रवि अपनी वार्षिक आय का 20% बचा सकते हैं.

वार्षिक आय: ₹70,000x12 = ₹8,40,000

वार्षिक बचत: ₹ 8,40,000x0.20 = ₹ 1,68,000

4. निवेश रणनीति:

• इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च विकास क्षमता, लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट के लिए उपयुक्त.
• पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): टैक्स लाभ के साथ सुरक्षित निवेश.
• नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): टैक्स लाभ के साथ लॉन्ग-टर्म रिटायरमेंट सेविंग.

5. निवेश प्लान:

• इक्विटी म्यूचुअल फंड: वार्षिक बचत का 60% = ₹ 1,00,800
• PPF: वार्षिक बचत का 20% = ₹ 33,600
• एनपीएस: वार्षिक बचत का 20% = ₹ 33,600

रवि के वार्षिक निवेश प्लान का सारांश देने के लिए यहां एक आसान टेबल दी गई है:

इस इन्वेस्टमेंट प्लान का पालन करके, रवि अगले 20 वर्षों में एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बना सकते हैं, जिससे फाइनेंशियल सुरक्षा और आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सकता है. रवि के लिए नियमित रूप से अपनी इन्वेस्टमेंट स्ट्रेटजी की समीक्षा करना और अपनी फाइनेंशियल स्थिति या लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर इसे एडजस्ट करना आवश्यक है.

8.4 क्या आपके रिटायरमेंट के लिए ₹ 1 करोड़ पर्याप्त है?

क्या आपकी रिटायरमेंट के लिए ₹1 करोड़ पर्याप्त है, यह आपकी लाइफस्टाइल, लोकेशन, अपेक्षित रिटायरमेंट अवधि और महंगाई जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है.

विचार करने के कारक:

1. मासिक खर्च: रिटायरमेंट के दौरान अपने अपेक्षित मासिक खर्चों की गणना करें, जिसमें हाउसिंग, हेल्थकेयर, फूड, यात्रा और छुट्टियों की गतिविधियां शामिल हैं.
2. महंगाई: महंगाई का अकाउंट, जो समय के साथ पैसे की खरीद क्षमता को कम करता है. एक आम धारणा भारत में प्रति वर्ष 6% की महंगाई दर है.
3. रिटायरमेंट की अवधि: रिटायरमेंट में कितने वर्षों की अनुमानित संख्या. उदाहरण के लिए, अगर आप 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और 85 तक रहने की उम्मीद करते हैं, तो आपको 25 वर्षों तक फंड की आवश्यकता होगी.

उदाहरण की गणना:

मान लें कि रवि 60 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और 85 वर्ष की आयु तक रहने की उम्मीद करते हैं. उनका अनुमानित मासिक खर्च ₹50,000 है, और हम 6% की महंगाई दर पर विचार करते हैं.

1. वार्षिक खर्च:

वार्षिक खर्च = ₹ 50,000x12 = ₹ 6,00,000

मासिक खर्चों का भविष्य मूल्य (महंगाई के 20 वर्षों के लिए एडजस्ट किया जाता है):

FV=₹50,000×(1+0.06)20≈₹1,60,357

2. एडजस्ट किए गए वार्षिक खर्च:

एडजस्ट किए गए वार्षिक खर्च = ₹ 1,60,357x12 = ₹ 19,24,284

3. आवश्यक कुल रिटायरमेंट कॉर्पस:

कॉर्पस = एडजस्टेड वार्षिक खर्च x ((1+r)^t−1/rx(1+r)^t)

कहां:

• एडजस्ट किए गए वार्षिक खर्च = ₹ 19,24,284
• r = 8% (इन्वेस्टमेंट पर अपेक्षित वार्षिक रिटर्न)
• t = 25 वर्ष (रिटायरमेंट की अवधि)

कॉर्पस = ₹19,24,284x ((1+0.08)²⁵−1/ 0.08x(1+0.08)²⁵) ≥ ₹3,59,67,066

इस उदाहरण में, रवि को अपने रिटायरमेंट के लिए लगभग ₹3.59 करोड़ की आवश्यकता होगी. इसलिए, अगर उनके खर्च और धारणाएं इस उदाहरण के समान हैं, तो आरामदायक रिटायरमेंट के लिए ₹ 1 करोड़ पर्याप्त नहीं हो सकते हैं.

अपनी विशिष्ट ज़रूरतों और परिस्थितियों के अनुसार अपने रिटायरमेंट सेविंग प्लान को तैयार करना आवश्यक है. खर्चों, लाइफस्टाइल और आर्थिक स्थितियों में बदलाव के आधार पर नियमित रूप से अपने प्लान की समीक्षा करना और एडजस्ट करना महत्वपूर्ण है.

8.5  अटल पेंशन योजना क्या है

अटल पेंशन योजना (APY) भारत में एक सरकारी समर्थित पेंशन योजना है जिसका उद्देश्य असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों को स्थिर पेंशन प्रदान करना है. प्रमुख विवरण यहां दिए गए हैं:

प्रमुख विशेषताएं:

1. पात्रता:
   • 18 से 40 वर्ष की आयु के भारतीय नागरिक.
   • आधार से लिंक सेविंग बैंक अकाउंट होना चाहिए.
2. पेंशन राशि:
   • किए गए योगदान के आधार पर, 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह ₹1,000 से ₹5,000 तक की गारंटीड न्यूनतम पेंशन प्रदान करता है.
3. योगदान:
   • योगदान राशि चुनी गई पेंशन राशि और उम्र के आधार पर अलग-अलग होती है, जिस पर सब्सक्राइबर स्कीम में शामिल होता है.
4. सरकारी सह-योगदान:
   • 5 वर्षों की अवधि के लिए जून 2015 से दिसंबर 2015 के बीच जॉइन करने वाले पात्र सब्सक्राइबर के लिए सरकार कुल योगदान का 50% या प्रति वर्ष ₹1,000, जो भी कम हो, का सह-योगदान करती है.
5. नॉमिनी के लाभ:
   • 60 से पहले सब्सक्राइबर की मृत्यु के मामले में, पति/पत्नी स्कीम जारी रख सकते हैं या बाहर निकल सकते हैं और कॉर्पस क्लेम कर सकते हैं. सब्सक्राइबर और पति/पत्नी दोनों की मृत्यु के बाद, नॉमिनी को संचित कॉर्पस प्राप्त होगा.

एनरोलमेंट प्रोसेस:

1. पात्रता जांच: सुनिश्चित करें कि आप पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं.
2. बैंक में जाएं: बैंक की नज़दीकी ब्रांच में जाएं, जहां आपका अकाउंट है और APY रजिस्ट्रेशन फॉर्म मांगें.
3. फॉर्म भरें: नाम, जन्मतिथि, पता, मोबाइल नंबर, आधार नंबर और नॉमिनी का विवरण प्रदान करें.
4. डॉक्यूमेंट सबमिट करें: एप्लीकेशन फॉर्म के साथ अपने आधार कार्ड और पैन कार्ड की फोटोकॉपी अटैच करें.
5. ऑटो-डेबिट सुविधा: समय पर योगदान सुनिश्चित करने के लिए अपने बैंक के साथ ऑटो-डेबिट सुविधा की व्यवस्था करें.

फायदे:

• सामाजिक सुरक्षा: वृद्धावस्था में सुरक्षा और फाइनेंशियल स्थिरता की भावना प्रदान करता है.
• सरकारी गारंटी: सरकार न्यूनतम पेंशन राशि की गारंटी देती है.
• टैक्स लाभ: APY में योगदान इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80CCD के तहत टैक्स लाभ के लिए पात्र हैं.

उदाहरण,

APY के साथ रवि की रिटायरमेंट प्लानिंग के चरण:

1. रिटायरमेंट के खर्चों का अनुमान लगाएं:

• मासिक खर्च: मान लें कि रवि को रिटायरमेंट के दौरान प्रति माह ₹50,000 (महंगाई के लिए एडजस्ट किया जाता है) की आवश्यकता होगी.
• वार्षिक खर्च: ₹ 50,000 x 12 = ₹ 6,00,000 प्रति वर्ष
• महंगाई दर: प्रति वर्ष 6% की महंगाई दर मान लें.

2. APY के साथ रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

• रवि ने 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह ₹5,000 की गारंटीड पेंशन के लिए अटल पेंशन योजना में नामांकन करने का निर्णय लिया है.
• योगदान राशि जॉइनिंग के समय उसकी आयु और चुनी गई पेंशन राशि पर निर्भर करेगी.

3. ₹5,000 मासिक पेंशन के लिए APY योगदान:

• 40 वर्ष की आयु में, रवि को 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह ₹5,000 की पेंशन प्राप्त करने के लिए लगभग ₹1,454 का योगदान करना होगा.

4. अतिरिक्त बचत और निवेश:

• रवि अपने एपीवाई योगदान को अन्य निवेशों के साथ पूरा कर सकते हैं, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि वह अपने समग्र रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा कर सके.
• मौजूदा बचत: ₹ 5,00,000
• वार्षिक बचत लक्ष्य: मान लें कि रवि अपनी वार्षिक आय का 20% बचा सकते हैं.

Annual Income:₹70,000×12=₹8,40,000text{Annual Income:} ₹70,000 times 12 = ₹8,40,000

Annual Savings:₹8,40,000×0.20=₹1,68,000text{Annual Savings:} ₹8,40,000 times 0.20 = ₹1,68,000

5. निवेश रणनीति:

• इक्विटी म्यूचुअल फंड: वार्षिक बचत का 60% = ₹ 1,00,800
• पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (PPF): वार्षिक बचत का 20% = ₹33,600
• नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): वार्षिक बचत का 20% = ₹33,600

अपने APY योगदान के साथ रवि के वार्षिक निवेश प्लान का सारांश देने के लिए यहां एक आसान टेबल दी गई है:

रवि के लिए APY के लाभ:

• गारंटीड पेंशन: रवि को 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह ₹5,000 की गारंटीड पेंशन प्राप्त होगी, जो स्थिर आय प्रदान करेगी.
• सरकारी सहायता: सरकार का सह-योगदान (अगर पात्र हो) स्कीम के लाभ को बढ़ाता है.
• सोशल सिक्योरिटी: APY रिटायरमेंट के दौरान सामाजिक सुरक्षा और फाइनेंशियल स्थिरता प्रदान करता है.

8.6  क्या आप इच्छा बनाते हैं

वसीयत बनाना एस्टेट प्लानिंग का एक महत्वपूर्ण पहलू है. यह सुनिश्चित करता है कि आपकी एसेट आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित हो जाएं और आपके प्रियजनों को स्पष्टता और मन की शांति प्रदान करें. इस बात का विस्तृत विवरण यहां दिया गया है कि वसीयत बनाना क्यों महत्वपूर्ण है और इसके बारे में कैसे जानें:

आपको इच्छा क्यों बनानी चाहिए:

1. एसेट डिस्ट्रीब्यूशन पर नियंत्रण:

• लाभार्थियों को बताएं: A आपको स्पष्ट रूप से परिभाषित करने की अनुमति देगा कि आपके एसेट और सामान कौन प्राप्त करेंगे. यह सुनिश्चित करता है कि आपकी प्रॉपर्टी आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए.
• विवादों से बचें: अपनी इच्छाओं को निर्दिष्ट करके, आप परिवार के सदस्यों और वारिसों के बीच संभावित विवादों को रोकने में मदद कर सकते हैं.

1. नाबालिग बच्चों के लिए अभिभावक नियुक्त करना:

• कानूनी अभिभावकता: अगर आपके पास नाबालिग बच्चे हैं, तो आप कानूनी अभिभावक नियुक्त कर सकते हैं जो आपके पास होने की स्थिति में उनकी देखभाल करेंगे. यह सुनिश्चित करता है कि आपके बच्चों की देखभाल आपके विश्वास वाले किसी व्यक्ति द्वारा की जाए.

1. एस्टेट मैनेजमेंट:

• एग्जीक्यूटर अपॉइंटमेंट: आप अपनी इच्छा के अनुसार एक एग्जीक्यूटर नियुक्त कर सकते हैं, जो आपकी इच्छा के अनुसार अपने एस्टेट को मैनेज करने और वितरित करने के लिए जिम्मेदार होगा. यह व्यक्ति फाइनेंशियल मामलों को संभालेगा, क़र्ज़ सेटल करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपके निर्देशों का पालन किया जाए.

4. कानूनी जटिलताओं को कम करना:

• स्पष्ट निर्देश: एक अच्छी तरह से तैयार किया गया निर्देश आपके एस्टेट के वितरण, कानूनी जटिलताओं और संभावित चुनौतियों को कम करने के लिए स्पष्ट निर्देश प्रदान करेगा.
• कानूनी वैधता: A वसीयत यह सुनिश्चित करती है कि आपकी संपदा कानून के अनुसार वितरित की जाए, जो आपकी इच्छाओं को कानूनी वैधता प्रदान करती है.

4. कर लाभ:

• एस्टेट प्लानिंग: A के माध्यम से उचित एस्टेट प्लानिंग आपके लाभार्थियों को एसेट ट्रांसफर से जुड़े टैक्स और खर्चों को कम करने में मदद कर सकती है.

4. चैरिटेबल बेक्वेस्ट:

• परोपकारी: अगर आप अपने एस्टेट का एक हिस्सा चैरिटेबल संगठनों को छोड़ना चाहते हैं, तो A आपको इन अनुरोधों को निर्दिष्ट करने की अनुमति देगा.

वसीयत बनाने के चरण:

अपने एसेट और क़र्ज़ को लिस्ट करें:

• प्रॉपर्टी, बैंक अकाउंट, इन्वेस्टमेंट, कीमती संपत्ति और डिजिटल एसेट सहित अपने सभी एसेट की कॉम्प्रिहेंसिव लिस्ट बनाएं.
• आपके पास किसी भी क़र्ज़ या देयता को लिस्ट करें.

लाभार्थी चुनें:

• तय करें कि आपकी संपत्तियों का वारिस कौन होगा. आप परिवार के सदस्य, दोस्त या चैरिटेबल ऑर्गनाइज़ेशन चुन सकते हैं.

एग्जीक्यूटर नियुक्त करें:

• अपनी इच्छा के एग्जीक्यूटर के रूप में कार्य करने के लिए एक विश्वसनीय व्यक्ति चुनें. यह व्यक्ति आपकी इच्छाओं को पूरा करने और अपने एस्टेट को मैनेज करने के लिए जिम्मेदार होगा.

नाबालिग बच्चों के लिए अभिभावक नियुक्त करें:

• अगर आपके पास नाबालिग बच्चे हैं, तो ऐसे अभिभावक नियुक्त करें जो आपके पास होने की स्थिति में उनकी देखभाल करेंगे.

अंतिम संस्कार और दफन की इच्छाएं निर्दिष्ट करें:

• अंतिम संस्कार या दफन की व्यवस्था के लिए किसी भी विशिष्ट निर्देश को शामिल करें.

ड्राफ्ट वसीयत:

• आप खुद लिख सकते हैं, ऑनलाइन विल-राइटिंग सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं, या ड्राफ्ट करने के लिए एटर्नी से परामर्श कर सकते हैं. सुनिश्चित करें कि यह स्पष्ट और अस्पष्ट है.

साइन विल:

• गवाहों की उपस्थिति में हस्ताक्षर. आवश्यक गवाहों की संख्या और उनकी योग्यता आपके अधिकार क्षेत्र के आधार पर अलग-अलग हो सकती है.

1. स्टोर सुरक्षित रूप से होगा:

• ओरिजिनल वसीयत को सुरक्षित स्थान पर रखें और अपने एग्जीक्यूटर और अपने लोकेशन के करीबी परिवार के सदस्यों को सूचित करें

उदाहरण,

रवि की फाइनेंशियल प्रोफाइल:

आयु: 40 वर्ष

वैवाहिक स्थिति: विवाहित

बच्चे: दो नाबालिग बच्चे (आयु 10 और 7)

संपत्ति:

• ₹70,00,000 की कीमत का घर
• ₹20,00,000 की बचत
• ₹15,00,000 की कीमत के म्यूचुअल फंड में इन्वेस्टमेंट
• ₹5,00,000 की कीमत की कार

देयताएं: ₹ 10,00,000 का होम लोन बैलेंस

रवि की इच्छा के लिए उद्देश्य:

1. परिसंपत्तियों का वितरण:

• यह सुनिश्चित करें कि उसकी पत्नी और बच्चों की अच्छी तरह से देखभाल की जाए.
• अपने परिवार के सदस्यों को विशिष्ट संपत्ति आवंटित करें.
• चैरिटेबल बेक्वेस्ट बनाएं.

1. अभिभावक नियुक्त करना:

• अपने नाबालिग बच्चों के लिए कानूनी अभिभावकों को नियुक्त करें ताकि उनकी अनुपस्थिति में उनकी उथल-पुथल सुनिश्चित की जा सके.

1. एग्जीक्यूटर अपॉइंटमेंट:

• अपनी इच्छाओं के अनुसार अपने एस्टेट को मैनेज करने और वितरित करने के लिए एक विश्वसनीय व्यक्ति चुनें.

रवि अपनी इच्छा बनाने के लिए कदम उठाते हैं:

1. परिसंपत्तियों और ऋणों की सूची:
   • रवि ने अपनी सभी संपत्ति और देनदारियों की एक व्यापक सूची बनाई.
2. लाभार्थी चुनें:
   • रवि ने अपनी पत्नी को अपना घर और निवेश छोड़ने का फैसला किया.
   • वह अपनी बचत और कार को अपने बच्चों के बीच समान रूप से विभाजित करने के लिए आवंटित करता है.
   • उन्होंने स्थानीय एनजीओ को ₹2,00,000 का चैरिटेबल बेक्वेस्ट शामिल किया है.
3. एग्जीक्यूटर नियुक्त करें:
   • रवि ने अपने करीबी दोस्त, राज को अपनी संपत्ति को मैनेज करने और वितरित करने की इच्छा के एग्जीक्यूटर के रूप में नियुक्त किया.
4. नाबालिग बच्चों के लिए अभिभावक नियुक्त करें:
   • रवि ने अपने भाई और सास-ससुर को अपने बच्चों के लिए कानूनी अभिभावक के रूप में नियुक्त किया है.
5. अंतिम संस्कार और दफन की इच्छाएं निर्दिष्ट करें:
   • रवि में अंतिम संस्कार के लिए विशिष्ट निर्देश शामिल हैं, जिसमें एक आसान समारोह का अनुरोध किया जाता है.
6. ड्राफ्ट वसीयत:
   • रवि एक स्पष्ट और कानूनी रूप से मान्य इच्छा का मसौदा तैयार करने के लिए एक अटॉर्नी से परामर्श करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि उनकी सभी इच्छाएं सही रूप से डॉक्यूमेंट की जाएं.
7. साइन विल:
   • रवि ने दो गवाहों की उपस्थिति में इसे कानूनी रूप से बाध्य करने के लिए संकेत दिए.
8. स्टोर सुरक्षित रूप से होगा:
   • रवि मूल इच्छा को एक सुरक्षित स्थान पर रखते हैं और अपनी पत्नी और अपने स्थान के एग्जीक्यूटर को सूचित करते हैं.

रवि के विल सारांश का उदाहरण:

रवि शर्मा की इच्छा

मैं, रवि शर्मा, जो [Address] में रह रहे हैं, इसके द्वारा यह मेरी अंतिम इच्छा और प्रमाण घोषित करता हूं.

परिसंपत्तियों का वितरण:

• मैं अपनी पत्नी, मीरा शर्मा को [Address] पर स्थित अपना घर छोड़ता हूं.
• मैं अपनी पत्नी, मीरा शर्मा को ₹15,00,000 के म्यूचुअल फंड निवेश छोड़ता हूं.
• मैं अपनी ₹ 20,00,000 की बचत को अपने बच्चों, आरव शर्मा और अनन्या शर्मा के बीच समान रूप से विभाजित करने के लिए छोड़ देता हूं.
• मैं अपनी ₹5,00,000 की कीमत की कार छोड़ता हूं, जिसे अपने बच्चों, आरव शर्मा और अनन्या शर्मा के बीच समान रूप से विभाजित किया जा सकता है.
• मैं [NGO Name] को ₹ 2,00,000 का चैरिटेबल बेक्वेस्ट करता/करती हूं.

अभिभावक नियुक्त करना:

• मैं अपने भाई, राकेश शर्मा और उनकी पत्नी, प्रिया शर्मा को अपने नाबालिग बच्चों, आरव शर्मा और अनन्या शर्मा के लिए कानूनी अभिभावक नियुक्त करता हूं.

एग्जीक्यूटर अपॉइंटमेंट:

• मैं अपनी इच्छा के अनुसार अपनी संपत्ति को मैनेज करने और वितरित करने के लिए राज कपूर को एग्जीक्यूटर के रूप में नियुक्त करता/करती हूं.

अंतिम संस्कार और दफन शुभकामनाएं:

• मैं एक आसान अंतिम संस्कार का अनुरोध करता/करती हूं.

[Month] के इस [Date] दिन पर हस्ताक्षर किए गए, [Year].

[Signature of Ravi Sharma]

गवाह:

1. [Witness 1 Name and Signature]
2. [Witness 2 Name and Signature]

इस संकल्प को बनाकर, रवि यह सुनिश्चित करते हैं कि उनकी संपत्तियों को उनकी इच्छाओं के अनुसार वितरित किया जाए, उनके बच्चों की देखभाल की जाए और कानूनी जटिलताओं को कम किया जाए.